战二我国互联网第三方支付监管的立法现状及存在的问题我国有关互联网第三方支付监管的立法现状二我国互联网第三方支付法律监管存在的问题三欧美互联网第三方支付法律监管制度考察美国的监管制度二欧盟的法律监管制度三几点有益的经验归纳四完善我国互联网第三方支付法律监管制度的建议完善我国法律监管制度的整体思路二完善我国法律监管制度的具体建议结语参考文献致谢错误!未定义书签。引言研究背景与意义近年来，我国互联网第三方支付的市场规模始终呈现高速发展态势，第三方支付交易额连年翻支付数据处理公司的技术漏洞，导致了超过四百万客户信用卡资料泄露的后果。如今，些不法分子出于各种原因买卖客户个人信息的事件也层出不穷，因此必须对第三方支付机构进行监管，保障消费者个人信息的安全。其次，纠纷处理困难。互联网上的电子商务模式并非面对面交易，交易物品或者提供服务可能存在欺诈或者瑕疵，而且除了电商与消费者外，还有物流公司的介入，完成笔交易的各个环节都可能出现纠纷。第三方支付机构是系统流程的设计方，在设计维权流程时可能会妨碍消费者维权效率，增加维权成本和举证难度。旦发生纠纷，消费者权益很难保障。最后是第三方支付机构市场退出机制的缺陷导致的消费者利益受损。上文提到了我国在第三方支付机构由于未获得“支付业务许可证”牌照，或者以兼并破产等形式退出市场时，法规中没有明确如何处理客户备付金如何保障客户个人信息安全，也没有明确监管部门在退出时的监管措施，这将使得消费者利益面临很大风险。钟志勇网上支付中的法律问题研究，北京北京大学出版社，年版，第页。非金融机构支付服务管理办法第十八条“支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。”高秋美“网络第三方支付监管制度研究”，西北大学硕士学位论文，年。支付宝协议第三部分第条第款“除本协议另有规定外，交易双方使用支付宝中介服务，即认可买方点击确认收货后，本公司即有权将买家已支付的款项代为支付给卖家。除本协议另有规定外，您与交易对方发生交易纠纷时，您不可撤销地授权本公司自行判断并决定将争议款项的全部或部分支付给交易方或双方。”三互联网第三方支付法律监管制度的域外考察我国电子商务兴起的时间与欧美等发达国家相比较晚，些代表性的国家和地区纷纷通过了专门的立法或者修订现有法律，建立了较为成熟的第三方支付法律框架，比如欧盟针对网络支付和电子货币的立法就有数个指令，大多数国家立法主要规范的是第三方支付服务各个主体间的权利义务，消费者权益保护措施和电子签名效力等等问题。虽然在监管理念和监管措施的选择上不可能完全致，但这些国家和地区法律监管的有益经验非常值得我们学习。美国的监管制度美国是世界上最早对第三方支付进行监管的国家，已经形成了完善的第三方支付法律框架和监管模式，立法水平处在世界领先地位。它的监管方式是功能性监管，以鼓励金融创新为监管理念，监管重点在于交易过程。美国采取多元监管模式，采市场自由引导的态度，联邦政府没有设置专门的机构来对非银行的支付服务供应商进行监管，审慎性监管的责任落在了各州的银行监管机构身上。美国对非银行的支付服务供应商进行监管是现有法律自然延伸的结果，而非通过新的立法。看似宽松的监管环境，事实上去很严格。美国涉及到互联网第三方支付的法律主要有年月“统州法委员会”制定的世界上第部专门调整大额电子划拨的法律统商法典第编，其中明确了支付各方的权利义务，规定了定的操作程序以保障安全年美国“统州法委员会”颁布了统电子交易法以及国际贷记划拨示范法。年美国联邦政府通过的电子资金划拨法案和联邦储备系统理事会根据该法案的授权制定的条例，前者为电子支付交易各方的权利义务提供了基本法律框架，后者的补充使其更具有可操作性。主要内容包括消费者向金融机构申请发放存取工具金融机构要对资金划拨的情况进行披露规定了金融机构要做出周期性报告规定了队长错误的核实与解决对擅自使用消费者存取工具所造成的损失钟志勇网上支付中的法律问题研究，北京北京大学出版社，年版，第页。的责任。此外，还有各州有关电子资金划拨的法律真实信贷法和条例及条例等。第，市场准入方面。美国由于采多元监管，权利下放到各个州政府，由各州自行制定本州监管政策，基本原则是保护电子商务发展，政府不得过度监管。虽然具体监管措施不完全相同，但大多州都要求支付机构需事先取得本州的营业许可证，跨州经营需要取得每个州的营业许可证，支付机构不得从事禁止性业务，必须保证客户资金流动性安全性。规定了最低资本的要求。第二，客户备付金监管方面。美国对第三方支付平台的定位为货币服务机构。联邦层面主要依靠联邦存款保险公司监管网络交易过程，第三方支付机构在该保险公司开立账户，存放客户备付金，保险公司提供“存款延伸保险”，保险费有客户备付金利息缴纳，这样可以保证客户备付金不被挪用，且可用来弥补客户损失，值得我国借鉴。第三，网络犯罪监管方面。美国很重视对网络金融犯罪的监管，设置了联邦和州两级反洗钱监管制度。