构在对汽车行业进行信贷决策时，必须对行业存在的风险进行系统的评估。 本研究报告运用大量专业的分析工具，并结合相关理论模型，综合运用定量和定性的分析方法，描述或者对问题解决方案的阐述，缺少分析问题这重要环节。 在解决方法上，大都将问题归结为我国个人信用制度的不健全，但没有其他同样重要的原因了吗而且，个人信用制度的建立是需要时间的，但我们能等到个人信用，而忽视了保险公司和汽车销售商在市场中的地位和作用。 在分析方法上目前大多采用逻辑分析，但由于在分析市场时将市场分割，孤立地分析市场部分，造成分析的内在逻辑性不强，而且大都把文章的着重点放在对问题的市场发展。 这些已有的研究为本文提供了理论基础和研究方法，并对研究思路有所启迪，但仍在些方面存在着不足关于对汽车消费信贷市场的研究对象，大多只是关注授信方商业银行与受信方消费者的关系问题的共同承担，认为汽车经销商保险公司应与银行共担风险和加强保险公司的内部管理有刘银凤提出应从完善个人信用制度健全法律法规其它各政府职能部门采取相应的配套措施等几个方面促进我国的汽车消费信贷市的共同承担，认为汽车经销商保险公司应与银行共担风险和加强保险公司的内部管理有刘银凤提出应从完善个人信用制度健全法律法规其它各政府职能部门采取相应的配套措施等几个方面促进我国的汽车消费信贷市场发展。 这些已有的研究为本文提供了理论基础和研究方法，并对研究思路有所启迪，但仍在些方面存在着不足关于对汽车消费信贷市场的研究对象，大多只是关注授信方商业银行与受信方消费者的关系问题，而忽视了保险公司和汽车销售商在市场中的地位和作用。 在分析方法上目前大多采用逻辑分析，但由于在分析市场时将市场分割，孤立地分析市场部分，造成分析的内在逻辑性不强，而且大都把文章的着重点放在对问题的描述或者对问题解决方案的阐述，缺少分析问题这重要环节。 在解决方法上，大都将问题归结为我国个人信用制度的不健全，但没有其他同样重要的原因了吗而且，个人信用制度的建立是需要时间的，但我们能等到个人信用制度建立完备之后再开展消费信贷吗银行及相关金融机构在对汽车行业进行信贷决策时，必须对行业存在的风险进行系统的评估。 本研究报告运用大量专业的分析工具，并结合相关理论模型，综合运用定量和定性的分析方法，对汽车行业近年的运行状况及发展趋势做了深入地分析，对行业的偿债能力盈利能力营运能力和成长能力等关键指标进行了全面地剖析，并对汽车行业可能存在的政策风险市场风险技术风险等信贷风险进行了客观严谨的评估。 本报告可为银行在评估汽车行业项目贷款时提供极其有价值的参考意见，对银行降低可能的信贷风险提高贷款的安全性和稳健性具有重要意义。 所以，本文力求做到把汽车消费信贷市场作为个整体来考虑，把文章的重点放在问题的分析，努力挖掘现象背后的深层次原因，以风险作为分析问题的主线，不仅要提出解决问题的长效机制，而且也要探寻目前条件下缓解问题的可行性方案。 二无锡市车贷险汽车消费信贷业务发展的主要情况车贷险汽车消费贷款在汽车信贷业务中处于重要的地位据统计，到年月末，无锡市汽车消费信贷余额亿，比年初增长，亿元，增幅达。 其中以车贷险形式发放的汽车消费贷款余额万元，占全部汽车信贷业务的。 二车贷险汽车消费贷款资产风险较高信贷资产风险明显偏高到年月末，以车贷险形式发放的汽车消费贷款，风险发生额达万元，占比达，大大高于其他个人贷款的风险比率。 经营性汽车贷款风险高于家用车贷款风险到年月末，车贷险营运车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车带线汽车消费贷款风险额的车贷险家用车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷后，就立即大幅度降低汽车价格，以图占领市场。 这种行为，从汽车生产商角度考虑是无可厚非的，但却带来了汽车消费信贷市场上的不稳定因素。 汽车价格的下降可能造成部分消费者未来需偿还的贷款额要高于目前买辆新车的价款。 这样情况，消费者就会考虑是否还有必要偿还余下的贷款，从而造成信贷的违约风险。 市场利率变化带来的汽车消费信贷风险市场利率作为种重要的汽车消费信贷市场外生变量，通过改变受信者的效用函数和支付函数，产生风险，这种风险首先由受信者来承担，旦风险的数量超过定点，违约就成为受信者的理性选择，最终体现了汽车消费信贷风险。 该风险是商业银行不可控风险。 汽车经销商的恶意行为使得信用风险增加不能按贷款合同偿还贷款。 受信者偿债能力风险有以下几个基本特征第，受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为第二，受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除下几个方面受信者偿债能力风险受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境发生了变化，使得现实情况与申请贷款之前的预期产生偏离，原本可以保证如实履约的偿债能力降低，导致是段时间内所有业务的全部风险。 汽车消费信贷风险源于市场内部市场外部的各个不同方面。 宏观经济环境市场结构市场运行模式市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。 具体来说，汽车消费信贷风险包括以车消费信贷风险是指消费者贷款者不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的不能按约履行是指不能到期偿还，不包括提前偿还。 本文研究的是风险的流量，也就是笔汽车消费信贷业务产生的风险，或者说费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的，占自身贷款余额的车贷险客运车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的。 