（可行论证）“留学通”业务可行性分析研究报告（初步设计报告）

根据国家外汇管理局下称外管局于年月日发布号文件精神，不仅提高了个人经常项目因私购汇限额，还大大放宽了对留学相关外汇业务限制。

实质上，外管局号文件限制自费留学人员购汇和汇款条件只有事先取得有效签证这条，而文件第四条同时又规定，对于不能事先取得有效签证特殊情况，只要在交纳了元保证金后即可办理。

也就是说，在具体操作中，自费留学结算业务基本上不存在政策限制，从种意义上说，等同于国内结算业务。

进步分析外管局号文件，从中可以透露出这样信息。

随着我国外汇储备不断增加，在今后段时间内，自费留学结算已经不受外汇不足影响，可以自由购汇同时由于留学结算基本都在万美元以下，也不属于外管局反洗钱监管重点，今后受到政策调整和监察影响不大。

由此可见，在政策限制放开后，境内居民外汇金融业务发展契机已经到来。

二个人外汇金融业务现状和市场细分个人外汇金融业务目前还处于供小于求状态，尽管相较于过去只有家外汇指定银行，现在大部分商业银行都取得了开办外汇业务许可，但是仍跟不上我国居民外汇结算需求。

目前个人外汇金融业务是随着出境人群需求而展开。

出境人群金融需求从结构上主要可以分成三部分因私出境需求。

近年来，我国因私出境人数大幅上升。

年因私出境人数占出境总人数年升为年为到年增长为。

因私出境人数增长是必然趋势，它迅速增长主要来自于留学人数增长和出境旅游人数增长。

出国务工会议商务类出境需求。

近年来稳步增长。

年，会议商务万人次占出境总数年会议商务万占总数年为万占总数。

服务员工如国际航班空乘人员海员等需求。

这部分人群数量趋于稳定。

年，服务员工为万占总数年为万人次，占出境总数见图。

另外，还有境外人士入境后金融服务需求，但是目前外管局对这部分业务限制比较多，特别是向境外汇款，需审核单据较复杂，不宜金融业务开展。

在以上三部分人群需求中，尽管留学人群绝对数量不大，但是它增长迅速，并且留学生在境外停留时间较长，消费量大且稳定，随着外管政策对留学结算放开，留学金融服务将有着很好发展空间。

图出国人数增长情况表出国总人数万人次因私出国人数万人次三项目分析外，以花旗汇丰德意志银行为代表外资银行，凭借其在境外强大分支机构，在留学金融方面也具有相当竞争力，但目前外资行在网点规模和开立结算帐户上限制，影响了它在留学金融业务上发展。

二国际汇款公司优势和劣势在留学金融服务中，国际汇款业务是利润较大块。

有鉴于我国近年来国际汇款业务迅速增长，以西联汇款速汇金通济隆速汇为代表国际汇款服务巨头纷纷进入中国市场。

其中，西联汇款是目前全球最大国际汇款公司，也是最早进入国内国际公司，已与农行中国邮政合作，在指定营业网点开展美元国际汇款业务。

速汇金则是全球第二大国际汇款服务公司，已与工行合作开展业务。

另家国际巨头通济隆速汇则于今年月与我行签约合作。

西联汇款等公司在留学汇款领域优势显而易见。

首先它们不需开立银行账户，万美元以下业务不需提供外汇监管部门审批文件。

其次汇款速度快，号称汇款在分钟之内就可以汇到，简便快捷。

而普通银行国际汇款需要天左右才能到账，还须提供相应审批材料。

但是深层次分析，西联等公司劣势恰恰就应它优势而起。

第，它优势不需开立银行帐户，不需提供审批文件。

这使西联汇款等往往成为洗钱工具，恰恰正是外管局监察重点，所以从本质上造成它业务开展上不稳定性，在我国达到外汇自由流动以前，这缺陷直存在。

第二，它以国际汇款及时性吸引众多客户，但是及时性代价是高昂手续费，西联汇款等公司平均汇款手续费是，倍于我国银行业汇款手续费。

这是由国际汇款公司运作体制造成，以通济隆汇款为例，它汇款及时性是以我行资金垫付来达成，实际上在客户汇款时，它就发给代理行我行个付款指令，资金由代理行先行垫付，再有通济隆公司在数日后归还我行并支付高额利息。

利息是我行作为代理行主要收入，同时也是通济隆公司主要成本，只要通过这种方式运作来维持汇款及时到帐，通济隆公司手续费就很难下降。

另外，目前国际汇款公司在我国多数只能进行美元汇款，而且知名度和客户熟识度也不如银行汇款。

所以，它们对银行留学汇款业务构不成很大威胁。

当然，在小额汇款时国际汇款公司还是有优势。

比如美元以下汇款，经过近期价格调低，西联收费是美元，速汇金收费只有美元，基本上等同于银行国际汇款收费底价。

三我行留学金融业务潜在优势分析应该说我行留学金融业务存在着些问题。

比如，对外汇汇出汇款收费和网点实际收费情况存在着差异行内比较重视对公结算开展，能够形成我行个人海外汇款业务品牌优势，则可以与国内