的 主体是农户和农村企业，他们的金融需求在许多方面与城市居民和工 商企业有所不同，呈现出多样性和复杂性的特点，邮政储蓄银行信贷 业务刚刚起步，而农村金融供给的主体主要为农村信用社，呈现出主 体单性特点。农户小额信用贷款和联保贷款仍然是当前信贷支农的 主要信贷方式，但是，随着农业和农村经济发展出现的新变化，使得 农户小额信用贷款和联保贷款出现不适应，并逐步显现出些深层次 的矛盾和问题。是贷款数额过小。随着农村经济的迅速发展，农民 对新兴种养殖业高效经济作物农副产品加工等投入的需求日益增 加，这些都需要额度较大的信贷支持。而当前农村信用社对农户开展 的主要信贷品种额度较小，小额农贷般在万元，开展的农户联保 贷款般不超过万元。这种额度较小的贷款与扩大规模的需求不相 匹配，不能适应新的需求。二是服务方式单。支持三农是党和国家工作的重中之重，农村金融服务则是党和政府联系农村农民的 重要纽带。作为农村金融主力军，应该改变传统的支农服务模式，服 务要面向农村种养大户农业产业基地农业产业化龙头企业发展。 而目前当地金融机构信贷支农服务方式单，支农贷款发放中只是满 足农民生产生活资金的需求，并且大部分贷款为保证担保贷款，整体 抗风险能力较差。同时在支农服务中，电子化建设步伐较落后，无法 满足农民通存通兑代收代付银行卡银行承兑汇票等业务的需求， 不能为三农提供全方位金融服务。 目前庆云县金融需求情况 农民个体对农村金融平台的需求。近年来，庆云县农村经 济发生了根本性的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构 上发生了很大的变化，而且庆云县做为山东省八大现代批发市场之 ，从事非农的个体经济私营业主逐渐增多，因此，农民个体对贷 款需求不断增加。 乡镇企业对农村金融平台的需求。庆云县在国家政策的指 引，以及山东省经济快速增长的大环境下，农村的乡镇企业的发展出 现了异军突起的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。随着全县重点项目的陆续开工和经济建设的快速发展， 全县中小民营企业和新农村建设日新月异，昭示着巨大的资金需求。 庆云县现行金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担 保评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住 房土地使用权等受地理位臵限制而使其抵押资产评估价值过低，不 能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民 融资供求链断裂，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商 机。 显然，在庆云县设立村镇银行，对于有效解决该县三农金 融服务方面的问题加快该县社会主义新农村建设步伐，是十分急迫 和必要的。首先，有利于提高银行业金融机构的覆盖率。庆云黄河村 镇银行设立后，将进步拓宽发展思路，优化服务提高效率，扩大 覆盖面，对其他网点未覆盖到地区实行流动服务，以后再根据经济发 展逐步增设网点。同时在农民集中区居住社区逐步设臵银行自助 服务设备，联通资金汇划网络，开办银行卡业务，采取多种措施，确 保金融业务特别是贷款业务覆盖绝大多数地区和人群其次，有利于 形成多元的投资机制。通过制度创新和构建正向的支农激励约束机制，以及自觉接受监管机构对支农服务质量监督等措施，庆云黄河村 镇银行不仅要确保在农村组织的资金用于三农，而且要将在城镇 组织的资金用到农村。最大发起人股东宁夏黄河农村商业银行股 份有限公司具有较强的资金实力，在资金有余确保安全的前提下可以 给予庆云黄河村镇银行股份有限公司融资支持，其他发起人股东 现金流量大，涉及的金融业务种类多。除金融法规禁止办理的业务外， 其他金融业务都可到庆云黄河村镇银行办理。同时，庆云黄河村镇银 行还将创造条件积极代理其他银行业金融机构及财政委托的业务， 促进农村多元投资机制的形成第三，有利于提高金融服务效率。庆 云黄河村镇银行以三农中小企业和城区范围为市场定位，紧盯 目前其他商业银行不愿和不能涉足的空白区域空白服务对象和空白 业务，形成独特的市场布局和鲜明的经营特色，可以在很大程的问题加快该县社会主义新农村建设步伐，是十分急迫 和必要的。首先，有利于提高银行业金融机构的覆盖率。庆云黄河村 镇银行设立后，将进步拓宽发展思路，优化服务提高效率，扩大 覆盖面，对其他网点未覆盖到地区实行流动服务，以后再根据经济发 展逐步增设网点。同时在农民集中区居住社区逐步设臵银行自助 服务设备，联通资金汇划网络，开办银行卡业务，采取多种措施，确 保金融业务特别是贷款业务覆盖绝大多数地区和人群其次，有利于 形成多元的投资机制。