求 金融资源配臵不足成为农村经济发展的制约瓶颈，搞好 农村金融资源配臵对推进区域经济发展至关重要。融资地位 低下，的中小企业缺少资金，的中小企业资金十分紧张。争增进效率促进经济增长与社会稳 定创造就业机会缓解经济周期冲击促进专业化分工转 变经济增长方式上具有决定性的作用，中小企业已成为对国民 经济的重大作用形成强烈的反差是近年来中小企业和服务阶值，实 现的利税出口总额分别占全国的左右。 县域经济发展现状 县域经济总体规模持续增长，综合实力明显增强 截止年底，全国县级行政区划有个，其中县级 市个，县个，还有个财政收支和市政建设相对独 立的区。全面县域国土面积达万平方公里，占全面国土面 积的县域居住人口总数约亿农业人口亿，小城镇居民亿，占我国总人口的，县域集中了全国 绝大多数国土和人口资源。 县域经济中小企业在经济发展中占主导地位 截止年底，我国中小企业已经超过万家，占全 国注册企业总额的以上。导地位 截止年底，我国中小企业已经超过万家，占全 国注册企业总额的以上。其创造的最终产品我国总人口的，县域集中了全国 绝大多数国土和人口资源。全面县域国土面积达万平方公里，占全面国土面 积的县域居住人口总数约亿农业人口亿，小城镇居民亿，占 县域经济发展现状 县域经济总体规模持续增长，综合实力明显增强 截止年底，面建设小康社会的宏伟目标，并提出了要统筹城 乡发展，壮大县域经济发展的战略决策，县域经济进入了全面 发展阶段。部分内容简介部分内容简介是县域经济全面发展阶段十六大以来十 六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标，并提出了要统筹城 乡发展，壮大县域经济发展的战略决策，县域经济进入了全面 发展阶段。 县域经济发展现状 县域经济总体规模持续增长，综合实力明显增强 截止年底，全国县级行政区划有个，其中县级 市个，县个，还有个财政收支和市政建设相对独 立的区。全面县域国土面积达万平方公里，占全面国土面 积的县域居住人口总数约亿农业人口亿，小城镇居民亿，占我国总人口的，县域集中了全国 绝大多数国土和人口资源。 县域经济中小企业在经济发展中占主导地位 截止年底，我国中小企业已经超过万家，占全 国注册企业总额的以上。其创造的最终产品和服务阶值，实 现的利税出口总额分别占全国的左右。可以说 中小企业在激活市场竞争增进效率促进经济增长与社会稳 定创造就业机会缓解经济周期冲击促进专业化分工转 变经济增长方式上具有决定性的作用，中小企业已成为对国民 经济的重大作用形成强烈的反差是近年来中小企业融资地位 低下，的中小企业缺少资金，的中小企业资金十分紧张。 小额贷款公司是当前农村金融资源有效配臵的要求 金融资源配臵不足成为农村经济发展的制约瓶颈，搞好 农村金融资源配臵对推进区域经济发展至关重要。相对于农村 经济对金融日益增长的需求来说，目前农村金融的发展与社会 主义新农村建设对金融的需求不相适应。 表面看，农村金融组织体系的层次分明，已形成了政策性 金融，商业性金融与合作金融分工协作，民间金融补充的农村 金融格局，但实际运行中，农村金融属于弱势金融，需要大 量民间资本进行参与和支持。 从金融深度指标看，农村金融对农村经济的贡献率水平较 低，年，我国总量为亿元，其中第产业为亿元，占比为，同期全国信贷总量为亿元， 其中第产业占有信贷总量为亿元，占信贷总量的， 农村信贷占比较农村经济占比低个百分点。 其次是县域金融服务覆盖率呈下降趋势。近年来伴随国有 商业银行改制的深入稳步推进与经营战略的转移，其在县以下 网点陆续撤并，年来，全国县域金融机构网点数为 万个，比年减少个，县域国有商业银行机构网点数 万个，比和年分别减少和 个县域商业银行金融从业人员万人，与年基本持 平，比年分别减少万人和万人，县域金融 机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度明 显不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平 仍然较低。年全国县域的企业金融覆盖率为，农户 金融履盖率为，仍有近半的企业和近二分之的农户未 能获得金融服务。 最后是县域经济发展资金供求失衡问题比较突出。当前， 农村信贷资金外流成为农村金融面临的突出问题。年，通 过县域金融机构流入万亿元，流出万亿元，全国县域 信贷资金净流出额为万亿元，比上年增长。从资金 流出渠道看，通过各银行机构系统内上存流出的信贷资金达 万亿元，占资金流出总额的，是农村资金流出的主渠 道。通过邮政储蓄资金外流也比较多，年资金流出额为亿元，占资金流出总额的。农业银行县域信贷资金净流出 规模最大，年县域农业银行净流出资金亿元，占县域 金融机构净流出额的农村信用社净流出亿元，占比 为农村商业银行净流出亿元，占比率其他县域 金融机构资金净流出合计为亿元，占比，导致发展农 村经济的信贷需求满足难。 