会经营班子依照各自职责发挥了作用。

各项规章制度完善。

联社集中力量，根据业务发展和经营情况，制定了各项规章制度类项，使制度办法科学化定量化规范化系统化，具有操作性和指导作用。

各项制度汇编成册，人手册，形成了有章可依有章可循管理体系，做到了按制度办事，用制度管人。

四市场前景分析拟组建内蒙古杭锦农村合作银行，将完全按照现代企业制度，健全和完善法人治理结构，推行激励和约束互动经营机制，加之国家优惠政策和地方政府大力支持，都会为农村合作银行各项业务发展经营风险控制经济效益提高起到积极促进作用。

拟组建内蒙古杭锦农村合作银行，法定地址在杭锦旗双河镇。

杭锦旗地理优势明显，文化底蕴深厚，资源相对富集，投资环境日臻完善，开发前景广阔。

今后个时期，是杭锦旗发展史上重要战略机遇期。

站在新起点上，全县将以科学发展观为统领，依托资源地理等优势，全面落实争创自治区第经济强县，建设全区第工业园区目标，大力加强经济政治文化社会建设，促进经济社会又好又快发展，努力向全面建设小康社会迈进。

十五末，地区生产总值达到亿元，年均递增财政收入达到亿元，年均递增城镇居民人均可支配收入达到元，年均递增农民人均纯收入达到元，年均递增固定资产投资年均增长亿元以上，单位生产总值能源消耗比十五末降低左右。

农村合作银行成立后，大量中小企业私营经济农村经济组织以及广大居民农民都是农村合作银行得以持续稳定发展优质客户资源，相信拟组建内蒙古杭锦农村合作银行完全能够根据市场定位，把握服务方向，以服务好支持好地方经济，积极开拓新业务新领域，参与市场竞争为目标，为杭锦旗经济社会发展做出更大贡献，实现自身效益和社会效益双赢，未来前景将会更加美好。

五未来三年业务发展规划转换经营机制拟组建内蒙古杭锦农村合作银行将完全按照现代化企业制度进行运作，董事会监事会成员由股东代表民主选举产生，行长由董事会聘任，副行长和中层管理人员由行长聘任，聘任方式实行公开竞争，择优任用。

员工上岗实行双向选择，对不合格员工逐步进行淘汰。

对行长和分支机构负责人律实行经营目标责任制管理，完成或超额完成目标给予奖励，完不成进行经济处罚，连续两年完不成目标任务予以淘汰。

对所有员工推行绩效挂钩工资分配制度，把各项经营指标分解落实到每个员工，并与全部工资待遇挂钩，上不封顶，下不保底，科学合理安排，统筹规划，密切关注负债结构变化，及时调整资产结构，缴存准备金，留足备付金，提足风险拨备。

信用风险。

信贷资金安全性流动性效益性是信贷资金良性循环要求。

但由于信贷市场中各种因素导致银行与客户之间信息不对称，使客户产生逆向选择和道德风险行为，造成资金流动受阻。

当客户经营效益达不到预期收益时，违约可能性增大当客户丧失还款能力时，风险就更大。

风险表现形态就是不良贷款，如果不良贷款超过银行储备资产，银行流动性和安全性将受到严重影响。

对策本行将贷款主要投向于三农和中小企业短期融资，从而提高资产流动性根据经济发展阶段变化，及时调整和优化信贷结构，分散信贷风险加强信贷风险管理，落实贷款三查制度贷款责任追究制度等内部管理制度，强化对大额贷款监控，规范授权授信行为，严格执行操作规程，采取以资抵贷以租收贷公开拍卖诉讼收回等多种方式化解不良贷款。

银行自身管理风险。

主要指银行资本金管理水平等因素。

银行资本金不仅是银行实力标志，也是扩大资产规模基础，还是弥补亏损最后防线。

资本金规模偏小中长期资金来源不足，不但会限制银行资产运用规模和能力，还会导致抵御风险能力不足。

另外，由于银行经营货币特殊性，在风险管理和内部控制上疏忽，如银行内部技术差错交易合约不完善恶意欺诈及挪用盗窃等，都有可能导致风险。

对策通过募股充实资本金，达到新巴塞尔协议提出资本与风险资产比例要求，并在今后经营管理中努力探索行之有效资本补充机制。

本行将把内部管理和风险控制放在重点位置，健全监督机制，建立规范有效法人治理结构，设置内部监督机构和岗位，加强对业务经营管理检查监督完善约束机制，建立严格科学业务操作规程和行为规范，合理进行工作分工，形成相互制约相互监督工作机制严格处罚机制，制定明确处罚办法，及时作出处理，做到惩前毖后治病救人。

二行业风险行业竞争风险。

从金融业现状看，目前已经形成了国有商业银行政策性银行股份制商业银行农村合作金融及各类保险证券机构并存金融体系，金融机构之间竞争十分激烈，不但银行之间存在竞争，银行与保险证券等非银行金融机构之间也有竞争关系，每家金融机构都随时面临着发生客户流失市场份额下降等风险。

