经济保持高速增长经济活力空前增强， 及周边地区企业居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了 区域金融市场规模迅速扩大金融市场领域进步拓展。同时， 直辖后，地方政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发 展中的突出问题，能够吸引到众多的中外资金融机构进入。此 外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进步增强了 金融市场的辐射力和集聚力，提升了金融市场的融资功能， 促进了金融总量迅速扩大。 围绕建设长江上游经济中心的总体要求，市政府制定出台 了关于促进金融业加快发展的若干意见等系列涉及金 融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全市经济的重 要支柱产业，并在改善外部发展条件建立激励机制加强人才 培养与引入等方面给予大力支持，明确了全市金融工作的发展重 点和努力方向，为金融业的快速发展提供了坚实的外部保障。 方面，市政府采取措施，引导和支持在渝金融机构找准落脚点， 充分发挥自身优势，全面落实金融业改革规划，共同建立有序竞关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 争合作互惠的具有较高资源配臵效率的金融市场。另和地方的政策层面来讲，成立小额贷款公司已经完全具备可行 性。 二小额贷款公司发展环境日趋成熟 从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户 个体生产者和微型小型企业短急频的小额融资需求。在小 额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用 体系建设，加大农户个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积 极创建信用户信用村和信用镇，进步优化农村信用环境。另 外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提 高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司 第章总论 项目提要 拟设立公司名称宏发小额贷款有限公司 二注册资本万元 三公司住所市区路 四经营范围办理各项贷款办理票据贴现办理资产 转让及经批准的其他业务。 二编制范围与依据 编制范围 通过对相关背景设立方案市场分析财务预测以及对 风险管理的全面分析，我们对在市区设立小额贷款公司的 可行性进行综合评价。 二编制依据 关于小额贷款公司试点的指导意见银监发„‟ 号 市小额贷款公司试点管理暂行办法渝办发 号 市国民经济和社会发展计划纲要 核准通过，归档资料。 未经允许，请勿外传,关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 区国民经济和社会发展第发展预 留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此， 在市区设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。 关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 第二章设立公司的必要性和可行性分析 相关政策背景 近年来，为落实中共中央国务院有关农村经济金融发展 的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构 网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分等现状，中国人民银 行中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措 施。 年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见下称 意见。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽 农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约 束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元种类多样覆 盖全面治理灵活服务高效的银行业金融服务体系，以更好地 改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。其后银监 会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古四川青海甘肃 吉林湖北省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由 此应运而生。 年，为全面落实科学发展观，有效配臵金融资源，引导 资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 农民和个五年规划纲要 其他相关文件。 三主要财务指标预测 表主要盈利能力指标如下 项目年年年合计 总资产规模万元， 净利息收入万元 净交易收入万元 年利润总额万元， 净利润万元， 资产利润率 资本利润率 从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩 大，其收益率保持稳定上升水平。 表其他主要核心指标如下 项目标准值年年年 融资借款贷款比例 不良贷款率 资本充足率 贷款损失准备充足率 从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较 低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。 四结论 国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国 内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而 其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场 新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之。 在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在市区设立小额 贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动 地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业 相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行微型企业贷款难的问题仍然存在，从而 严重制约了当地农村经济的发展。 三设立小额贷款公司的必要性 发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求， 更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在区设立小 额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地 农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重 要的意义，因而具有广阔的市场前景。 是当地农村金融改革的需要 我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的 金融服务体系。但发展失衡供求失衡的问题未能根本解决，特 别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和 高端客户为主，仅有农村信用社以服务三农为主。但宠大的 农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展实现新农 村建设目标的客观要求。 目前，区区内贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业银 行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满 足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系 的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在区大力 发展面向农村农民和微型小型企业的专业性小额贷款公司。 二能有效缓解当地农村贷款难的现状 区农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道是邮 政储蓄资金净 四有望成为加快农村经济发展的助推器 目前，区农村地区的经济发展相对城区经济来说比较缓 慢。近年来，由于我国商业银行市场化改革步伐加大，利润最 大和风险最小的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好 风险小盈利高的区域和行业流动。农业是国民经济中的弱势产 业，农业发展具有周期长风险大回报低抗自然灾害能力差 等特点。农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是 导致商业银行机构退出信贷资金非农化的主要原因。 因此，在区大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利 用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的发展。关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 四设立小额贷款公司的可行性 国家和地方相关政策大力支持 目前，小额贷款公司的发展得到了银监会市政府市政 府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了系列相关管理 办法，规范了小额贷款公司的组织形式经营业务范围以及市场 准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地 位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对 农村金融市场发展和创新的作用。 为加强对市三农和中小企业的信贷支持，推动城乡 统筹发展，完善多层次金融服务体系，推进长江上游地区金融中 心建设，市政府近期出台了市小额贷款公司试点管理暂行 办法，并已批准了家小额贷款公司先行试点。因此，从国家 出二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农 村地区商业银行存贷比下降趋势影响三是农村信用社为应对市 场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设房地产 等项目，农信社资金运用存在非农化的趋向。农村地区资金 外流，方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资金 紧张，融资成本上升。另方面，形成农村资金投入流出 再投入再流出的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本上 造成了农村贷款难的现状。在区设立小额贷款公司，将改变 农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有 效缓解农村融资渠道不畅的现状。 三有利于丰富当地农村金融服务体系关于设立市小额贷款有限公司可行性研究报告 第页共页 从农村金融机构状况看，目前区有效的金融竞争机制尚 未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增 强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达 以上。由于为农村服务的金融机构偏少，垄断格局形成必 然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配臵效率。 从金融服务品种上看，区金融机构普遍存在重负债轻资 产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业 务，与三农发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村 经济发展的需要。因此，面对如此单的农村金融市场，在 区大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的 形成