（毕业论文）湖南政策性农业保险推行效果及问题之研究+——以湖南农业保险为例 ㊣ 精品文档 值得下载

与已决赔款的折线图保费收入单位百万元已决赔款单位百万元从表和图可以看出，年以前保费收入与已决赔款变化很小，且都维持在较低水平。

但自年起保费收入陡增，并伴随着已决赔款的迅速提高。

由此可见，农业保险近几年来的推行力度大大增加且效果显著。

三湖南省农业保险推行的效果通过近三年的农业保险工作，农业保险为湖南省三农发展注入了新的活力，是件政府得民心农民得实惠保险得发展的大好事。

农业保险试点工作的效果主要体现在以下五个方面提高了农民保险意识和防灾防损意识。

通过农业保险机制的建立，广大农民的保险意识明显提高，同时也有效地增强了农民的防灾防损意识，促进了农业防灾技能的提高。

三年来，各政府职能部门和承办业务的保险公司，在广大乡村，通过广播黑板报广告墙发放资料现场咨询走村串户等形式，开展了广泛宣传以及灾后得到补偿后农民的口碑传播等，广大农户的保险意识已经有了长足进步。

二提高了基层政府和干部的行政效率。

基层政府和干部学会了运用保险的经济手段管理农业，用以防范和化解农业生产风险，大大地提高了工作效率。

三增强了农业抗灾能力。

农业保险在抗灾救灾经济补偿促进三农发展方面的作用逐步显现，财政保费补贴资金四两拨千斤的放大效应明显，增强了湖南省农业抵御风险的能力，得到了各级政府和广大农民的支持与认可。

四促进了农业增产和农民增收。

农业保险工作的开展，能有效地集聚社会资金应对农业灾害风险，定程度上缓解了特大自然灾害对财政救灾资金的压力。

同时也使农民的收入和生活有了定的保障，减少了不安定因素，促进了农村和谐稳定，较好地发挥了农业保险的稳定器和助推器作用。

五有效保障了农业生产水平。

农业保险及时有效地对农户补偿了因自然灾害造成的损失，帮助农户提高了恢复生产的能力，有力地保障了农业生产水平不受或少受农业风险的影响，极大地提高了广大农民的种养积极性，保证了米袋子菜篮子市场的稳定供应。

农业保险制度的建立，使受灾农户能大胆地扩大种养规模，增加农业生产的投入，在使用新品种采用新技术上的积极性明显提高，促进了农业的产业化经营和集约化生产。

四湖南政策性农业保险发展中存在的主要问题及原因分析农业保险是处理农业非系统性风险的重要财务安排，是市场经济条件下现代农业发展的三大支柱农业科技农村金融和农业保险之，是世贸组织允许各国支持农业的绿箱政策之。

自年政府在全国范围内积极开展政策性农业保险试点改革以来，我国政策性农业保险可以说取得了巨大的实质性进展。

在政府各种利好政策的推动下我国政策性农业保险迎来了黄金发展机遇期。

但随着试点工作在湖南的进步推进和深入，诸多制约政策性农业保险向前发展的问题也逐渐显露出来。

对政策性农业保险的认识不够明确建立政策性农业保险制度，是健全国家农业支持保护体系的重要组成部分，对于确保农业经济的持续增长和农民收入的稳定增加具有重大的现实意义。