“爱国者法案规定第三方支付机构需要在美国财政部的金融犯罪执行网上注册，发现可疑交易及时汇报并保存好交易纪录。”第四，消费者权益保护方面。美国为了保护金融消费者，特别制定了金融消费者保护法，规定由美联储下的独立的金融消费者保护局负责。作为货币转移机构的第三方支付企业，若提供市场份额较大的支付平台账户模式的服务就会被金融消费者保护局的严格监管，以监督执行相关法律，充分保护消费者利益。二欧盟的法律监管制度欧盟与美国不同，对第三方支付的监管为机构监管，主要是由欧洲中央银行负责。欧盟的以对电子货币的立法监管为核心，以保障支付安全促进支付手段营造公平竞争环境增进消费者信心为宗旨。，周元英魏远明“问罪第三方支付”，时代周刊，年第期，第页。张宽海金融与电子支付，北京北京大学出版社，年版，第页。欧盟与电子货币相关的法律文件有年的电子签名共同框架指引电子货币指引电子货币机构电子货币划拨法，年的境内市场支付服务指令以及年的关于电子货币机构业务开办经营和审慎经营监管的指令。此外，欧盟还颁布的增进消费者对电子支付手段的信心反对非现金支付工具的欺诈和伪造行动框架等文件作为补充。主要监管重点有以下四个方面第，市场准入方面。欧盟将第三方支付机构定位是电子货币发行机构，规定支付机构开展第三方支付业务要先取得银行业或电子货币公司执照。要在欧洲中央银行的账户中存放足够资金，还必须向监管当局提供使用电子支付系统资源从事业务的相关资料。对于进入市场的初始资本，根据服务内容不同有门槛不同，最低不少于万欧元。第二，客户备付金监管方面。境内支付服务指令规定了支付机构的不得挪用客户资金不得将客户资金与自由资金混为体客户备付金是支付机构的负债运用客户备付金投资受到项目与额度的限制，只能用在低风险的储蓄和债券投资上。欧盟还建立了风险准备金制度，该制度规定第三方支付机构要准备足够的风险准备金，存放于在欧盟中央银行开设的专门账户内。但是同样存在局限性，即在客户备付金利息的归属上存在空白。第三，网络犯罪的监管方面。欧盟同美国样，也非常重视各成员国的反洗钱工作，由反洗钱和反恐怖融资主管部门监管。为此制定了客户身份识别制度记录和报告制度，支付企业有义务保存客户个人基本信息和交易信息，至少年，以便随时进行调查核实。对于可疑的资金转移要进行评估，如有必要，立即报告监管当局，以维护金融安全与稳定。第四，消费者权益保护方面。欧盟在年颁布的隐私和电子沟通指令中保护了在线隐私权，在关于增进消费者对电子支付手段的信心的通告中规定了监管机构的信息披露义务要提高交易透明度和安全度以及建立有利于消费者的纠纷解决程序等，从而增进消费者的信心。年月，北欧同了电子商务领域和传统商业领域的消费者保护级别。欧盟议会和理事会通过的关于在个人数据处理及自由流动中保国务院发展研究中心信息网巴曙松“第三方支付国际监管研究及借鉴”，张德富“第三方网上支付监管模式的国际比较与借鉴”，金融会计，年第期，第页。王莹“中外第三方网上支付平台比较分析”，华南金融电脑，年第期，第页。朱绩新章力章亮亮“第三方支付监管的国际经验及其启示”，中国金融，年第期，第页。高富平在线交易法律规制研究报告，北京北京大学出版社，年版，第页。法律硕士专业学位论文互联网第三方支付法律监管制度研究作者姓名陈遇珠指导教师岳彩申西南政法大学内容摘要随着电子商务网上银行的快速发展，我国互联网第三方支付也迎来了发展的黄金时期，目前已成为和领域的主流支付模式。它创造了新的支付流程约束双方行为，在电商和消费者之间架起了信任的桥梁，在定程度上增加了消费者对网上购物的信心。依托互联网金融背景，近年在社交网络多元化与电子商务加速融合互联网与支付应用快速发展社会对第三方支付认可度显著提升等因素下，我国互联网第三方支付市场在服务民生拉动内需促进传统行业转型等方面发挥了积极作用。年非金融机构支付服务管理办法支付机构客户备付金存管办法等相关监管政策法律法规及其配套措施相继出台，结束了互联网第三方支付法律监管上十余年的空白。随后中国人民银行发放支付牌照的监管方式使得互联网第三方支付正式进入了监管时代。但是由于发展历史比较短，我国监管制度在监管主体客户备付金管理信用卡套现监管消费者权益保护及监管与创新关系等问题上仍有待完善。本文立足我国国情与法律监管现状，主要运用史料分析法归纳法比较研究法和实证研究等方法第部分，互联网第三方支付法律监管的概念意义，包括有利于规范各个主体间的法律关系，降低由于市场经济缺陷引起的风险，建立合法有序的互联网第三方支付秩序，保障整个行业的安全和效率。其次阐述了法律监管上面临的挑战。第二部分，归纳整理了自年以来支付行业的相关法律文件指出了当前监管存在的问题，涉及到了客户备付金利息的归属市场准入与退出机制外资进入我国第三方支付市场消费者权益保护等方面。第三部分，主要对美国和欧盟的互联网第三方支付法律监管制度进行了考察，归纳了几点两者的有益经验，从而借鉴到我国的法律监管制度之中。第四部分，最后针对目前我国互联网第三方支付法律监管的不足之处，提出了相关完善的建议，以促进第三方支付市场的健康发展。包括