民间资本借贷的监管探析(1)

例如，对民间借贷组织进行备案登记，发放借贷业务许可证，从而来更好的监管民间借贷活动的规模利率用途等。

而且在有效的监管状况下，民间借贷的相关风险也就降低了，这时它的收益要求也会相对降低，那么高利率的状况也会有所缓解。

是要确立民间借贷的市场准入条件运营管理方法和退出机制。

合理的市场准入标准和程序的制定，对于组建合理的民间借贷组织，允许这些组织进入金融领域是有很重要的现实意义的，特别是对于解决中小企业融资难问题而言，所以对民间借贷组织要求进入市场的组织形式经营范围注册资本等方面要确定合理的准入条件。

就民间借贷组织进行借贷经营活动时，也要确立相应的管理办法，这样才能使得民间借贷组织的经营风险尽可能的降低，因此可以建立信息披露制度，要求民间借贷组织按期提供财务报表和经营活动方面的统计报表建立风险预警机制，要求这些组织必须进行年后审核后方可经营，单笔的大额资金借贷活动要进行报告等制度。

建立市场化的退出机制不仅有利于民间借贷组织内部的治理，更有利于存贷款人去监督民间借贷组织的经营，以此来了解可能存在的风险。

所以如果没有合适的退出机制作为后盾，那么面对多变的市场环境，民间借贷机构的运营就会有很大的风险，这对于民间借贷组织的长期发展是很不利的。

因此就退出机制上，要明确退出程序注销审查等，依法对民间借贷组织的退出进行监管。

是要充分利用民间借贷组织的自律制度。

靠单的政府监管是没有办法及时全面深入的监督民间借贷的所有活动的，这个时候就需要扩展眼光，发展新的监管模式，在政府的监管下，结合民间借贷的自律组织进行综合监管。

成立自愿参加的民间借贷管理协会，来自发的规范引导民间借贷活动。

另外，要根据不同形式的民间借贷活动采取灵活的监管方式，同时不断完善监管手段。

还有就是在监管的过程中，要注意调动民间借贷的积极性，不要为了防止风险，而过度打压。

构建合法合理的民间借贷组织浙江的民间借贷形式多种多样，有个人的借贷地下钱庄民间合会，担保公司等的中介机构小额贷款公司等等，这其中不乏有为了谋取高利而演变成非法吸储组织的，上文提及的日日会就是个很典型的例子，所以在规范民间借贷组织的同时，改善原有民间借贷组织探索新的发展模式，对于浙江这个拥有庞大民间资本民间借贷极度活跃的省份来说是非常有必要的。

因此，我们可以通过了解国际上那些先进的民间借贷发展模式，来为浙江民间借贷组织运行模式的创新提供参考。

如我们可以借鉴尤努斯教授的孟加拉格莱珉乡村银行，日韩等国家的社区合作金融，来发展我国的小额贷款公司社区银行等，这样不仅能够规范化民间借贷组织，而且对于解决中小企业和农民的融资难问题也能提供可靠的服务。

具体的我们可以了解孟加拉格莱珉乡村银行的小额信贷的发展模式。

孟加拉格莱明乡村银行模式是国际上的典型小额信贷模式，属于非政府组织，其贷款对象是最为贫困的农户，特别是贫困妇女，其基本运行框架是采用无抵押无担保小组联保分批贷放分期偿还的方式石俊志，。

具体来说就是瞄准最贫困的农户，并以贫困妇女作为主要目标客户提供小额短期贷款，整贷零还的分期还款方式无须抵押和担保，以人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制按照定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放还存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力杜晓山，。

该模式又叫做联保模式，不仅通过联保的方式取代担保减轻了贷款人的资金压力，而且小组成员间责任互担互相监督管理的组合方式不仅有利于形成了有效的内部约束机制，从而减轻了银行的管理压力，还为成员之间相互学习提供了机会。

浙江民间借贷组织中的小额贷款公司同样的也是种非政府组织的小额信贷机构，因此可以通过借鉴格莱明乡村银行的运营方式，来进步指导浙江小额贷款公司的运营，从而促进浙江民间借贷组织的健康发展。