尽管政策性农业保险这几年在我国取得了定的进展，但各方对政策性农业保险的认识仍然不够明确，这表现在两方面地方政府对于政策性农业保险的政策目标和导向不明确。

为什么要试验举办政策性农业保险这种农业政策性保险的政策目标和导向是什么这些都是试点政策性农业保险的各地政府至今仍不统或存在众多疑惑的问题。

因此有的地方政府把举办农业保险当作种额外负担，把征缴农业保险费看成是种滥收费。

加之中央没有相关配套政策，地方政府害怕遇到大灾吃不完兜着走。

使得地方上的积极性会打折扣，目前这点有限的积极性也很难持久。

更有甚者有的地方政府不仅没有能力给农业保险试验以补贴，甚至还想从中得到些好处，这就更难期待农业保险试验的真正启动。

农业保险的政策性经营方式不够明确。

迄今为止，我国的农业保险试点直没有突破政策性保险商业化经营的框架，以险养险加政府补贴的思路直占据主导地位。

这样，政策性保险业务和商业性保险业务之间没有明确的核算界限。

政府在提供补贴时无法准确判断经营政策性保险业务的商业保险公司的亏损究竟是来自政策性业务，还是商业性业务，难以确定合适的补贴额度，难以科学评价商业保险公司经营政策性保险的绩效，最终可能会影响政策性农业保险业务的开展。

二农民收入水平低，保险意识淡薄在政策性农业保险试点地区逐渐铺展的进程中，农户对于政策性农业保险有效需求不足的现实仍掣肘农业保险的发展，主要原因如下。

政策性农业保险的高成本高费率与农户家庭低收入之间的矛盾。

农业生产自身的高风险性空间的分散性时间的季节性定损的复杂性，造成了农业保险的高成本性，于是决定了农业保险实现正常运营必须以高费率为保障，各国的经验表明，切险农作物的保险费率在之间，比之家庭财产企业财产的保险费率左右高出十几倍到几十倍，而我国目前正处于传统农业向现代化农业过渡时期，农业和农村发展处在艰难的爬坡阶段，农业基础薄弱，生产力水平低。

年，我国农村居民人均纯收入仅元，不到城镇居民的三分之，而且地区间发展极不平衡，收入差距很大，农民在较低的收入水平并且扣除了购买各项生活生产资料供养子女上学等必要开销之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是策性农业保险的各地政府至今仍不统或存在众多疑惑的问题。

因此有的地方政府把举办农业保险当作种额外负担，把征缴农业保险费看成是种滥收费。

加之中央没有相关配套政策，地方政府害怕遇到大灾吃不完兜着走。

使得地方上的积极性会打折扣，目前这点有限的积极性也很难持久。

更有甚者有的地方政府不仅没有能力给农业保险试验以补贴，甚至还想从中得到些好处，这就更难期待农业保险试验的真正启动。

农业保险的政策性经营方式不够明确。

迄今为止，我国的农业保险试点直没有突破政策性保险商业化经营的框架，以险养险加政府补贴的思路直占据主导地位。

这样，政策性保险业务和商业性保险业务之间没有明确的核算界限。

政府在提供补贴时无法准确判断经营政策性保险业务的商业保险公司的亏损究竟是来自政策性业务，还是商业性业务，难以确定合适的补贴额度，难以科学评价商业保险公司经营政策性保险的绩效，最终可能会影响政策性农业保险业务的开展。

二农民收入水平低，保险意识淡薄在政策性农业保险试点地区逐渐铺展的进程中，农户对于政策性农业保险有效需求不足的现实仍掣肘农业保险的发展，主要原因如下。

政策性农业保险的高成本高费率与农户家庭低收入之间的矛盾。

农业生产自身的高风险性空间的分散性时间的季节性定损的复杂性，造成了农业保险的高成本性，于是决定了农业保险实现正常运营必须以高费率为保障，各国的经验表明，切险农作物的保险费率在之间，比之家庭财产企业财产的保险费率左右高出十几倍到几十倍，而我国目前正处于传统农业向现代化农业过渡时期，农业和农村发展处在艰难的爬坡阶段，农业基础薄弱，生产力水平低。

年，我国农村居民人均纯收入仅元，不到城镇居民的三分之，而且地区间发展极不平衡，收入差距很大，农民在较低的收入水平并且扣除了购买各项生活生产资料供养子女上学等必要开销之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在现阶段政府财政给予的保费补贴的前提下，的政策性农业保险费支出也大大超过了其消费能力。

