（毕业论文）中国人寿保险需求影响因素的实证分析 ㊣ 精品文档 值得下载

中国寿险行业研究报告中称，中国只有的人理解保险，而在人寿保险购买者中，也只有的人群了解保险产品知识。

可见，有计划的保险教育势在必行。

四人口因素人口因素对人身保险有较为直接的影响。

可以分为人口结构和人口数量两方面的因素。

从数量上说，人口越多的地区对人寿保险潜在需求就越大，同时拥有较多的人口可以满足保险的大数法则，为风险的分担创造条件。

人口结构对人寿保险的影响更为复杂而且其影响是至关重要的。

人口结构是指将人口按照年龄性别收入标准分成不同的类型。

不同类型的人口状况将对人寿保险需求产生不同的影响。

其中人口的就业结构地理结构教育水平和年龄结构有重要影响。

方面，在我国，由于计划生育政策的实施和人们生育观念的转变，少年儿童抚养率持续下降，孩子成为家庭的核心，家庭为孩子购买寿险的需求持续上升，带动了人寿保险需求的增长。

另方面，我国已经进入银发社会，老年人赡养率持续上升，老龄化趋势推动了人们对以储蓄为基础的人寿养老产品和长期护理保险产品的巨大需求。

五社会保障水平社会保障由国家提供，属于公共产品的范畴。

社会保障和商业寿险之间存在定的替代性，两者之间作用边界的界定对于人寿保险具有重大影响。

两者在定的时期和条件下互为影响。

方面，类似从摇篮到坟墓的社会保障挤压了商业寿险发挥作用的领域，二者之间的替代作用大于互补作用。

但是这种保障模式正在逐渐转变。

另方面，健全的社会保障有利于稳定人民的生活，从而使各种消费需求更加旺盛，进而使社会大众借助寿险产品满足更高的保障需求。

现在由于人们的收入水平大幅度提高，再加上相关制度改革等新的时代变化，二者之间的互补作用更加明显。

因此社会保障水平会影响人们对商业保险的需求。

以上提到的几个因素是影响寿险需求的主要因素，当然还有其他因素也对寿险需求有影响，比如传统文化法律制度政治环境金融政策环境和消费者嗜好等等。

由于影响寿险需求的因素复杂多样而且处在不断地变化中，不可能也没有必要考虑所有的因素，这里只选取上述几个主要因素作为指标进行分析。

三变量选取和模型构建根据对影响我国保险需求的因素的分析，建立模型进行计量经济学的实证分析。

在建模之前先对变量的选取做下说明和必要的处理。

本文考虑了开放程度和金融自由化程度的影响，将外贸出口额和金融自由化程度分别作为解释变量，其中金融自由化程度用与之比来表示。

本文只选取了八个解释变量，至于其他影响保险需求的因素，如传统文化，国家的收入分配制度等由于数据难以取得，在模型中都放入随机扰动项中。

各变量的名称和意义如下被解释变量寿险保费收入解释变量国民生产总值物价指数储蓄存款余额死亡率大专以上人口占六岁及以上人口的比例恩格尔系数外贸出口总额金融自由度综上所述，我们建立中国人寿保险市场需求的双对数模型如下四估计结果和预测估计结果本文所截取的各变量的描述性统计数据见表。

表各变量的描述性统计表时间寿险保费收入亿元国民生产总值亿元物价指数储蓄存款余额亿元死亡率大专以上人口占六岁及以上人口的比例恩格尔系数外贸出口总额亿元金融自由度注表中数据来源于中经统计网根据表中数据，运用最小二乘法对模型进行线性回归，回归结果如表所示。

表回归分析结果表变量系数标准差统计量概率从上表看，回归方程的拟合优度比较好，说明各解释变量对被解释变量的联合影响程度较高。

但我们发现各解释变量的值普遍偏小，这可能是由于解释变量之间存在多重共线性造成的。

为了进步确定解释变量之间是否存在多重共线性，我们看下解释变量之间的简单相关系数矩阵，从而进步确定各个解释变量的关系，目的是为了更好的进行实证分析，以得出理想的结果，更好的探讨出寿险的影响因素，如表所示。

