（毕业论文）安徽省人寿保险市场发展的实证研究 ㊣ 精品文档 值得下载

平的差异通过对我省各地市的人寿保险保费收入寿险深度寿险密度进行对比，分析其存在的差异及原因。

同时，本文也对我省的人寿保险业的发展存在的问题进行了详细的分析，并针对存在的问题提出了些可行的对策和建议。

随着经济全球化的不断深化，人寿保险业的发展也面临着越来越大的竞争压力与挑战。

我省的人寿保险业发展应该不断地进行思想创新，通过和其他金融服务业如银行等建立合作关系，增强竞争实力，探索开发适应市场变化和需要的寿险产品，从而为我省人寿保险业的发展提供更有利的条件。

三文献综述国外关于人寿保险市场的研究目前，国外对人寿保险的研究主要集中于保险公司的风险管理保险的价值产品的创新保险公司的合并以及保险市场的全球化等问题，对于影响人寿保险市场需求的因素所进行的研究已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量。

关于人寿保险需求的经济理论主要有收入假设理论生命周期假设理论和持久收入假设理论。

绝对收入假设理论指出，收入越高，收入中用于消费的比例就越小相对收入假设理论认为消费行为并非根据实际收入而是与可参照的其他家庭的相对收入有关，且像保险这样的消费是不容易被观察到的。

生命周期理论是由莫迪利亚尼和布伦伯格合作提出的。

莫迪利亚尼和布伦伯格提出，由于消费者在现在和未来的收入与他所希望的消费不完全相符，因此，消费者在其生命周期的任时期都会有正或负的储蓄。

消费者将把他的收入在其生命余年中按均匀的速度进行消费，这就是消费的平滑。

如果消费者在老年期没有收入，那么其生命余年的平滑消费就必须依靠工作期的储蓄来实现。

这样，生命周期理论就为研究养老金计划和总储蓄的关系奠定了个微观的理论基础。

持久收入假设则认为，为了维持生中适当的消费水准，个人会对持久收入水平作出评估，持久消费取决于持久收入。

美国佐治亚大学的研究了个人收入所得税对人寿保险理想需求和来源于税收的个人养老金的影响。

他认为在过去的大部分研究中，人寿保险需求和个人养老金主要通过运用生命周期模型来进行研究，但是税收对它们的影响并没有得到充分的解释。

因此他在研究中建立了个理论模型，该模型可以同时确定税收对于购买人寿保险和缴纳个人养老金的影响。

虽然国外有关寿险需求的分析与研究，已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量。

其中不乏些解释变量本身不因国家不同而可能被用作共同的因素。

但是，我们应该注意到，国外的研究成果对于研究我国和我省人寿保险市场需求的借鉴作用是有限的，当考虑个国家或地区的特有国情时，个别变量可能并不适用。

因此应该结合我国和当前我省的经济社会人文以及人寿保险的实际情况，将各种影响因素进行相联，系统地进行研究，从而推动我省人寿保险市场的发展。

国内关于人寿保险市场的研究我国保险业经过多年长足发展已经初具规模，对于寿险的研究也日趋深入广泛。

近年来业内人士开始关注我国保险业合理发展速度与规模，以及保险业与国民经济发展之间的相互关系等问题。

国内的很多学者已经对影响我国人寿保险需求的因素进行了深入研究。

其中最有代表性的是北京大学的孙祁祥孙金勇在保险需求因素分析兼论中国保险业增长潜在需求因素文中将这些影响因素分为经济环境因素和社会环境因素两大类，其中经济环境因素包括经济发展水平体制变迁政府的经济政策等方面。

他们认为，生产力的发展引起产业结构进而风险结构的变化消费结构的改变经济的迅速发展以及收入水平的提高，这些都刺激了保险需求的增加同时，体制的变迁不但产生了许多新的风险，而且使承担风险的主体发生了改变，从而扩大了保险需求在政府的经济政策方面，社会保障政策货币金融政策财政税收政策都与寿险需求息息相关。

社会环境因素包括人口状况家庭结构的变化以及社区的演变。

在定量的研究方面，北京大学的孙祁祥和贲奔在中国保险产业发展的供需规模分析中将影响保险有效需求总量的因素概括为风险因素经济发展因素价格因素风险管理因素利率因素科学技术进步因素以及制度因素将制约保险供给的因素归纳为社会可用于经营保险业的资本量保险从业人员的数量和质量保险业自身的经营技术和管理水平，包括组织机构的效率保险价格。

文章根据我国的实际情况建立了中国保险产业的发展回归模型，并得出结论第，在中国保险产业的发展过程中，政府的宏观经济政策和制度因素，即社会经济体制的变革在转变人们的风险意识和风险观念中，起着非常重要的作用。

这是我国保险产业发展过程中不同于其他国家保险产业发展历程的地方。

由计划经济向市场经济过渡，对保险产业发展的影响是十分巨大的，它可以使保险业从原来被压制的状态中解脱出来呈现出跳跃式的飞速发展的状态。

险企业利润的增长。

此外，农村人寿保险市场的开发有利于促进农村社会经济的发展，有利于扩大社会就业，以及三农问题的解决，其对整个社会的发展意义重大。

安徽省是个人口大省，其农村人口又占绝大部分而且随着社会经济的不断发展，国家对中部地区的政策支持和国家对农村的关注，我省的农村居民收入不断地提高，这些为农村人寿保险市场的开发提供了强有力的自然基础和社会经济基础。

