浅谈保险法中如实告知义务.doc文档10页在线下载

因为有关被保险人的个人或者隐秘释，即在投保人和被保险人不是同人时，被保险人也应负告知义务。

被保险人 我国保险法第条规定投保人负如实告知义务。

此处的投保人应 作扩张解由此可知，告知义务人的主体原则上为投保人，因为投 保人是缔约合同的主体。

告知义务是法律要求保险合同当事人须为定行为的义务，义务人不能拒绝履行，更不能防碍对方履行。

告知义务作为法定义务，其本身不是保险合同的组 成部分，但可以诱使合同的订立，同时当事人告知的内容还可以成为保险合同内 容的部分。

三告知义务的主体 投保人 我国保险法第条第款规定订立保险合同，保险人应当向投保人说 明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问， 投保人应当如实告第条的规定，仅仅是投保人 个人，被保险人和受益人都无此项义务。

实践中，当投保人和被保险人分属两人 时，般认为被保险人也应承担告知义务，尤其是在人身保险合同中更为如此。

理由在于，被保险人是保险事故发生的客体，对自己的身体健康状况最为了解， 特别是有关被保险人的个人或隐私事项，除被保险人本人以外，投保人难以知晓。

因此，让被保险人承担告知义务，对承保危险的精确评估十分有利。

四告知义务的履行 投被保人告知义务的履行 投保人方的告知义务人，根据保险法保人说 明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问， 投保人应当如实告知。

义务的主体 分，但可以诱使合同的订立，同时当事人告知的内容还可以成为保险合同内 容的部分。

三告知，义务人不能拒绝履行，更不能防碍对方履行。

利害关系的重要事实如实向投 保人陈述。

告知义务是法律要求保险合同当事人须为定行为的义务部分内容简介人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期 内，应当尽量将已知部分内容简介人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期 内，应当尽量将已知及应知的与保险标的有关的重要事项如实告知保险人保险 人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投 保人陈述。

告知义务是法律要求保险合同当事人须为定行为的义务，义务人不能拒绝履行，更不能防碍对方履行。

告知义务作为法定义务，其本身不是保险合同的组 成部分，但可以诱使合同的订立，同时当事人告知的内容还可以成为保险合同内 容的部分。

三告知义务的主体 投保人 我国保险法第条第款规定订立保险合同，保险人应当向投保人说 明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问， 投保人应当如实告知。

由此可知，告知义务人的主体原则上为投保人，因为投 保人是缔约合同的主体。

二被保险人 我国保险法第条规定投保人负如实告知义务。

此处的投保人应 作扩张解释，即在投保人和被保险人不是同人时，被保险人也应负告知义务。

在人身保险中，只有被保险人对自己身体状况更为了解，比投保人负担告知义务 的理由更加充分。

因为有关被保险人的个人或者隐秘事项，投保人难以知晓， 这样若不使被保险人负担如实告知义务，对于保险人正确估计危险就会有所妨 碍。

所以，被保险人也应承担如实告知义务。

三保险人 保险法要求保险人承担告知义务已被保险人完全接受，并付诸行动，保险 法第条第款规定了保险人应承担告知义务。

保险人与投保人样承担告知 义务是毫无疑问的。

我国保险法要求保险人承担告知义务的开创性规定，不仅扩 大了诚信原则在合同订立阶段的使用范围，而且体现了公平原则，完全符合保险 业发展的总趋势。

四告知义务的履行 投被保人告知义务的履行 投保人方的告知义务人，根据保险法第条的规定，仅仅是投保人 个人，被保险人和受益人都无此项义务。

实践中，当投保人和被保险人分属两人 时，般认为被保险人也应承担告知义务，尤其是在人身保险合同中更为如此。

理由在于，被保险人是保险事故发生的客体，对自己的身体健康状况最为了解， 特别是有关被保险人的个人或隐私事项，除被保险人本人以外，投保人难以知晓。

因此，让被保险人承担告知义务，对承保危险的精确评估十分有利。

告知的期间。

告知义务的履行期间是从当事人订立保险合同时开始到后来成 立时结束。

根据保险法第条的规定订立保险合同，投保人对保险人就保 险标的或被保险人的有关情况提出的询问应当如实告知。

保险合同成立后，合 同所承保的危险总是处于不断变化的状态，而危险的增加或减少是以合同成立时 确定的危险状态为衡量标准的。

如果危险增加，被保险人依据合同的约定，负有 危险增加的通知义务。

保险合同中大都约定有被保险人的危险增加的通知义务。

对投保人告知的范围，各国采取不同的原则，主要有无限告知主义和询问回 答主义。

保险法关于陆上保险合同的成立，则采取询问回答。

保险人没有询 问的事项，投保人没有告知的义务，至于询问的方式，可以是口头询问，也可以 是书面询问。

实践中通常由保险人提供定格式的询问表，将投保人应当告知的 事项都列在表中，让投保人逐填写，投保人除表上所问如实告知外，不负其他 声明义务。

保险法第条第款规定订立保险合同，保险人可以就保险标 的或被保险人的有关情况向投保人提出询问，投保人应当如实告知。

根据以上规 定，同投保人因与保险人订立的保险合同不同，应当告知的范围也就不同。

二保险人告知义，所产生的后果也不相同。

保险人未对其责任免责条款进行明确说明的，该条款不产生效力。

保险法第条规定保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的， 保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生 效力。