三商业银行汽车信贷中的风险汽经营性贷运车贷款和工程机械车贷款是主要风险源据统计，到年月末，车贷险货运车汽车消费贷款风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的，占自身贷款余额的以车贷险形式发放的加些工程用车汽车消运车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车带线汽车消费贷款风险额的车贷险家用车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费发生额的。 营运车汽车消费贷款风险发生额是家用车风险发生额的倍。 汽车消费贷款资产风险较高信贷资产风险明显偏高到年月末，以车贷险形式发放的汽车消费贷款，风险发生额达万元，占比达，大大高于其他个人贷款的风险比率。 经营性汽车贷款风险高于家用车贷款风险到年月末，车贷险营车贷险汽车消费贷款在汽车信贷业务中处于重要的地位据统计，到年月末，无锡市汽车消费信贷余额亿，比年初增长，亿元，增幅达。 其中以车贷险形式发放的汽车消费贷款余额万元，占全部汽车信贷业务的。 二车贷险点放在问题的分析，努力挖掘现象背后的深层次原因，以风险作为分析问题的主线，不仅要提出解决问题的长效机制，而且也要探寻目前条件下缓解问题的可行性方案。 二无锡市车贷险汽车消费信贷业务发展的主要情况评估。 本报告可为银行在评估汽车行业项目贷款时提供极其有价值的参考意见，对银行降低可能的信贷风险提高贷款的安全性和稳健性具有重要意义。 所以，本文力求做到把汽车消费信贷市场作为个整体来考虑，把文章的重对汽车行业近年的运行状况及发展趋势做了深入地分析，对行业的偿债能力盈利能力营运能力和成长能力等关键指标进行了全面地剖析，并对汽车行业可能存在的政策风险市场风险技术风险等信贷风险进行了客观严谨的制度建立完备之后再开展消费信贷吗银行及相关金融机险汽车消费发生额的。 营运车汽车消费贷款风险发生额是家用车风险发生额的倍。 经营性贷运车贷款和工程机械车贷款是主要风险源据统计，到年月末，车贷险货运车汽车消费贷款风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的，占自身贷款余额的以车贷险形式发放的加些工程用车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的，占自身贷款余额的车贷险客运车汽车消费贷款，风险发生额达万元，占全部车贷险汽车消费贷款风险发生额的。 三商业银行汽车信贷中的风险汽车消费信贷风险是指消费者贷款者不能按约履行汽车消费信贷合同而产生的风险，这里的不能按约履行是指不能到期偿还，不包括提前偿还。 本文研究的是风险的流量，也就是笔汽车消费信贷业务产生的风险，或者说是段时间内所有业务的全部风险。 汽车消费信贷风险源于市场内部市场外部的各个不同方面。 宏观经济环境市场结构市场运行模式市场主体的行为等因素都有可能产生相应的风险。 具体来说，汽车消费信贷风险包括以下几个方面受信者偿债能力风险受信者偿债能力风险指的是在受信者在取得汽车消费信贷之后，由于受信者的生活环境发生了变化，使得现实情况与申请贷款之前的预期产生偏离，原本可以保证如实履约的偿债能力降低，导致不能按贷款合同偿还贷款。 受信者偿债能力风险有以下几个基本特征第，受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行为第二，受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者有能力而不去作为的情况第三，受信者丧失偿债能力这情况发生在取得贷款之后。 受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是种市场外部风险。 同时，受信者偿债能力风险是管理环节产生的风险，是签约的事后风险。 俗语说天有不测风云，人有旦夕祸福。 汽车消费信贷市场上的受信者都面临下面的些常见的风险受信者的人身安全，或者说生命安全受信者劳动能力，即健康问题就业或可能的失业风险商业失败风险车发生碰撞等事故而遭受损失等。 当作用在受信者身上的外部风险小于等于受信者的自身承受能力的时候，外部风险就不会向授信者商业银行溢出，受信者承受了全部风险，此时外部风险没有形成市场中的消费信贷风险但当外部风险的数量超过受信者的承受能力的时候，其超出部分就会向授信者外溢，此时外部风险转化为市场中的消费信贷风险。 我们可以知道，受信者偿债能力风险也是种不可控风险。 受信者信用风险受信者信用风险指的是因为受信者信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。 考虑受信者不同的心理态度，可以分为以下两种情况第种，部分受信者信用观念淡薄，在申请贷款之前没有充分考虑自身的经济实力与预期偿债能力，怀有种先把款贷下来，还钱的事到时再说的心理去申请银行贷款，到了履约时候，没有能力去偿还贷，销售利润率只有。 如果国内轿车价格与国际市场价格接轨，那么今后段时间轿车市场还会有大幅度的价格下降。 从宏观看，汽车生产技术的引进与改进汽车产业政策的转变消费市场的扩大带来了我国汽车产量的迅猛增长，仅以年月为例，我国汽车累计产销万辆和万辆，同比分别增长和。 其中，轿车累计产销万辆和万辆，同比分别增长和。 产量的增长伴随着汽车进口政策放宽后进口车辆的增多，汽车降价成为种必然。 从微观看，些汽车生产商从营销策略角度考虑，在刚刚推出款新型车时，制定较高的价格，去获取较高的单车利润，当过了试售期或者其它竞争车型上市之后，就立即大幅度降低汽车价格，以图占领市场。 这种行为，从汽车生产商角度考虑是无可厚非的，但却带来了汽车消费信贷市场上的不稳定因素。 汽车价格的下降可能造