通过制度创新和构建正向的支农激励约束机制，以及自觉接受监管机构对支农服务质量监督等措施，庆云黄河村 镇银行不仅要确保在农村组织的资金用于三农，而且要将在城镇 组织的资金用到农村。最大发起人股东宁夏黄河农村商业银行股 份有限公司具有较强的资金实力，在资金有余确保安全的前提下可以 给予庆云黄河村镇银行股份有限公司融资支持，其他发起人股东 现金流量大，涉及的金融业务种类多。除金融法规禁止办理的业务外， 其他金融业务都可到庆云黄河村镇银行办理。同时，庆云黄河村镇银 行还将创造条件积极代理其他银行业金融机构及财政委托的业务， 促进农村多元投资机制的形成第三，有利于提高金融服务效率。庆 云黄河村镇银行以三农中小企业和城区范围为市场定位，紧盯 目前其他商业银行不愿和不能涉足的空白区域空白服务对象和空白 业务，形成独特的市场布局和鲜明的经营特色，可以在很大程度上缓 解银行业同质化竞争问题。庆云黄河村镇银行是级法人，在风险可 控的基础上，它可以建立快速便捷的贷款方式及其他服务方式，创新 适合于社会主义新农村的金融新产品，包括信贷产品，形成适合庆云 县实际的金融服务组织体系业务流程和运行机制，加强与各商业银 行网络和资金汇划的合作，更有效地满足新农村建设的金融服务需求第四，有利于降低融资成本。在保持合理利润的基础上，庆云黄 河村镇银行要依法开展规范的价格竞争，坚决打击高利贷行为，切实 降低三农融资成本。可见，庆云黄河村镇银行的成立，对该县经 济开发区的金融服务，将会有效地填补空白，增强市场竞争力，降低 风险，提高经营水平。 在山东庆云设立村镇银行，不仅是必要的，而且是可行的。 是注册合法。作为主要发起人股东宁夏黄河农村商业银行 股份有限公司，注资来源合法，公司治理良好，内部控制健全有效， 年存款余额亿元贷款余额亿元。各自然人发起人股 东均符合规定的条件，且致承诺不以借入或委托资金入股。各发 起人股东共拟入股万元，最大发起人股东为宁夏黄河农村商 业银行股份有限公司，拟入股，其他发起人股东入股比例均不 超过。 二是具有发起设立村镇银行的成功经验。作为发起人黄河银行 成功地创造了自我管理模式的村镇银行，基本经验主要有 完善的法人治理。村镇银行三会层的法人治理结构健全，设有 董事会监事会经营层，股东大会为最高权力机构。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行合理设臵了股权结构，黄河银行作为发 起人，出资比例，为控股方其他自然人股东出资占比，形成 了以金融机构法人资本为主，自然人资本占多数的产权结构。股东之 间相互制约和制衡，避免了股独大大股东独揽企业命脉的现象， 真正确保了股东平等的权利，企业价值最大化成为全体股东的共 同目标，严格管理加强内控防范风险成为股东的致行为。同时， 遵循股权多样化原则，村镇银行的股东中既有大学教授律师知名 企业家，又有从事银行管理工作多年的业内行家里手，为村镇银行在 当地的发展提供具有影响力的人力资源和经营资源。村镇银行可以作 为级法人机构，决策链条短，效率快，具有较快的决策机制。 归属清晰权责明确保护严格流转顺畅的现代产权制度。黄 河村镇银行按照现代产权制度建立了现代企业制度，企业归属所有投 资人，按照各自的投资份额拥有企业的股份，做到了归属清晰。 投资既是权利，又是责任，要承担负亏的义务。高管人员都是大股东， 投资人对企业有心负责有人负责有法负责。投资人可以按照 法律的规定自由转让其股份，做到了流转顺畅。现代产权制度为 黄河村镇银行的发展提供了制度基础，使企业真正成了自主经营自我约束自负盈亏自担风险的市场竞争主体。村镇银行的成立， 国家没有投资，利用现代企业制度，减少了当地农村资金外流，农民 增加了个金融服务单位，将提高农村金融市场的竞争程度，改善农 村金融服务水平，抑制高利贷，缓解农民贷款难问题，有力支持了当 地三农发展。先进的管理理念和严密的内控制度。黄河银 行自身就是服务农村的中小金融机构，建立了以客户为中心的理 念和赔罚制度走人制度移送制度等适合农村中小金融机构的 内控制度。村镇银行引入黄河银行的系列管理制度，在黄河银行制 度经验的基础上，村镇银行很快建立了科学的激励机制和约束机制， 在管理上走了捷径。适合村镇银行发展的金融产品。黄河银行有 多年服务三农的经验，有套适合村镇银行的服务三农的金融产 品，如绿色信用贷款证等。村镇银行在黄河银行开发的金融产品 的基础上，结合当地实际，为客户量身定做兴业宝现货通 捷易货城支农车得利等信贷新产品。有效解决了三农 贷款难难贷款的问题。现代化的网络信息支持。黄河银行为村 镇银行提供了综合业务系统和信息网络，使其在开业伊始，就为客 户提供了现代化的银行服务。所有的产品与黄河银行实现了网络对