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经验的基础上，略微保守谨慎稳步地推进团体业务。
在积累定的展业经验以后，可以在控制风险的前提下逐步扩大业务范围以及客户范围。
本次发端于美国次贷危机的金融危机给了银行系统个很好的警示在进行产品创新时，定要注意风险的控制，监管也必须跟得上产品创新的步伐，不能造成风险大量暴露，会给银行带来经营甚至生存的隐患。
风险是我们开展联保业务考虑的关键因素，这有利于银行的稳健经营和发展。
在开展这业务时，银行的管理者必须严格控制每个环节的风险。
所以我们可以得到个结论联保贷的风险是可控的，并且只有在严格控制风险的前提下，联保贷业务才是有发展及推广的前景，可以为银行带来利润，并有利于后危机时代银行五结语及本研究的不足联保贷产品的流程优化与风险控制盈利模式的转变。
二本研究的不足虽然得出联保贷是可行的，有理论支持的，风险也是可控的。
但是，本研究还是存在些不足。
其，由于研究者的理论研究深度有语及本研究的不足三联保贷款的流程优化与风险控制五结款模式的比较二国内同业联保贷款业务的比较及及其对招商银行的借鉴四联保贷款的流程优化与风险控制以招商银行为例国内同业联保贷发展的现状与模式分析四我国联保贷款发展中的障碍与存在问题联保贷款的产品特征三联保贷款国内外小微企业特征分析二三联保贷款的产品创新与实践五信息不对称理论四连带责任理论三社会约束机制理论二社会资本理论联保性质二联保贷款存在性的基本理论研究三研究方法和全文框架结构二文献综述研究背景及意义研究背景及意义二文献综述三研究方法和全文框架结构二联保贷款存在性的基本理论研究联保性质二社会资本理论三社会约束机制理论四连带责任理论五信息不对称理论三联保贷款的产品创新与实践小微企业特征分析二联保贷款的产品特征三联保贷款国内外发展的现状与模式分析四我国联保贷款发展中的障碍与存在问题四联保贷款的流程优化与风险控制以招商银行为例国内同业联保贷款模式的比较二国内同业联保贷款业务的比较及及其对招商银行的借鉴三联保贷款的流程优化与风险控制五结语及本研究的不足结论二本研究的不足参考文献联保贷产品的流程优化与风险控制引言引言研究背景及意义相关概念界定联保贷款联保贷款联保的含义最早源于我国古代的什伍连坐保甲制度以及英格兰的十户联保制，是上层政权利用连带责任解决社会关系问题的典型范例。
近代这种概念逐渐延伸到安全管理商品售后服务及融资等方面。
随着联保贷款在世界范围内的广泛且成功实施，微观信贷的观念传播至全世界。
联保贷款通常又称为贷款团购，是小额信贷的种方式，即由借款人目标客户自愿组成个小组，接受贷款机构发放的无抵押信用贷款，同时小组中的特定成员对其它成员的违约承担定的连带担保责任。
小微企业国际上关于微型企业的内涵界定虽不统，但众多国家与经济组织基于企业规模的标准不外乎三个指标资产总额雇费报关单运单工资清单，银行往来账目明细税单等等。
审批方面要考虑很多非财务指标方面的因素，因为这样更适合中小企业现状。
各成员的信用资产等发生不利变化，影响其履行债务能力及担保能力时，应在预测该等事件发生时提前几日通知负责人而不是等事件发生以后才通知。
第五，提前偿还激励条款。
可以在条款里设定提前还款激励条款，优惠额可以设定为固定的也可以设定为个固定的比例。
其他措施与建议第，流程规范化。
责权利要明确，必须有个清晰明白的框架，来规范四联保贷款模式选择流程优化与风险控制以招商银行为例联保贷产品的流程优化与风险控制整个业务流程。
贷款的发放是个系统问题，所以要有个系统性的解决方案。
从最初的贷款申请到最后的贷款收回，必须是在这个事先规定好的框架里来进行。
规范才可高效，每个员工的职责和权限必须对等。
薪酬制度的设计应该要充分体现出胡萝卜加大棒的政策。
另外，与大型客户的业务相比而言，该业务的工作人员付出的劳动量更大，但收入则不定能体现劳动量，与此同时还面临可能出现的更高不良率的压力，因此，银行自身有必要提高对小企业风险容忍度，消除小企业金融服务人员的顾虑，并从业绩考核和奖惩机制上适当倾斜，提高其积极性。
第二，业务标准化。
目前的快捷贷产品都是逐笔逐笔进行的，缺乏专业化分工，客户经理负责路到底，缺乏相关的支持系统，效率低。