对策本行将努力开拓新业务，不断推进技术工具市场等各方面金融创新，在形成比较完善产品服务体系基础上，突出自身服务特色，创建自己产品和服务品牌。

同时，努力推进制度管理和组织创新，提高经营效率和服务质量，争取客户，扩大市场份额。

行业自身风险。

由于银行经营货币特殊性，而其自有资金占全部资产比重般较小，绝大部分营运资金来自对外负债。

这种特殊性决伍。

在统法人改革过程中，杭锦旗农村信用合作联社高级管理人员经过中国银行业监督管理委员会内蒙古监管局内蒙古自治区农村信用社联合社严格审核并得到认可，目前领导班子成员平均年龄岁，全部具备本科以上学历中级以上专业技术职称年以上金融工作经历，完全符合农村合作银行高级管理人员任职资格。

中层管理人员均通过公开选拔竞聘上岗择优任用。

截止年月末，杭锦旗农村信用合作联社现有职工人，其中大专以上员工占，金融工作从业年以上占，完全符合组建农村合作银行要求。

在近几年工作中，杭锦旗农村信用合作联社特别注重员工队伍建设和整体素质提高，制定了员工管理培训优质文明服务方面制度，形成了长效机制，并加大贯彻落实力度，起到了积极效果，形成了梯级人才结构，为新业务开拓储备了大量人力资源，奠定了扎实基础。

营业场所安全防范设施及与业务有关其他配套设施情况。

按照整合资源集中发展规模经营规范管理整体思路，对些地处边远辐射面小服务面窄业务量小营业网点进行了整合，从年至今，基层营业机构由个减少到个。

与此同时，投入大量资金，按照金融业经营场所相关要求，安装了电子监控设备并实现了全辖联网，安装了防弹玻璃防尾随门报警装置并与联网，同时新配置了辆防弹运钞车，安装了卫星定位系统，个营业网点全部通过了公安部门安全验收。

安防工作得到了有效改善，实现了连续多年安全无事故。

法人治理结构较为完善并正常发挥作用。

在统法人改革过程中，杭锦旗农村信用合作联社按照相关要求依法合规地产生了社员代表大会理事会监事会，聘任了经营班子。

依照法定程序健全和完善了决策监督经营三位体组织机构杭锦旗基本概况杭锦旗隶属内蒙古自治区首府呼和浩特市，位于自治区中部大青山南麓黄河北岸的土默川平原，全县平均海拔米，总面积平方公里，其中耕地面积公顷。

县辖个镇，个居委会，个行政村，户，万人，其中农村人口万人。

年被国务院确定为第批国家级贫困县，经过近几年的努力奋进，杭锦旗由国家级贫困县跨入全区流旗县决定了银行社会影响面较大，风险扩散能力较强。

对策本行将本着审慎经营原则，以国家经济金融法规政策为准绳，以风险管理为核心，自觉接受国家有关部门监管，做到稳健经营强化管理，尽最大努力防范和降低各类风险。

三政策性风险货币信贷政策。

货币信贷政策是人民银行通过对整个社会货币供应量调节从而影响宏观经济运行经济调控手段，其货币信贷政策决定着银行信贷资金投向和投量。

人民银行根据不同经济发展阶段制定不同货币信贷政策，银行如不能根据其变化及时调整经营策略，就可能导致经营风险。

利率政策。

利率是货币资金价格，也是银行筹资成本和投资收益重要指标，由于目前主要收入来源仍是存贷款利差，因而利率变化对银行经营有着直接影响。

虽然目前仍然执行由人民银行统制定利率，但国家已将利率作为经济调控重要手段，利率调整频率加快。

在利率波动情况下，资产与负债结构不合理资金头寸不相匹配等情况都可能引起收入与支出不致，对银行造成风险。

对策政策性风险以及其他各种不可抗力如战争自然灾害等具有较强不可控性，本行将努力通过有关渠道密切关注其动态变化，学习掌握国民经济发展状况，加强同当地人民银行银监局等有关部门联系，及时沟通信息，重点做好货币政策利率政策走向分析预测，及时调整经营策略和资产负债结构，尽可能提前规避风险。

四其他风险金融国际化风险。

当前，由美国次贷危机引发华尔街风暴，迅速扩展成为全球性金融危机，最终演变为自年大萧条以来全球最严重次金融危机。

这种由金融国际化带来风险，给农村合作金融机构提出了新风险课题。

对策在现阶段是坚持审慎经营持续发展原则，确立资本效益与风险综合平衡经营理念，促进农村合作银行质量安全高效经营健康发展有机统。

二是加大中间业务拓展力度，逐步办理银行承兑汇票贴现金融咨询代理业务银行卡业务保管箱业务。

三是加快电子化进程，发展网络结算，为企业公众提供全方位金融投资理财服务等。

四是借鉴其他金融机构先进经验，解放思想，勇于创新，不断提高经营效益和市场竞争力。

道德风险。

极个别员工可能受私利驱动，以放弃法规制度职业道德和本行利益为代价，采取不正当手段满足个人需要或小团体利益，导致本行不能获取最大经营效益或处于风险状态，对本行形象和业务发展产生负面影响。

对策本行将从思想道德薪酬福利工作环境等各方面加强员工管理。

加强思想教育，大力开展对员工职业理想纪律作风等教育，使其树立正确世界观人生观价值观，为本行健康发展提供精神保障改进激励机制，通过形成科学合理绩效考评和激励办法，使员工在收入分配晋级提升安全保障等方面都得到公正合理待遇，从而调制旗县决定了银行社会影响面较大，风险扩散能力较强。

对策本行将本着审慎经营原则，以国家经济金融法规政策为准绳，以风险管理为核心，自觉接受国家有关部门监管，做到稳健经营强化管理，尽最大努力防范和降低