网迅速发展不仅极大扩展着企业拥有数据量，也使得企业能够更贴近客户，了解客户需求，实现非标准化精准服务，增加客户粘性企业通过自己征信系统，实现信用管理创新，有效降低坏账率，扩大服务范围，增加对小微企业融资比例，降低了运营成本和服务成本，可以实现规模经济。大数据金融运营模式根据企业处于大数据金融服务中环节及价值差异，大数据金融可以分为平台金融和供应链金融两个模式。在平台金融模式中，平台企业对长期以来积累大数据通过互联网云计算等信息化方式对其数据进行专业化挖掘和分析。这样例子有大家熟知阿里金融在供应链金融模式中，是核心龙头企业依托自身产业优势地位，通过其对上下游企业现金流合同订单进货销售存货等信息掌握，依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务模式。这样例子有京东金融平台。采用平台模式企业平台上汇聚了众多大小商户，平台企业可以利用多年积累交易数据及互联网技术，借助其平业发展影响信息化金融机构对金融业发展影响互联网金融门户对金融业发展影响第章金融脱媒概述金融脱媒定义金融脱媒起源金融脱媒发展金融脱媒在美国发展金融脱媒在中国发展中国金融脱媒现状银行存款贷款业务萎缩银行存款期限缩短，贷款期限加长金融脱媒对商业银行表内业务影响金融脱媒对商业银行资产业务影响金融脱媒对商业银行负债业务影响我国现阶段金融脱媒特点第章互联网金融加速金融脱媒网贷从本质上讲就是金融脱媒第三方支付助力金融脱媒第章商业银行应对金融脱媒措施继续发展同业存款和企业大额存款业务积极应用大数据进行数据挖掘，做到精准营销积极建立银行业金融电商积极构架或者参与到供应链金融第章结论和展望参考文献致谢个人简历在读期间发表学术论文与研究成果第章互联网金融概述互联网金融定义互联网金融是通过互联网技术，通信技术等现代网络科学技术实现资金流通和交易新型金融服务模式。它在实现传统金融服务基础上同时兼具互联网开放安全快速特征，这种具备互联网“平等协作分享”理念金融业态和金融服务模式可以统称为互联网金融。互联网金融特点互联网金融基于大数据应用互联网时代离不开大数据，信息技术发展更突显出将大数据应用于互联网金融，并将其融入到新业务模式和新产品中重要性。其中，阿里金融就是基于大数据分析互联网企业，它通过对淘宝客户数据分析，分析出客户偏好，了解客户感兴趣东西，收藏物品，可以判断出客户需求，甚至判断出顾客购买物品穿衣风格消费水平等。阿里金融还能通过客户支付内容，支付地址等数据分析出支付宝用户日常消费情况，收入情况，以及通过客户邮寄地址甚至能判断出客户工作单位或者是否有稳定住址。基于庞大数据挖掘以及数据分析，对客户信用判断就有了坚实基础。互联网金融趋向“长尾化”传统商业银行奉行是所谓二八定律，它们所追逐和争取是那大客户，剩下那长尾客户则显得不太重要。然而这些为数众多小微客户恰恰是互联网金融所要争取客户。究其原因还在于互联网金融低成本和高效，可以满足小微客户既个性化又小额需求。而这些需求在传统商业银行是很难得到满足。金融服务高效化和便捷化互联网金融业务主要由现代化信息系统来处理，流程标准化程度高，客户不需要再忍受现场排队痛苦，用户体验更好，响应速度更快。互联网金融极大提高了金融效率，可以为客户提供高效和便捷金融服务。比如阿里小贷与商业银行相比，它申请贷款流程就比较简化。只要是阿里巴巴淘宝卖家，可以不需要担保，贷款到还款全部实现无纸化和网络化。客户只要在计算机上轻松操作就可获取贷款，最快只要几分钟时间。金融服务低成本化互联网金融低成本化方面体现在交易成本上，另方面体现在服务成本上。就交易成本而言。