，城乡居民 储蓄余额万元，比上年末增长。年末金融机构其中高新区个，从业人员，人其中 高新区人，邮政储蓄网点个。 待解决。区金融业现状 全区银行业现有家支行其中高新区家，银行 网点个 从数据分析，相农民人均生活消费支出， 元，比上年增加元，其中，食品消费，元，增加元。 农业经济发展现状 年区农林牧渔业总产值现价，万元，比上 年增长，其中，农业产值，万元，下降林业产 值，万元，下降牧业产值，万元，增长 渔业产值，万元，下降农林牧渔业服务业产值， 万元，下降。农业增加值，万元，按可比价格计算， 比上年下降。农业占全区经济的比重由年的降 为年的，下降个百分点。上年下降。农业占全区经济的比重由年的降 为年的，下降个百分点。万元，下降农林牧渔业服务业产值， 万元，下降。 农业经济发展现状 年区农林牧渔业总产值现价，万元，比上 年增长，其中，农业产值，万元，下降林业产 值，万元，下降牧业产值，万元，增长 渔业产值，农民人均生活消费支出， 元，比上年增加元，其中，食品消费农村居民人均纯收入，元， 比上年增加元，增长。部分内容简介部分内容简介居民人均消费支出 ，元，比上年增加元。农村居民人均纯收入，元， 比上年增加元，增长。农民人均生活消费支出， 元，比上年增加元，其中，食品消费，元，增加元。 农业经济发展现状 年区农林牧渔业总产值现价，万元，比上 年增长，其中，农业产值，万元，下降林业产 值，万元，下降牧业产值，万元，增长 渔业产值，万元，下降农林牧渔业服务业产值， 万元，下降。农业增加值，万元，按可比价格计算， 比上年下降。农业占全区经济的比重由年的降 为年的，下降个百分点。 从数据分析，相对于第二三产业的稳步发展比较，区农 业经济发展呈下降趋势，农业发展缓慢，城乡差距加大的局面有 待解决。区金融业现状 全区银行业现有家支行其中高新区家，银行 网点个其中高新区个，从业人员，人其中 高新区人，邮政储蓄网点个。年末金融机构各项存 款余额万元，比上年末增长，其中，城乡居民 储蓄余额万元，比上年末增长。年末金融机构各 项贷款余额万元，比上年末增长。 目前区银行等金融机构主要以商业银行为主，集中在城 区，而对农村来说，金融机构少且单的情况十分突出，广大农 户农业产业户和小型微型企业贷款难的问题仍然存在，从而 严重制约了当地农村经济的发展。 三设立小额贷款公司的必要性 发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求， 更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在区设立小 额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地 农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重 要的意义，因而具有广阔的市场前景。 是当地农村金融改革的需要 我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的 金融服务体系。但发展失衡供求失衡的问题未能根本解决，特 别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和 高端客户为主，仅有农村信用社以服务三农为主。但宠大的 农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展实现新农 村建设目标的客观要求。 目前，区区内贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业银 行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满 足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系 的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在区大力 发展面向农村农民和微型小型企业的专业性小额贷款公司。 二能有效缓解当地农村贷款难的现状 区农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道是邮 政储蓄资金净流出二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农 村地区商业银行存贷比下降趋势影响三是农村信用社为应对市 场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设房地产 等项目，农信社资金运用存在非农化的趋向。农村地区资金 外流，方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资金 紧张，融资成本上升。另方面，形成农村资金投入流出 再投入再流出的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本上 造成了农村贷款难的现状。在区设立小额贷款公司，将改变 农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有 效缓解农村融资渠道不畅的现状。 三有利于丰富当地农村金融服务体系从农村金融机构状况看，目前区有效的金融竞争机制尚 未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增 强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达 以上。由于为农村服务的金融机构偏少，垄断格局形成必 然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配臵效率。 从金融服务品种上看，区金融机构普遍存在重负债轻资 产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业 务，与三农发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村 经济发展的需要。因此，面对如此单的农村金融市场，在 区大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的 形成，丰富农村金融体系。 四有望成为加快农村经济发展的助推器 目前，区农村地区的经济发展相对城区经济来说比较缓 慢。近年来，由于我国商业银行市场化改革步伐加大，利润最 大和风险最小的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好 风险小盈利高的区域和行业流动。农业是国民经济中的弱势产 业，农业发展具有周期长风险大回报低抗自然灾害能力差 等特点。农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是 导致商业银行机构退出信贷资金非农化的主要原因。 因此，在区大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利 用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的发展。四设立小额贷款公司的可行性 国家和地方相关政策大力支持 目前，小额贷款公司的发展得到了银监会市政府市政 府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了系列相关管理 办法，规范了小额贷款公司的组织形式经营业务范围以及市场 准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地 位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对 农村金融市场发展和创新的作用。 为加强对市三农和中小企业的信贷支持，推动城乡 统筹发展，完善多层次金融服务体系，推进长江上游地区金融中 心建设，市政府近期出台了市小额贷款公司试点管理暂行 办法，并已批准了家小额贷产原值 减累计折旧 固定资产净值 其他资产 资产总计 负债 融资借款 其中短期融资借款 长期融资借款 同业存入 其它负债 负债合计 实收资本 资本公积 盈余公积 般准备及法定储备金 未分配利润 股东权益合计 负债和股东权益总计 表预计利润表简表 单位万元 年度年年年 利息收入 利息支出净利息收入 手续费及佣金收支净额 净交易收入 投资损失收益 其它业务收支净额 营业费用及其他支出 折旧 营业税金及附加 营业利润 营业外收支净额 扣除资产减值损失前利润总额 资产减值准备 利润总额 所得税 净利润 加年初未分配利润 减提取般准备 提取资本公积公积 提取盈余公积 分配股利 未分配利润 四盈利能力分析 根据上表预测，公司未来三年盈利能力指标如下 表未来三年盈利能力指标表 项目年年年合计 总资产规模万元， 净利息收入万元 净交易收入万元 年利润总额万元，净利润万元， 资产利润率 资本利润率 从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的增 加，其收益率保持稳定上升水平。 五主要核心指标分析 根据预计未来三年资产负债表，公司未来三年其他主要核心 指标如下 表未来三年其他主要核心指标表 项目标准值年年年 融资借款贷款比例 不良贷款率 资本充足率 贷款损失准备充足率 由上述预测指标可以看出，小额贷款公司的信用风险都控制 在较低的水平内，贷款损失准备充足率和资本充足率较高，具有 较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。 六财务状况评价 根据上述财务预测，该小额贷款公司经营规模逐年稳健扩 大，经营利润稳步增长，具有较强的盈利能力。资本充足率贷 款损失准备充足率等风险控制指标大大高于监管标准的要求，经营和财务风险可以有效控制，公司的安全性和持续发展能力较 好。因此，从各项财务指标预测，成立该小额贷款公司在经济上 具有可行性。 第五章风险分析及应对 小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有 较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险 管理指引商业银行内部控制指引相关规定，借鉴国内外同 行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以 确保各项风险得到有效管理和控制。 信用风险 信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约 或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。 针对信用风险拟采取以下措施完善信贷管理规章制度改 革信贷运行管理体制实行严格的分级授权审贷分离和集体审 批制度建立客户授信和信用评级制度统和规范公司贷款业 务操作规程完善信贷业务担保和以物抵债管理不断强化贷前 调查贷时审查贷后检查的贷款三查和信贷准入运行 退出的信贷全过程管理实行信贷资产风险五级分类制度并细化 五级分类操作办法建立信贷管理信息系统参照国际通行做法， 遵循审慎的信贷会计原则，合理计提各项准备。通过采取上