【毕业设计】保险供求互动关系的一般特征及其原因分析 ㊣ 精品文档 值得下载

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在这之前，利率处在较高的水平，而年代中期利率却大幅下调，致使保险费率大幅上升，保险公司不愿提供保险保障，大量的保险公司退出市场，保险供求矛盾十分突出。

可见，利率的变化会引起保险费率的改变。

当利率上升时，保险费率下降，这时为了提高保费收入，或者为了收取更多保费以便获得更多的投资收益，甚至是为了在激烈的市场竞争中维持或扩大市场份额，保险供给会增加。

这种现象被称为现金流承保。

随着保险供给的增加及其对需求的带动作用，保险需求也会相应增加，但旦供给增加的速度大于需求增加的速度，保险市场上就会面临着过剩承保能力的问题，甚至些公司会退出市场。

这样，保险供给与保险需求会重新做出调整，往往是承保标准变得严格，保险供给减少，保费大幅上调。

相应的，保险需求也会下降。

同样，当利率下降时，保险费率会上升，保险需求往往会减少，保险公司面临着投资收益的降低和市场环境的不确定性，也不愿意提供保险保障。

保险费率管制的影响费率管制使保险费率不能及时根据成本和预期的变化做出调整，当保险人制定的保险费率需要事先审批时，监管时滞也就出现了。

认为这种监管时滞影响甚至导致了承保周期的出现。

许多研究都在试图使用州级的数据分析费率管制是否会扩大保险承保周期的波动他们认为监管时滞在紧缩市场上会通过抑制费率上升扩大损失比率，而在宽松市场上会通过延迟费率削减而减小损失比率，从而扩大了损失比率的波动。

也有观点认为，费率管制能阻止宽松市场上保险费率的过渡削减，从而有助于减小费率的周期性波动。

认为，对于许多险种来讲，费率管制对损失比率的影响是非常小的，因为表定费率和些其它的手段都使得保险人在费率厘定上存在很大的灵活性。

费率管制对控制保险费率周期性波动的作用仍有待进步的检验。

然而，如果监管者拥有充分的信息并能即时调整费率，就能控制保险费率的过分上升或过度降低，有效减轻费率的周期性波动。

但是，信息是不充分的，而且监管要花费大量成本。

如果管制下的费率高于市场均衡费率，保险公司愿意提供较多的保险，而消费者的需求却减少了，造成不必要的社会福利损失如果管制费率低于市场均衡费率，消费者的保险需求量会大于保险公司愿意供给的量，保险的可获得性问题也就出现了。

因而，监管者应该谨慎使用费率管制的方法来控制费率的周期性波动，否则就有可能加剧费率的波动，从而进步导致保险供求的波动。

采取竞争性的费率制度但同时不放弃费率管制如通过先报备再使用或先使用再报备的费率管制类型也许是个有效的方式。

保险市场结构的影响保险市场结构也对保险费率有着直接的影响，在个竞争性的保险市场上，任何家公司的行为都不足以影响保险价格，他们都是价格的被动接受者然而在个市场集中度较高或非竞争性的保险市场上，保险公司也就拥有了市场势力，他们可以串谋共同抬高价格。

些学者注意到了由于美国保险业不受联邦反托拉斯法的限制，保险公司是否会进行联合性定价抬高价格，从而进步加剧紧缩市场上的保险供求矛盾和保险的可获得性问题。

认为些费率咨询机构如建议的费率或损失成本估计会在宽松市场时期刺激保险公司的价格削减在紧缩市场时期导致保险公司串谋抬高价格，从而加剧保险费率和保险供求的波动。

也有些人认为保险公司间的联合定价有助于限制在宽松市场上大量的费率削减行为，从而减少费率的波动，而且没有证据表明联合定价导致或影响了紧缩市场。

市场结构对保险费率的影响是不确定的，但由于保险市场竞争的日益激烈，保险公司间的联合定价是不稳定的，而且由于在宽松市场上很多非理性的竞争行为，宽松市场上的定价联盟更容易被违反。

因而，市场结构的不完善更容易导致紧缩市场上长期持续的高价格，从而使保险供给长期不能有效满足保险需求，加剧保险供求的矛盾。

保险费率竞争行为的影响保险费率的竞争对保险价格有着直接的影响，认为过分的价格竞争引发了美国年的责任保险危机事件。

考察了年代早期保险市场上的降价行为，他们认为保险公司对未来损失的估计和预期建立在公共信息和私人信息的基础之上，是二者的加权平均。

从总体和平均意义上讲，保险公司的损失预期是理性的。

但在特定时期，些保险公司对损失的估计过低而另些则过高，这依赖于各保险公司拥有的私人信息的不同。

这样，对损失估计较低的公司其保险费率也低，这有助于其扩大市场份额而定价过高的保险公司则丧失市场份额。

然而由于市场份额得以扩大的保险公司定价过低，不得不承受较大的承保损失和较低的资本收益率，这就是赢者的咒语。

由于保险市场上激烈竞争的存在，当些保险公司定价过低时，另部分保险公司为了维持或扩大其市场份额，往往也会进行降价竞争。

指出，尚未建立起良好市场声誉，拥有较少无形资本的公司更易于诉诸低价策略。

特别是些新进入市场的缺乏经验的保险公司往往会承保过多的风险，诉诸价格竞争手段来谋求初期的发展。

伴随着保险市场上激烈的价格竞争，保险费率下降，保险供给大量扩张，然而这种供给的扩张往往会超过有效保险需求，而且是低质量低层次的扩张，容易导致保险金的道德风险，甚至由于些公司试图扩大市场份额的恶性竞争，价格在宽松市场上会削减到低于成本的程度，导致资本和盈余的减少，保险供给受到资本限制再次减少，价格上升，保险的可获得性问题出现了，开始了新轮的周期性循环。