如与传统商业银行相比阿里金融单笔贷款审批成本则大幅度降低。它依托电子商务透明公开和数据完整等优势，利用大数据和信息流，与阿里巴巴天猫淘宝数据贯通，进行信息共享，实现金融信贷审批运作及管理。与传统审批流程相比速度快，成本低。就服务成本而言。互联网金融使得小微企业融资成本大大降低。年，累计有万户企业在阿里金融进行借贷，其平均占用资金时长在全年为天。实际付出年化利率为。第三方支付也带来结算成本大幅度降低。互联网金融发展快互联网金融以大数据和电子商务为依托得到了快速发展。以去年被炒火热余额宝来说，其在去年月份上线天，转入资金累计就达到了亿元。用户累计达到万。到今年月日，其规模飙升至亿元，用户数超过万。金融服务覆盖面广基于互联网金融技术优势，互联网金融服务突破了时间和地域约束。使得用户可以在互联网上寻找需要资源和服务，其服务更直接，用户基础更加广泛。互联网金融管理弱互联网金融管理弱主要体现在两个方面。方面是风险控制弱。互联网金融没有接入央行征信系统，同时也不具有信用信息共享机制，其不具备传统商业银行风险控制合规和清收机制，容易发生风险事件。比如网赢天下众贷网等平台宣布破产或停止服务。另方面是监管弱。监管在新兴事物面前总是有定滞后，互联网金融刚刚兴起尚处于起步阶段，监管所依据法律法规还存在真空地带，行业缺乏规范，面临诸多政策法律风险。互联网金融风险大互联网金融风险大主要体现在两个方面。方面是信用风险大。目前我国信用体系还不完善，有关互联网金融法律还存在空白。由于互联网金融违约成本低，容易出现恶意骗贷和卷款跑路问题。尤其是网贷平台，由于其准入门槛低和监管缺失，不法分子容易在这些平台上进行诈骗和非法集资等犯罪活动。优易网淘金贷等平台已爆出跑路事件。另方面是网络安全风险大。互联网金融基于互联网，我国互联网安全问题比较突出，我们必须警惕网络金融犯罪。旦遇到黑客恶意攻击，互联网正常运作将会受到冲击，消费者资金和个人信息安全将会被危及。第章互联网金融几个方向大数据金融大数据金融概述大数据金融是指依托于海量非结构化数据，通过互联网云计算等信息化方式对其数据进行专业化挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作统称。在海量数据资产驱动下，以互联网企业为代表来自不同行业企业向传统金融业渗透，发起冲击。拥有大量用户行为数据公司，都在通过整合自己掌握数据力图涉足传统金融行业业务范围。相比较而言，大数据金融有着传统金融无法比拟优势。互联网迅速发展不仅极大扩展着企业拥有数据量，也使得企业能够更贴近客户，了解客户需求，实现非标准化精准服务，增加客户粘性企业通过自己征信系统，实现信用管理创新，有效降低坏账率，扩大服务范围，增加对小微企业融资比例，降低了运营成本和服务成本，可以实现规模经济。大数据金融运营模式根据企业处于大数据金融服务中环节及价值差异，大数据金融可以分为平台金融和供应链金融两个模式。在平台金融模式中，平台企业对长期以来积累大数据通过互联网云计算等信息化方式对其数据进行专业化挖掘和分析。这样例子有大家熟知阿里金融在供应链金融模式中，是核心龙头企业依托自身产业优势地位，通过其对上下游企业现金流合同订单进货销售存货等信息掌握，依托自己资金平台或者合作金融机构对上下游企业提供金融服务模式。这样例子有京东金融平台。采用平台模式企业平台上汇聚了众多大小商户，平台企业可以利用多年积累交易数据及互联网技术，借助其平聚集海量数据存在于不同部门，既不容易共享，又由于存在差异不容易整合。电商平台建立可以打通银行海量数据。同时银行建立电商也是有优势。