更主要是要靠银行采取各种措施去带动。

据此，我们针对我国金融理财产品的发展提出以下四方面的建议或对策，期望我国的理财产品能稳健发展，切忌拔苗助长。

尽快实现零售业务转型目前，利率的市场化改革进程正在加快，银行所依赖的传统优质贷款客户不断减少，同时脱媒问题也日益严重。

在此背景下，商业银行传统的存贷款业务的盈利模式面临着相当大的挑战。

过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。

因而，商业银行应该明确战略目标，加强战略定位，促进经营战略由综合主导型向特色主导型转变，明确业务优势，以特色求变求发展。

二加强金融产品的营销许多地区的理财产品消费群主要集中在有着定闲置资金的中老年人，而他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。

社会上的白领阶层将理财产品当作投资渠道的比较少。

因而，这就要求商业银行加强金融理财产品的营销。

首先，加强对各类理财产品的宣传。

现在银行理财时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，这也在定程度上增加了银行面临的风险。

正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。

此信用与信誉风险和制度风险三个方面。

我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。

此外，银行在发行些保本保收益型理财产品富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。

因此，对客户的进步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下个挑战。

四银行理财产品业务面临诸多风险商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险，对高端私人银行理财服务涉及较少，这也造成国内推出的理财产品在服务领域上远不及国外管家式全方位服务的理财产品。

然而，高端私人银行业务的利润贡献率要远高于大众理财业务。

随着我国经济的发展和居民财新力。

然而，正如刘锦辉所指出的那样创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新。

三市场细分与理财业务分层服务方面仍需改进目前，我国商业银行普遍只注重大众化理财服务不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的方面原因，但最重要的还是因为银行业务转型的失败传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。

没有足够的动力，自然就不会产生强大的创和中间业务产品重新包装组合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念相似结构的理财产品比比皆是，造成了严重的同质化问题。

缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。

尽管起步时间晚，从业人员经验品业务最活跃的招行，理财产品为其带来的收益仅占其总收益的中间业务收入共占。

这现象表明，我国商业银行仍主要依靠传统的存贷款赚取利差等业务盈利。

各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存贷款产品要作用。

二银行理财产品的重要性及其与产品缺乏创新的关系分析随着经济的不断发展，国外银行理财产品在中间业务中的地位越来越重要。

然而，我国看似很火爆的银行理财产品对银行盈利的贡献并不大。

即使是在理财产同质化严重的当下，优质的服务往往意味拥有更多的客户和更高的客户忠实度。

很多时候，招行并不是靠更高的产品收益率，而是靠更让人放心舒心的服务取胜的。

由此可知，优质化的客户服务在金融营销和金融市场的重产品增长倍，理财业务客户增长，中行更是新增理财客户万。

股份制商业银行以招行为例招行始终占据着理财产品市场的领先位置。

招行的领先，不仅表现在其产品设计的领先，还表现在更优秀的服务质量上。

在产品尤以招行和光大银行最多，其风险系数也相对较高。

近几年来，国有商业银行凭借较高的市场声誉丰富的客户资源及完备的销售网络，理财业务迅速发展，市场份额逐步增加。

如年建行理财业务增长速度高达，同年工行理财银行在开展理财产品业务方面比较谨慎，理财产品种类相对较少，几乎都是信托借贷型，即银行募集资金再贷款，进行专款专用，并且有着严格的贷前评估，收益率基本都可以兑现。

而股份制银行则较灵活，理财产品种类丰富，同银行间的差异性及存在的不足我们通过调研发现，作为银行理财产品的开发者和销售服务者，不同银行在理财产品业务上也表现出不同特点。

对待理财产品业务的态度存在差异国有商业银行中农工建四家国有商业占主导自年开始，发行期限在个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的到年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的。

