（GFHZ银行业务创新模式及对策的研究）（最终版）

银行业务创新案例分析保全业务创新过程分析基于上述创新模式的提出，银行在单项业务开发中进行了试点。

其中项就为保全业务的开发。

情况大致如下由于，很多商业银行在开发客户的时候，均把重点放在了大型客户方面，并且投入了大量的人力物力，与之相比，对于中小企业的融资问题，却苦于各项政策和信贷风险管理要求而缺少突破。

银行的员工在开发原生态客户时，也同样碰到了个比较麻烦的问题这些小客户起步晚，积累少，几乎都不能提供有效担保。

比如个钢材贸易企业，年销售万，自由资金万左右，在钢材市场中租个门面，前面办公，后面就是仓库，仓库的库存也就银行业务创新模式及对策研究万，企业有融资的需求，但苦于不能提供有效担保，被多家银行拒之门外。

这种情况，方面是风险管理要求不符合，另方面却有着较大的市场空间，因为对这些企业的金融服务，很多银行并没有开始重视。

银行客户经理并没有就此放弃，他们将这个市场需求反馈给了产品研发部。

随后，由产品研发部会同客户关系部和线的客户经理，前往这些小企业进行市场调查。

通过调查发现，这类企业的金融服务很简单，即简单的融资需要。

但是经过分析，发现这个业务需求对于银行来说却十分复杂，因为其中牵涉到风险如何防范，整个流程怎样控制以及如何在有关服务条款上进行突破，即在无法提供有效担保情况下提供融资服务。

于是，在整理出市场调查结果后，将这个计划提交到分管行长。

由分管行长召集产品研发部与风险管理部信贷管理部市场部财务部和客户关系部起根据需求讨论如何提供相应的服务，并且设计与银行现有运作体系衔接的可操作方法。

最终，认为可以由企业拥有的万元钢材质押贷款，这对于银行来说是从未有过的事，有许多问题要解决，比如质押如何实现，由谁来监管，货物提取如何处理等等。

为了能尽快抢占市场，分管行长随即要求产品研发部会同其他相关部门马上做出个方案，提交新产品创新评价委员会审核。

当时考虑到其中涉及到客户企业的货物提取，以及监管等内容，产品研发部在进行方案策划的时候，特地邀请了家该类型企业的负责人，起来参与整个方案的策划。

最终确定了该项保全业务的服务方式，其中最出彩的就是可以委托第三方监管，极大地解决了企业的流动资金短缺问题，也解决了企业边融资边贸易的需求。

这个方案的提出最终举通过了银行创新委员会的审核，并宣布成立项目开发团队，由产品研发部担任主力，其他部门派员参加，并由分管行长亲自负责。

在产品服务开发中，研发团队还邀请了最开始参与方案策划的家企业派相关人员参与整个服务的设计过程。

同时，还派出线员工和客户关系部的有关人员继续与这些小企业进行联系，以探求各层次的需求。

在过程中，线员工反映，从这些企业扩展开去，涉及到整个业务链的上下游，他们在与这些企业开展业务过程中同样也面临着贸易资金流的问题。

根据这个情况，研发团队又设计出在第三方监管后，还可以与上下游企业以货易货不同品种，但同样易于变现，也可以以现金易货的方式，并最终确定了新产品在信用链中的价值。

在确定整个新服务流程后，研发团队会同人力资源部，对线员工和内部相关的二线员工分别进行了专业培训。

在试运行的阶段，还是邀请了最初的家企业参与了该业务的试用。

由于该产品在开发阶段都有相关企业客户参与其中，因此在实际运行中并没有产生太大的问题，也仅仅是对些细节的服务款项上作了微调。

银行业务创新模式及对策研究保全业务创新绩效评价由于服务创新和实体的产品创新有着很大的不同，与之相比，服务创新具有无形性生产与消费同步性和异质性等特点，这些特点也决定了其创新产出绩效很难用评价实体的产品创新绩效的指标来进行测度。

但是，实体的产品创新绩效的测评指标有助于我们建立服务创新绩效评价指标。

不同学者对创新成功的绩效测度提出了不同的标准。

认为衡量创新绩效的标准为产品品质提升上市速度市场占有率成本目标达成度财务绩效指标等。

在对的研究中，首次从财务绩效机会窗口和市场份额三个方面提出了创新成功的测度标准，并细分为十个测度指标。

由于，这里的绩效评价只是针对该保全业务个项目，因此我们在参考有关研究理论的基础上，选择了以下几个方面的指标来分析该业务开发项目的绩效。

新产品开发速度。

这个指标是来考量运用新的业务开发过程后，新产品开发速度与以前的开发速度相比是否有提高。

新产品推出所带来的净利润率。

这里主要指该项新产品所带来的净利润与投入成本之比。

因为，银行不同业务类型的产品投入和产出是不同的，因此不能仅仅看其销售额或者利润额，而是考察其投入产出比，通过比值来判断其盈利性。

新产品的市场份额比例。

由于，银行产品的模仿性较强，因此很多产品在推出之初会有很好的市场占有率，而过了段时间之后，其产品的市场占有率会受到其他银行同类型产品的强烈冲击，而导致市场占有率的下降。

