TOP22（毕业论文）温州银行中小企业信贷风险控制研究.doc文档免费在线阅读

转型突围困难，资金转投高风险领域温州中小企业集群普遍存在产品雷同技术含量低易模仿以及相互间竞争等问题，使温州市场和企业的生存空间逐渐萎缩。

当前温州中小企业已普遍意识到，只能加大技术设备升级和企业经营改造，完成转型升级找活路，但由于技术支持不足管理转型不及时和市场分析水平偏弱，温州企业转型升级的成功案例不多，并频频出现资金投向高风险领域的问题，加速信贷风险爆发。

实际正如周小川指出的，中国企业个比较特殊的不良贷款形成原因在于资本充足率问题，中国绝大多数的企业，都是依靠信贷资金维持高速运转的，总是拿着别人的钱去经营企业，这样的企业倾向于高风险的业务，赚了是自己的，赔了是年月末骤增亿元不良贷款率，比年初上升个百分点，较年月末上升个百分点，不良贷款余额连续个月上升同时值得关注的是，月末关注类贷款余额亿元，比月份增加亿元，是不良贷款余额的倍，将构成未来不良贷款继续攀保牵连代偿债务等风险，进而引发大量银行到期债务无法按期受偿，各银行信贷风险集中爆发，贷款不良率迅速攀升。

截至年月末，温州辖内银行各项贷款余额亿元，其中不良贷款余额亿元，比年初增加亿元，相比风波发生前的主营业务运营困难状态，银行信贷业务仍能到期得到偿付和转化。

但从年以来，通货膨胀势头日益显现，国家持续实行紧缩的货币政策，温州地区又爆发民间借贷风波，很多中小企业出现流动资金短缺对外投资无法回收受担。

加之近几年，随着区域内人工费用的增加生产扩建成本的抬升经营资金的投资挪用等诸多因素，企业资金链紧张和信贷风险遽增的问题日益明显，过去得益于温州民间资金的充裕和外部投资收益的支撑，即便企业已经处于研究背景温州经济直以中小企业为主，整体产业层次处于中低端，粗放型生产方式比较突出，企业缺乏实质性的竞争优势，从而对上游原材料依赖比较强，对下游销售商的依赖也很大，运营资金紧张是企业长期面临的经营困难中小企业信贷业务办理流程的优化措施江苏大学工商管理硕士学位论文加强中小企业动态跟踪的贷后管理措施本章小结第章研究结论与展望结论展望致谢参考文献江苏大学工商管理硕士学位论文第章绪论户。

中小企业信贷风险调查和分析的优化措施搭建银企信息平台，破解信息不对称难题。

锁定贷款用途，优化联保融资模式。

遵循专业化属地化管理原则，提高信贷调查效能。

强调高危风险因素控制，避免面面俱到的形式审查。

风险控制情况分析当前中小企业信贷风险控制的主要举措主要风险控制举措的不足本章小结第章提升温州银行中小企业信贷风控水平的措施研究中小企业授信准入环节的具体措施重点扶持类客户。

营销平台类客户。

担保支持类客资金链断裂本章小结第章温州银行中小企业信贷风险分析温州中小企业信贷风险问题分析关联企业集体舞弊，加深信息不对称。

转型突围困难，资金转投高风险领域抵押物价值缩水和企业融资担保链风险。

温州银行中小企业信贷管理硕士学位论文业务特色亟待加强市场定位亟待深究温州银行中小企业信贷的现状温州中小企业信贷风险情况担保链加剧不良贷款连锁反应贸易融资企业资金链断裂盲目转型造成经营困难融资期限错配导致企业前沿理论国内外银行中小企业风险控制的经验借鉴银行理论演进对中小企业信贷的影响本章总结和理论研究的启示第章温州银行经营情况分析温州银行简介温州银行的基本特点总体规模较小，以中小企业客户为主。

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江苏大学工商管理硕士学位论文业务特色亟待加强市场定位亟待深究温州银行中小企业信贷的现状温州中小企业信贷风险情况担保链加剧不良贷款连锁反应贸易融资企业资金链断裂盲目转型造成经营困难融资期限错配导致企业资金链断裂本章小结第章温州银行中小企业信贷风险分析温州中小企业信贷风险问题分析关联企业集体舞弊，加深信息不对称。

转型突围困难，资金转投高风险领域抵押物价值缩水和企业融资担保链风险。

温州银行中小企业信贷风险控制情况分析当前中小企业信贷风险控制的主要举措主要风险控制举措的不足本章小结第章提升温州银行中小企业信贷风控水平的措施研究中小企业授信准入环节的具体措施重点扶持类客户。

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中小企业信贷风险调查和分析的优化措施搭建银企信息平台，破解信息不对称难题。