为防止保险人通过责任免除条款的规定而任意扩大责任免除范围，从而 产生对投保人或被保险人不公平的条款，各国对此都加以特别的限制。

我国也采 取了这通行的做法，把保险人责任免除条款的明确说明，作为该款生效的必要 条件。

保险人未对责任免除条款说明的，免责条款就不生效，保险人对其责任免 除范围内的事故仍应承担赔偿或给付责任。

保险人对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况的，要承担相应的法律 责任。

保险法第条规定保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列 行为欺骗投保人被保险人或者受益人对投保人隐瞒与保险合同有关的 重要情况阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务 承诺向投保人被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其 他利益。

第条规定保险公司及其工作人员在保险业务活动中对投保人隐瞒 与保险合同有关的重要情况，构成犯罪的，依法追究刑事责任不构成犯罪的， 由金融监管部门对保险公司处以定数额的罚款，对有违法行为的工作人员给予 处分，并处于定数额的罚款。

保险人未对与保险合同有关的其他事项明确说明的，对投保人或被保险 人没有约束力。

在保险合同订立过程中，由于险种不同，保险人承保的条件也不相同。

如果 保险人对险种的承保条件有特别规定的，如人身保险中关于被保险人是否进 行体检的要求，因保险金额的大小而不同，只要保险人未将这些特别规定告诉投保人，对投保人就没有约束力。

即使按照保险人的规定，对被保险人应当体检而 没有体检的，被保险人因保险事故的发生而要求赔偿的，保险人仍应承担责任。

下面就具体案例对告知义务做进步的分析探讨 李先生于年月为其当时只有岁的女儿投保了份国寿康宁终身保 险份子女教育保险和份生命绿荫保险，保险金额共计万元。

次年月，女 儿因患先天性心脏病不治而亡。

李先生向保险公司提出保险理赔申请，保险公司 以李未履行如实告知义务为由拒赔，李先生遂纸诉状将保险公司推到了法庭 的被告席上。

李先生在诉讼中陈述自己在保险业务员多次上门宣传鼓动下，加上爱女心 切，就决定按业务员设计的教育医疗综合保险计划为女儿投保。

在正式签订保险 合同之前，由保险公司核保人员将女儿带到定点医院进行了例行体检，医生当时 未曾查出女儿有任何病情，于是办理了相关保险。

在整个过程中，切都是按照 被告规定的程序进行，所以，并不存在有任何欺诈行为体检医院是保险公司定 点体检医院，也不存在有作弊行为女儿生前活泼可爱，没有什么病态反应，自 己根本不知道其患有先天性心脏病，被告称没有履行如实告知义务实属冤枉。

法院判决，投保人陈述有理有据，不存在任何欺诈行为，保险公司提供的依 据多为臆测之词，该保险合同为有效保险合同。

造成此次保险纠纷的主要责任在 保险公司，被告应严格按照保险合同规定，如数向原告赔付万元。

分析像李先生这种的确不知道女儿患病的情况，在保险投保中非常普遍。

因为保险合同不能穷尽所有的疾病，对于很多被保险人为成年人的，也存在很多 类似的疑问。

种是不知道些疾病的影响程度，保险代理人也未能当场进行专 业的判断，而在急于签单的情况下，草率了事。

虽然规定如实告知的义务，是在 防止投保人带病投保，但从专业律师的角度来看，不仅投保人存在道德风险，保 险公司同样也存在找各种理由拒赔的道德风险。

总之，根据保险法的规定，投保人在投保时，应对被保险人的情况向保 险人做如实说明，否则保险人有合同解除权和保险金拒付权。

因此对于投保人而 言，如实告知是必须履行的义务，自作聪明，往往吃亏的还是自己对保险人而 言，必须加强代理人综合素质的提升及核保理赔等专业环节的监督管理，有效 防范和化解因违反如实告知义务而造成的道德风险。

参考文献 崔建远著合同法原理，年版人民法院出版社 陈云中著保险学，年，台湾三民书局出版 樊启荣主