32【优秀毕业论文】中国农业银行浙江省分行基于客户价值的贷款定价研究文档

年月日放开金融机构贷款利率上限城乡信用社除外和存款利率下限是我国利率市场化改革进程中具有里程碑意义的重要举措，标志着我国利率市场化顺利实现了贷款定年年连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度，年月日，再次扩大金融机构贷款利率浮动区间，年月日起金融机构贷款利率浮动区间进步放宽，商业银行和政策性银行的贷款利率不再实行上限管理，贷款利率下限为此为指导思想，年我国利率市场化进程正式启动，年月日人民银行放开了银行间同业拆借利率年改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率的前提下由商业银行自背景政策环境年，十四大关于金融体制改革的决定提出我国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。

以在贷款定价方面的研究和探索相对滞后，本文研究目的是通过对该行贷款定价的研究推动该行贷款定价工作。

下面就从讨论贷款定价研究背景意义出发，逐步引出建立农业银行浙江省分行的贷款定价机制办法。

贷款定价的研究管制保护，使国有商业银行对贷款定价积极性不大，他们更加注重的是不良资产的下降和资产质量的优化。

本文的研究对象农业银行浙江省分行在浙江省内四家国有商业银行中，不良资产比率最高，信息系统建设较为薄弱，贷款利率管下限，存款利率管上限的阶段性目标，我国商业银行开始了贷款定价方面的探索，相对而言，股份制商业银行以及中小银行业机构对贷款定价机制的建设表现出较高的积极性，由于我国贷款利率下限仍实行九折的由此可见，如何对贷款业务进行定价以及贷款定价适当与否，对商业银行经营目标的实现具有举足轻重的作用。

由于我国长久以来实行利率管制，国内商业银行的贷款定价机制建设滞后，随着去年利率改革实质性的跨越，实现了间偿还的种资金运用方式，也是银行以债权人的身份将资金使用权有偿转让的授信行为。

贷款利息收入是商业银行收入的基本来源，如年末，中国农业银行贷款资产占总资产的比重为，贷款利息收入在各项收入中约占比。

货币政策调控宏观经济，对社会资本资源的有效配置和保持经济的持续稳定增长都发挥着举足轻重的作用。

贷款业务是商业银行的主要业务之。

所谓贷款业务就是指银行按照定的利率贷款利率将资金贷给借款人并约定时程模型应用实例模型的应用应用结果比较模型评价进步完善的建议结束语参考文献附录致谢绪论引言商业银行是现代市场经济中的金融主体，是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介，它对于国中央银行使用务花费的总成本客户带来的总收入资本成本与目标利润有关调整项贷款定价模型的构建重要客户贷款模型和价格组合般客户贷款定价的模型构建模型的实际应用与评价客户贡献度分析定价法模型运用原则贷款定价操作流定价目标农业银行浙江省分行贷款定价策略贷款定价的新模型构建模型构建的总体思想构建基于客户综合贡献度分析的贷款定价模型的意义基于客户贡献度的贷款定价方法的设计基于客户贡献度的贷款定价设计原理银行为客户服价办法存在的问题农业银行浙江省分行现行贷款定价办法的改进目标农业银行浙江省分行贷款定价的策略选择浙江银行业市场结构分析农业银行浙江省分行经营发展战略农业银行浙江省分行贷款定价策略农业银行浙江省分行贷款绍各类定价模型的比较西方商业银行贷款定价模型的发展趋势农业银行浙江省分行贷款定价的现状农业银行浙江省分行的基本概况组织框架基本经营情况经营特点农业银行浙江省分行现行贷款定价办法农业银行浙江省分行贷款定架商业银行贷款定价概述商业银行贷款定价原理贷款定价内涵商业银行贷款价格的构成商业银行贷款定价主要决定因素银行方面企业方面市场因素贷款定价的原则国外商业银行贷款定价主要模型介绍几种主要贷款定价模型的介绍架商业银行贷款定价概述商业银行贷款定价原理贷款定价内涵商业银行贷款价格的构成商业银行贷款定价主要决定因素银行方面企业方面市场因素贷款定价的原则国外商业银行贷款定价主要模型介绍几种主要贷款定价模型的介绍各类定价模型的比较西方商业银行贷款定价模型的发展趋势农业银行浙江省分行贷款定价的现状农业银行浙江省分行的基本概况组织框架基本经营情况经营特点农业银行浙江省分行现行贷款定价办法农业银行浙江省分行贷款定价办法存在的问题农业银行浙江省分行现行贷款定价办法的改进目标农业银行浙江省分行贷款定价的策略选择浙江银行业市场结构分析农业银行浙江省分行经营发展战略农业银行浙江省分行贷款定价策略农业银行浙江省分行贷款定价目标农业银行浙江省分行贷款定价策略贷款定价的新模型构建模型构建的总体思想构建基于客户综合贡献度分析的贷款定价模型的意义基于客户贡献度的贷款定价方法的设计基于客户贡献度的贷款定价设计原理银行为客户服务花费的总成本客户带来的总收入资本成本与目标利润有关调整项贷款定价模型的构建重要客户贷款模型和价格组合般客户贷款定价的模型构建模型的实际应用与评价客户贡献度分析定价法模型运用原则贷款定价操作流程模型应用实例模型的应用应用结果比较模型评价进步完善的建议结束语参考文献附录致谢绪论引言商业银行是现代市场经济中的金融主体，是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介，它对于国中央银行使用货币政策调控宏观经济，对社会资本资源的有效配置和保持经济的持续稳定增长都发挥着举足轻重的作用。

