22（毕业论文）我国商业银行个人理财产品创新报告文档

二积极创建个人理财业务品牌目前随着我国商业银行个人理财业务的大规模发展，品牌竞争开始呈现，比如，中国工商银行针对高端客户推出的理财金账户中国农业银行金钥匙个人住房贷款业务交通银行的外汇宝个人外汇买卖业务等。

各商业银行应该积极创建适合本行发展的个人理财产品品牌，并进行必要的品牌管理和保护。

同时还应防止由于品牌过度夸张承诺不兑现等给客户造成虚假的感觉在实施品牌延伸战略时，要高度注意防止品牌透支，如品牌盲目延伸高价造势等加强品牌维护，重视日常管理，旦发现品牌缺失，要立即完善更新。

三结合新型营销观念创新个展个人理财业务规模最大的银行，其个人理财业务范围十分广泛，涉及储蓄贷款投资保险子女教育养老计划信用卡等各个方面，综合性很强。

五提供专业化的理财顾问，建立完善的考核体系国外大型商业银行多了传统银行产品外，还提供股票债券基金保险撮合商事资金安排备用信用证选购物业税务安排远期付款指示电子银行丰富多彩的信用卡循环贷款等产品。

以花旗银行的个人理财业务为例，它是世界上开由客户关系管理向客户价值管理转化，成本管理更为科学化服务更为人性化。

四完善的创新机制和产品服务体系大型国际银行的个人理财产品创新和营销均十分活跃，几乎涉及到所有可能的领域，其金融产品丰富多彩，除用卡分销渠道等均实现了电子化，电脑和网络在银行中的渗透率极高重视网络银行和电子商务，大部分零售性质的业务可以通过电子终端得到妥善处理管理系统全球化，各地分支行通过电子终端可以得到总行的直接指导层次，分别配套相应的服务内容。

三充分利用现代科技，管理网络全球化西方发达国家的大型银行在利用科学技术提供个人理财服务方面具有以下特点是全面电子化，除其综合业务系统电子化外，稽核统计监管信银行业务客户定位于香港高收入阶层的，设贵宾理财中心，服务对象是存款万港币以上的客户，为其提供全方位的理财服务，对月均存款达不到万港币的小额存款账户则收取手续费。

恒生银行则将个人客户按资产数额分为四个业务的针对性国际知名银行在个人理财业务方面高度重视客户市场的细分，按照银行界通行的客户贡献二八法则，特别对优质客户提供差别化的服务，塑造自身服务品牌，提高个人银行业务的盈利水平。

如万国宝通银行个人特点是比较传统行为谨慎，忠诚可靠贵族化品质，富有责任感财富的保护者对外界环境的变化有抵抗能力，比较忧虑，厌恶风险，有引退的趋向。

这两类客户是传统客户，喜好资产管理类理财服务。

二细分市场，注重最大化者有较高的需求，接受新事物快，不惧风险，容易变化财富的创造者注重实际，对风险采取中立态度，服从控制，较为波动。

这两类是新型的客户，偏重于信贷资产管理复杂产品等方面的金融服务。

保守的管理者的业银行往往根据客户的不同风险偏好或人生发展阶段将客户分类，然后对不同类型的客户提供倾向点不同的理财服务。

如瑞士银行将客户分为追求财富最大化者财富创造者保守的管理者和财富的保护者四大类。

其中追求财富专业化的个性化的服务，具有丰富理财知识的客户经理成为建行理财业务的核心，其服务质量得到大大提升。

三国外商业银行个人理财产品的特点以富有的私人客户为目标，提供高品质的服务国外主要大型商开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品渠道流程的创新全面提高了服务水平。

如建行推出个人理财中心，使客户不仅可以享受到综合性全方位的个人银行服务，而且还可以得到经过培训的客户经理所提供的对的更青睐于保本保收益的产品，而此前则更青睐于风险产品。

年共发行保本保收益的产品款，占比，同比增长了。

四服务人员日益专业化，服务质量日益提升商业银行建立了优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统和之前相比有定变化，金融危机对理财产品的明显影响之就是产品的期限缩短了。

据银率网数据库统计，年期限在个月以内的短期产品占比，而年这数字为。

金融危机还影响了投资者的风险偏好。

总体来看，年投资者业银行打出理财宝品牌，工行精心打造的理财金账户，及交行的圆梦宝等理财品牌，大有百花齐放的趋势。

纷繁复杂的理财品牌大大提高了银行服务的附加值。

三产品期限呈现短期化趋势投资者的风险偏好但目前以上的个人理财产品仍是投资于债券市场货币市场以及信贷资产，个人理财产品随着金融市场的发展将逐渐多元化。

另外，各银行提供的个人理财服务品牌也日趋多元化。

如招商银行推出的金葵花理财服务，中信实人理财产品种类日益丰富从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率指数债券股票贵金属期货大宗商品房地产等。

但人理财产品种类日益丰富从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率指数债券股票贵金属期货大宗商品房地产等。