依赖思想严重和保险意识淡薄是制约我国政策性农业保险发展的重要因素。

方面，由于计划经济体制的影响，我国长期实行的是发生自然灾害损失时由中央财政直接拨款救济灾民的制度，养成了农民遇灾害坐等救济的依赖心理，缺乏主动防范和规避风险的意识另方面，由于宣传力度不够，加上农民受传统观念的束缚，侥幸思想根深蒂固，保险意识淡薄，缺乏投保积极性，严重地制约着政策性农业保险的发展。

农业生产规模小效益低，难以承担额外保险成本。

在政府大力发展农业保险的今天，上述结果和反应出的问题不得不令人深思三是我国农村实行的家庭联产承包体制使得农业生产分散化经营，超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能。

狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益，而且随着我国市场经济体制在农村的不断深入和发展，农业生产的比较收益在不断的下降，客观上造成了农户不愿付出现实的保险成本去化解农业经营中的风险。

由于农民的保险意识较弱，收入水平低。

导致农民对农业保险的有效需求不足，造成农业保险覆盖面窄，难以满足保险经营所依赖的大数法则理论，使得农业保险经营风险集中，政策性农业保险发展缓慢。

三保险公司经营管理技术水平落后农业保险的保险利益有别于般财产险的保险利益，是种事先难以准确确定的预期利益。

农业保险的标的大多是活的生物，它们的生长饲养都离不开人的行为作用，而且农业风险大多来源于人类难以驾驭的大自然，如洪灾旱灾雹灾疫灾等，具有风险单位大区域性强发生频率高损失规模大等特点。

因此，农业保险经营有其独特的技术要求，普通财产保险经营技术难以奏效。

而我国目前农业保险的专业人才匮乏，农业保险经营技术还非常落后。

农业风险监测技术落后。

主要表现在农业风险的识别衡量预测预警以及信息统计与管理等方面，远远不能满足我国农业保险发展的需要。

例如，由于没有建立自然灾害预报警报系统，致使防灾防损变得十分被动由于没有建立灾害损失信息的统计分析与管理系统，以致农业保险定价所要求的历史风险损失资料难以满足。

农业保险定价技术落后。

农业保险定价要以风险区划前提以精算理论为基础，而由于各种主客观原因我国农业风险区划几近空白，精算技术甚为薄弱，叉缺乏完备的统计数据资料支持，费率的厘定带有很大程度的主观性和盲目性，未能准确反应保险标的的真实风险水平，导致严重的逆选择。

产品开发技术落后。

集中表现在产品质量低针对性差，真正根据农民收入水平风险状况量身定做的产品少之又少，难以满足农民的保障需求。

定损理赔技术落后，我国不仅农业灾害损失的测定技术落后，而且没有制定统的赔偿标准，理赔中出现很大的随意性，引发严重的道德风险。

据统计，我国农作物保险中道德风险给保险公司造成的经济损失占保险赔款的以上，牲畜保险中更为严重。

五加快发展我国政策性农业保险的建议进步加大政策扶持力度发展政策性农业保险离不开政府扶持，世界上多个推行政策性农业保险的国家根据本国实际都相应采取了不同的政策扶持方式。

政府加大对农业保险的支持是世界各国支持保护农业的普遍做法。

随着政策性农业保险试点的逐渐铺开，政府必须进步加大对政策性农业保险的扶持力度，以确保试点工作稳步持续的推进。

制定税收优惠政策。

对农业保险提供税收优惠是国际普遍的做法，也是我国应予以重视的。

目前，如美国日本澳大利亚等许多国家对农业保险免征切税收。

而我国现行税制规定的农业保险免征营业税和印花税的范围仅限定在种植业和养殖业方面。

当前我国农业正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，我们应充分发挥农业保险在服务三农中的应有作用，根据产业结构的调整和农村经济社会的发展需要，制订税收优惠政策，逐步扩大政策性农业保险的覆盖范围。

进步完善农业保险的补贴政策。

是提供经营管理费用补贴和再保险费补贴，以激励其经营农业保险，增加农业保险的供给。

二是对参保农民实行的保费补贴方式，建立保费补贴的长效机制。

二构建多层次的农业巨灾风险分散机制农业风险具有高度关联性和