经济发展水平的影响国经济发展的水平也能在定程度上影响保险供求的变动。

发现财产责任保险业与国民经济的长期绩效有关，而与宏观经济的短期波动无关也发现了保险承保周期与真实变动的相关性认为保险周期比般商业周期更为规则。

，发现亚洲国家的承保周期主要是由这些国家的经济增长率所导致的。

般而言，在经济扩张阶段，保险的供给与需求也会相应增加在经济收缩阶段，保险供给与需求会相应地减少。

保险市场完善程度的影响在个较为完善的保险市场上，法律法规健全而且稳定，信息较为充分，保险公司对未来政治经济法律环境及各种制度的变迁有着明确的预期，因而敢于扩大投资，促进保险供给稳定的增长。

然而，如果保险市场不完善，未来的损失政治经济环境等都面临着很大的不确定性，保险公司不会轻易扩大这些领域的保险供给，但是保险需求则随着这些领域风险的增加而增大，保险供求的结构性矛盾就会十分突出。

此外，保险公司治理结构的完善程度也能在定程度上解释保险供求的周期性波动现象。

完善的公司治理结构具有较好的激励约束机制，能较好地控制委托代理成本。

这样，当保险公司具有闲余现金流时，由于保险业相对严格的监管，这些闲余现金流难以通过分散性投资和发行债务的方式化解，因而保险业对闲余现金流的反映往往是供给收缩或退出市场，。

此外，完善的公司治理结构也会规范保险公司的理性，阻止其进行过分的价格竞争，从而定程度上熨平保险供求的周期性波动。

相反，如果保险公司的治理结构不完善，其供给也就对成本和利润不敏感，而且容易进行非理性的市场竞争，加剧保险供求的波动。

三对协调我国保险供求互动关系的启示我国在年以前基本上都属于保险供给与保险需求互动关系的恢复性发展阶段，在这时期，保险供给更多表现出的是种被动适应保险需求的状态。

此后，保险供求的互动作用不断得到加强。

到年代初期，保险供给已经脱离了单纯的适应保险需求的状态，供给能力在不断增加，而且通过供给方面的创新定程度上引导和推动了保险需求的发展。

此时，我国保险需求和保险供给真正实现了互动。

现阶段，我国的保险供给仍不能适应国民经济和社会发展的需要，保险供求关系中的结构性矛盾突出，但同时保险供给方面的创新在逐步增加，保险业的竞争力也在逐步加强，保险供求关系逐步向着更加规范和深入的层次发展。

我国保险业发展的历史较短，基数低，增长快，保险供求波动的特征并不明显，而且由于数据积累还不充分，还受到诸多政策性因素的影响，因而现在还很难考察我国保险供求的周期性波动特征。

但是，随着我国保险市场的对外开放的进步深化及保险市场的发展完善，保险供求互动关系的周期性特征将会越来越明显。

借鉴对国际上保险供求互动关系的特征和原因的分析，结合我国的实际采取些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动，减少些无谓的损失，对我国保险业的持续快速健康稳定发展具有重要意义。

是要提高我国保险费率厘定的技术水平，增加其灵活性，既要使用包含有用损失信息的过去损失资料，也要充分考虑未来应支付的损失或赔付理赔成本费用税收和资本机会成本等。

当前重要的是要加强我国保险公司的精算制度建设，从统计资料的收集分析到专业化的精算人才的培养等诸环节都要加强。

二是要积极推进保险费率市场化的改革，放松保险费率管制。

费率管制存在着明显的滞后效应，特别是在目前我国保险市场竞争日趋激烈的情况下，费率管制的弊端日益明显，保险供求的互动也带有明显的政府色彩。

当前迫切需要进步推进市场取向的改革，发挥保险市场机制的调节作用，提高保险市场的效率，在市场竞争中促进保险供求关系的日益完善和协调发展。

三是要增加保险市场主体，逐步完善保险市场结构。

市场结构不完善，保险供求的互动必然更容易受少数几家公司的影响，更容易出现波动。

年初我国保险业整体业务的下滑就是少数几家公司自身业务调整引起的。

因而，应不断增加保险市场主体，促进保险市场上的竞争，降低市场集中度。

值得提的是，可以考虑增批些专业化的公司，适当放宽保险组织形式的限制，进行相互保险公司和合伙保险公司的试点。

此外，还要不断补充我国保险业的资本，促进我国保险资源的合理利用，不断增加我国保险供给的能力，以适应国民经济和社会发展的需要。

加强保险公司的治理结构和内控制度建设，加强保险创新能力和竞争力的培育，促进保险潜在资源优势向现实经济优势的转化。

些人认为，保险业的市场结构是竞争性的，保险公司之间不会串谋。

保险公司能进行风险划分和费率的报批报备，而且其拥有偏离费率局建议的费率的自主权。

参考文献，，，，，保险供求互动关系的般特征及其原因分析内容摘要保险供给与保险需求相互作用相互影响，般而言，二者互动的结果是承保周期的出现，它以保险费率和保险供求的周期性波动为主要特征。

保险供求的周期性波动的原因主要有保险费率厘定的制度刚性利率保险费率管制，保险市场结构信息不对称承保能力的限制和经济发展的影响等。

考察国际上保险供求互动关系所呈现出的般特征及其原因，采取些相应的措施来平抑或减轻保险供求的周期性波动，对我国保险业的发展具有重要意义。

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