贷风险市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出了内部评级法。新巴塞尔协议反映了当时的世界先进风险管理技术，是银行业风险管理的最佳指引。美国委员会公布了企业风险管理整合框架，从纯粹的内部控制转向了以风险为导向的管理。该框架可以简单的用来描述，即三个维度企业目标全面风险管理要素企业各个层级企业目标包括四个方面战略目标经营目标报告目标和合规目标全面分享管理要素包括八个内部环境目标设定事件识别风险评估风险对策控制活动信息和交流监控。全面风险管理的八个要素为企业的四个目标服务企业的各个层面要坚持同样的四个目标每个层面都必须从八个要素进行风险管理。该框架为银行建立系统的信用卡风险管理架构提供了良好的参考。信用卡风险管理研究现状美国和数学家创建了模型，提供了信用评分方法，为信用卡风险控制奠定了基础随后经济学家开始运用微观经济学理论博弈论不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质风险的起因风险识别以及风险防范途径。和在美国经济评论上发表的不完全信息市场中的信贷配给文中，提出了市场上信息处于相对优势的方如何行事的理论。在信用卡信贷市场上，银行和接待人之间的信息是不对称的。借款人项目成功时获利是不封顶的，但其承担的失败风险却是固定的，所以当银行不能完全监督借款人的行为时，就会产生改变当初申请贷款时的用途转而从事高收益但更高风险的项目的动机，从而使银行的预期收益减少，这种现象叫做道德风险。银行面对借款人的道德风险可以采用的措施之就是提高逾期透支利息，提高利率虽然可以增加利息收入来补偿可能出现的拖欠损失，但也可能造成安全客户的退出。和些机构合作美洲银行瑞士联合银行等公布推出了种新的度量信用风险的模型和方法，这种方法称为它借用衡量市场风险时用的。韩老师平时耐心地为我解惑答疑，在我学习中遇到困难和疑惑时，更是孜孜不倦地给予了悉心的指导，为我今后能够更好地得心应手的完成工作奠定了扎实的基础。同时，她广博的学识，丰富的经验，严谨的治学态度，事业上积极进取的精神对我影响深远。在此，我谨借此机会向韩晓舟老师表示我衷心的感谢。招商银行大连分行信用卡风险管理研究摘要随着我国信用体系的建立和信用卡业务的快速发展，各大银行进步加大了信用卡市场营销的力度，同时其所带来了信用风险问题也日益显现。本文对我国信用卡使用的现状作出了总结，对信用卡风险管理进行了介绍，全面分析招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在的问题，通过分析国外信用卡风险管理的先进技术和管理理念，提出了大连分行风险管理的相应策略，加强大连分行的信用卡风险管理。关键词绪论信用卡风险管理招商银行大连分行，利润更占了其全部利润的七成以上。从战略发展的角度来看，未来银行的竞争将集中在高端客户中间业务和信用卡这几个方面。信用卡对与商业银行而言，首先可以起到稳定客户的作用，银行目前单凭存贷款的简单业务并不能稳定住零售客户，而信用卡使客户与银行的交易更加频繁，因此信用卡是现金商业银行稳定零售客户的重要工具之其次，信用卡分层次的客户差异化管理，有利于为不同客户提供个性化的服务，能大大提高客户的满意度此外，信用卡业务也可以帮助银行提高知名度，提升银行的整体品牌形象。研究的意义商业银行的信用卡业务目前处于高速发展的阶段，但是大部分国内商业银行的盈利模式与利润结构仍处于初级水平。目前，只有招商银行等几家为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系。因此，对于商业银行信用卡风险管理的研究对于提高发卡银行机构盈利水平，规范信用卡市场，维护合作商户与持卡人利益具有理论和实际两方面意义。理论意义为商业银行信用卡业务探讨符合自身实际情况的风险管理方法将管理控制理论用于信用卡业务，对于学科交叉研究具有重要的理论意义。实际意义信用卡业务作为种无担保无抵押的小额消费信贷，存在着很大的潜在风险。这项新兴业务，受到我国个人社会征信体系尚不健全，风险控制技术尚不成熟等因素的制约。本文通过对于招商银行大连分行信用卡业务的实际情况的分析，提出风险管理的相关策略，对于提高银行自身竞争力促进信用卡业务的健康发展具有重要的实际意义。国内外研究现状国外研究现状国外对于信用卡风险管理的研究起步较早，理论基础是建立在企业风险管理理路基础之上，进步总结发展起来的。总体来说，基于银行金融风险管理体系下发展的信用卡风险管理研究，已经形成了较为成熟的系统理论体系风险管理的研究现状巴格利尼在其著作国际企业的风险管理中认为，风险管理的主要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因为各种风险损害所支出的总费用。