汽车信贷市场及其主要模式的研究.doc格式【16页】

车信贷市场将有利于经济协调发展。

构为辅，其他金融机构参与其中的格局。

年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至 年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额亿元，汽车贷款的比例 从年底下降到年的。

统计显示，年我国个人住房按揭贷款 的余额是万亿元，是汽车消费贷款的倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大 约仅占银行贷款总规模的左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的 。

从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我汽车消 费是启动汽车生产的原动力，如果消费环节出了问题，整个汽车工业的发展都将受阻。

改革开放以来，我国居民生活水平显著提高，很多家庭已达到小康水平。

但是，对于大部分 普通家庭来讲次性付清全款购买汽车并不轻松，汽车信贷消费则成为条相对理想的圆梦 之路。

从消费观念到操作实践上，汽车信贷消费方式都对我国汽车消费市场起到了不可低估 的作用。

汽车工业有着较强的技术关联和 市场需求，连带性很强，它的发展是促进我国国民经济持续快速发展的重要因素。

量的 。

从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低， 拓展汽统计显示，年我国个人住房按揭贷款 的余额是万亿元，是汽车消费贷款的倍，而金融机构共发放汽车消费贷款余额亿元，汽车贷款的比例 从年底下降到年的。

的。

逐渐形 成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。

部分内容简介汽车消费贷款的年增长额 比年的年增长额翻了三倍，截至部分内容简介汽车消费贷款的年增长额 比年的年增长额翻了三倍，截至年月末，我国金融机构汽车消费贷 款余额已达到亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的。

逐渐形 成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。

年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至 年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额亿元，汽车贷款的比例 从年底下降到年的。

统计显示，年我国个人住房按揭贷款 的余额是万亿元，是汽车消费贷款的倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大 约仅占银行贷款总规模的左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的 。

从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低， 拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。

与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行保险公司财 务公司，竞争主体主要是银行汽车经销商汽车企业财务公司，其中商业银行 占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单。

另外，国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善， 而我国则起步较晚，九十年代才开始。

随着我国加入，国际汽车金融巨头在巨 大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中 国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。

意义 从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势 所趋。

中国将成为继美国日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。

国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信 贷的真正意义在于它将形成银行消费者经销商和生产商多赢的局面，并且对 国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。

从世界经济发展历史和现状看，几乎每个经济大国都是汽车工业强国，些发达国家经济腾 飞主要得益于汽车工业的快速发展，美国日本皆是如此。

汽车工业有着较强的技术关联和 市场需求，连带性很强，它的发展是促进我国国民经济持续快速发展的重要因素。

汽车消 费是启动汽车生产的原动力，如果消费环节出了问题，整个汽车工业的发展都将受阻。

改革开放以来，我国居民生活水平显著提高，很多家庭已达到小康水平。

但是，对于大部分 普通家庭来讲次性付清全款购买汽车并不轻松，汽车信贷消费则成为条相对理想的圆梦 之路。

从消费观念到操作实践上，汽车信贷消费方式都对我国汽车消费市场起到了不可低估 的作用。

汽车信贷的种类 目前，在我国主要的汽车信贷方式有三种，商业银行个人购车消费贷款，汽车企 业金融公司贷款，商业银行信用卡分期付款，三种贷款方式各有利弊。

图表汽车信贷类型对比 项目信用卡分期购车汽车企业金融公司银行个人购车贷款 金融机构类型银行信用卡部车企金融公司商业银行 范围部分信用卡支持 招行，民生，建行 丰田，福特，大众， 斯柯达，通用，奔驰， 标志，雪铁龙等 几乎所有商业银行 汽车企业银行与车企合作， 相对比较少 合作时间不固定 同上 长期合作 几乎所有 利息般都没有利息， 只收取占分期金 额的手 续费 有个别车型也有 可能免利息，免手 续费 利息上浮或 下浮或手续 费，部分产品免费 央行规定的基准利 率 其他费用无无担保费，家访费，律师费，验资费，续保 押金 首付比例大于最低首付 贷款条件只要持卡人信用 良好有稳定收入 即可，般没有户 籍和财产方面的 限制。

收入稳定信用良好本地户籍财产和第 三方担保 贷款审批速度最快几小时天左右个工作日 期限个月年贷款期限年 必须投保盗抢险车价全 额投保第三 者责任险不低于 万车损险 车损险，第三者责任 险，盗抢险，不计免 陪险 车损险，第三者险， 盗抢险，无免赔，信 用保险或保证保险 流程店内选车申请 分期提车 店内选车申请 融资审批 提车 经销店选车申请贷 款银行调查审批 提车 参考 招行购车易 大众汽车金融公司 中国银行汽车贷款是因为其低廉的费用便捷的手续，这样的贷款方式已经收到越 来越多的客户欢迎。

汽车企业金融公司贷款 在国外汽车金融公司承担了大部分的汽车贷款业务，但是在国内还是刚刚起 步。

随着我国金融改革的不断深入，这种汽车贷款形式会逐渐成为汽车贷款的主 流，它的优势主要有以下几点汽车金融公司具有专业化优势汽车金融 公司与整车生产商经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全汽 车金融公司可以为客户提供多品种全方位服务。

不同于银行汽车信贷业务只能 赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商经销商汽车维修商达成种协 议，为汽车生产销售维护保养二手车回购以旧换新等各个业务环节提供 资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整合业务创新灵活操作有成功 的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。

汽车金融公司在国外已经运作了 近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融 市场应用。

同时，汽车金融公司也有很多不足业务经营地域的限制贷款利率 受到限制服务功能受到限制。

国外汽车金融公司是集融资批量租赁客户 特殊培训服务客户金融咨询计划保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于 身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公 司，许多延伸增值服务项目还无权经营信用体系不健全的制约。

由于我国缺 乏完善的企业个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初必须建立完整的客 户信用档案，这将是项复杂的工作电子化建设问题。

当前不仅汽车金融公 司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是 片空白资金来源的限制。

在国外汽车金融公司可以通过吸收存款发行债 券股票抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前情况下这些都受到严格限制， 最可能的来源只能是向商业银行借贷，这不仅成本高，而且商业银行和汽车金融 公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。

从长远来看，汽车金融公司的汽车贷款具有其专业性，且与汽车厂商的关系 密切，将会成为汽车贷款的主流，但是目前的体制下仍然有些硬伤，使其难于 快速的发展，尽管汽车金融公司年已经获得批准成立，但是从目前来看，发 展的不是特别好，只有将些根本性的问题解决之后，才能步入正轨。

商业银行个人购车消费贷款 相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较复杂，对贷款者的要求比 较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也非常多，没有个联合体。

汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中个特别的 环节客户向担保公司咨询，索取资料客户提出担保申请，填写担保申请 表，签订保险投保承诺书，保险公司收取担保费，双方签订担保抵押合同 担保公司资信调查部对客户初审担保公司风险控制部派人员家访复审，核 实客户所提供和填写材料的真实性担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。

担保 金额通常为贷款金额的到，价格越高的汽车，般来说担保金额相对要高 些。

二汽车消费贷款中可 能遇到的风险 金融风险 贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款 能力。

如借款人因不履行合同义务的疾病事故死亡等和担保人发生因不能履 行合同义务的合并重组解散破产等影响借款人担保人完全民事行为能力 与责任能力的情况借款人或担保人涉入诉讼监管等由国家行政或司法机关宣 布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况