对称特点中小企业般情况下都可以随时全面方的不对称分布会导致信息优势的方会给信息劣势的方造成 不利影响，进而导致资源配置的无效率，即所谓的市场失灵。 银行与企业之间信息不对称。支持存在天然的困难。在强化信贷资金治理后，对贷款更加谨慎，要求也越来越 严格，责任更加明确，环节越来越复杂，使贷款成本越来越高，加大了融资难度。 商业银行也会从自身的利益出发，在贷款方面力求效益最大化。而中小企业的贷 款绝大部分都是流动小额资金贷款，项目本身不稳定因素多风险大，贷款治理 成本高。所以出于利润最大化和降低风险的双重追求，商业银行在贷款投放上更 加偏但 因为担保风险较高，有能力的企业般不愿意为实力不足的中小企业提供担保。 同时，现行的抵押担保办法也已不适合中小企业贷款的要求。除此之外，社会上 的部分中介机构评估还不客观不公正，且不承担责任，银行和企业都难以接受。另外，目前的抵押物拍卖市场还不健全，抵押物执行难变现难贷款抵押率低。企业在生产经营中随时会面临着许多危 机，然而各商业银行则要求信用等级必须在级以上的企业才能提供担保，所 以相当部分的中小企业由于自身资信不足，往往需要从外部获取信用担保。润最大化和降低风险的双重追求，商业银行在贷款投放上更 加偏重于那些信誉好风险小收益大的大型企业。 款绝大部分都是流动小额资金贷款，项目本身不稳定因素多风险大，贷款治理 成本高。 商业银行也会从自身的利益出发，在贷款方面力求效益最大化。而中小企业的贷 治理后，对贷款更加谨慎，要求也越来越 严格，责任更加明确，环节越来越复杂，使贷款成本越来越高，加大中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款 支持存在天然的困难。在强化信贷资金部分内容简介约。部分内容简介约。资金的安全性流动性盈利性是银行贷款 的基本要求，而中小企业存在过高的经营风险，使得银行加强对中小企业的贷款 支持存在天然的困难。在强化信贷资金治理后，对贷款更加谨慎，要求也越来越 严格，责任更加明确，环节越来越复杂，使贷款成本越来越高，加大了融资难度。 商业银行也会从自身的利益出发，在贷款方面力求效益最大化。而中小企业的贷 款绝大部分都是流动小额资金贷款，项目本身不稳定因素多风险大，贷款治理 成本高。所以出于利润最大化和降低风险的双重追求，商业银行在贷款投放上更 加偏重于那些信誉好风险小收益大的大型企业。 银行与企业之间信息不对称。在市场经济活动中，信息非对称理论认为 信息在交易双方的不对称分布会导致信息优势的方会给信息劣势的方造成 不利影响，进而导致资源配置的无效率，即所谓的市场失灵。贷款银行与借款企 业具有典型的信息不对称特点中小企业般情况下都可以随时全面了解和掌握 银行的信贷政策信贷制度信贷监管等信息。而中小企业中大都存在内部管理 制度不健全信息不透明等问题，并存在般渠道难以获得的非经济信息。有时 企业为了成功获得贷款，甚至会隐瞒些不利于自身的信息。这些情况都会导致 银行不可能拥有和掌握中小企业的全部信息，从而难以对中小企业的信贷项目的 风险和收益进行准确充分的审核和评估，致使银行处于不利选择的劣势地位。 另外，企业在运用资金过程中也有着比银行更为充分的信息，银行难以确保企业 会按照合同约定使用资金。 三从国家行业产业政策方面分析 缺少完善的信用担保机制。中小企业在生产经营中随时会面临着许多危 机，然而各商业银行则要求信用等级必须在级以上的企业才能提供担保，所 以相当部分的中小企业由于自身资信不足，往往需要从外部获取信用担保。但 因为担保风险较高，有能力的企业般不愿意为实力不足的中小企业提供担保。 同时，现行的抵押担保办法也已不适合中小企业贷款的要求。除此之外，社会上 的部分中介机构评估还不客观不公正，且不承担责任，银行和企业都难以接受。另外，目前的抵押物拍卖市场还不健全，抵押物执行难变现难贷款抵押率低。 并且抵押物变现所造成的损失按现行的金融企业制度规定无法处理，因此导致 些商业银行对办理抵押贷款的积极性不高。 缺乏必要的金融服务中介机构。在不少发达国家例如美国，我们可以看 到小企业治理局这样的机构，它主要的工作就是为中小企业提供金融支持 治理咨询和人员培训，是美国中小企业非凡信贷融资机构。而我国的融资市场可 谓是过剩与短缺并存，方面金融机构和投资公司有大量资金却没有投向另 方面中小企业却又无法获得这部分资金。许多中小企业由于没有足够的自由资本 进行抵押贷款，只能依靠担保性贷款，这就更需要建立相应的服务中介机构来平 衡双方的供需。但从目前的情况来看，专门为中小企业提供这种担保服务的担 保机构不多，即便有些地区建立了这种机构，也因担保机构资金来源不足担保 资金不能规避自身风险等方面的问题而难以有效运作。 