大力发展，以及短小 频急的巨大资金需求，为小额贷款公司的发展形成了广阔的市场 和发展空间。正因为如此，该区已经吸引和成立了家小额贷款公司入驻， 从入驻贷款公司的经营情况看，运作规范，效益良好，资产质量较 高，得到了企业和当地党委政府，以及省行业协会的充分肯定和 大力支持。因此，我们拟选择到该区设立，不仅必要，而且具有充 分的可行性。 四市场前景预测及未来业务发展规划 投资回报是投资者投资的个重要诉求，尤其是对金融机构投 资。投资回报的高低与定时期的经济发展水平宏观调控资金 供求等有着高度关联，且处在动态变化与调整当中，经济发展水平 高宏观调控适时适度，资金供求宽松，贷款价格不断走低，反之 则不断高企。因此，确定合理理性的投资回报率需主要考虑以下 四个因素 是经济发展大势和宏观调控政策。实体经济发展与经济增长 有高有低，资金价格也应随着形势的变化而变化，不能成不变， 也有高有低，今年可能高，明年可能低，完全随着经济发展大势而 变，句话，在充分竞争的市场环境下客观上有个可接受可承 受的市场公允价格，它深受行业平均利润率水平的调节。实行 紧的货币政策，资金紧张，价格就走高，反之则走低。 二是着眼于长期可持续发展。发展初期不能只盯做利润，那是 短期行为，而应致力于公司可持续发展，打造响亮品牌，建立自己 的客户群，形成良好的市场形象。因此，在初期不宜急功近利，追 求不切实际的高回报，只要有正常回报就行了，否则给经营者太大的压力，容易犯赌注的风险。 三是正常年景下的同业经营的平均利润水平。像 年那样极不正常的经营形势既不能持久，也去不复返了，必须要 回归到正常年景及正常经营状态，达到平均利润水平就不错了。最 近，资金宽松后，利率下就降下来了，而且客户贷款的需求也较 年少多了，这时如果仍然要求去年的回报，不仅客户难找， 而且安全也不能保证，弄不好就赔了夫人又折兵。到头来，息 没有收到，本金也丢了，不好向股东交代。 四是充分考虑贷款风险。风险与收益是正比例关系，对贷款公 司有限的经营资本来说，资本最为可贵，只要本还在，经营稳 健，就要长期赚钱，本没有了，什么都没有了，因此，不同的 收益追求决定什么样的风险偏好，不同的风险偏好决定你的客户选 择，这些客户都最终决定或影响着你的资产质量和贷款安全。 根据上述分析，我们建议在起初年内董事会不下达具 体目标，只提达到同业平均收益水平就行了，这有利于稳健经 营与可持续发展。 拟通过六步走的战略经营步骤，公司达到的发展愿景是争取 用年左右的时间，把公司打造成为标准的村镇银行上市 公司。 第步年底，必须走好，致力打造市场形象， 建立起自己的客户群体，而不完全以赚钱为目标。 第二步年年上半年，确立市场地位。充分利用各种资源关系，提高在区域行业的话语权，争创业务品牌。 第三步年月年，达到行业优秀经营水平和管 理水平。 第四步年起，异地扩张。随着业务的发展，资本规 模扩大，拟申请到异地设立分公司经营。 第五步年年，积极创造条件，争取改组为村镇 银行。 第六步年，在做大规模的同时，积极争取上 市，从根本上解决资本约束问题，走向市场化融资，成为家业绩 优良管理规范治理结构完善在当地和同业中有定影响力的 村镇银行公众上市公司。 五公司经营的风险分析和防范措施 公司践行信誉为本，和谐共生，达则兼济的经营理念风 险文化。 起初公司拟设综合部人行政人事财务后勤业 务部人市场开拓与客户营销风控部人授信审批 风险管理法律事务内控合规。随着业务的发展再视情况设立 其他机构。部门总经理起初分别由分管总经理兼任，并在业务发展 中培养负责人和业务骨干。从业人员要求有从事银行或其他金融机 构相关业务五年以上，大学专科以上，定期或不定期向社会招聘。 高级管理人员还要具备规定的高管任职资格。 公司在成立初期拟成立董事会，董事长作为法定代表人，由股董事会选举产生，其余董事由出资股东派员出任，决策机制会议 三分之二董事参加有效，表决百分之五十董事通过有效。 董事会下设立高级管理层，设总经理人，主持公司全面工作 和经营管理，对董事会负责并报告工作，起初拟设副总经理两人， 其中人分管市场经营销和业务拓展，另人负责风险管理法律 事务内控合规，兼风险总监。董事会对经营管理层实行授权经营， 权限配臵贷款审批权单笔万及其以下费用审批 权单笔开支元及其以下，人员聘任权副总经理级以 上由董事会聘任，以下由总经理聘任。超过授权的报经董事长审批。 客户定位小近短实抵 小，以小微客户为主万左右，适当发展些万 万的优质客户，客户来源以客户经理自己营销为主，适当发展批 担保公司合作银行小贷同业的客户理由客户多，有利于风 险分散。 