TOP35【毕业论文】集团客户信贷风险有效控制对策研究——基于浙江工行的经验分析.doc文档免费在线阅读 ㊣ 精品文档 值得下载

建立风险识别预警的数据采集分析，强化行业分析市场分析另方面要加强客户经理与企业的沟通与走访，多层次了解企业的管理模式的变化企业文化背景竞争能力资金链运作情况，通过风险识别预警选择集团客户信贷的进入与退出，定期对集团客户风险进行评价，建立的由各方面的专家组成的风险评价小组，根据风险评价小组的综合打分，确定集团客户的风险评价等级，指导银行与企业的业务往来及关系。

要突出监控重点内容，包括信贷资金流向，严防银行贷款被挪作他用，特别是用作企业资本金投资或用于股市期市炒作企业生产经营和财务状况，密切关注关联企业特别是集团本部或主要企业出现的异常动态，对融资合同协议中有特别约定的，如有违反，应及时依据合同或协议约定采取相应措施企业投资人和主要管理人员的诚信状况管理能力及其对集团客户的影响，尽早发现上述人员的个人行为给企业带来的风险隐患关联企业间关联交易行为，防止资产利家资产管理公司剥离了大量不良资产，但国有商业银行的信贷风险仍未得到有效化解和遏制，成为制约经营效益和自身发展的瓶颈。

国有商业银行要保持自身的竞争力，建立和完善有效的信贷风险防范和控制机制是重要前提。

现因素，也是国有商业银行的生命线。

国有商业银行由于历史的体制的和自身经营的原因，导致不良资产大量积聚，存量难以化解，增量难以遏制。

尽管有关部门采取了许多强化风险管理优化资产结构的措施，并成立了四况来看，国有商业银行仍以经营传统的存贷款业务为主，存贷款利差依然是利润的主要来源，据统计，年四大国有商业银行信贷资产占资产总额的，存贷款利差占利润总额的。

因此，信贷资产质量不仅是决定信贷收益的主要取消，市场竞争更趋激烈，这对商业银行，尤其是长期以来依靠国家信誉建立起垄断地位的国有商业银行来说是个机会，但更多的是挑战。

如何迎接挑战适应竞争是摆在国有商业银行面前的亟需解决的个重要课题。

从目前情断促进国内的经济体制改革和制度创新，并对金融格局和银行体系产生巨大影响和冲击，商业银行的经营环境正在发生重大而深刻的变化。

随着国家对银行业开放承诺的逐步兑现，各种地域限制业务品种限制币种限制将逐渐文献致谢附录浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究序论选题依据四年前中国加入是个里程碑式的事件，对国内经济发展影响深远，不仅直接影响到经济增长和结构调整对外贸易产业发展，也不善激励机制明确决策职责健全社会法律经济环境建立健全法律法规体系转换政府职能切实解决银行业无序竞争问题引导集团客户建立可持续发展机制加快社会中介机构的建设和发展加强我国信贷风险量化模型研究小结结束语参考风险有效控制对策改进信贷管理模式实行风险分类控制成立专业化的客户经理小组加强财务报表和关联交易审核实行信贷业务的集中管理规范担保管理建立风险识别预警体系转变银行治理结构和经营机制银行组织结构体制创新完素缺乏激励和自我约束的制度信息不对称缺乏完整有效的信贷风险管理机制浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究社会因素外部经济环境发生变化缺乏有效的社会信用和法律保障体系小结集团客户信贷展情况集团客户跨区域经营情况集团客户信贷风险现状集团客户信贷风险表现形式小结集团客户信贷风险成因分析企业因素集团客户内在特点是风险产生的根源关联交易成为企业利润的调节器企业经营不善银企信息不对称银行因对象集团客户信贷风险研究方法本文结构信贷风险管理原理信贷风险定义国内外有关信贷风险的理论信息不对称与信贷风险金融压制与信贷风险信贷风险的评估技术小结集团客户概况及信贷风险现状全省集团客户概况集团客户发，浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究中文摘要Ⅰ英文摘要Ⅱ目录Ⅲ序论选题依据研究，浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究中文摘要Ⅰ英文摘要Ⅱ目录Ⅲ序论选题依据研究对象集团客户信贷风险研究方法本文结构信贷风险管理原理信贷风险定义国内外有关信贷风险的理论信息不对称与信贷风险金融压制与信贷风险信贷风险的评估技术小结集团客户概况及信贷风险现状全省集团客户概况集团客户发展情况集团客户跨区域经营情况集团客户信贷风险现状集团客户信贷风险表现形式小结集团客户信贷风险成因分析企业因素集团客户内在特点是风险产生的根源关联交易成为企业利润的调节器企业经营不善银企信息不对称银行因素缺乏激励和自我约束的制度信息不对称缺乏完整有效的信贷风险管理机制浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究社会因素外部经济环境发生变化缺乏有效的社会信用和法律保障体系小结集团客户信贷风险有效控制对策改进信贷管理模式实行风险分类控制成立专业化的客户经理小组加强财务报表和关联交易审核实行信贷业务的集中管理规范担保管理建立风险识别预警体系转变银行治理结构和经营机制银行组织结构体制创新完善激励机制明确决策职责健全社会法律经济环境建立健全法律法规体系转换政府职能切实解决银行业无序竞争问题引导集团客户建立可持续发展机制加快社会中介机构的建设和发展加强我国信贷风险量化模型研究小结结束语参考文献致谢附录浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究序论选题依据四年前中国加入是个里程碑式的事件，对国内经济发展影响深远，不仅直接影响到经济增长和结构调整对外贸易产业发展，也不断促进国内的经济体制改革和制度创新，并对金融格局和银行体系产生巨大影响和冲击，商业银行的经营环境正在发生重大而深刻的变化。