国家政策缺乏切实可行的措施。虽然近年来我国已先后颁布实施了中 华人民共和国中小企业促进法关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济 发展的若干意见等系列有利于中小企业发展的政策法规，但仍然没有从根本 上赋予中小企业平等的市场空间融资待遇和发展空间，且这些政策偏重于指导， 可操作性不强，所以仍没有从实质上解决中小企业融资难的问题。 三解决我国中小企业融资难的对策 加强中小企业自身建设 加强内部管理，建立科学的经营管理机制。企业要想解决融资难的问题， 完善内部管理，提高自身素质是关键所在。中小企业应努力克服自身的缺陷，提 高自身的经营管理水平，规范经营并按照现代企业制度的要求，挖掘内部潜力， 遵循市场规律发展经济，重视科技研发和产品更新换代，提高产品档次和科技含 量，增强企业重视竞争力，逐步增强对信贷资金的吸引力。目前，在我国很多中 小企业中还具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据重要管理岗 位，决策上独断专行。鉴于此，应积极推动中小企业制度的多元化和社会化，实 现治理结构合理化。对国有中小企业实行积极的推出战略，走改制重组的道路 对私营企业要引导资本社会化方向，改变家族化管理模式，吸收现代企业制度和 管理制度的要素对于集体企业则要推动产权改革，明晰产权关系。另外，每个中小企业在成立之初就应该建立自己长远的发展规划。长远的发展规划能够使 中小企业有明确的发展方向，不会因近期的利润而裹足不前。而详细具体的长远 发展规划也能够使贷款机构增强对中小企业的信心，改善贷款环境。在市场经济 条件下，企业所生产出来的产有市场是决定个企业兴衰成败的关键。因 此，中小企业走出资金困难的根本出路在于生产出有市场的产品，强化企业内部 管理，把有限的资金用好用活，这样才既有内源资金的支撑，又有外源资金的 支持。企业发展，重要的是要增强企业自身的发展能力，不能有完全依赖外援的 思想。 加强财务制度建设，增加财务信息透明度，提高自身信用。中小企业应 该充分利用切可利用的资金，加强财务管理，确定合理的现金持有量，对企业 的现金收支进行控制，建立健全严格的销售日记账现金日记账，而且要进行成 本核算，健全基础财务资料做好应收账款管理，在企业进行信用交易时，定 要加强对客户资信的管理，防范由于赊销不当引起的资金危机。中小企业要赢得 银行的信任和支持，就必须健全各项规章制度，保证会计信息的真实性和合法性。 真实全面准确的会计资料是银行评价企业还贷能力的主要依据，健全的财务 制度也向银行展示了企业健康发展诚实守信的良好形象，有助于企业向银行申 请贷款。此外，企业要加强对融资的认识和管理，强化信用观念，在融资前根据 实际情况综合考虑融资的必要性，认真分析测算融资成本和收益融资后应专款 专用，制定明确的还款计划，根据项目的收益情况，可适时对还贷计划进行修正， 争取贷款到期按时偿还。这对构筑良好的银企关系，提高中小企业自身信用等级 都有很大的促进作用。 二改革金融体系，拓展融资渠道 深化金融机构改革，调整经营理念和市场定位。当前中小企业融资难的 交点在于不少银行中小企业贷款业务尚未建立，些银行在信贷模式上仍然沿用 以往应对大企业的办法，还没有建立起套针对中小企业客户筛选和风险管控体 系。所以，商业银行应不断改善内控机制，提高风险管理技术，在此基础上简化 审批环节，开发新的信贷品种，以满足中小企业合理的资金需求。另外，在调整 经营理念和市场定位方面，方面广大金融机构要加强与上级银行的联系，争取 尽快开展担保公司担保贷款业务，在担保公司提供担保的情况下，金融机构要对那些信誉好效益高的中小企业提供放大担保比例贷款利率优惠贷款手续简 化的等优质信贷服务，切实减轻企业的负担，实际加大对中小企业的信贷扶持力 度另方面广大金融机构要调整经营理念，适时根据自身的战略和实际经营状 况，不盲目地参与市场竞争，要有战略的眼光，敢于开发新业务，进入新的市场。 加快推进证券市场的中小企业板块建设，利用资本市场融资。年 月份我国创业板市场的正式推出为众多中小企业开拓了条融资的新渠道。创业 板市场是指专门为新兴公司和科技型中小企业提供筹资渠道的新型资本市场。相 对于现有的主板市场，中小企业创业板市场上市标准相对较低，具有定的 性，对科技型中小企业发展具有独特的资本市场支持功能，能为其发展提供良好 的市场氛围，包括连续筹资推荐和优化等般性功能，可以帮助中小企业迅速 筹集资金，拓展发展空间，是解决众多中小企业资金问题的条新途径。另外， 我们要加快推进证券市场上和中小企业相关的板块建设，发展地方性证券交易市 场。作为种区域性的小额资本市