（车信贷市场及其主要模式的研究）（最终版）

提供此项业务也不是所有城市都开展，根据银行不同，所覆盖的城市也不同。

以招商银行的车购易为例介绍信用卡车贷。

车购易是招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

持卡人只需承担定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的种新型的车贷模式。

该种车贷方式具有以下优势。

低手续费率合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本长还款期限最长个月分期付款优分期方案招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求快申请流程现场申请办理，手续简便。

由于该业务是由银行信用卡部主导，尽管覆盖城市范围有限，可以购买的车型也很有限，但是因为其低廉的费用便捷的手续，这样的贷款方式已经收到越来越多的客户欢迎。

汽车企业金融公司贷款在国外汽车金融公司承担了大部分的汽车贷款业务，但是在国内还是刚刚起步。

随着我国金融改革的不断深入，这种汽车贷款形式会逐渐成为汽车贷款的主流，它的优势主要有以下几点汽车金融公司具有专业化优势汽车金融公司与整车生产商经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全汽车金融公司可以为客户提供多品种全方位服务。

不同于银行汽车信贷业务只能赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商填写担保申请表，签订保险投保承诺书，保险公司收取担保费，双方签订担保抵押合同担保公司资信调查部对客户初审担保公司风险控制部派人员家访复审，核实客户所提供和填写材料的真实性担保公司将客户的申贷资料提交银行。

目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式。

担保金额通常为贷款金额的到，价格越高的汽车，般来说担保金额相对要高些。

结论随着我国汽车市场逐渐步入成熟，我国的汽车消费信贷业务的前景很是乐观，信贷产品将更专业更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司也日益被看好。

开展汽车消费信贷能够在很大程度上促进汽车销售，拉动内需。

从汽车企业的发展来看，汽车消费信贷不仅是企业未来重要的盈利来源，也是促进旗下产品销售的重要方式。

为此，在这般良好的局面下，我们必须认清形势，抓住优势客源，加大贷款投放力度和工作深度，抢占市场份额，着力开发和培育新的利润增长点。

面对自身存在的弊病和来自外界的压力，中国的汽车消费信贷必须要采取系列措施，提高在国际国内市场的竞争力，为中国汽车工业的发展起到应有的作用。

参考文献胡庆霞汽车消费信贷问题刍议科技创业月刊，杨帆汽车消费信贷市场研究二上海汽车周浩，周密汽车信贷能走出当前的困境吗基于我国汽车金融服务业的模式分析商场现代化潘诗晨我国汽车信贷现状及对策研究商场现代化汪莹汽车信贷优劣势比较汽车工业研究毛兵强也谈汽车消费信贷发展的问题与对策保险职业学院学报郭珩我国汽车消费信贷的现状问题及对策初探，市场周刊吴媛媛中国目前汽车消费信贷模式及存在风险浅析市场经销商汽车维修商达成种协议，为汽车生产销售维护保养二手车回购以旧换新等各个业务环节提供资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整合业务创新灵活操作有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。

汽车金融公司在国外已经运作了近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融市场应用。

同时，汽车金融公司也有很多不足业务经营地域的限制贷款利率受到限制服务功能受到限制。

国外汽车金融公司是集融资批量租赁客户特殊培训服务客户金融咨询计划保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公司，许多延伸增值服务项目还无权经营信用体系不健全的制约。

由于我国缺乏完善的企业个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初必须建立完整的客户信用档案，这将是项复杂的工作电子化建设问题。

当前不仅汽车金融公司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是片空白资金来源的限制。

在国外汽车金融公司可以通过吸收存款发行债券股票抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前情况下这些都受到严格限制，最可能的来源只能是向商业银行借贷，这不仅成本高，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。

从长远来看，汽车金融公司的汽车贷款具有其专业性，且与汽车厂商的关系密切，将会成为汽车贷款的主流，但是目前的体制下仍然有些硬伤，使其难于快速的发展，尽管汽车金融公司年已经获得批准成立，但是从目前来看，发展的不是特别好，只有将些根本性的问题解决之后，才能步入正轨。

