用卡信控业务操作风险等级评定信用卡业务操作风险管理措施制定和决策信用卡业务操作风险管理方案输出信用卡业务操作风险管理实施评测和持续改进总结与展望参考文献附录附录浙江省建行信用卡业务操作风险识别调查问卷建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究附录二浙江省建行信用卡业务操作风险评估调查问卷致谢建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究绪论研究背景及目的研究背景信用卡是银行或财务机构签发给那些资信状况良好的人士，给予持卡人定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是种特殊的信用凭证。信用卡业务经营以大数法则为基础，其主要利润来源于高额的透支利息和商户手续费收入，经营良好的信用卡业务净资产回报率可比传统的信贷业务高出倍以上，因此，自年纽约富兰克林国民银行发行第张现代信用卡以来，经过几十年的发展，信用卡业务已成为各国金融体系的个重要组成部分。国内信用卡业务起源于年个人消费信贷业务的兴起，起步相对较晚，但受传统信贷业务存贷利差逐步缩小的影响，信用卡的高额利润回报受到国内银行界的日益关注，并引发了新的市场竞争热潮。经过几年的市场培育，我国信用卡业务正快速进入成长期，信用卡发卡量输出为客户信用卡的挂失处理。表信用卡挂失业务流程矩阵分析表责任部门支行二级分行网点网点信用卡部管理岗位综合柜员营业经理授权人员流程对象目标管理要点审核客户身份本人授权审核异地客户身份流程对象客户挂失申请资料信用卡挂失管理目标保证客户资金和卡的安全保证挂失业务真实性保证客户资金和卡的安全确保卡挂失业务的真实性建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究硕士学位论文论文题目建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究摘要随着世界经济的高速发展，信用金融产品在银行业务中所占的比重越来越大，信用卡业务作为其中的代表产品，在业务快速发展的同时也面临更多的风险。由于发展时间较短，目前，国内银行对信用卡业务的风险管理仍普遍处于零散的静态的被动的内部规章制度管理模式，缺乏个系统的动态的主动的管理体系，而且，受信用卡业务自身特点的影响，在现实工作中，银行往往把该业务的信用风险管理放在首位，忽视对其操作风险的管理。长期的实践证明，任何类银行风险，事实上都可以也必须依靠银行的内部管理来控制，尤其在当前中国的信用卡业务经营环境中，借助外部手段控制业务风险的可操作性较差，完全可从操作风险管理入手，通过建立有效的操作风险管理体系，达到控制信用风险市场风险，进而降低整个业务风险的目的，避免信用风险和市场风险转化为实质的损失。本论文以操作风险管理的有关理论为依据，在对浙江省建行信用卡业务操作风险管理现状进行深入分析，明确该行操作风险管理目标的基础上，运用系统化的流程管理方法，通过整理分析信用卡各业务流程识别和评估关键风险点制定管理措施和决策实施实施管理绩效评测和持续改进等系列步骤，输出了基于过程管理方法，与浙江省建行现有风险管理环境相适应的操作风险管理方案，对提高浙江省建行信用卡业务的操作风险管理水平具有较强的实践意义。建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究关键词信用卡操作风险识别评估研究背景研究目的研究的思路和方法研究结构建行信用卡业务操作风险管理综述操作风险定义操作风险管理的原则商业银行操作风险管理指引关于操作风险管理的要求商业银行内部控制指引关于信用卡业务风险管理的要求建行信用卡业务流程简介建行信用卡业务操作风险分类建行信用卡业务操作风险管理的特点建行信用卡业务操作风险管理的方法建行浙江省分行信用卡业务操作风险管理现状分析建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究现行的操作风险管理模式操作风险数据分析操作风险案例分析现状分析结论建行浙江省分行信用卡业务操作风险管理改进分析流程化操作风险管理的内涵流程化操作风险管理的创新点流程和流程网络的识别操作风险识别操作风险评估操作风险管理措施制定和决策操作风险管理方案输出操作风险管理措施实施绩效评测和持续改进建行浙江省分行信用卡业务操作风险管理改进方案信用卡总体业务管理流程分析信用卡各业务流程分析发卡审批业务流程分析信控业务流程分析建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究，目录摘要绪论研究背景及目的以认为管理不足，需要进步采取措施管理过度按照现有管理措施的质量和实际执行情况，风险等级能够从不可接受达到基本可接受低风险或极小风险，但为此付出的成本过高，适当减少控制时仍能使风险处于可接受状态，此时可以认为管理过度根据绩效评测的结果，对其中管理不足或管理过度的风险，必须深入分析原因，了解问题所在，并根据具体情况及时加以调整，以确保操作风险管理措施符合充分性和经济性的原则。