我们在产品推出年之后来考察该业务产品的市场份额，来判断其是否真正具有持续的竞争力。

新产品所取得的客户满意度。

项新产品的推出除了获得预期收益之外，还需要获得客户的满意度。

尤其是像银行这样的服务型企业，其服务的结果之就是和客户建立良好的合作关系，所以客户的满意度是个很重要的考量指标。

新产品完成预期收益的比例。

新产品带来的其他业务收入。

由于银行提供的是金融产品的组合服务，因此，在家企业使用银行的项服务后，会逐渐延伸到应用其他服务项目。

根据上述确定的评价指标。

我们来看该保全业务创新所带来的结果。

如表银行业务创新模式及对策研究表保全业务创新绩效评价表考察指标数值新产品开发时间周大规模投放市场为止新产品推出所带来的净利润率推出年之后新产品的市场份额比例推出年之后新产品所取得的客户满意度新产品完成预期收益的比例推出年之后新产品带来的其他业务收入推出年之后中间业务收入万从上表我们可以看出，该保全业务的开发时间历时周，且该数据只截至大规模投放市场这个环节。

与之相比，以往银行新产品开发的时间紧紧为周。

从这点上看，新的开发过程在开发时间上较以往延长。

仔细分析其时间分配，可以看出，新模式下的开发时间分配中小规模测试占用了周，而以往的开发中这项环节是没有的而概念构造概念筛选在新模式下占用了周时间，而原有模式没有该环节。

同时，人员培训的占用时间比原有模式下要延长周，至于其他服务设计和营销推广计划设计等环节，在新模式下则要比在原有模式下缩短近周时间，也就是说，在新模式下，各个部门的合作效率明显提高。

这也是新模式的个目的之。

但是开发时间过长还是需要改进的问题之。

新产品推出所带来的净利润率明显比原有的新产品在事后的评价要高。

以往新产品在年后的净利润评价，平均，最高的项产品也只有达到的收益。

与以前相比，该产品的净利润率有了明显的提升。

由于银行在开发该产品的时候，与各家企业客户进行了多次的沟通，并邀请了其中家企业参与到业务的开发中来，因此，各家企业客户对银行的满意度和认可度是非常高，达到了分量表，他们认为银行是真正为他们的经营解决了难题，而这个市场恰恰又是其他商业银行所不愿意涉及的。

正因为如此，所以在年以后，该新业务仍然占据了的市场比例，曾经出现过少量同类产品来抢占市场，但是由于客户忠诚度较高，并没有受到很大的打击。

截至年末，该业务共开发客户户，其中的客户将基本帐户开在了银行，带来了其他业务。

这些业务同时也给银行带来了可观的中间业务收入，共计万元。

该数据的收集，是在信贷跟踪调查文本中设立了满意度调查的选项，选项设定为分量表，由合作企业填写，没有做正式的问卷调查。

银行业务创新模式及对策研究在新产品完成预期收益的比例方面，由于原先的预测是的净利润率，而实际并没有达到这个数据，只完成了。

我们再来看运用客户导向的创新过程后，银行当年的业务发展情况。

表年年银行整体绩效比较表绩效指标亿元年年总资产存款贷款利润从表的数据上看，可以明显发现银行在实施新的开发过程和模式后，其业务发展模式也发生了转变，当年在存贷款方面并没有太大的增长，但是其利润却明显增加，这也表明，现在的银行的利润增长模式已经不仅仅是依靠传统的利差来推动，而是更加多样化，这得益于在中间业务方面进行的多项创新，扩大了其利润来源。

据此，我们有理由相信新模式的运用对于银行的业务创新来说，明显提高了新业务带来的回报率，但是也还存在着些问题，比如开发历时周，明显太长，容易错失稍纵即逝的市场机会。

同时，该项目的利润可观，主要还在于该市场需求不为其他银行所涉及，银行在该市场具有定的垄断性质，并且设定的利差较大，这都造成了利润的可观。

因此，如此高的回报率并不定具有普遍性。

要进步稳固这种高回报和形成持续竞争力，还需要从各个方面开展工作。

银行业务创新模式及对策研究促进银行业务创新的对策建议仅仅靠提出项新的新业务创新过程和以客户为导向的创新模式，不足以完成银行业务创新体系改革的任务。

创新的成功还取决于战略决策制度安排机构设置人员准备管理模式业务流程等各方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。

本文最终的目的还在于为银行金融业务创新更有效地开展提供可操作性的建议。

为此，本文在前面提出了关于银行业务创新过程和模式，包括了创新流程，以及确立了以客户为导向的模式，为银行业务创新体系改革提供了个基本的框架。

但是，对于银行来说，其业务创新体系的改革除了个科学的流程之外，还需要从经营管理的各个主要方面来进行改进。

本部分在前文的基础上，从战略文化营销策略创新策略人才培养等方面，提出业务创新体系改革的对策和建议，从而推动银行更有效地开展金融服务创新。

强化创新的战略管理尽管银行的高层已经认识到创新对于银行整体发展的重要性，也相应地提出了