商业银行个人购车消费贷款相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较复杂，对贷款者的要求比较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也非常多，没有个联合体。

汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中个特别的环节客户向担保公司咨询，索取资料客户提出担保申请，场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。

银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为。

我国现阶段汽车信贷市场的基本情况从全球汽车信贷市场的基本情况来看，我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调发展。

与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行保险公司财务公司，竞争主体主要是银行汽车经销商汽车企业财务公司，其中商业银行占绝对主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单。

另外，国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方国家，现已发展得相当完善，而我国则起步较晚，九十年代才开始。

随着我国加入，国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的出现使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速发展时期。

我国发展汽车消费信贷的重要意义近来，小排量车购置税减半征收，亿元补贴汽车下乡，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举。

中国汽车业的振兴发展，需要常态的刺激鼓励政策，那就是要发展包括信贷在内的汽车金融。

汽车产业调整和振兴规划在政策措施中，明确提出了要促进和规范汽车消费信贷，还要促进汽车消费信贷模式的多元化。

大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又雪中送炭之举。

另外，从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。

中国将成为继美国日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力。

国内银行希望通过汽车消费信贷业务开辟新的业务渠道，而大力发展汽车消费信贷的真正意义在于它将形成银行消费者经销商和生产商多赢的局面，并且对国家拉动内需，促进经济发展，也将有着深远的意义。

汽车，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患。

风险的防范措施综上所述，由于征信体系的不健全内部机制不健全以及风险控制难度大等等因素，使汽车信贷的风险不断加大。

只有有效控制汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的发展。

只有解决风险，国家为控制放贷过量而实施的货币从紧政策就会有所放宽。

尽管这不是天两天就能解决的，但相信随着人们观念的转变和社会的不断发展，我们的汽车信贷市场会日趋完善。

从长期看，贷款购车仍然是汽车消费的发展方向。

针对种种上述风险。

结合我国的国情，本人认为，可以通过以下途径减少和控制汽车信贷风险建立个人信用体系。

通过加强我国的用户的信用库建设，建立个人信用体系，是控制信用风险的关键。

完善的个人信用体系不仅可以很好地控制用户的贷款资格，也能起到监控的作用。

强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本。

在上虞的信贷市场上，首先我们要控制客户的个人信用风险，在签订合同之前，审核客户是否有能力偿还贷款，其担保人是否有能力偿还贷款。

在审核通过之后，要做好客户的跟踪访问，经常短信或是电话提醒客户按时还款，以免出现逾期的现象，这同时也是对客户的负责。

规范业务流程可以较好地控制汽车信贷的过程风险。

车贷的业务流程由查信用家访签合同三部分组成。

通过控制每个环节的风险可以使总体风险得到有效地控制。

汽车信贷的种类目前，在我国主要的汽车信贷方式有三种商业银行信用卡分期付款汽车企业金融公司贷款商业银行个人购车消费贷款，三种贷款方式各有利弊。

表我国汽车信贷三种主要方式的比较项目信用卡分期购车汽车企业金融公司银行个人购车贷款金融机构类型银行信用卡部车企金融公司商业银行范围部分银行信用卡中心支持丰田福特大众斯柯达通用奔驰标志雪铁龙等几乎所有商业银行汽车企业部分合作时间不固定部分长期合作几乎所有利息般都没有利息，只收取占分期金额的手续费有个别车型也有可能免利息免手续费利息上浮或下浮或手续费，部分信贷的风险风险的主要成因汽车消费贷款的风险包括外部风险和内部风险。

内部风险包括内部人员作案风险政策性风险和系统性风险商业银行贷前调查不实商业银行贷后管理不到位对内部工作人员管理教育不严政策观念不强，违规经营造成政策性风险贷款投向高度集中导致系统性风险。

外部风险又包括借款人风险合作单位风险和市场风险商业银行保险公司同业间的竞争为不法分子作案提供可乘之机和为贷款埋下了风险隐患合作单位的诚信和能力问题是影