保险业务，且不得以保费收入抵扣代理手续费。保险行业协会应对代理手续 费等事项形成自律公约，保险公司在与银行签订代理协议时手续费率要求在自律 公约范围内。监管机构应加强保险公司和代理机构内部代理业务管理制度建立和 执行情况的监督机制，规范兼业代理机构管理手续。 五监机构向 多方面发展，合作范围也已经涵盖了代销保险产品代收保费协议存款资金 汇划网络结算联合发卡保单质押贷款客户信息共享等方面。但由于政策 层面上我国银行保险实行的是分业经营与分业监管模式，所以银行与保险公司 的这些业务合作仅停留在松散型协议合作的模式上。 银行保险产品种类单，多为储蓄分红型或投资联结型，片面强调并宣 传投资分红。产品种类单，消费者缺乏选择变为投资工具的分红保险由于过多 地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力加之我国银行保险 的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从，攀升到 ，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过 预订费用，造成费用差损。由此而来，银行保险方面迫使保险公司维持无利润或 低利润运行，另方面投保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众 对银保产品的信用危机，致使年以来银行保险在银行柜面方面的销售陷入 困境。 监管的政策和水平跟不上形势发展的需要。保险法中只有兼业代理方 面的条款适用于银保业务，但随着银保业务的发展以及银行和保险公司合作的 进步加深，合作范围进步扩大，银行与保险公司之间显然已经不仅仅是兼业 代理的关系，而国内目前还没有关于银保业务方面更为全面和系统的法规，这 对于银保业务的监管是个重大的潜在风险。 二欧洲银行保险发展对我国的启示 银行保险的产生与发展，充分发挥了银行和保险公司资源共享优势互补及 利益均享的特点，其积极作用是显而易见的。联合发展是必然之路，银行业和保 险业由竞争走向合作，是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求。中国保 险市场作为世界保险市场的部分，应顺应世界保险发展的大趋势。既要吸取欧 洲发达国家成熟的银保合作经验，又要根据我国国情 谢清顺银行保险实务河北人民出版社 张洪涛郑功成保险学中国人民大学出版社 后记 在本文撰稿期间，直得到论文指导老师的悉心指导。在此向直关心教导 我学业学习的领导老师和同学们表达我深深的谢意。路漫漫其修远兮，吾将 上下而求索，我将以我心之全力，不断在经济学的研究中探索，以不辜负大家 的殷切期望。 赖俊华 二〇〇八年十月二十六日 银行保险在我国发展的前景分析 摘要银行保险作为金融体化的成功范例，已成为目前中国保险业 的第三大主要销售渠道。但在新经济时代市场竞争，中国保险业面临着巨大的市 场竞争压力。为此，借鉴发达国家银行保险的成功经验，结合中国国情，实现银 行保险模式的创新与转型，促进银行保险向更深层次发展，对中国保险业乃至银 行业都具有重要意义。 本文在阐述了银行保险涵义及我国银行保险的发展的现状以及存在的问题， 比较和分析了欧洲发达国家银保合作的模式及其特点，进而提出我国银行保险风 险防范与控制的具体措施和战略联盟合作模式选择。 关键词银行保险发展现状风险防范与控制 目录 我国银行保险的发展的现状以及存在的问题„„„„„„„„„„ 我国银行保险的发展的现状„„„„„„„„„„„„„„„„ 二我国银行保险目前存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„ 二欧洲银行保险发展对我国的启示„„„„„„„„„„„„„„„ 营造有利于银行保险发展的制度环境„„„„„„„„„„„„ 二加强业务创新服务创新和技术创新，培育核心竞争力„„„„ 三加强对银保融合的监管„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 三我国银行保险的风险防范与控制„„„„„„„„„„„„„„„ 情，完善银行保险运作模式 和外部环境，进步加快银行保险的发展。 营造有利于银行保险发展的制度环境 银行保险是金融体化过程中混业经营的产物，没有相应的制度环境，银行 保险难以有大的发展。考虑到我国金融业并未经过充分发展，银行和保险公司的 经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很