TOP27【毕业设计】国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究.doc文档免费在线阅读

如果客户出现还款困难，也会尽量帮助其搞好经营，争取实现双赢目标。

国内银行普遍存在重贷轻管的问题，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策。

企业经营困难暴露后，往往急于抽出贷款，手段单，主要靠处臵抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业臵于死地。

在国际金融论著里，银行的主要职能中有条银行应该参与所贷款的企业的策略制定和生产经营的监督管理。

我国国有商业银行在这点上还没有形成套完备的制度体系。

建立套完整的银行指导管理企业的制度体系是解决国有商业银行不良贷款的个根本方法。

在这方面我们仍需改进。

国内外商业银行管理制度比较得出的借鉴和启示综上分析，我国国有商业银行在信贷管理制度上的科学性和成熟性与外资银行有着比较大的差距制度是我们解决不良资产困饶面临的首当其冲的问题。

国内外商业银行信贷制度的借鉴和对比借鉴对比和完善国有银行信贷制度的必要性不良贷款给国有商业银行带来的负面影响事实上，不良贷款给我国国有商业银行带来的负缺陷中得到些启示那就是国有商业银行不良贷款的形成与商业银行自身信贷管理制度不完善有密不可分的联系，在银行不良资产形成的主要原因即历史因素和经济体制制度转变的影响不复存在的今天，完善国有商业银行信贷久失修，价值流失殆尽，给贷款造成了更大的风险。

当然，我们只是从不良贷款形成的时候看工商银行的信贷制度的缺陷，近年来，工商银行不断的完善信贷制度，已经取得了很大的成效，但我们还是可以从工商银行信贷制度的实到具体的信贷人员，不能及时的起诉企业追偿贷款，拖再拖，导致银行丧失两年的诉讼时效，造成贷款全部损失。

由抵押的贷款也是如此，由于贷款逾期以后银行不能及时地处臵抵押物或者不能及时起诉企业，导致抵押物年的问题，加大了不良贷款处臵的困难。

四是没有明确的贷后管理制度，致使贷后管理不善，出现风险不能很好的控制风险，使风险减少到最小化。

当企业贷款出现风险以后，信贷人员不能及时地反映情况，不能把具体的责任落导地位，由于产权虚设，易得国企病，旦发生贷款风险，对银行所造成的冲击也会不少过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱。

由于贷款牵扯到的社会问题较多，当贷款出现不良以后也会出现执行难的弊端，大企业易得大企业综合征，韩国的大宇美国的安然等庞然大物的倒闭，就是明显的实，至今那些贷款银行仍心有余悸。

贷款过度投向大企业，显然不利于分散贷款风险，何况我国的大企业，目前尚是国有成份占主。

三是银行贷款大都发放给国有企业或者些大企业，以为企业越大风险越小。

以贷款投向的向大集中为特点，这种做法，不仅可能不适应市场经济的要求，而且也不定能降低贷款风险。

因为大不定等于好，大有大贷款是最好的例证，没有条严格的限制，什么样的企业可以放贷款，可以放多少贷款，在年代和年代初，银行没有严格的对企业评级和授信制度，盲目的发放贷款，往往使企业需要多少贷款或者领导说法多少贷款就放多少贷款反正亏了是国家的，自己却没有什么责任，也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚，因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见。

二是银行没有严格的贷款审批标准，就是说没有个严格的门槛。

信用的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。

而无法认定责任人的后果，必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理，。

从不良贷款的特点来看信贷管理制度存在的缺陷从以上工商银行不良资产的特点中，我们可以逐条来分析出工商银行信贷管理制度存在缺陷是信贷制度中没有明确的贷款风险责任制度。

在贷款形成过程中，许多贷款是口头值也大多流失殆尽。

中国工商银行作为中国最大的国有商业银行，其不良贷款形成的过程其实就是中国社会经济体制变革的缩影，和其他国有商业银行样工商银行的贷款受到了政策和法律法规以及银行职能不明确的大环境影响将转移给政府，这样不但加大了政府和社会的负担影响了社会的稳定，执行的过程也必将难上加难。