最后，由于信用卡业务的操作风险来源广泛包括商业关系内部经济环境管理过程法律法规人员行为产品等，这些内外部因素的变化必将导致业务流程中的风险因素发生相应变化，从而导致现有的管理措施失效或管理偏离目建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究标，因此，在对管理措施的实施效果进行测评后，还需要继续识别需改进的环节，提出改进建议，制定改进管理措施或行动方案并付诸实施，进入持续改进的循环管理流程，具体可采用戴明环循环方法，即通过计划执行检查处理四个阶段来开展信用卡业务操作风险管理的持续改进工作，以保持管理工作效率和效益不断循环上升的趋势。执行检查处理计划执行检查处理计划执行检查处理计划持续改进持续改进图持续改进循环图建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究建行浙江省分行信用卡业务操作风险管理改进方案信用卡总体业务管理流程分析根据浙江省建行信用卡业务操作风险流程化管理的分析设计，在改进方案实施前应先对现行的业务管理流程和部门职责状况进行整理汇总，详见下表表浙江省建行信用卡业务管理汇总表序号级模块部门二级模块产品流程流程是否跨部门层次活动职责主办协办执行信用卡发卡审批业务信用卡部个银部信用卡个银部信控业务信用卡部个银部资产保全部信用卡个银部资产保全部授权业务信用卡部信用卡部挂失业务信用卡部个银部个银部特约商户管理信用卡部银联信用卡部卡片管理业务信用卡部个银部信用卡个银部总体流程的输入为银行确立发卡条件和客户向银行递交信用卡申请报告，流程的输出为客户销户，具体用流程图表示建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究图浙江省建行信用卡总和核销审核报批全省信用卡透支催收情况和不良资产情况的分析呆账核销审核全省卡呆账认定和核销审核报批流程对象客户正常透支款正常还款流程对象客户不正常透支款贷款呆账核销管理目标透支卡及时催收催收记录登记及时发现不良透支户呆账核销报批资料的完整性初审卡类不良资产处置的合规性复审卡类不良资产处置的正确性复审卡类不良资产处置的合规性确保信用卡资产的安全性建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究图信用卡信控业务流程图建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究授权业务流程分析信用卡授权业务是指根据特约商户取现网点和收单行的请求，对持卡人及其所持有卡片的合法性进行后台验证，并决定是否批准该交易，确保信用卡交易安全准确完成的工作过程。该业务具有实时性独立性的特点。信用卡授权业务流程包括授权受理转授权授权处理三大环节。本流程的主要操作风险是因逃避授权限额进行交易引起冒用或恶意透支超权限或超额授权未审核客户资料直接批准授权或撤销授权授权人员与外部人员勾结，实施信用欺诈等。针对主要风险的关键控制环节是受理交易授权审查转授权授权回复授权撤销授权登记。本流程的输入为受理交易，流程的输出为授权撤销。表信用卡授权业务流程矩阵分析表责任部门网点或商户收单银行发卡银行管理岗位受理人员授权人员授权人员流程对象目标管理要点发起授权申请授权审核及回复转授权转授权审核回复流程对象卡交易授权申请保证卡交易中资金的安全管理目标防止冒用或恶意透支确认交易透支额在卡授信额度内确认交易透支额在卡授信额度内确保信用卡交易在合理的额度内进行建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究图信用卡授权业务流程图建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究挂失业务流程分析信用卡挂失业务是指根据客户请求，对客户身份及其所遗失卡片的致性进行验证，以决定是否批准该卡进行挂失操作的工作过程。信用卡挂失业务流程包括挂失申请审核及处理。本流程主要的操作风险是客户提供虚假身份证明资料，冒用他人名义办理挂失业务，盗取银行或客户资金拟挂失信用卡的相关资讯不实等。针对主要风险的关键控制环节是相关人员认真核对客户身份和账户资料，并作详细记录鉴别挂失信用卡的真实性有效性，并按规定进行授权。本流程的输入为受理客户提出的挂失申请，流程的体业务和管理流程图建设银行浙江省分行信用卡业务操作风险管理研究信用卡各业务流程分析发卡审批业务流程分析信用卡的发卡审批业务是指客户提交办卡申请后，银行方对客