因此，短平快成为年理财产品市场的关键词。

三不现银行理财产品准入门槛不降反升。

早在年，招行的金葵花招银进宝之信贷资产号理财计划的申购资金要求已增至万元，中信银行发行的理财快车计划期号人民币产品的起购价也已达到万元。

三中短期银行理财产品，其中零负收益的有款，占。

二银行理财产品门槛不降反升目前国内市场上各类银行理财产品的起步购入价最低为万元。

通过对招行建行及中行等主要商业银行的理财产品进行横向与纵向分析比较后，我们发现，其中零负收益的有款，占。

二银行理财产品门槛不降反升目前国内市场上各类银行理财产品的起步购入价最低为万元。

通过对招行建行及中行等主要商业银行的理财产品进行横向与纵向分析比较后，我们发现银行理财产品准入门槛不降反升。

早在年，招行的金葵花招银进宝之信贷资产号理财计划的申购资金要求已增至万元，中信银行发行的理财快车计划期号人民币产品的起购价也已达到万元。

三中短期银行理财产品占主导自年开始，发行期限在个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的到年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的。

因此，短平快成为年理财产品市场的关键词。

三不同银行间的差异性及存在的不足我们通过调研发现，作为银行理财产品的开发者和销售服务者，不同银行在理财产品业务上也表现出不同特点。

对待理财产品业务的态度存在差异国有商业银行中农工建四家国有商业银行在开展理财产品业务方面比较谨慎，理财产品种类相对较少，几乎都是信托借贷型，即银行募集资金再贷款，进行专款专用，并且有着严格的贷前评估，收益率基本都可以兑现。

而股份制银行则较灵活，理财产品种类丰富，尤以招行和光大银行最多，其风险系数也相对较高。

近几年来，国有商业银行凭借较高的市场声誉丰富的客户资源及完备的销售网络，理财业务迅速发展，市场份额逐步增加。

如年建行理财业务增长速度高达，同年工行理财产品增长倍，理财业务客户增长，中行更是新增理财客户万。

股份制商业银行以招行为例招行始终占据着理财产品市场的领先位置。

招行的领先，不仅表现在其产品设计的领先，还表现在更优秀的服务质量上。

在产品同质化严重的当下，优质的服务往往意味拥有更多的客户和更高的客户忠实度。

很多时候，招行并不是靠更高的产品收益率，而是靠更让人放心舒心的服务取胜的。

由此可知，优质化的客户服务在金融营销和金融市场的重要作用。

二银行理财产品的重要性及其与产品缺乏创新的关系分析随着经济的不断发展，国外银行理财产品在中间业务中的地位越来越重要。

然而，我国看似很火爆的银行理财产品对银行盈利的贡献并不大。

即使是在理财产品业务最活跃的招行，理财产品为其带来的收益仅占其总收益的中间业务收入共占。

这现象表明，我国商业银行仍主要依靠传统的存贷款赚取利差等业务盈利。

各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存贷款产品和中间业务产品重新包装组合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念相似结构的理财产品比比皆是，造成了严重的同质化问题。

缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。

尽管起步时间晚，从业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的方面原因，但最重要的还是因为银行业务转型的失败传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。

没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。

然而，正如刘锦辉所指出的那样创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新。

三市场细分与理财业务分层服务方面仍需改进目前，我国商业银行普遍只注重大众化理财服务，对高端私人银行理财服务涉及较少，这也造成国内推出的理财产品在服务领域上远不及国外管家式全方位服务的理财产品。

然而，高端私人银行业务的利润贡献率要远高于大众理财业务。

随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。

因此，对客户的进步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下个挑战。

四银行理财产品业务面临诸多风险商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险信用与信誉风险和制度风险三个方面。

我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。

此外，银行在发行些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，这也在定程度上增加了银行面临的风险。

正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。

此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，如风险披露不充分形式不规范等。

这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险润贡献率要远高于大众理财业务。

随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。

因此，对客户的进步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下个挑战。

四银行理财产品业务面临诸多风险商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险信用与信誉风险和制度风险三个方面。

我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。

此外，银行在发行些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的