（毕业论文）广西村镇银行发展问题研究 ㊣ 精品文档 值得下载

元，较年初增加亿元，增幅其中涉农贷款余额亿元，占贷款总额，贷款市场占比跃居全县第四位。

据年广西壮族自治区金融稳定报告中公布的数据，截至年末，广西村镇银行各项存贷款余额分别为亿和亿元，同比分别增长和，存贷比为，同比下降。

图年末，平果国民村镇银行贷款余额构成情况二广西村镇银行发展中存在的问题社会信誉低，吸存能力差村镇银行是新型农村金融机构，公众对其了解还不够，部分人认为村镇银行是私人银行，缺乏信誉，不愿到村镇银行存款，而更愿把钱存到国有商业银行农村信用社邮政储蓄银行等。

这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势，竞争力不如其他农村金融机构。

广西村镇银行的社会信誉低究其因，主要有三个原因是，广西村镇银行年才成立，成立时间较短，还未形成足够的影响力，实力有待进步的提高二是，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位意义及其金融产品缺乏足够的认识三是，村镇银行的注册资本比较低，各出资人均以其出资额为限承担责任，这与以国家信用为后盾的商业银行相比缺乏安全感。

另外，村镇银行主要设立于农村地区，居民收入水平不高，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上造成了村镇银行筹资困难。

目前，村镇银行还存在支付清算渠道不畅通，网点少等问题，这导致其便利性不足，对潜在存款客户的吸引力下降。

二经营成本高，盈利水平低广西村镇银行的客户主要是农民，个体工商户和小企业较多，利润率本身较低，而风险较高。

农民居住比较偏散，客户贷款具有频繁额度小等特征，导致经营成本高，影响村镇银行的经济效益。

村镇银行机构的小型化分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。

与国有商业银行农村信用社等金融机构相比，广西村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。

三面临情况复杂，经营风险较大广西村镇银行所面临的风险主要有信用风险农业自身的风险政策风险和政策风险农业自身的风险。

信用风险是由信息不对称造成的，村镇银行的主要客户是农户个体工商户和中小企业，这些对象的信用记录不完善，大多未纳入征信系统，因此无法运用传统的评估方法对客户的信用状况进行评估，这使村镇银行面临的信用风险高于般商业银行。

政策风险主要是由于村镇银行的成长时间比较短，相关的政策具有不稳定性和不确定性。

比如，人民银行对村镇银行的存贷款利率浮动区间是否放宽这问题并未给出明确的规定。

年月，财政部在关于农村金融有关税收政策的通知中规定农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税所得额时，按计入收入总额，然而其有效期为年月日至年月日，不具有可持续性。

在组建村镇银行的挂钩政策方面，中国银监会在年月日下发的关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知中规定在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩，也是政策不确定性的表现。

农业对自然环境依赖程度比较高，抵御自然灾害的能力比较低，具有较大的风险。

另外，广西在农业生产方面还缺乏科学的规划，未能按市场的需求进行规模化生产，农业发展存在盲目性趋同性，而且农业生产具有很强的季节性。

这些特定因素都将会对农民按时还款的能力产生影响，给村镇银行的发展带来风险。

四贷款投向难以保证，偏离目标定位在村镇银行管理暂行规定的第三十九条中指出村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。

村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户农业和农村经济发展的需要。

确已满足当地农村资金需求种类还比较单，其业务处理系统还是基于简单的内部网络。

目前，广西的村镇银行还没有接入中国人民银行的清算系统，现代银行的结算方式还没有形成，信用卡及电子银行等业务都很难开展。

另外，村镇银行的网点也比较缺乏，无法给客户带来便捷的服务，这些都使村镇银行的吸引力减弱，无法跟普通商业银行竞争。

六管理水平不高人员素质较差广西村镇银行从业人员管理水平与业务素质是制约村镇银行发展的个重要因素。

目前，村镇银行在管理水平和从业人员素质方面与般商业银行有定的差距，。

以广西柳江兴柳村镇银行为例，今年月日其在网上发布的招聘信息中对学历的要求为大学专科含以上学历，而般商业银行大多要求要本科含以上学历。

然而，农村金融问题比较复杂，这对从业人员的管理水平与业务素质提出了更高要求。

这两者之间的矛盾使村镇银行无法根据其市场定位和农村金融需求的特点进行金融创新和提供有效的金融服务。

三促进广西村镇银行发展的建议结合广西特色农业，加强金融产品创新自年中国东盟自由贸易区建成后，当年广西与东盟贸易双边额达到亿美元，比上年同期增长，这将给广西带来巨大的商机。

