21【毕业设计】汽车信贷市场及其主要模式的研究文档

二汽车消费贷款中可能遇到的风险金融风险贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。

如借款人因不履行合同义务的疾病事故死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并重组解散破产等影响借款人担保人完全民事行为能力与责任能力的情况借款人或担保人涉入诉讼监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险。

贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患。

汽车消费贷款风险构成分析。

汽车消费贷款风险的构成原因多样，首先，在于个人信用制度体系的不完善。

我国目前还没有家全国性的专业化的权威性的个人信用调查咨询机构，有关部门如公安税务法院等建立的个人资料又因部门分割而难以资源共享，各大商业银行之间也尚未做到个人资料的信息共享。

因此仅汽车金融公司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是片空白资金来源的限制。

在国外汽车金融公司可以通过吸收存款发行债券股票抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前，许多延伸增值服务项目还无权经营信用体系不健全的制约。

由于我国缺乏完善的企业个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初必须建立完整的客户信用档案，这将是项复杂的工作电子化建设问题。

当前不服务功能受到限制。

国外汽车金融公司是集融资批量租赁客户特殊培训服务客户金融咨询计划保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公司扬长避短。

汽车金融公司在国外已经运作了近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融市场应用。

同时，汽车金融公司也有很多不足业务经营地域的限制贷款利率受到限制销商汽车维修商达成种协议，为汽车生产销售维护保养二手车回购以旧换新等各个业务环节提供资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整合业务创新灵活操作有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于汽车金融公司与整车生产商经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全汽车金融公司可以为客户提供多品种全方位服务。

不同于银行汽车信贷业务只能赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商经司贷款在国外汽车金融公司承担了大部分的汽车贷款业务，但是在国内还是刚刚起步。

随着我国金融改革的不断深入，这种汽车贷款形式会逐渐成为汽车贷款的主流，它的优势主要有以下几点汽车金融公司具有专业化优势请流程现场申请办理，手续简便。

由于该业务是由银行信用卡部主导，尽管覆盖城市范围有限，可以购买的车型也很有限，但是因为其低廉的费用便捷的手续，这样的贷款方式已经收到越来越多的客户欢迎。

汽车企业金融公种新型的车贷模式。

该种车贷方式具有以下优势。

低手续费率合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本长还款期限最长个月分期付款优分期方案招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求快申用卡车贷。

车购易是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

持卡人只需承担定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的商业银行信用卡分期付款信用卡分期购车的主导机构是信用卡中心。

提供此项业务也不是所有城市都开展，根据银行不同，所覆盖的城市也不同。

以招商银行的车购易为例介绍信易大众汽车金融公司中国银行汽车贷款车损险车损险，第三者责任险，盗抢险，不计免陪险车损险，第三者险，盗抢险，无免赔，信用保险或保证保险流程店内选车申请分期提车店内选车申请融资审批提车经销店选车申请贷款银行调查审批提车参考招行购车入即可，般没有户籍和财产方面的限制。

收入稳定信用良好本地户籍财产和第三方担保贷款审批速度最快几小时天左右个工作日期限个月年贷款期限年必须投保盗抢险车价全额投保第三者责任险不低于万可能免利息，免手续费利息上浮或下浮或手续费，部分产品免费央行规定的基准利率其他费用无无担保费，家访费，律师费，验资费，续保押金首付比例大于最低首付贷款条件只要持卡人信用良好有稳定收丰田，福特，大众，斯柯达，通用，奔驰，标志，雪铁龙等几乎所有商业银行汽车企业银行与车企合作，相对比较少合作时间不固定同上长期合作几乎所有利息般都没有利息，只收取占分期金额的手续费有个别车型也有款，商业银行信用卡分期付款，三种贷款方式各有利弊。

图表汽车信贷类型对比项目信用卡分期购车汽车企业金融公司银行个人购车贷款金融机构类型银行信用卡部车企金融公司商业银行范围部分信用卡支持招行，民生，建行丰款，商业银行信用卡分期付款，三种贷款方式各有利弊。

