用合作第期杜晓山印度小额信贷的发展及借鉴现代经济讨论第期张莹亚洲四国小额信贷模式及启示中国劳动第期赖宇青联保贷款中横向监督问题浙江大学硕士学位论文，年月吴品联保贷款运用于小额贷款的理论探索财会通讯第期张意如联保贷款的适用领域农村与城市差别研究浙江金融第期张卫国联保贷款破解中小企业贷款难的新方式经济导刊第期章元联保贷款为何如此成功农村金融研究第期中国人民银行福鼎市支行课题组企业联保农村中小企业信贷创新，第期金俊峰付伟对农户小额贷款多户联保模式的分析农村金融研究第期赵岩青何广文农户联保贷款有效性问题研究金融研究第期刘峰许永辉何田农户联保贷款的制度缺陷与行为扭曲黑龙江个案金融研究第期张婷农户联保贷款的风险管理探析统计与决策第期王丽民营企业融资联保模式研究武汉理工大学硕士学位论文，联保贷产品的流程优化与风险控制参考文献年月章元李全关于联保贷款的建议金融理论与实践第期第期第期，信息收集成本相对较高，从而造成传统信贷机构对贫困贷款需求主体的信贷配给，信贷市场失灵。

目前市场上还缺乏种对联保体客户的筛选行之有效的办法，大部分的业务实施的依据仍停留在以往经验的基础上，如金融机构负责人的主观判断或者些客观历史放贷经验总结出来的条款等。

这不仅造成了是否放贷标准的混乱，也缺乏科学的评判依据。

我们需要设计个完善的客户筛选机制来实现联保体成员的自动聚类与剔除，实现有效筛选客户的目的。

四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例联保贷产品的流程优化与风险控制四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例国内同业联保贷款模式的比较商会联保模式商会联保是以商会为纽带，由若干会员企业自愿结合形成联保贷款小组，相互承担连带还款责任，再有金融机构核定其贷款资格和授信额度，并按授信额度缴纳定的保证金。

目前商会联保模式主要有行业协会以及区域型商会等。

招商银行现在开展的联保贷多采用这模式。

通过银行与行业协会商会充分协商，利用行业协会和商会的网络优势及声誉，为会员企业搭建信用平台和金融服务平台，同时成为银行和客户之间的种无形的中介组织，由此催生出个商会联保基金银行的信贷新模式。

贷款主要用于行业协会产品的购销加工，满足会员在经营过程中的流动性资金需求。

由于商会的成员大部分是优质的客户资源，这对银行的贷款风险控制是相当有利的。

伞式联保模式是以较为集中固定的商城批发市场物流中心等单位为个主体，将该主体视为把伞，使加入商城批发市场物流中心的商户在评定信用等级的基础上得到银行贷款支持。

这模式类似于民生银行的集群联保模式。

集群联保授信是指由四个含以上互相熟悉产业关联具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，任单个企业为联保体成员在民生银行办理各种短期授信业务提供共同连带责任保证的授信业务。

这种模式由家企业引出个企业圈子，可视为种批量开发的手段，可以帮助同行企业和上下游企业群体拓宽其融资渠道。

当然，集群联保特别要注意成员之间的关联交易，还要密切关注宏观环境对放贷的产业链的影响。

网络联保模式网络联保模式是由我国最大的电子商务网站阿里巴巴与合作银行于年月共同研发并服务于中小企业的贷款产品。

其以互联网为沟通平台，由家或家以上企业组成个联合体，共同向银行申请贷款，联保企业之间互相承担无限行业协会联保基金银行的信贷模式，突破中小企业融资困境的襄樊策略联保贷产品的流程优化与风险控制四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例连带责任。

目前招商银行没有采用网络平台进行直接的业务流程操作，但是它业务的推广和宣传力度之大，显然在营销过程中是利用了网络平台的。

招商银行的联保贷产品发展趋势是规范化标准化发展称为信贷工厂，在发展的过程中，可定会利用到覆盖范围广影响大处理速度快的网络平台为其服务。

所以招商银行在进行业务拓展和发展时，应该考虑下该模式的采用。

自由组合联保模式自由组合联保模式是指三个或三个以上自然人自愿组成个联合担保体，向银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的种保证模式。