主要在于银行拥有众多“卖家”和“买家”。这些“卖家”就是银行大量对公客户，这些对公客户中有大部分是制造业企业，保证了银行打造电商平台可以拥有足够量货源。而这些“买家”正是银行大量个人客户，这就保证了银行系电商平台买家资源。拥有了交易买卖双方，剩下挑战就是如何经营电商平台，增强客户粘性，促使大量交易达成了。这是银行系电商需要努力解决问题。积极构架或者参与到供应链金融以京东供应链金融为例。商业银行在京东供应链金融中是起到了融资作用，这自然使商业银行融资业务范围得到了扩展。在京东供应链金融中银行提供融资对企业做信用评价数据主要还是由京东来提供。然而银行其实自身就拥有这样部分数据。在商业银行对公业务中存在大量企业客户。这些企业往往就是个产业上游企业或者下游客户。上游企业和下游企业之间常有商业来往。银行以金融渠道去拓展电商渠道，其实就是通过供应链金融打通上下游企业金融和货物双重渠道。商业银行可以在金融脱媒大背景下在这个渠道中占据主导地位而获得优势。第章结论和展望金融业作为经济润滑剂对国民经济发展起到至关重要作用。而商业银行作为我国金融业核心则更是直接支撑着整个经济运行。在我国金融市场化发展和互联网金融浪潮影响下，商业银行竞争压力愈来愈大。金融脱媒趋势将会日益深化。互联网金融浪潮在年骤然而至，在我国做为创新金融形势，多数人对他还比较陌生。本文从对互联网金融内容梳理，以试图了解互联网金融全貌。从对互联网金融内容了解上以分析其对传统金融业总影响。因为商业银行在我国处于金融业核心。笔者进步将互联网金融影响具体到商业银行上面。其最直接最致命影响就是金融脱媒。在应对由互联网金融引发金融脱媒上，商业银行应当有危机意识，但也不用过于恐慌。其应当认清自身优势，弥补劣势，积极借鉴互联网金融成功经验。大数据可以说是互联网金融技术核心。商业银行应借助自身积累大数据优势，引入互联网基因。积极拓展供应链金融及建立自有金融电商，对大数据进行深入数据分析和挖掘，做到精准营销。我们应该意识到金融脱媒也只是种现象，俗话说办法总比困难多。商业银行只有积极应对，认清形势，发挥优势，弥补劣势，进行积极自我改革，不断提升适应能力和竞争能力，才能在互联网金融大潮中立于不败之地。参考文献谢平邹传伟刘海二，互联网金融模式研究，新金融评论，年第期，页。张波，移动互联网时代商业革命，机械工业出版社，年，页。胡世良钮钢谷海颖，移动互联网赢在下个十年起点，人民邮电出版社，年，页。曹啸，“金融脱媒”在美国，现代商业银行，年，页。尚永庆周晓志，网络金融与应用，西安电子科技大学出版社，年，页。涂子沛，大数据，广西师范大学出版社，年，页。邓向荣，金融脱媒理论及其演进，经济学动态，年谢平邹传伟，中国金融改革思路，中国金融出版社，年，页。万建华，金融时代，中信出版社，年，页。王维安俞洁芳严谷军，网络金融学，浙江大学出版社，年，页。比尔弗兰克斯，驾驭大数据，黄海车皓阳王悦译，人民邮电出版社，年，页。李扬，脱媒中国金融改革发展面临新挑战，新金融，年。周虹，电子货币论，中国人民大学出版社，年，页。城田真琴，大数据冲击，周自恒译，人民邮电出版社页。克里斯安德森，长尾理论，乔江涛石晓燕译，中信出版社，年，页。明洪盛，“金融脱媒”对金融业影响分析，当代经济，年。刘德寰季飞李夏，银行业互联网之路，机械工业出版社，年,页。陈斌，基于金融脱媒机理商业银行业务转型，投资研究，年。陆炯，淘宝商城财富传奇，上海书店出版社，年。页。第财经新金融研究中心，中国借贷服务黄页白皮书，中国经济出版社，年，页。唐旭，金融脱媒与多层次金融市场，新金融，年。朱晓明季成冯菊平张光平，中欧中国第三方电子支付发展报