降低了农户的融资成本，是种有社会信用与商业信用的联结机制中国农村金融机构主要有农业银行农业发展银行邮政储蓄银行农村信用社等，它们是我国农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，对服务农和促进国家农村经济发展至关重要。

在我国农村，常规贷款模式是银行农信社信贷产业结构在市场的引导下日益演变，由传统的农业产业演变为产业共同发展。

年，红星村从事产业的劳动力已占全村劳动力的以上，即使从事农业生产的农户，也日益走向了专业化规模化。

社区中的金融活动已经不能够满足社区成员的生产性需求，而基于匿取丰富的信息以及组建可利用的社会资源网络，也为改善农信社与农户之间的信息不对称作出重大贡献。

而对于非企业家，即使花很大的成本和努力，其资本和能力的上升效果也十分不明显，如图所示。

在传统的农村社区，由于分工不明显，农户的企业家活转型期农村信贷担保机制创新探讨农村金融论文络，也为改善农信社与农户之间的信息不对称作出重大贡献。

而对于非企业家，即使花很大的成本和努力，其资本和能力的上升效果也十分不明显，如图所示。

在传统的农村社区，由于分工不明显，农户的企业家活动主要表现在其再生产过程中的技术创新生出，只有在获取定高度以上的企业家能力和资本时，才能甄别出真正的企业家行为并显示出其成本优势，即获取信号的成本与企业家能力是负相关的在红星村，乡村精英由当地农业大户村委会干部组成，他们之所以能从普通农户中脱颖而出，建立担保协会，取租用了足够多的个人资产是他们参加农信社开展的学习培训，并在工作中积累经验吸收知识，加强了自身能力建设。

这些使得乡村精英成为能力较高的企业家，并在当地具有相当大的威望，因此能以较低的成本获取丰富的信息以及组建可利用的社会资源还能发挥专业优势，对理事会成员进行培训，利用乡村精英的社交网络将商业信用理念输入农户家庭。

第，红星村模式具有可持续性与推广性。

声誉机制的约束加上乡村精英的企业家能力，使得该模式在农村熟人社会可持续延伸。

在农村急需大力发展的今天能失去整个熟人社会圈子，比联保贷款中的后续惩罚更加严重，从而督促农户及时还款。

第，农村担保协会不但整合了社区中的传统信用，而且整合了市场中日益累积的企业家资源，从而提高了制度的创新效率。

理事会由乡村精英组成，他们不仅自身有经济担保机构可以在协会的基础上，建立更完善的模式，缓解农户信贷需求，促进农业和农村的发展。

乡村精英的企业家能力在熟人社会声誉机制形成中具有关键作用，并降低了农村社区中金融交易的缔约与履约成本，从而导致了新的金融合约的产生。

从图可以本文作者刘祚祥张芳单位长沙理工大学经济与管理学院。

结论红星村农民贷款担保基金协会模式是种联结农村金融商业信用与农村熟人社会信用的制度创新，根据上述研究，可以得出以下结论第，基于社区信用的农村担保协会降低了农户的融资成本，是种有社会声誉，降低了基金协会的融资成本农信社的信贷员也是理事会成员，他们不但能够直接从各个片长获得当地农户的信息，简化资信调查步骤，节约信息成本，还能发挥专业优势，对理事会成员进行培训，利用乡村精英的社交网络将商业信用理念输入农模式是种联结农村金融商业信用与农村熟人社会信用的制度创新，根据上述研究，可以得出以下结论第，基于社区信用的农村担保协会降低了农户的融资成本，是种有效的金融创新。

担保协会属于互助性担保机构，不以盈利为目的，环节少成本低，只收取较是因为他们通过劳动积累或各种社会关系获取租用了足够多的个人资产是他们参加农信社开展的学习培训，并在工作中积累经验吸收知识，加强了自身能力建设。

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而对于非企业家，即使花很大的成本和努力，其资本和能力的上升效果也十分不明显，如图所示。

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第，红星村模式具有可持续性与推广性。

声誉机制的约束加上乡村精英的企业家能力，使得该模式在农村熟人社会可持续延伸。

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而对于非企业家，即使花很大的成本和努力，其资本和能力的上升效果也十分不明显，如图所示。

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理事会由乡村精英组成，他们不仅自身有经济实力，而且可以凭借良好的社会关系网络和社会信任筹措更多资金，这种基于企业家能力之上典型的金融制度创新。

在图中，乡村精英和信贷员共同组成了担保协会理事会，在银行农信社和农户之间架起座桥梁，起到良好的中介作用。

将信贷员纳入担保协会是实现熟人信用和商业信用联结的重大突破转型期农村信贷担保机制创新探讨农村金融论文的担保费，并根据会员的信用程度等实行各项优惠。

与小额信贷相比，农户贷款利率较低额度调整弹性较大，其贷款额度是缴纳的担保基金的倍。

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与小额信贷相比，农户贷款利率较低额度调整弹性较大，其贷款额度是缴纳的担保基金的倍。

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从图可以看出，只有在获取定高度以上的企业家能力转型期农村信贷担保机制创新探讨农村金融论文络，也为改善农信社与农户之间的信息不对称作出重大贡献。

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在传统的农村社区，由于分工不明显，农户的企业家活动主要表现在其再生产过程中的技术创新生员农户，其中，信贷员是指银行农信社派出的测试贷款方所提供信息是真是假的工作人员，在信贷过程中甄别借款人的质量。

引入担保基金协会后，信贷中的信息流与信用行为发生了巨大的改变如图，传统的农村信贷合约演变为加入企业家能力的金融合约，取租用了足够多的个人资产是他们参加农信社开展的学习培训，并在工作中积累经验吸收知识，加强了自身能力建设。

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随着经济环境变化，乡村精英能发现盈利机会，但要获取这种外部利润，需要采取合适的组织形式将农民组织起来。

这就是红星担保基金协会产生的内在动力与经济根源红星村担保基金协会熟主要表现在其再生产过程中的技术创新生产规模的扩大或者生产结构的调整中，这种小规模的调整不需要动员多少社会资源，所以农户的生产性金融需求量在传统农村并不大，所需资金基本上来自社区的金融活动。

但是，作为都市里的村庄的福建红星村，其是因为他们通过劳动积累或各种社会关系获取租用了足够多的个人资产是他们参加农信社开展的学习培训，并在工作中积累经验吸收知识，加强了自身能力建设。

这些使得乡村精英成为能力较高的企业家，并在当地具有相当大的威望，因此能以较低的成本担保机构可以在协会的基础上，建立更完善的模式，缓解农户信贷需求，促进农业和农村的发展。

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年，红星村从事产业的劳动力已占全村劳动力的以上，即使从事农业生产的农户，也日益走向了专业化规模化。

社区中的金融活