但目前以上的个人理财产品仍是投资于债券市场货币市场以及信贷资产，个人理财产品随着金融市场的发展将逐渐多元化。

另外，各银行提供的个人理财服务品牌也日趋多元化。

如招商银行推出的金葵花理财服务，中信实业银行打出理财宝品牌，工行精心打造的理财金账户，及交行的圆梦宝等理财品牌，大有百花齐放的趋势。

纷繁复杂的理财品牌大大提高了银行服务的附加值。

三产品期限呈现短期化趋势投资者的风险偏好和之前相比有定变化，金融危机对理财产品的明显影响之就是产品的期限缩短了。

据银率网数据库统计，年期限在个月以内的短期产品占比，而年这数字为。

金融危机还影响了投资者的风险偏好。

总体来看，年投资者更青睐于保本保收益的产品，而此前则更青睐于风险产品。

年共发行保本保收益的产品款，占比，同比增长了。

四服务人员日益专业化，服务质量日益提升商业银行建立了优秀的客户经理队伍，通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持，通过产品渠道流程的创新全面提高了服务水平。

如建行推出个人理财中心，使客户不仅可以享受到综合性全方位的个人银行服务，而且还可以得到经过培训的客户经理所提供的对的专业化的个性化的服务，具有丰富理财知识的客户经理成为建行理财业务的核心，其服务质量得到大大提升。

三国外商业银行个人理财产品的特点以富有的私人客户为目标，提供高品质的服务国外主要大型商业银行往往根据客户的不同风险偏好或人生发展阶段将客户分类，然后对不同类型的客户提供倾向点不同的理财服务。

如瑞士银行将客户分为追求财富最大化者财富创造者保守的管理者和财富的保护者四大类。

其中追求财富最大化者有较高的需求，接受新事物快，不惧风险，容易变化财富的创造者注重实际，对风险采取中立态度，服从控制，较为波动。

这两类是新型的客户，偏重于信贷资产管理复杂产品等方面的金融服务。

保守的管理者的特点是比较传统行为谨慎，忠诚可靠贵族化品质，富有责任感财富的保护者对外界环境的变化有抵抗能力，比较忧虑，厌恶风险，有引退的趋向。

这两类客户是传统客户，喜好资产管理类理财服务。

二细分市场，注重业务的针对性国际知名银行在个人理财业务方面高度重视客户市场的细分，按照银行界通行的客户贡献二八法则，特别对优质客户提供差别化的服务，塑造自身服务品牌，提高个人银行业务的盈利水平。

如万国宝通银行个人银行业务客户定位于香港高收入阶层的，设贵宾理财中心，服务对象是存款万港币以上的客户，为其提供全方位的理财服务，对月均存款达不到万港币的小额存款账户则收取手续费。

恒生银行则将个人客户按资产数额分为四个层次，分别配套相应的服务内容。

三充分利用现代科技，管理网络全球化西方发达国家的大型银行在利用科学技术提供个人理财服务方面具有以下特点是全面电子化，除其综合业务系统电子化外，稽核统计监管信用卡分销渠道等均实现了电子化，电脑和网络在银行中的渗透率极高重视网络银行和电子商务，大部分零售性质的业务可以通过电子终端得到妥善处理管理系统全球化，各地分支行通过电子终端可以得到总行的直接指导由客户关系管理向客户价值管理转化，成本管理更为科学化服务更为人性化。

四完善的创新机制和产品服务体系大型国际银行的个人理财产品创新和营销均十分活跃，几乎涉及到所有可能的领域，其金融产品丰富多彩，除了传统银行产品外，还提供股票债券基金保险撮合商事资金安排备用信用证选购物业税务安排远期付款指示电子银行丰富多彩的信用卡循环贷款等产品。

以花旗银行的个人理财业务为例，它是世界上开展个人理财业务规模最大的银行，其个人理财业务范围十分广泛，涉及储蓄贷款投资保险子女教育养老计划信用卡等各个方面，综合性很强。

五提供专业化的理财顾问，建立完善的考核体系国外大型商业银行多形成了套完善的营销管理体系，如注重对客户行为与态度的分析注重服务的阶段性和层次性明确服务原则和目的等。

在美国的银行，绝大部分理财顾问都有及证书或工商管理硕士学位。

理财顾问根据每个客户的财务状况及风险偏好，建立相应的资料库，遵循个人财务策划执业操作规范流程，制定不同的投资策略及收益目标，并根据最新市场动态，及时调整投资组合，以达到最大投资效益为客户实现其生活财务目标进行专业咨询，并通过规范的个人理财服务流程实施理财建议，防止客户利益受到损害。

四我国商业银行个人理财产品业务存在的主要问题产品单同质，缺乏特色与深度目前国内银行提供的个人理财产品多是对存贷业务及部分中间业务的简单整合，或是将些代理产品简单捆绑在起，至于综合理财证券买卖等事项，只能提供些原则性建议，并不能为客户提供真正的增值服务，很多还得由客户自己