供需均衡理论，在没有良好供给的市场环境中，方面市场产品服务的质量无法保证，而另方面需求也会受到压抑，最终受到产业的长远发展。因此目前国内的大环境建设跟不上发展，同时银行与企业在电子支付这块的合作有很大欠缺，企业对于用户的需求也认识不足，没有去真正的适应用户的习惯，整个社会还没有形成个适合电子支付高速发展的大环境。三解决方案加强安全防范首先，对于提供网上支付业务的银行或第三方支付平台的企业，要特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力。要采用客户端的乱码处理防火墙数字签名和身份认证等技术措施来加强网络的安全性要建立灾难性备份中心，以保证网络在遭到不可抗力侵害发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。其次，对于网上银行和用户，在进行电子支付时，要按照电子支付指引来指导交易操作。年月日，中国人民银行公布了电子支付指引第号，对银行从事电子支付活动提出了指导性要求，对银行针对不同客户在电子支付类型单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制，明确规定网上支付个人资金日限元，个人客户如需提高网上支付金额须有数字证书和电子签名保证。提高网上支付的安性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上支付工具上，从风险措施上防范措施，全方位多层次提供安全的保障手段。同时，也需要社会舆论政府引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进电子商务健康发展。完善个人信用征信制度目前，我国社会信用体系的征信环节已经初具规模。其中上海采取从同业征信入手，向联合征信过渡以建立信用档案为基础，形成信用报告查询建立多种评分卡模型，开展个人信用评估个人资信证明业务的梯次化联合征信模式具有极大的研究和借鉴价值。在此基础上，电子商务个人信用征信应当充分发挥网络的动态性和海量存储优势，完善网上个人信用档案制度，在保证质量的基础上加大网络信用数据的采集力度，在政府的引导下建立起非营利性的全国个人信用数据库中心，扩大个人信用消费网络，提高信用管理部门的信息处理能力，推进消费者日常生活的高度货币电子化，并尽快制定统的信用标准，实现各相关部门信用数据共享，逐步完善电子商务个人信用征信制度。完善与电子支付有关的法律和法规银行同业要尽快统电子支付体系与规范。电子支付的发展不仅给传统的支付工具带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了重新洗牌的机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，共同建立较为完善的电子支付和结算的同业规范。进步消除制约网上结算业务发展的不利因素。以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，是解决我国传统支付法制度不适评定表由指导教师填写学院专业姓名论文题目对待毕业实习的态度及实习期间遵守纪律情况优良分般分较差二观察收集整理查阅资料及运用数据的水平优良分般分较差分三学生的独立工作能力和动手能力优良分般分较差分四毕业论文写作的规范化程度优良分般分较差分五毕业论文设计总体评价优良分般分较差分评定意见成绩及能否提交答辩指导教师签名单位公章年月日本科生毕业论文设计成绩评阅表由评阅教师填写学院专业姓名论文题目论文选题的价值与合理性优秀分般分较差二论文的难度工作量大小和创新性优秀分般分较差分三数据资料分析归纳概括及运算的能力优秀分般分较差分四文字表达水平文章的逻辑性优秀分般分较差分五论文写作的规范化程度优秀分般分较差分评阅意见成绩及能否提交答辩评阅教师签名年月日本科生毕业论文设计答辩及综合评分表由答辩小组填写学院专业姓名论文题目内容的科学性应用性和创新性优秀分般分较差二论文写作水平及知识面掌握程度优秀分般分较差分三语言表达能力逻辑思维能力回答问题的正确性优秀分般分较差分论文答辩成绩答辩小组负责人签名年月日本科生毕业论文设计综合评定成绩由答辩委员会填写指导教师评定成绩毕业论文设计评阅成绩毕业论文设计答辩成绩综合评定成绩注综合评定成绩等级优秀，良好，中等，及格，不及格分以下。答辩委员会负责人签名年月日应的根本途径，这不仅需要制度与电子支付相关的规范，而且对交易主体资格信用合同规范在内的多方面法律问题，都需要明确的规范来调整和制约。完善国家标准制度电子支付标准的制定，应加强行业与行业之间国与国之间的合作，主要应该由大型国际商业银行结成行业战略联盟的形式来完成，也可以由硬件和软件供应商系统集成商和银行界联合采取行动达成行业标准协议。加大创新力度支付企业应该坚持以人为本以用户为导向，不断的了解发现乃至发掘用户的习惯和需求，从这些入手在服务模式技术不断的创新，能够开发出让用户满意的产品和服务。加大对于大环境的投入首先建设有中国特色的社会主义市场经济，政府需要在经济的发展过程中扮演市场守夜人的角色，做好市场的监管者和服务者。