贷款业务是商业银行的主要业务之。

所谓贷款业务就是指银行按照定的利率贷款利率将资金贷给借款人并约定时间偿还的种资金运用方式，也是银行以债权人的身份将资金使用权有偿转让的授信行为。

贷款利息收入是商业银行收入的基本来源，如年末，中国农业银行贷款资产占总资产的比重为，贷款利息收入在各项收入中约占比。

由此可见，如何对贷款业务进行定价以及贷款定价适当与否，对商业银行经营目标的实现具有举足轻重的作用。

由于我国长久以来实行利率管制，国内商业银行的贷款定价机制建设滞后，随着去年利率改革实质性的跨越，实现了贷款利率管下限，存款利率管上限的阶段性目标，我国商业银行开始了贷款定价方面的探索，相对而言，股份制商业银行以及中小银行业机构对贷款定价机制的建设表现出较高的积极性，由于我国贷款利率下限仍实行九折的管制保护，使国有商业银行对贷款定价积极性不大，他们更加注重的是不良资产的下降和资产质量的优化。

本文的研究对象农业银行浙江省分行在浙江省内四家国有商业银行中，不良资产比率最高，信息系统建设较为薄弱，在贷款定价方面的研究和探索相对滞后，本文研究目的是通过对该行贷款定价的研究推动该行贷款定价工作。

下面就从讨论贷款定价研究背景意义出发，逐步引出建立农业银行浙江省分行的贷款定价机制办法。

贷款定价的研究背景政策环境年，十四大关于金融体制改革的决定提出我国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。

以此为指导思想，年我国利率市场化进程正式启动，年月日人民银行放开了银行间同业拆借利率年改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率的前提下由商业银行自定年年连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度，年月日，再次扩大金融机构贷款利率浮动区间，年月日起金融机构贷款利率浮动区间进步放宽，商业银行和政策性银行的贷款利率不再实行上限管理，贷款利率下限为基准利率的倍城乡信用社贷款利率浮动区间为，。

年月日放开金融机构贷款利率上限城乡信用社除外和存款利率下限是我国利率市场化改革进程中具有里程碑意义的重要举措，标志着我国利率市场化顺利实现了贷款利率管下限，存款利率管上限的阶段性目标，并将以落实该项政策为中心继续推进改革。

利率市场化取得了新进展，商业银行按照每笔贷款的金额发放对象期限等因素来确定利率的权限越来越大，这为商业银行探索运用价格策略，提高效益创造了政策条件，同时也对商业银行资产定价能力市场风险控制能力提出了新的考验，这就要求银行在经营管理中必须权衡风险和收益，形成风险约束和利润激励机制，加强贷款定价管理。

经营环境商业银行信贷市场面临日益激烈的竞争环境，年月日，中国人民银行发布了短期融资券管理办法，允许符合条件的企业在银行间债券市场向合格机构投资者发行短期融资券。

通过发行短期融资券，企业可以便捷地进入银行间债券市场进行融资，为企业提供了直接融资渠道，降低了融资成本。

大型企业短期融资票据的发行，使银行面临着大型优质客户流失的压力，据金融时报报道，截至年月日，全国已有家企业成功发行企业短期融资券期，累计发行突破亿元，年期短期融资券的利率在之间，对商业银行短期贷款产生较大挤出效应，今年月全国商业银行人民币贷款少增亿元。

另方面，国内商业银行自身创新能力不足，主要靠存贷款业务发展的经营增长方式尚未改变，各商业银行信贷业务的同质性导致市场空间重叠交叉，加上非银行金融机构的发展，外资银行的抢滩都为商业银行信贷市场拓展带来巨大的压力。

贷款定价是商业银行实现市场营销目标的重要手段，科学合理的贷款定价体系应既考虑到商业银行经营所承担的风险资金成本和资本的预期回报等，又兼顾到客户的承受能力和货币市场资金供求既价格波动等因素，因此科学的贷款定价具有灵活性的特点，能够支持商业银行贷款营销，增加对贷款客户的吸引力，最终有利于商业银行经营效益最大化经营目标的实现。

研究意义随着我国计划经济体制向市场经济体制的转变，我国商业银行信贷业务发展基本经历了三个阶段以扩大市场份额为目的的信贷计划管理阶段以实现质量效益为目的的信贷过渡完善阶段适应国际银行发