锁定贷款用途，优化联保融资模式。

遵循专业化属地化管理原则，提高信贷调查效能。

强调高危风险因素控制，避免面面俱到的形式审查。

中小企业信贷业务办理流程的优化措施江苏大学工商管理硕士学位论文加强中小企业动态跟踪的贷后管理措施本章小结第章研究结论与展望结论展望致谢参考文献江苏大学工商管理硕士学位论文第章绪论研究背景温州经济直以中小企业为主，整体产业层次处于中低端，粗放型生产方式比较突出，企业缺乏实质性的竞争优势，从而对上游原材料依赖比较强，对下游销售商的依赖也很大，运营资金紧张是企业长期面临的经营困难。

加之近几年，随着区域内人工费用的增加生产扩建成本的抬升经营资金的投资挪用等诸多因素，企业资金链紧张和信贷风险遽增的问题日益明显，过去得益于温州民间资金的充裕和外部投资收益的支撑，即便企业已经处于主营业务运营困难状态，银行信贷业务仍能到期得到偿付和转化。

但从年以来，通货膨胀势头日益显现，国家持续实行紧缩的货币政策，温州地区又爆发民间借贷风波，很多中小企业出现流动资金短缺对外投资无法回收受担保牵连代偿债务等风险，进而引发大量银行到期债务无法按期受偿，各银行信贷风险集中爆发，贷款不良率迅速攀升。

截至年月末，温州辖内银行各项贷款余额亿元，其中不良贷款余额亿元，比年初增加亿元，相比风波发生前的年月末骤增亿元不良贷款率，比年初上升个百分点，较年月末上升个百分点，不良贷款余额连续个月上升同时值得关注的是，月末关注类贷款余额亿元，比月份增加亿元，是不良贷款余额的倍，将构成未来不良贷款继续攀升的严峻压力。

正如骨牌理论提出的风险因素风险事件和风险损失之所以会引发类似于骨牌相继倾倒的现象，主要还是由行为主体的或非理性行为所致，这现实警醒我们应重新审视银行的信贷风险控制，提高信贷投放的理性意识，并借此完善银行对中小企业信贷风险控制的模式，实现更优的现代银行管理。

笔者在温州银行工作多年，谨希望通过本文，探讨更为有效的信贷风险控制模式，特别是在授信审查环节，为银行信贷的实践做出自己的研究贡献。

江苏大学工商管理硕士学位论文研究意义理论意义银行信贷极大的促进了现代经济的发展，而与此同时，商业银行的信贷风险伴随着商业银行的产生而产生，并伴随信贷业务的主导地位直处于银行管理的核心范畴。

现代银行业发展出了诸多风险控制理论和管理方案，但我国城商行作为新兴的市场主体，因其规模管理和市场的特殊性直处于理论研究的边缘，切实有效并符合其发展需要的信贷风险控制理论不多，存在着诸多亟待研究的区域。

本文通过深入研究国内外银行的实践成果，借鉴企业周期理论和信息不对称理论的启示，对传统银行信贷理论追求的全面分析偏重风险规避的理论体系进行了创新性的重构，采取定性和定量研究相结合理论与实证研究相结合的研究方式，旨在取得以下三方面的企业通江苏大学工商管理硕士学位论文过关联企业化整为零分散融资，银行融资量大大超过合理范围，形成过度融资。

例如企业年成立汽配厂，年建立机车部件有限公司，年成立车业有限公司，年成立进出口公司，但其利用家族亲戚关系，将原有企业转移至不同亲属名下，并相互担保，从温州银行通过固定资产加担保模式合计融资约亿元，远大于其作为单个企业的合理融资总量。

转型突围困难，资金转投高风险领域温州中小企业集群普遍存在产品雷同技术含量低易模仿以及相互间竞争等问题，使温州市场和企业的生存空间逐渐萎缩。

当前温州中小企业已普遍意识到，只能加大技术设备升级和企业经营改造，完成转型升级找活路，但由于技术支持不足管理转型不及时和市场分析水平偏弱，温州企业转型升级的成功案例不多，并频频出现资金投向高风险领域的问题，加速信贷风险爆发。

实际正如周小川指出的，中国企业个比较特殊的不良贷款形成原因在于资本充足率问题，中国绝大多数的企业，都是依靠信贷资金维持高速运转的，总是拿着别人的钱去经营企业，这样的企业倾向于高风险的业务，赚了是自己的，赔了是银行的，也就促成了贷款用于高风险项目的高概率，以及银行系统的高不良资产率。

年末温州贷款规模与生产总值的比例是，而浙江省的比例是，定程度上说明部分贷款被移用到外地被挪用于虚拟经济中，现场检查结果也显示，个别支行执行三办法指引不严，贷后跟踪资金流于形式，部分所谓流动资金贷款