随着国家对银行业开放承诺的逐步兑现，各种地域限制业务品种限制币种限制将逐渐取消，市场竞争更趋激烈，这对商业银行，尤其是长期以来依靠国家信誉建立起垄断地位的国有商业银行来说是个机会，但更多的是挑战。

如何迎接挑战适应竞争是摆在国有商业银行面前的亟需解决的个重要课题。

从目前情况来看，国有商业银行仍以经营传统的存贷款业务为主，存贷款利差依然是利润的主要来源，据统计，年四大国有商业银行信贷资产占资产总额的，存贷款利差占利润总额的。

因此，信贷资产质量不仅是决定信贷收益的主要因素，也是国有商业银行的生命线。

国有商业银行由于历史的体制的和自身经营的原因，导致不良资产大量积聚，存量难以化解，增量难以遏制。

尽管有关部门采取了许多强化风险管理优化资产结构的措施，并成立了四家资产管理公司剥离了大量不良资产，但国有商业银行的信贷风险仍未得到有效化解和遏制，成为制约经营效益和自身发展的瓶颈。

国有商业银行要保持自身的竞争力，建立和完善有效的信贷风险防范和控制机制是重要前提。

现阶段，国有商业银行很大部分公司信贷客户均属于集团客户。

企业集团化经营是市场经济和社会化大生产高度发展的必然要求，是世界经济发展的必然趋势。

随着我国市场经济体制的不断深化，投资主体的多元化成为个越来越普遍的经济现象，大量的集团客户应运而生。

集团客户在给国有商业银行业务发展带来广阔空间的同时，也由于其组织结构日趋复杂，信贷总量持续增长，潜在风险日益突出，对银行信贷管理提出了严峻挑战。

信贷实践中，不少集团客户通过关联交易进行挪用信贷资金转移有效资产等活动，致使银行的信贷资金安全受到严重威胁。

关联交易的隐蔽性和复杂性给银行的信贷工作增加了难度，我国现行集团客户法律制度的缺陷和空白，也对银行债权保护提出了严峻的挑战，因此如果不对集团客户的信贷业务风险采取有效的防范和控制措施，可能出现多米诺骨牌现象，引发系统性风险。

准确评估与控制集团客户信贷风险，对国有商业浙江大学学位论文集团客户信贷风险有效控制对策研究银行有效防范和化解信贷风险，改进信贷管理，具有十分重要意义。

目前，国内外专家学者对集团客户信贷风险防范有不少论述，但也存在不足之处从集团客户角度分析的多，而且偏重财务关联交易分析，目的是改进集团客户经营管理水平，而非从银行角度分析如何加强信贷风险防范。

对集团客户或信贷风险单独阐述的多，将两者相结合的少论述片面的多，全面的少泛泛而谈的多，深入的少理论化的多，实证研究的少照抄照搬国外理论的多，适合我国国情的少。

目前国内的理论大部分集中在风险发生后不良资产的处置方面，着重于治，同城市注册的，各关联企业贷款行在为其办理融资业务时，要先查询集团本部或主要企业的信用等级信用记录及授信额度使用等情况，对符合条件的方可按程序和权限审批办理信贷业务。

对关联企业中不具备法人资格的分支公司，必须在取得其法人授权后方可按程序办理融资。

规范担保管理在信贷业务实践中，鉴于集团客户成员企业在资金使用经营管理上的关联性，银行在对关联企业融资具体选择担保方式时，应以抵押质押等物权担保方式为主，要杜绝或避免为了形式上的完美或追求对制度的形式上的遵守而设定担保，是其失去实际意义。

总结实践中的教训，银行要规范集团客户内部成员单位之间担保行为，从严掌握担保条件提高保证人信用等级条件，从紧计算保证能力等，减少关联企业之间的相互担保，设定集团客户成员互保控制线。

如达不到上述规定条件的，审批权上收级。

少数银行为了落实信贷担保条件，在发放贷款时，往往偏重考察保证人的担保是否合法，而忽略保证人是否有真实的代偿能力。

由于目前我国法律并无禁止关联企业互保，对于关联企业贷款而言，从属企业有无代偿能力并不影响其作为保证人提供保证在法律上的有效性。

因此，些关联企业中的控制企业往往利用银行上述经营过程中的偏差，令其从属公司对其或其他关联企业贷款提供担保，从而既能达到获取贷款的目的，又能有效地将经营风险转嫁给债权银行。

旦控制企业或其他关联企业无力归还借款，债权银行无法从提供保证的不具有代偿能力的从属企业处获取补偿，从而造成自身的经济损失。

但在特殊情况下，如果控制公司拥有较多从属公司股权且从属公司股权易于变现，银行也可要求控制公司为从属公司提供连带责任保证，这样旦从属公司不按约及时足额偿还债务，即可直接要求控制公司履行担保义务，而控制公司是浙