五是部分贷款由于时间过长加上银行没有按时采用有效的方式延续债权，银行的贷款已经超过诉讼时效。

而抵押贷款的抵押物价款大都投向国有和集体企业。

工商银行的不少不良贷款牵扯到不少社会问题，清收难度较大。

由于工行的不良贷款大都来自国有企业，而国有企业的特点是人员多，负担重。

如果按照般的清收方法起诉企业的话，很多社会负担或集体企业，而这些企业大都已经停产或倒闭。

主要是由于在我国由计划经济向市场经济转变的过程中，很多中型甚至大型的国有企业由于经营不善不能适应市场而纷纷倒闭或生产停滞，而银行资产也随之形成不良。

四是由于贷没有完整的贷款手续，加之当时的法律不完善，很多贷款甚至没有借款合同。

二是工商银行的不良贷款有三分之以上是信用贷款。

而放款的数额其实已经严重超出了企业的偿还能力。

三是工商银行的不良贷款以上来自国有或没有完整的贷款手续，加之当时的法律不完善，很多贷款甚至没有借款合同。

二是工商银行的不良贷款有三分之以上是信用贷款。

而放款的数额其实已经严重超出了企业的偿还能力。

三是工商银行的不良贷款以上来自国有或集体企业，而这些企业大都已经停产或倒闭。

主要是由于在我国由计划经济向市场经济转变的过程中，很多中型甚至大型的国有企业由于经营不善不能适应市场而纷纷倒闭或生产停滞，而银行资产也随之形成不良。

四是由于贷款大都投向国有和集体企业。

工商银行的不少不良贷款牵扯到不少社会问题，清收难度较大。

由于工行的不良贷款大都来自国有企业，而国有企业的特点是人员多，负担重。

如果按照般的清收方法起诉企业的话，很多社会负担将转移给政府，这样不但加大了政府和社会的负担影响了社会的稳定，执行的过程也必将难上加难。

五是部分贷款由于时间过长加上银行没有按时采用有效的方式延续债权，银行的贷款已经超过诉讼时效。

而抵押贷款的抵押物价值也大多流失殆尽。

中国工商银行作为中国最大的国有商业银行，其不良贷款形成的过程其实就是中国社会经济体制变革的缩影，和其他国有商业银行样工商银行的贷款受到了政策和法律法规以及银行职能不明确的大环境影响。

从不良贷款的特点来看信贷管理制度存在的缺陷从以上工商银行不良资产的特点中，我们可以逐条来分析出工商银行信贷管理制度存在缺陷是信贷制度中没有明确的贷款风险责任制度。

在贷款形成过程中，许多贷款是口头的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。

而无法认定责任人的后果，必然使信贷人员和主管信贷的审批人存在侥幸心理，反正亏了是国家的，自己却没有什么责任，也没有几个银行领导因为形成不良资产而受到什么处罚，因此贷款发放时审查不严甚至为谋私利的情况并不少见。

二是银行没有严格的贷款审批标准，就是说没有个严格的门槛。

信用贷款是最好的例证，没有条严格的限制，什么样的企业可以放贷款，可以放多少贷款，在年代和年代初，银行没有严格的对企业评级和授信制度，盲目的发放贷款，往往使企业需要多少贷款或者领导说法多少贷款就放多少贷款。

三是银行贷款大都发放给国有企业或者些大企业，以为企业越大风险越小。

以贷款投向的向大集中为特点，这种做法，不仅可能不适应市场经济的要求，而且也不定能降低贷款风险。

因为大不定等于好，大有大的弊端，大企业易得大企业综合征，韩国的大宇美国的安然等庞然大物的倒闭，就是明显的实，至今那些贷款银行仍心有余悸。

贷款过度投向大企业，显然不利于分散贷款风险，何况我国的大企业，目前尚是国有成份占主导地位，由于产权虚设，易得国企病，旦发生贷款风险，对银行所造成的冲击也会不少过去国有企业曾给我们银行带来了不少的不良资产包袱。

由于贷款牵扯到的社会问题较多，当贷款出现不良以后也会出现执行难的问题，加大了不良贷款处臵的困难。

四是没有明确的贷后管理制度，致使贷后管理不善，出现风险不能很好的控制风险，使风险减少到最小化。

当企业贷款出现风险以后，信贷人员不能及时地反映情况，不能把具体的责任落实到具体的信贷人员，不能及时的起诉企业追偿贷款，拖再拖，导致银行丧失两年的诉讼时效，造成贷款全部损失。

由抵押的贷款也是如此，由于贷款逾期以后银行不能及时地处臵抵押物或者不能及时起诉企业，导致抵押物年久失修，价值流失殆尽，给贷款造成了更大的风险。

当然，我们只是从不良贷款形成的时候看工商银行的信贷制度的缺陷，近年来，工商银行不断的完善信贷制度，已经取得了很大的成效，但我们还是可以从工商银行信贷制度的缺陷中得到些启示那就是国有商业银行不良贷款的形成与商业银行自身信贷管理制度不完善有密不可分的联系，在银行不良资产形成的主要原因即历史因素和经济体制制度转变的影响不复存在的今天，完善国有商业银行信贷制度是我们解决不良资产困饶面临的首当其冲的问题。

国内外商业银行信贷制度的借鉴和对比借鉴对比和完善国有银行信贷制度的必要性不良贷款给国有商业银行带来的负面影响事实上，不良贷款给我国国有商业银行带来的负面影响是显而易见的，所谓在商言商，商业银行的目的就是实现利润的最大化，而不良贷款数量和比例无疑和银行的利润息息相关，可以说是此消彼长的关系。

国有商业银行在上市以后要和其他商业银行样，采用利润冲销坏帐的方法来消化不良资产，也就是说只有在银行总利润减去不良资产形成的坏账以后才是银行的净利润。

工商银行的信贷手册里有段名言我们收取的利息再高，也难以弥补贷款本金的损失，举个简单的例证万元的呆账，按年收益率计算贷款利率减存款利率，年收益为两万元如果该笔贷款发生风险，冲销还账万元，则需要用年的收益