对于行业的发展应立足于市场所需，服务于市场的体系建设，从产业政策等方面对电子支付产业的发展进行相应的规范扶持。同时银行和企业要相互协调，银行应该加大对于企业电子支付业务的投入力度，满足企业对于电子支付的需求。另方面支付企业应该成为企业和银行的桥梁，努力为用户定制符合他们习惯的服务模式以及技术以扩大用户群体吸引更多的用户。四结语总之，尽管年国内在线支付有了极其巨大的进步，但仍旧面临诸多问题，而解决这些问题方面需要更多有创意的运营商的加入，另方面也可能对应极其可观的商业机会。希望未来有天，电子商务能在各个方面都给我们带来更大的便利。致谢在这里我要特别感谢我的指导老师周曙东教授在论文的写作修改上给予了我很大的帮助和支持，使我能够按时保质的完成了论文的写作。参考文献周曙东电子商务概论，东南大学出版社，戴如艾浅谈网上支付与电子商务的健康发展商场现代化杨斌，李玲瑶电子商务支付系统及安全问题福建电脑帅青红电子商务支付模式要览中国金融电脑孙君我国网上支付存在的问题与建议江苏商论高钧，曹刚网上支付相关法律问题探讨商业时代聚焦年网上支付高峰论坛电子商务世界刘小红我国电子商务环境下的信用问题分析现代管理科学董仁涛支付宝从淘宝网看电子商务支付方式商场现代化，，，公钥基础设施北京清华大学出版社咨询公司年中国网上支付报告上海，本科生毕业论文设计成绩进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统人民银行电子联行系统工商银行电子汇兑系统银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方包括客户商家与支付网关发放数字证书，以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议。三电子商务支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全有效便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于个支付系统而言可能专门针对种支付方式，也可能兼容几种支付方式，它应有以下的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。使用加密技术对业务进行加密。使用消息摘要算法以确认业务的完整性。当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。能够处理贸易业务的多边支付问题。四电子支付的模型网银模式网银模式，又称商业银行网上支付模式如图所示，是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成电子支付的主要业务模式。图网银模式很多的网络销售都是直接采用的网银系统，最为突出的是软件的注册销售，如中国共享软件注册中心中的软件，直接发送订单或者通过电子邮件联系作者并完成个实质是网上转账的网络支付过程，并在网上银行完成支付，但是其中的信用缺陷却比较明显没有个约束的第三方。支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关如图所示。图支付网关模式在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统银行网站网银中心业务数据中心银行柜台和认证中心等组成。商业银行的网络结构如图所示。杨斌，李玲瑶电子商务支付系统及安全问题福建电脑图商业银行的网络结构共建支付网关模式在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由家商业银行单独建设的如图所示。图共建支付网关模式中国银联网上支付模式就是典型的共建支付网关模式。基于银行卡的典型支付流程见图。图共建支付网关模式典型支付流程第三方支付模式在第三方支付模式中，所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。第三方支付模式见图。图第三方支付模式第三方支付模式的典型业务流程见图。帅青红电子商务支付模式要览中国金融电脑图第三方支付模式典型业务流程国内最典型的是淘宝网的支付宝，支付宝从出现就把自己定位在国内市场，其运营方式也非常符合中国人的习惯。简而言之，它就是为在网上进行交易活动的双方提供种中介服务并起到定的监督和担保作用。现在支付宝已经对客户的关于安全方面教育不足，致使客户在操作过程中不知不觉地产生些安全隐患。信用问题在发达国家，企业间的信用支付方式达到以上。个人联合征信制度在西方国家已有多年的历史，而我国只是在上海进行试点，政府及民间的征信体系和征信机构正在培育发展过程中。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取客户提出的信用结算方式，而是向现金交易易货交易等更原始的方式退化发展。互联网具有开放管理松散和不设防护等特点，网上交易支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