近，主要是成都市区内的客户，比较熟悉的客户，局限在五城 区的客户，原则上不跨地区经营理由管理半径短，便于贷后批 量管理，利于降低管理成本和防范风险。 短，期限以短期为主，原则上控制在年主持董事会会议 二督促检查董事会决议的执行情况三签署本公司发行股票债券及其他有价证券的法律文书 四签署董事会重要文件和应当由本公司法定代表人签署的 其他文件 五行使法定代表人的职权 六董事会授予的其他职权。 第四十三条在召开本公司董事会时，董事长负责提出议案和 安排表决。在董事会闭会期间，董事会可以根据需要，授权董事长 行使董事会的部分职权。 第四十四条董事会每年至少召开两次会议，会议由董事长召 集和主持，会议通知议案和有关文件应当于会议召开十日以前以 书面形式送达全体董事和监事。 第四十五条有下列情形之的，董事长应当召集董事会临时 会议 董事长认为必要时 二三分之以上董事提议时 三监事会提议时 四总经理提议时 五单独或合并持有本公司以上股份的股东请求时。 董事长应当自接到提议后十日以内，召集和主持董事会临时会 议。 第四十六条董事会会议应当有过半数的董事出席方可举行。 董事会作出决议，必须经全体董事的过半数表决通过。当董事正反 方表决票数相等时，董事长有决定权。 第四十七条董事会会议应当由董事本人出席，董事因故不能 出席，可以书面委托其他董事代为出席。 董事未出席董事会会议，亦未委托其他董事代为出席，视为放 弃在该次会议上的表决权。 第四十八条董事会会议以举手或记名投票方式进行表决。每 名董事有票表决权。 第四十九条董事会会议在保障董事充分表达意见的前提下， 可以以通讯方式进行并作出决议。 对利润分配大额贷款重大资产处臵聘任或解聘高级管理 人员等重大事项作出决议，不应当采取通讯表决方式，且必须经全 体董事三分之二以上表决通过。 第五十条董事会会议应当有会议决议和会议记录，出席会议的董事应当在会议决议上签名。董事会会议决议和会议记录作为本 行档案永久保存。 第五十条董事应当对董事会的决议承担责任。董事会决议 违反法律法规规章本章程规定或股东大会决议，致使本公司 遭受严重损失的，参与决议的董事对本公司负赔偿责任。但经证明 在表决时曾表明异议并记载于会议记录的，该董事可以免除责任。 第五十二条董事会下设办公室，与综合部合署办公，负责股 东大会董事会董事会各专门委员会的日常事务。 第四节董事会秘书 第五十三条本公司董事会设董事会秘书，原则上由综合部经 理兼任，对董事会负责。 第五十四条董事会秘书应当具有良好的素质和职业道德，能 够忠实地履行职责，并具有良好的处理公共事务的能力。 第八十二条董事会秘书的主要职责 准备和递交有权监管部门要求的董事会出具的报告和文 件 二筹备董事会会议，并负责会议的记录和会议文件记录 的保管 三保证有权得到本公司有关文件和记录的人及时得到有关 文件和记录 四负责保管股东名册董事会印章及相关资料，负责处理 本行股权管理及相关方面的事务 五负责本公司信息披露，保证本公司信息披露的合法及 时真实和完整 六为本公司重大决策提供咨询和建议 七本章程规定或董事会授权的其他职责。 第五十五条董事会秘书董事会办公室负责人由董事长提名， 董事会聘任或解聘。 第六章总经理 第五十六条本公司的经营管理实行总经理负责制。本公司设 总经理名，副总经理若干名，必要时可设其他高级管理人员协助 总经理工作。 总经理由董事长向董事会提议，董事会聘任或解聘。第五十七条公司法规定不得担任公司高级管理人员的人 员不得担任本公司总经理。 第五十八条总经理每届任期三年，连聘可以连任。总经理在 任期届满以前，董事会不得无故解聘其职务。 副总经理协助总经理工作，总经理不能行使职权时，由总经理 指定的副总经理代为行使职权。 第五十九条总经理对董事会负责，行使下列职权 主持本公司的经营管理，并向董事会报告工作 二组织实施董事会决议本公司年度经营计划和投资方案 三决定本公司日常经营中的固定资产购臵资产抵押及其 他担保事项 四拟订本公司内部管理机构设臵和撤并方案 五拟订本公司的基本管理制度和办法 六根据市场化专业化的要求，提请董事会聘任或解聘本 公司副总经理财务负责人等其他高级管理人员 七聘任或解聘除应当由董事会聘任或解聘以外的本公司其 他人员 八授权高级管理层成员内部各职能部门负责人从事经营 活动 九决定本公司职工的工资福利奖惩等 十提议召开董事会临时会议并提出审议事项 十在本公司发生重大突发事件时