图表汽车信贷类型对比项目信用卡分期购车汽车企业金融公司银行个人购车贷款金融机构类型银行信用卡部车企金融公司商业银行范围部分信用卡支持招行，民生，建行丰田，福特，大众，斯柯达，通用，奔驰，标志，雪铁龙等几乎所有商业银行汽车企业银行与车企合作，相对比较少合作时间不固定同上长期合作几乎所有利息般都没有利息，只收取占分期金额的手续费有个别车型也有可能免利息，免手续费利息上浮或下浮或手续费，部分产品免费央行规定的基准利率其他费用无无担保费，家访费，律师费，验资费，续保押金首付比例大于最低首付贷款条件只要持卡人信用良好有稳定收入即可，般没有户籍和财产方面的限制。

收入稳定信用良好本地户籍财产和第三方担保贷款审批速度最快几小时天左右个工作日期限个月年贷款期限年必须投保盗抢险车价全额投保第三者责任险不低于万车损险车损险，第三者责任险，盗抢险，不计免陪险车损险，第三者险，盗抢险，无免赔，信用保险或保证保险流程店内选车申请分期提车店内选车申请融资审批提车经销店选车申请贷款银行调查审批提车参考招行购车易大众汽车金融公司中国银行汽车贷款商业银行信用卡分期付款信用卡分期购车的主导机构是信用卡中心。

提供此项业务也不是所有城市都开展，根据银行不同，所覆盖的城市也不同。

以招商银行的车购易为例介绍信用卡车贷。

车购易是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

持卡人只需承担定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的种新型的车贷模式。

该种车贷方式具有以下优势。

低手续费率合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本长还款期限最长个月分期付款优分期方案招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求快申请流程现场申请办理，手续简便。

由于该业务是由银行信用卡部主导，尽管覆盖城市范围有限，可以购买的车型也很有限，但是因为其低廉的费用便捷的手续，这样的贷款方式已经收到越来越多的客户欢迎。

汽车企业金融公司贷款在国外汽车金融公司承担了大部分的汽车贷款业务，但是在国内还是刚刚起步。

随着我国金融改革的不断深入，这种汽车贷款形式会逐渐成为汽车贷款的主流，它的优势主要有以下几点汽车金融公司具有专业化优势汽车金融公司与整车生产商经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全汽车金融公司可以为客户提供多品种全方位服务。

不同于银行汽车信贷业务只能赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商经销商汽车维修商达成种协议，为汽车生产销售维护保养二手车回购以旧换新等各个业务环节提供资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整合业务创新灵活操作有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。

汽车金融公司在国外已经运作了近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融市场应用。

同时，汽车金融公司也有很多不足业务经营地域的限制贷款利率受到限制服务功能受到限制。

国外汽车金融公司是集融资批量租赁客户特殊培训服务客户金融咨询计划保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公司，许多延伸增值服务项目还无权经营信用体系不健全的制约。

由于我国缺乏完善的企业个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初必须建立完整的客户信用档案，这将是项复杂的工作电子化建设问题。

当前不仅汽车金融公司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是片空白资金来源的限制。

在国外汽车金融公司可以通过吸收存款发行债券股票抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前情况下这些都受到严格限制，最可能的来源只能是向商业银行借贷，这不仅成本高，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。

从长远来看，汽车金融公司的汽车贷款具有其专业性，且与汽车厂商的关系密切，将会成为汽车贷款的主流，但是目前的体制下仍然有些硬伤，使其难于快速的发展，尽管汽车金融公司年已经获得批准成立，但是从目前来看，发展的不是特别好，只有将些根本性的问题解决之后，才能步入正轨。

商业银行个人购车消费贷款相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较复杂，对贷款者的要求比较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也非常多，没有个联合体。

汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中个特别的环节客户向担保公司咨询，索取资料客户提出担保申请，填写担保申请表，签订保险投保承诺书，保险公司收取担保费，双方签订担保抵押合同担保公司资信调查部对客户初审担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。

担保金额通常为贷款金额的到，价格越高的汽车，般来说担保金额相对要高些。

二汽车消费贷款中可能遇到的风险金融风险贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。

如借款人因不履行合同义务的疾病事故死亡等和担