广西拥有丰富的农产品，具有发展特色农业的优越条件，这也为村镇银行在广西农业发展中发挥重要作用提供了基础。

因而，广西村镇银行应努力结合东盟市场结合特色农业进行金融产品创新，支持特色农业的发展，增强广西农产品的竞争力，从而形成金融经济之间相互促进式的发展。

在日常经营管理中，村镇银行要以市场为主导，以客户为中心，结合特色农业进行金融产品创新，以灵活的方式提供更能满足客户需求的金融服务。

二提高吸存能力扩展资金来源渠道政府和村镇银行要利用各种媒体和平台向公众加大宣传力度，介绍村镇银行的性质及其开展的相关业务，增进社会公众对村镇银行的了解。

建立存款保险制度，从而使客户能放心的把钱存到村镇银行。

存款保险制度是种保护存款人的利益维护银行的信用稳定金融秩序的制度。

它指的是由各类存款机构按定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，建立保险准备金，旦成员机构发生经营困难或倒闭时，即可受到存款保险机构的救助，从而起到保护存款人利益的作用。

该制度对不同规模性质背景的存款机构的保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素，这更加有利于促进存款银行的良性竞争和健康发展。

另外，为进步扩大村镇银行的资金来源渠道，人民银行可给予村镇银行定的支农再贷款，扩大村镇银行的资金实力。

在资产业务方面，村镇银行应加强自身的业务水平，积极与农村信用社和邮政储蓄银行等金融机构进行竞争，争夺市场份额。

同时，村镇银行应当培养自身优势，重视其他银行所不擅长的小额贷款业务，填补市场空白。

三加大政策扶持力度由于村镇银行起步晚，实力有限，盈利水平低，因而政策支持在村镇银行发展过程中是必不可少的。

在税收政策方面，国家应给予村镇银行的营业税率与农村信用社的优惠税率相同，即，从而减少村镇银行经营成本。

同时，政府还应提供定的财政补贴政策来提高村镇银行开展农村业务的积极性。

方面要对完成目标的银行给予奖励和补贴，另方面对有违规行为的银行进行处罚，建立套完整的奖罚激励机制。

中央银行可放宽村镇银行的利率政策，使其定价更加灵活，帮助其拓展市场。

针对农村金融高风险低收益的特征，政府通过建立这种风险和收益相称的激励机制，在很大程度上可以激励村镇银行农村金融服务的开展。

四健全风险监控机制借鉴平果国民村镇银行的成功经验，村镇银行可以用农户联户担保贷款农业企业担保贷款林权证质押贷款个体工商户抵押贷款等多种方式控制农村信贷风险。

在具体的实践当中，应结合本地区的实践情况，建立符合实际的担保机制，进步扩大农村抵押担保品范围。

根据制度经济学的观点，明晰产权，建立公开透明的农村土地使用权牧场及其他不动产的抵押登记交易制度，扩大抵押品的范围，从而使农村的金融需求更容易得到满足，进步优化资源配置。

另外，为了分散农村地区生产经营中的风险，可以引入保险机构进入农村金融市场，为农业提供保险服务，降低农业生产的风险。

最后，要完善农村地区信用记录，加快农村信用体系建设，为资金需求者的信用风险评估监控奠定基础。

五切实加强金融监管金融监管机构应按照年银监会出台的关于加强村镇银行监管的意见中提出的宽进入严监管的标准，严格根据其中规定的监管内容对村镇银行进行监管。

村镇银行的经营具有高风险性和较低抵御风险能力的特征，监管部门应要求村镇银行建立起合理的法人治理结构，建立健全风险控制机制。

对村镇银行发展中出现的偏离三农目标的问题加强监管，保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村建设，保障辖区内的农户个体工商及小企业对资金的需求。

六加强员工培训金融业是知识密集型的服务性行业，员工职业素质和服务水平的高低对村镇银行的竞争力有重大的影响。

因而，村镇银行应重视对员工的理论知识业务技能服务态度进行全方位的培训。

理论知识是从事金融行业所必备的基础，对员工的工作质量及其自身发展有重大的作用，同时也是村镇银行培养中高层经营管理人才必不可少的内容。

在为顾客提供服务的过程中，员工的业务技能和服务态度综合反映了村镇银行的整体实力和形象，是员工培训中的重要内容。

作者单位武鸣县财政局，广西大学广西村镇银行发展问题研究村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构境内非金融机构企业法人境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

它是我国新型农村金融机构的重要组成部分，遵循盈利性安全性流动性的原则进行经营，自担风险自负盈亏，具有商业银行的职能和特征。

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低金融供给不足竞争不充分等问题，推动农村地区社会经济的快速发展，国家先后出台多项政策鼓励和引导社会资金进入农村地区。

年月日，中国银监会出台了关于调整放宽农村地区银行业金融准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，并以四川青海甘肃内蒙古吉林湖北六省为新型农村金融机构试点。

年月日，中国银监会进步出台了村镇银行管理暂行规定，规范了试点地区村镇银行的设立公司治理及经营管理等问题。

年月日，中国银监会把农村新型金融机构试点范围扩大到全国个省市区。

为了促进农村金融服务体系的建设，年月日，财政部颁发了中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法，该办法规定当年贷款平均余额同比增长年末存贷比高于且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的给予补贴。

年月日，财政部又颁发了财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法，该办法规定财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过的部分，按的比例给予奖励。

对年末不良贷款率高于且同比上升的县域金融机构，不予奖励。

年月日，中国银监会发布了中国银