因此，我省人寿保险业因抓住这些优势，创新开发适合农村居民需要的险种，加速推进我省农村人寿保险市场的开发和发展。

加强对人寿保险的宣传，努力提高居民的保险意识保险意识的形成是个潜移默化长期作用的过程，对于提高居民的保险意识可以从硬件和软件两方面入手，硬件方面可以通过建立些公共基础设施，如休闲健身场所和小型儿童娱乐场所软件方面可以通过保险展示会保险知识普及宣传以及广告宣传等方式，向居民宣传人寿保险知识，从而让居民对人寿保险有更多的认识和了解。

对于我省的人寿保险企业，除了做好以上的保险宣传，还必须加强对自身形象的塑造，以全新的理念服务于民众，在提高居民保险意识的同时最大程度地启动居民对人寿保险的需求，从而实现居民和人寿保险企业的双赢和互利。

加强对寿险代理人的保险专业素质培养由于我省居民对人寿保险的理解不够深，以及保险意识的薄弱，因此，让居民主动地去购买人寿保险是和困难的。

目前，绝大多数居民购买人寿保险是通过寿险代理人的营销来达成的。

所以，加强对人寿保险代理人的专业素质培养是非常重要的。

对于我省的人寿保险业，对寿险代理人的培训和管理不能仅仅对其进行营销技巧的培训，更要对其进行人寿保险知识培训和职业道德的培养。

同时，应加紧实现寿险代理人的专业化，招收些具有专业保险知识的大学生，并且加强其对人寿保险产品的认识，组建支专业性寿险代理人队伍。

注重品牌策略，并努力提高人寿保险公司的售后服务质量在人寿保险市场竞争日趋激烈的环境下，抓好品牌策略的制定和调整，对人寿保险企业的发展愈来愈至关重要。

而目前我省在这方面存在的差距主要是寿险企业的经营目标以保费规模和市场占有率为主，对长期资产与负债不匹配的风险认识不足，经营方式粗放保险业服务意识不强，服务技能有待于进步强化。

对此，我省可以通过学习其他省的先进经验和管理技术，创新管理方法，注重业务质量和经营效益，向专业化集约化的现代经营管理模式发展二增强服务意识，提高服务技能，向服务要效益三强化内控机制，稳健经营，防范风险等方法来提高自身的品牌效应。

人寿保险的售后服务是非常重要的，其售后服务的好坏直接影响着居民购买人寿保险的意愿。

另外，寿险服务的售后服务如果做的好，可以促使居民对寿险二次购买的意愿。

对于我省的人寿保险业，应从提高寿险代理人的素质和服务质量入手，开展站式的销售服务模式，争取做到在销售中向客户解释清楚客户购买后有疑问的解释清楚，保证客户无顾虑，努力提高已购买寿险客户对人寿保险企业的满意度。

推进人寿保险公司与银行的全方位合作随着我国加入后，外资大型金融机构强有力的综合金融服务竞争，促使各家寿险公司与银行之间的合作活动频繁，相互签订业务合作协议，开展保险代理业务，共享客户资源信息，积极拓展新的销售渠道。

如中国人寿平安寿险就先后与工农中建各大商业银行签订业务代理协议，继银行开展代收代付保险费保险金业务后，开始在各银行网点发布人寿保险业务信息，派遣客户经理上柜销售集保障分红利息于体的千禧红国寿鸿丰两全保险等分红型银行保险业务。

安徽省人寿保险公司也应继续推进保险与银行的合作步伐，加强人寿保险公司与银行的交流，对寿险代理人和银行柜员进行专门的培训，提高其对分红型银行保险业务的了解和认识此外，我省寿险应加强与各大银行签订更多的业务合作协议，拓展更多新的销售渠道，从而推动我省人寿保险业与银行合作的全面开展。

结论我省广阔的地域环境庞大的人口数量等社会优势，以及我省经济的持续快速发展居民生活水平的提高居民保险意识的增强，这些为我省的人寿保险业的发展和人寿保险市场的拓展提供了良好的社会经济环境。

通过数据分析比较，可以看出我省人寿保险的保费收入与些发达地区之间存在的差距，以及我省寿险深度寿险密度与我国的平均水平也存在较大的差距。

但同时，近年来，我省的人寿保险业也取得了巨大的发展。

个地区的经济发展水平对其人寿保险的发展具有很大的影响，经济发展水平的不同也会造成其人寿保险的发展状况存在差异。

我省属于经济欠发达地区，我省各个地区的经济发展状况也存在很大的差别，这导致了我省各地区人寿保险的保险深度保险密度以及寿险市场的发展都存在较大的差异。

通过回归分析可以看出，安徽省内各地市的人寿保险保费收入对各地市的需求弹性为，这充分显示了经济发展对人寿保险业发展的重要性。

同时，通过回归分析，我们可以看出安徽省各地市人寿保险的保费收入与各地市之间的回归关系显著。

我省应针对我省的现状和实际情况，根据不同的消费群体，开发个性化产品，优化产品结构，满足多层次保险需求，实现我省人寿保险业的可持续发展，并努力缩小与其他发达地区的差距。

同时应加强与银行等金融机构的合作，努力拓展人寿保险的业务范围，从而促进我省人寿保险市场的进步发展。

政策与建议目前我省人寿保险业的发展，面临着很大的机遇和挑战，我省人寿保险的发展环境具有很大的社会和经济优越性，我省应充分发挥好自己的优势，以使我省的人寿保险业有更好的发展。

但同时，我省人寿保险的发展也存在着很多的问题，针对这些问题，根据我省的实际发展状况，主要有以下政策建议政府要加大有关寿险的规范性管理，为我省人寿保险的发展创造个和谐的社会环境同时要加强对寿险经营的监督管理，使我省的人寿保险合法有