在进行流程优化和规范化以后，可以试运行网上营销模式，批量销售，集群放贷。
后台系统性支持是必须先于其他系统的建立的，关系着后面营销的进行。
可以借用服务蓝图的方法明确地进行标识各个子系统的互动分界线。
第三，人才战略。
银行系统内需要的各个专业的人才，贷款发放的每个环节都需要相应的专业人才来进行操作，这样，风险可以被有效控制。
资信调查财会分析贷款审批行业分析宏观环境的认识风险的测量贷款的催要以及客户关系的维持，每个环节都是银行可以安全持续地吃到这块蛋糕的保障。
同时要培养员工的忠诚度，建立恰当的薪酬制度，防止人才的流失，降低人力资本的平均固定成本。
第四，开辟蓝海市场。
由于金融产品没有专利保护，具有很强的同质化特点。
因此银行必须在进行产品的营销时，不断进行创新。
细分市场，进行以顾客为核心的业务营销模式。
开辟蓝海市场，避免同质化低利润的红海市场。
在进行放贷的时候可以考虑其他模式进行小微企业的融资，可以考虑收取手续费的方式进行放贷或者收取租金的方式来进行贷款的销售和业务的突破，在贷款发放的流程每环节都可以采取异质化的手段，不同于其他银行，争取更多的顾客和占领更多的市场。
联保贷产品的流程优化与风险控制五结语及本研究的不足五结语及本研究的不足结论综合上文分析，可以看出由于种重要的社会资本人与人之间的信任存在使得联保这形式具有了存在的可能性。
而联保体内人与人社会关系网络内部的相互监督和约束的机制，使联保贷款的存在具有了合理性和现实性基础。
通过博弈论的分析，可以发现通过控制联保体的人数和行业集中度，联保制度是可以降低违约风险的，保证还款率的。
小微企业通过自我选择机制建立起来的贷款团体是同质性团体，通过相互之间的相互博弈可以有效解决由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，可以降低银行的审核与监督成本，有效降低银行的信用风险。
因此只要招商银行在进行联保贷业务时，严格按照联保贷款的流程注意贷前客户的筛选设计合理的贷款条约，贷中做好客户信用的评级不同群体的风险的测量，贷后进行跟踪监测贷款运用以及风险监测以便及时采取有效措施，只要有力地把握好贷前贷后和贷后三关，可以很乐观地看到联保贷款的风险是可控的，联保贷的违约率是可以被有效地控制在定的范围内，还款率是有保证的。
联保这形式是可以让银行吃到蓝海蛋糕的。
当然，我们必须辩证地看待联保贷这创新型业务模式，既不能因噎废食裹足不前，也不能冒然前进。
在联保贷业务开展的初期由于业务人员的经验和风险控制技术水平有限我国的信用文化环境还有待提高和改善，银行管理层应该在借鉴国外成熟的联保贷款业务的成功经验的基础上，略微保守谨慎稳步地推进团体业务。
在积累定的展业经验以后，可以在控制风险的前提下逐步扩大业务范围以及客户范围。
本次发端于美国次贷危机的金融危机给了银行系统个很好的警示在进行产品创新时，定要注意风险的控制，监管也必须跟得上产品创新的步伐，不能造成风险大量暴露，会给银行带来经营甚至生存的隐患。
风险是我们开展联保业务考虑的关键因素，这有利于银行的稳健经营和发展。
在开展这业务时，银行的管理者必须严格控制每个环节的风险。
所以我们可以得到个结论联保贷的风险是可控的，并且只有在严格控制风险的前提下，联保贷业务才是有发展及推广的前景，可以为银行带来利润，并有利于后危机时代银行五结语及本研究的不足联保贷产品的流程优化与风险控制盈利模式的转变。
二本研究的不足虽然得出联保贷是可行的，有理论支持的，风险也是可控的。
但是，本研究还是存在些不足。
其，由于研究者的理论研究深度有限，有可能对联保体的可行性研究都是浅尝辄止的，只是对几个关键因素进行了比较深入的分析和阐释，尽量做到浅显易懂。
但是这也造成了理论上的定的局限性，没有进行更多的展开探讨和多层次多因素的分析。
这点，可以作为在研究者以后的学习过程中需要进步研究和分析的任务。
其二，由于招商银行的联保业务开展不久，因此本研究没有具体的实际数据可以用来进行进
TOP40【毕业论文】联保贷产品的流程优化与风险控制——基于经济理论分析和招商银行运营实践.doc文档免费在线阅读