表相关系数矩阵表从表中可看出解释变量之间存在高度线性相关，其中与的相关系数的绝对值都大于。

同时由表也可以看出，尽管整体上线性回归拟合较好，但变量的值并不显著。

这表明模型中各个解释变量之间存在着严重的多重共线性。

下面，利用逐步回归法对模型进行修正，消除解释变量间的多重共线性。

首先，运用最小二乘法逐对与各解释变量做回归。

然后，比较得出的七个回归方程，选出通过检验的所有回归方程中值和最大的个作为基本回归方程。

经过比较后发现与的回归方程是最优的基本回归方程。

其中解释变量表示的是城镇家庭恩格尔系数，这说明城镇家庭恩格尔系数与人寿保险收入有重要量的关系，目的是为了更好的进行实证分析，以得出理想的结果，更好的探讨出寿险的影响因素，如表所示。

表相关系数矩阵表从表中可看出解释变量之间存在高度线性相关，其中与的相关系数的绝对值都大于。

同时由表也可以看出，尽管整体上线性回归拟合较好，但变量的值并不显著。

这表明模型中各个解释变量之间存在着严重的多重共线性。

下面，利用逐步回归法对模型进行修正，消除解释变量间的多重共线性。

首先，运用最小二乘法逐对与各解释变量做回归。

然后，比较得出的七个回归方程，选出通过检验的所有回归方程中值和最大的个作为基本回归方程。

经过比较后发现与的回归方程是最优的基本回归方程。

其中解释变量表示的是城镇家庭恩格尔系数，这说明城镇家庭恩格尔系数与人寿保险收入有重要联系，人寿保费收入是随着恩格尔系数的下降而增加的，二者是负相关关系。

因此，我们将与的双对数回归方程作为基本回归方程。

基本回归方程为下面进行逐步回归。

首先将变量加入方程得如下模型可见加入后双对数模型的拟合效果仍然较好。

首先对各解释变量的系数进行检验，，因此两个解释变量均通过了检验。

其次对回归方程进行检验所以回归方程通过了检验。

其次，将变量加入方程回归，结果如表所示。

表回归结果变量系数标准差统计量概率由表可知，加入后模型的拟合效果仍然较好拟合优度，比较令人满意。

，，说明模型整体是显著的。

查表得，各解释变量的系数都通过了检验，说明各解释变量对应变量的影响显著。

继续向方程中依次加入变量，由结果可知，均没有改进，而且加入的变量的检验均不显著，而且常数项的概率过高，因此予以删除。

消除多重共线性后模型修正为统计量为，给定显著性水平，查表得下限临界值为，上限临界值为，所以随机扰动项不存在自相关。

经过以上检验，模型最终修正为二预测考虑回归模型无法对经济的长期走势进行假设，为保证解释变量的合理性，本文根据以前的经验数据进行未来五年的预测。

首先做出如下假设虽然十二五计划确定我国平均增长率为，但这仅是个平均数，年中国实际增长率为，而且最近几年中国的经济继续保持强劲的发展势头，因此假定年实际增长率为。

最近几年我国的居民消费价格指数总体呈下降趋势，但最近的通货膨胀现象使得物价水平有较大提升，因此假定居民消费价格指数物价指数的年增长率为。

恩格尔系数是衡量居民生活水平高低的指标，计量方法是食品开支占家庭总开支的比重，最近几年我国经济水平的不断提高，人们消费观念的变化，人们的各种需求尤其是安全需求的保障意识不断增强，而且奢侈品的购买量也不断增加，因此食品支出在家庭总开支中的比重不断下降，因此假定城镇庭恩格尔系数年增长率为。

预测结果如表所示。

表保费收入预测表单位亿元年份估计值物价指数估计值恩格尔系数估计值保费的收入预测四结论国内生产总值的增长是寿险保费收入增长的主要原因这个结果与绝大多数的实证研究文献保持致，再次验证了发展是硬道理这论断的科学性。