风险和保险管理协会，在该协会的年会上世界各国的专家学者共同讨论通过了条风险管理准则，其中包括风险管理般原则，风险识别与衡量风险控制风险财务处理索赔管理等，这些准则的诞生和运用，也标志着风险管理的发展进入了个新阶段。目录第章绪论研究背景及意义国内外研究现状研究内容思路与方法本文创新点第二章信用卡风险管理相关理论信用卡含义分类及功能信用卡的概念与分类信用卡的功能及发展信用卡内涵及其风险管理理论信用卡风险的定义信用卡风险管理的目标信用卡风险的种类新巴塞尔协议与信用卡风险管理要求第三章国外及发达地区信用卡风险管理经验美国信用卡风险管理经验美国信用卡业务特点美国信用卡相关法律体系美国信用卡风险管理技术台湾地区信用卡风险管理经验台湾地区信用卡发卡机构内部管理台湾地区信用卡外部用卡环境国外及发达地区信用卡风险管理经验借鉴第四章招商银行大连分行信用卡风险管理现状及存在问题分析招商银行大连分行现有信用卡风险管理体系招商银行大连分行信用卡风险管理环境招商银行大连分行信用卡风险管理组织体系招商银行大连分行现有信用卡风险管理流程及评分系统招商银行大连分行信用卡风险管理流程招商银行大连风行信用卡风险管理技术的应用招商银行大连分行信用卡风险管理存在的问题银行内部风险管理制度松散银行外部用卡环境不良招商银行大连分行信用卡风险管理问题的成因分析国家宏观风险政策导向不明确银行实际操作过程中风险管理流于形式银行信用卡风险管理监督机制缺失第五章完善招商银行大连分行信用卡风险管理的对策完善招商银行大连分行内控管理制度健全招商银行大连分行征信审核体系加强招商银行大连分行贷后风险管理提高招商银行大连分行员工合规意识增强招商银行大连分行欠款催收工作第六章结论参考文献致谢第章绪论研究背景及意义研究的必要性自年中国银行珠海分行发行我国第张信用卡以来，信用卡在中国已经走过了年的历史，从开始的不被国人认可到现在，信用卡已经逐步代替纸币成为了主要的支付工具。信用卡的发卡银行发卡数量及信用卡交易金额等各个方面均在迅速提升。但与发达国家的国际性商业银行相比，我国的信用卡业务仍处于起步阶段。在美国，花旗银行的信用卡业务收益占其利润总额的二分之，美国运通公司发行的运通卡业务卡的授信工作时，银行必须综合考虑申请人的各项基本情况，例如年龄职业婚姻状况财产状况个人素质受教育程度社会关系发展潜力历次透支额度还款情况等，并且次为参数，建立客户个人资料情况统计数据库，完善客户资信评价模型和信用评估模型，结合个人评级授信管理办法，并根据申请人的个人资信情况，进行百分制量化积分，以申请人的得分额度对应相应的初次授信额度，并且通过对后来的持卡人的动态消费情况追踪和评估后调整授信额度，规避信用风险。并且对于分期付款的额度，尤其是大额分期付款，更应该纳入综合授信额度进行统管理，防止出现超额授信的情况要探索质量指标风险弹性管理，增加考核偏离度，通过激励约束机制引导全体员工树立风险意识。通过对授信环节的严格把关，最大程度上减少银行的风险隐患，并且不断的对客户的消费和需求进行统计分析，建立综合授信评估信息库，不断完善客户信息，通过对于不同层次不同需求的客户的了解和市场的不断变化，及时调整银行的授信政策和授信指标，在不伤害银行利益的前提下，最大程度地满足客户的需求，以增加银行的客户量和收入利润。欠款催收工作是控制信用卡业务风险保证资产质量的最后道程序。保证信用卡业务的健康快速发展，就要不断加大欠款催收的工作力度，提高欠款回收率，有效降低不良率。在透支催收时，银行必须坚持透支管理和资信信息审查管理，对于已透支的信用卡持卡人进行信用登记制度和循环信用制度，对那些信用状况良好，在限额内透支并在透支期限内主动偿还的持卡人和那些经过了催收方才偿还欠款的持卡人进行分别登记，并且根据具体情况的不同作出相应的奖励或者是惩罚政策，从而对客户进行优良筛选，并且促使银行逐步形成个良性的透支群体。并且实行经办机构差异化管理，积极拓宽不良资产处理渠道，除了传统的电话催收上门催收之外，适当地采取委外催收司法起诉等其他手段进行催收，应该在最大程度上保证银行的利益不受损害。银行必须建立配套的催收机制和流程，提高催收人员业务能力，对不良透支行为进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失。对催讨有难度但有还款意愿的持卡人，银行可在保证本金利息全额收回的前提下，灵活运用政策，适当减免费用。第六章结论在我，致谢在本文完成之际，谨向我的导师韩晓舟致以衷心的感谢本文从选题实验到最终完成，每步都是在韩晓舟老师的精心安排和悉心指导下完成国，信用卡业务发展时间较短，发展程度较低，相应的法律体系和与之相对的产业政策并不完善，与西方发达国家先进的信用卡体系相比，还存在着较大的差距，也由于我国信用卡风险管理的历程不长，其中不可避免地存在着风险管理理念落后组织结构设置不合理内控制度不完善风险管理技术落后缺乏专业知识人才等系列大量的缺陷，针对这些问题，