1、“.....但由于银行过份重视业绩，从底层至高层，谁的业绩好，谁就能晋升，在这种大环境的驱动下，难免有人做出挺身犯险的举动，如联台借款人出具不实的调查报告，为风险埋下祸根。并且由于房地产信贷周期长的特性，时间不良后果很难显现，而旦出现问题就将不堪设想。信息不对称贷款是商业银行与客户之间的商业行为，但对银行而言，无论是房地产商还是个人，都存在着信息无法完善捕获的问题。从个人贷款来说，由于我国个人消费信用制度发展滞后，个人家庭财务状况不透明，致使商业银行很难准确掌握借款人的真实收入和财富状况，造假收入报告基本上已成为默认行为另外，由于个人贷款数量巨大，群体分散，以现在的信息管理水平来说，无法真正满足信贷管理要求，些经管人员只能通过电话询问等间接简单的手段进行贷后调查和催收，无法对借款人进行有效的跟踪监控，无法做到提前预警和防范个人住房贷款风险。从住宅的真实需求。旧区重建逐步减少不发放贷款......”。

2、“.....缺乏有经验的评估人才，现在的风险评估，银行基本上是委托第三方公司办理，而这些公司的人才，基本上都是半路出家，房地产法律财务等方面的相关专业知识，良莠不齐在贷款发放时未将项目评估工作放在重要位置。房地产项目评估的目的是为开发贷款能否发放提供科学的决策依据，但部分金融机构在项目评估前，已有明确贷款意向，存有为评估而评估的不良现象，评估只是为了更加快速生违约风险，造成银行损失。七信贷管理手段不完善形成的风险出于对经营利润的追求，商业银行往往重视对房地产信贷业务的市场拓展，而对该项业务风险的分析与控制认识不够，导致下列风险贷款评估形式化首先，流，些购房者不顾自身经济承受能力购买大面积住房，以改善居住条件，月光族便是这类人群的真实写照。由于房价收入比过高，家庭扣除还房贷款及必要日常开支后，基本已无任何空余可支配收入......”。

3、“.....已是产生房产泡沫，信贷危机已是呼之欲出。六个人住房贷款的违约风险不断加大随着市场经济的发展，大部分居民的消费理念也在进步更新，超前消费已成为种潮方面有真实需求的消费者无力支付高房价另方面，上涨过快的房价刺激房地投机行为。以北京为例，年月全市均价元平米，以年北京年均人收入元计，家庭房价收入比已达倍平米计，远超国际统计的倍的收入比，以机性买房属于不真实的购房消费，本质上是住房价值循环中多余的环节，但由于炒作，投机行为会进步不合理地推高房价。国际经验表明，房价收入比在倍为正常范围，如果房价收入比大于，则住宅市场将出现供过于求，便会积压资金最后，房地产商还款来源很多是靠不断地借贷，新贷还旧账，但银行借贷方面出现问题，便会造成资金链断裂。五投机性买房容易引发房产泡沫从投机与投资的观点来说，投机性买房容易引发房产泡沫。投紧张另方面，房地产商发展过快，不论地点不论地价，拿了建了再算......”。

4、“.....并且价格持续高企，这样的房地产开发投资只能适应投机需求，并不能适应普通需求，但市场发生变化，盾突出的问题。房地产开发商把大量的资金投向大户型住宅别墅高档商业用房等高价格高回报的商品房开发建设中，中小户型中低价位住宅比例偏低，不能适应普通居民住宅需求，造成商品房长期滞消，从而引发资金链能够积聚市场资金，也越能够吸引银行信贷资金，在缺乏监管的情况下，高利润的房地产行业，使得房地产信贷程现非理性增长。四未有形成持续稳定的还款来源方面，国内房地产市场存在着供给机制失衡结构性供求矛应，商品房市场化与土地非市场化的矛盾扭曲了土地和房屋不动产的价值市场化决定机制，使得土地交易事实存在着超额利润。从银行的角度，银行信贷资金也具有趋利的基本性质，越是能够获得超过市场平均利润率的行业，越拥有财富，谁就是市场的领先者，因此，大量的资金涌入级市场和二级市场......”。

5、“.....而事实却是房地产商不顾切的囤积土地，而这些土地却不曾用于房产开发。由于目前国内尚不规范的土地供如果有的利润，那么资本家们便会践踏世间的切。以广州为例，年广州手楼均价元平方米，年广州手楼均价元平方米，扣除与增长后，房地产利润已超。从房地开发商的视角看，谁拥有土地，谁就大多数居民通过商品房市场购买住房，而房地产开发和销售由追求利润最大化的开发商承担，因此房地产的非理性增长就可以理解了。马克思说过，如果有的利润，资本家们会挺而走险如果有的利润，资本家们会藐视法律行身上。三高利润催使房地产信贷非理性增长自从年福利分房后，房地产全面商业化市场化另外，中国人的观念是居者有其屋，古人亦有云安得广厦千万间大庇天下寒土俱欢颜。在这种市场环境和传统观念下其他资金来源中约有的资金来源于商业银行的消费信贷，这种信贷资源向房地产业加速聚集过度集中的趋势......”。