买得起是形成寿险需求的前提之。

国民经济持续快速的增长，提高了人均可支配收入，增强了人们的购买力，相应的提高了人们对人寿保险的需求。

需求模型中，国内生产总值的回归系数较大，有力的说明了国民经济发展水平的快速增长是我国人寿保险需求不断提高的源泉和动力。

二寿险产品的价格对人寿保险需求产生负面影响这次实证分析的结果验证了保险产品作为种商品，同样满足价格需求规律。

有结果可知，寿险产品的价格与其需求之间存在负相关关系，而且回归系数较大，这说明寿险产品价格对其需求的影响程度很大。

这也可以从保险产品的性质上进行解释，保险产品作为种商品，具有非渴求性的特点。

因此人们在购买保险的时候比较关心其价格状况。

三恩格尔系数与人寿保险需求呈负相关关系恩格尔系数的不断下降主要得益于人均收入的提高，同时也与人们的消费意识的不断转变息息相关，当前，人们的消费意识正在发生转变，人们不再满足对基本的生理需求的实现，而是想要获得更高水平的需求。

恩格尔系数与寿险需求的负相关关系反映了人们的保险意识的不断提高对寿险需求增长的巨大的推动作用。

根据以上结论，我们提出几点建议，希望对我国的人寿保险的发展起到定的积极作用。

第，大力发展经济，使国民生产总值在合理的范围内不断增长，从而提高人们的收入水平。

经济的发展会给保险业创造巨大的发展空间，因此我们的首要任务是发展经济。

第二，加大对人寿保险产品的技术投入力度。

提高公司的精算技术水平，根据相关数据和经验制定合理的价格。

引进更多的竞争主体，促使金融业更快更好的发展。

第三，加大对保险产品的宣传力度，提高公众的保险意识，普及保险教育。

此外，我国人寿保险要持续快速发展还需在产品创新保险服务质量的提高保险资本的扩大经营管理水平的提高以及人才培养等方面下功夫。

同时保险监管机构也要认真履行自己的监管职责，起到应有的作用。

注释信息来源中国保险年鉴中国统计年鉴参考文献李艳荣我国区际寿险需求的实证分析上海经济研究，李春燕新疆寿险市场需求实证分析新疆财经学院学报，孙秀清山东省人身保险发展影响因素的实证分析山东财政学院学报，魏华林中国保险需求到底有多大中国保险报，宋明岷寿险需求收入弹性的规范与实证研究南方金融，蔡秋杰中国寿险需求的影响因素及作用机制分析保险职业学院学报，魏华林李金辉人寿保险需求研究北京中国财政经济出版社第页卓志我国人寿保险需求的实证分析保险研究，朱文革连续时间模型下的寿险需求和中国寿险市场的相关实证研究经济学季刊，高利平山东省社会保障水平及其适度选择人口与经济中国人寿保险需求影响因素的实证分析范红丽内容提要本文根据中国的人寿保险市场相关资料，分析了影响人寿保险需求的主要因素。

基于至年的数据，本文对人寿保险需求影响因素进行了实证分析，结果表明收入，物价指数等因素对人寿保险需求具有显著影响。

然后，进步对未来几年的人寿保费收入做了相关预测。

最后，根据分析结果对中国人寿保险市场需求状况提出几点建议。

关键词人寿保险需求保险费率人口结构引言中国作为个人口和经济大国，保险资源丰富，保险业发展基础好，潜力大，为人寿保险业务的发展提供了有利的客观环境。

改革开放以来中国经济社会的快速发展，以及与世界融合的加快，为人寿保险发展奠定了坚实的物质基础。

中国国民经济的发展与人寿保险费收入增长趋势具有致性，这两个因素紧密联系在起。

同时，我国拥有日益增长的保险保障要求，而当前经济社会发展正处于重要的转型期，社会保障体制正在进行深刻变革，商业性养老医疗和健康保险等作为社会保障体系的重要组成部分，将为众多人口提供保障，发展前景广阔。

但是，以年为例，中国年底总人口为万人，年底实现生产总值达亿元，人均生产总值为元，而从人寿保险发展情况看，人寿保费收入为亿元，仅占