该种模式利于扩大客户群，却不利于风险控制。

虽然招商银行在推广联保贷业务时，宣传可以采用该模式，可是实际操作中很少采用这模式。

因为如果采用这模式，团体内各成员之间的关系比较松散，不够那么紧密，信息不够透明，形成的横向监督会不够充分，不利于联保体内部风险的控制。

各种模式的总结优点分析上述联保贷款模式有个共同的优点，就是可以降低贷款的逆向选择。

联保机制下的连带责任因素使得风险较低的借款者相互选择同种类型的伙伴来组建小组。

他们在进行自我挑选组员时，般都选择有定生产经营能力和有良好信誉的人作为同组组员。

这在定程度上排除了那些他们认为不能按时还款的潜在不良借款者。

联保小组成员通过商会商城专业市场等信息平台获得其他企业信息的可能性大大增加，同时也降低了企业信贷机构的运营成本。

联保机制有效降低了商会成员隐藏信息的逆向选择风险。

其次，上述联保贷款模式可以降低贷款的道德风险。

商会伞式网络联保机制的惩罚效应和监督作用虽有不同，但却能够有效地约束商会各成员的还款行为。

在商会商圈专业市场或网络平台下由企业自己组建的联保体大多是具有高度社会联系的企业组成。

这将形成个强有力的还款动力机制。

因为若个别成员发生拖欠而招致整个商会商圈专业市场的反感，或者遭到网络上的诚信曝光，这些对拖欠者来说成本很高。

拖欠者将冒今后遇到紧急情况得不到商会帮助无法在商圈内经营以及无法通过网络进行信息发布及交易的风险，而在四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例联保贷产品的流程优化与风险控制当今企业生产依存度很高的社会，企业之间存在定的依赖特性。

另外，通过商会的公开例会，网络平台上的信息交流，有利于联保体成员讨论贷款的用途，互相监督贷款的使用，发现问题及时解决，提高贷款的投资效果。

对于企业信贷机构来说，上述联保机制有效降低了联保成员中隐藏行为的道德风险。

缺点分析商会联保当宏观经济对行业带来负面影响时，同行业的联保体风险较大且不易分散，还款可能性大大降低。

网络联保网络联保是建立在网络服务公司银行搭建的个共同平台上，联保企业之间未必相互了解，容易造成信息失真的缺陷旦出现违约现象，网络服务公司对于违约企业的惩罚约束是否足够大，也是个难以量化的问题。

自由联保自由联保企业往往互相之间不熟悉，在造成信息不对称的同时也容易带来道德风险，横向监督机制发挥不充分。

二国内同业联保贷款业务的比较及其对招商银行的借鉴国内同业联保贷款业务的比较在后危机时代，我国面临着产业结构转型的难题。

产业结构转型必须有金融转型的支持。

由于银行业产品的同质化现象的存在以及目前银行收入来源构成中利差收入所占比例越来越小，为了获得更多的利润，各大银行是八仙过海，各显神通，纷纷拓宽业务品种，进行产品创新抢占市场，争夺更多顾客。

在拓宽业务的过程中，国内有不少银行开始试水联保贷款这业务品种。

表是目前实行联保贷款业务的样本银行的比较。

表实行联保贷款业务的样本银行的分析比较农村信用社南京交通银行招商银行工商银行种类般联保贷款特殊联保贷款模式任小组成员均可以向交行申请联保贷款单户额度模式二以联保小组为整体向交行申请联保贷款总额度及单户额度联合保证网络联保模式联保贷产品的流程优化与风险控制四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例对象小企业应税年销售收入低于万南京青年商会成员小微企业企业，有字号的个体工商户，建行要求是浙江省内有组织机构代码的个体户基本条件非关联方单借款人只能加入个联保组借款人主要营业场所在贷款人服务的社区范围内资产负债率在整个还款期内均持续低于符合申请联保贷款的最低信用等级标准南京青年商会会员成员之间不得为关系人各成员不得向联保体以外的第三方提供任何形式担保同借款人只能加入个联保体在本行业从业年以上，企业成立年以上家庭及其控制企业的净资产不低于万所有成员无不良信用记录无不良嗜好具有代偿债务的能力和意愿借款人须经工商部门核准登记并经年检经营历史年以上，省内注册满足贷款行提出的其他条件上年经营非亏损企业在工行无贷款余额阿里巴巴诚信通会员中国供应商协会会员非关联方建行公司注册地在贷款所开放城市以外的暂不能申请。

属于分公司或子公司的暂不能申请。

联合体企业必须在同个县级市内人数≧户在贷款行开基本存款账户合法贷款卡模式最低人模式二最低人，原则人控制在人人，般控制在户在我行开立结算账户最少人额度根据信用等级确定不超过单借款人授信额度的总的贷款额度不得超过设立风险基金总额的倍。

模式单户最高额度可达万模式二单户最高额度可达万，原则上，总授信额度在万总额度不超过万，同时不超过所有成员家庭及其控制企业净资产之和个人申请最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过万单户万万期限不超过年含展期模式年，最长可达年模式二年，最长可达年，个人流动资金贷款年，最长可达年年，额度下各成员单笔授信期限不超过联保体授信有限期年内循环使用，单笔最长年利率信用好的优惠信用欠佳根据风险定价原理确定较高利率原则上不下浮约在以上，按日计息四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例联保贷产品的流程优化与风险控制还款方式单笔可采取按月季付息到期还本按月季还本付息及总行认定的其他还款方式按月付息，到期还款贷款用途购买原辅材料和作为企业短期营业周转资金设备技术改造购买专利权能商标权特许经营权等知识产权构建或维护固定资产。

用于生产经营活动中短期流动资金周转不得从事国家禁止项目日常流动资金周转担保方式所有成员连带模式以面值不低于单户授信额度的定期存单质押，至