6、“.....意味着房地产市场绝大部分潜在的系统性风险都系在银行，其他资金来源中约有的资金来源于商业银行的消费信贷，这种信贷资源向房地产业加速聚集过度集中的趋势，使得房地产信贷的系统风险不能得到有效分散，意味着房地产市场绝大部分潜在的系统性风险都系在银行身上。三高利润催使房地产信贷非理性增长自从年福利分房后，房地产全面商业化市场化另外，中国人的观念是居者有其屋，古人亦有云安得广厦千万间大庇天下寒土俱欢颜。在这种市场环境和传统观念下，大多数居民通过商品房市场购买住房，而房地产开发和销售由追求利润最大化的开发商承担，因此房地产的非理性增长就可以理解了。马克思说过，如果有的利润，资本家们会挺而走险如果有的利润，资本家们会藐视法律如果有的利润，那么资本家们便会践踏世间的切。以广州为例，年广州手楼均价元平方米，年广州手楼均价元平方米，扣除与增长后，房地产利润已超。从房地开发商的视角看，谁拥有土地......”。

7、“.....谁就是市场的领先者，因此，大量的资金涌入级市场和二级市场，使土地供给造成供不应求的假象，而事实却是房地产商不顾切的囤积土地，而这些土地却不曾用于房产开发。由于目前国内尚不规范的土地供应，商品房市场化与土地非市场化的矛盾扭曲了土地和房屋不动产的价值市场化决定机制，使得土地交易事实存在着超额利润。从银行的角度，银行信贷资金也具有趋利的基本性质，越是能够获得超过市场平均利润率的行业，越能够积聚市场资金，也越能够吸引银行信贷资金，在缺乏监管的情况下，高利润的房地产行业，使得房地产信贷程现非理性增长。四未有形成持续稳定的还款来源方面，国内房地产市场存在着供给机制失衡结构性供求矛盾突出的问题。房地产开发商把大量的资金投向大户型住宅别墅高档商业用房等高价格高回报的商品房开发建设中，中小户型中低价位住宅比例偏低，不能适应普通居民住宅需求，造成商品房长期滞消，从而引发资金链紧张另方面......”。

8、“.....不论地点不论地价，拿了建了再算，完全没有考虑到实际的普通居民生活需求，并且价格持续高企，这样的房地产开发投资只能适应投机需求，并不能适应普通需求，但市场发生变化，便会积压资金最后，房地产商还款来源很多是靠不断地借贷，新贷还旧账，但银行借贷方面出现问题，便会造成资金链断裂。五投机性买房容易引发房产泡沫从投机与投资的观点来说，投机性买房容易引发房产泡沫。投机性买房属于不真实的购房消费，本质上是住房价值循环中多余的环节，但由于炒作，投机行为会进步不合理地推高房价。国际经验表明，房价收入比在倍为正常范围，如果房价收入比大于，则住宅市场将出现供过于求，方面有真实需求的消费者无力支付高房价另方面，上涨过快的房价刺激房地投机行为。以北京为例，年月全市均价元平米，以年北京年均人收入元计，家庭房价收入比已达倍平米计，远超国际统计的倍的收入比，以价格超常规上涨为基本特征的虚假繁荣这个观点来看......”。

9、“.....信贷危机已是呼之欲出。六个人住房贷款的违约风险不断加大随着市场经济的发展，大部分居民的消费理念也在进步更新，超前消费已成为种潮流，些购房者不顾自身经济承受能力购买大面积住房，以改善居住条件，月光族便是这类人群的真实写照。由于房价收入比过高，家庭扣除还房贷款及必要日常开支后，基本已无任何空余可支配收入，任何风吹草动都将会产生违约风险，造成银行损失。七信贷管理手段不完善形成的风险出于对经营利润的追求，商业银行往往重视对房地产信贷业务的市场拓展，而对该项业务风险的分析与控制认识不够，导致下列风险贷款评估形式化首先，在贷款发放时未将项目评估工作放在重要位置。房地产项目评估的目的是为开发贷款能否发放提供科学的决策依据，但部分金融机构在项目评估前，已有明确贷款意向，存有为评估而评估的不良现象，评估只是为了更加快速发放贷款，而不是评估贷款存在的风险其次，缺乏有经验的评估人才......”。