市场调查 随着后续产业培育步伐加快，农民正满腔热情地调整产 业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查， 前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至万至万元， 农村资金需求从过去的零散小额向集中大额转变，单户资 金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的户农户中 单户资金需求在万元以内的有户，占比资金需求至万 元的有户，占万元以上的有户，占比。在农户家 庭总收入中，种植业收入占到，养殖业收入占，劳务输 出收入占，退耕还林资金收入占，其他个体经济收入占 家庭各项支出中日常生活费用占，化肥农药等生产资 料费用占，学生学费支出占，购买口粮支出占，偿还各 类债务支出占，家庭其它支出占。 我们还组织人员分别调查了公车镇和渔洲坪镇等几个乡镇， 辖区内农户数分别为户和户，有贷款需求的为户 和户，资金需求为万元的为户和户，万元以上的为户和户从事养殖业为主，其他非农业用户资金需求 分别为万元和万元。从全市农户贷款的发放情况看，与信 用社有贷款关系的户，占全区总农户，户均贷款余额 元。 我们还对全市城区内的微型企业和个体工商户进行了调 研注册万元的企业有家注册万元以下的企 业为家个体工商户为户微型企业有贷款需求的 占，需求资金在万万之间个体工商户有贷款需求 的占，需求资金为万万，这些个体工商户包括了几 个专业市场的个体工商户，其中药材市场就有多户。第三章公司发起人基本情况及公司股东的 组成 公司发起人的基本情况简介 拟组建的广西市区小额贷款有限公司发起人 广西消防工程有限公司莹 发起人之广西消防工程有限公司，该公司 九九六年六月成立，注册资金万元，公司每年纯收入近 多万元，是本市唯的消防施工企业，有能力承担发起人的资 格。 发起人之二，男次向金融机构融入资金约万元，按同业拆借利率计算， 年支付万元 差旅费年支付万元 电话费年支付万元 办公费年支付万元 公杂费年支付万元营业税按总收入的计算，年支付万元 房租年支付万元 固定资产折旧，固定资产投入万元，按税务部 门规定，年支付折旧成本万元 工商行政管理等费年支付万元 业务招待费年支付万元 其他不可预测年支付万元 计提准备金万元 以上成本合计万元 效益核算 年度经营收入万元年度经营成本万元年度经营 效益万元 社会效益 发放万元小额贷款约可带动再就业岗位个岗位， 助推个中小企业和个体工商户的发展。第九章风险管理体系 资金来源 小额贷款公司的资金来源主要为是出资人的注册资金 二是增资扩股资金三是公司积累的利润四是各种捐赠资金 五是不超过两个银行业机构的融入资金，且从银行业金融机构 获得融入资金的余额不得超过资本净额的，融入资金的利率 以同期上海银行间同业折放利率为基准加点确定期限 额度由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定。不 对外吸收存款，不非法集资，并向中国人民银行支行申领贷 款卡，向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，将融资信 息及时报送市人民银行和市银行业监督管理机构备案。 建立风险准备金制度 呆账准备金是小额贷款公司在其经营过程中，从利润分配 中提取的，用以弥补贷款风险损失的资金。小额贷款公司按照 有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进 行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率 如终保持在以上，全面覆盖风险。 呆账准备金比例体现小额贷款公司抗贷款风险损失的能 力，小额贷款公司发放贷款的主要目的是争取获利。由于盈利 与风险相伴而生，小额贷款公司不仅面临着因贷款决策而引起 的风险损失，也将承担贷款企业因经营不善或市场变化等因素而转嫁给小额贷款公司的企业风险损失。所以在贷款发放之后， 也有可能形成次级，可疑，损失类贷款，造成本息流失的可能。 小额贷款公司发放贷款形成的资产损失，只能用公司的盈利和 资本金来抵销。由于风险损失在时间上不可确定性，所以弥补 风险损失的准备只能分期按定比例从利润分配中提取，这样 既不会损害现有股东的权益，又可成为股东规避税收因分红 派息的途径。 建立信息披露制度 百密难完疏小额贷款公司在经营过程的各个环节都 是充满着风险，稍有不慎便会形成风险损失，损害商业信誉。 影响经营效益，严重的经营风险会导致公司破产倒闭。因此， 对小额贷款公司管理的监督和实施监督是重要的环。 小额贷款公司建立信息披露制度，按要求向公司股东主 管部门，向其提供融资的银行业金融机构，有关捐赠机构披