也可以为小额贷款公司向乡村银行的转变打下坚实的基础。

另外，就大的方面来说，对这些组织也要加强监督管理，控制它们的信贷风险。

例如，配套的相关法律也要跟着出台，才能进步的减少小额贷款公司等民间借贷组织的运营风险。

就拿上面提及的孟加拉格莱明乡村银行的联保模式来说，它确实是种不错的可借鉴的发展模式，可是我国没有相应的律法来规范联保这方面的行为，更不用说地方政府了，这就使得在出现大面积违约时会有很大的风险。

因此，在出台专门法的同时，要不忘出台配套法规来完善小额贷款公司等民间借贷组织发展的法制环境。

结论本文全面分析了民间借贷的相关情况，公正地评价了民间借贷的社会效应，并具体结合浙江民间借贷案件，着重从民间借贷监管现状和监管的必要性出发，对民间资本在民间借贷方面具体化的监管进行了研究。

因此就浙江民间借贷发展的具体状况来看，可以总结性的说，不管从浙江的角度来看，还是从全国方面来说，切的民间借贷组织和民间借贷活动，在具体的监管方面主要都存在着两个主要不足是没有相关专门律法来明确这些民间借贷组织，因此许多的不合法性就给民间借贷组织造成了许多的不便和损失是监管制度的欠缺，监管体系的不明确，监管主体监管态度和方法的不严谨，这些都使得民间借贷运作步步惊心，就怕稍有不慎就触犯了混乱监管的边界，影响了自身的发展。

所以要想促进浙江民间借贷组织的健康发展，正确引导规范民间资本的流动方向，就要加强对民间借贷方面的监管，更要用上文提及的建议来规范民间借贷的具体运营。

最重要是在国家建立专门针对民间借贷活动和民间借贷组织的单行法的基础上，浙江要完善地方民间借贷组织发展的法律环境，以及建立民间借贷组织的具体监管体制，采取灵活的监管方式，并加强对本地区民间借贷组织日常活动的监管。

这对浙江本地民间借贷的健康发展，大量民间资本的正确流动，以及我国的经济社会的稳定发展，都有非常重要的现实意义。

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民间资本借贷的监管探析。

建立和完善民间借贷的监管机制从上述浙江民间借贷非法集资案来看，其作案手段大多都是凭借高息回报的允诺，来达到迅速筹集巨额资金的目的。

说实话这种手段并高明，但却屡获成功，从中暴露出的问题就不能不引人深思，从上面的分析中我们不难看出中小企业融资难和人们普遍追求高额利润的心理是主要的原因。

但是也不能忽视了其中反映出来的监管不力的问题。

就拿吴英案来说，当时东阳政府不明吴英的巨额财富来源，因而不敢接受其捐赠的善款，但是如若当时政府相关部门能够就此迅速展开调查，并采取相应管理措施的话，或许就不会出现如此大的非法集资漏洞。

因此政府部门的监管不力也同样是造成民间借贷案件的主要原因。

但是也不能为了怕承担责任，而过度的加大监管力度。

就拿浙江年开展小额贷款公司试点时，为了稳妥起见，设立的诸多限制来看，就是典型的为了尽量的提高设立小额贷款公司的难度，从而逃避可能引发的纠纷所导致的责任。

浙江规定小额贷款公司发起人必须是当地实力雄厚信用优良的民营骨干企业，注册资金方面要求净资产不低于万元欠发达县域不低于万元资产负债率不高于连续年盈利且利润总额在万元欠发达县域万元以上。

已经远远的超出了国家小额贷款公司试点指导意见的自然人企业法人和其他社会组织可投资设立小额贷款公司，并且有限责任公司的注册资本不低于万元，股份公司的注册资本不低于万元的规定。

这些设置的门槛虽然起到了定的提前保障措施，尽可能规避了风险，但是就对扶持中小企业和阳光化民间借贷组织来说却是非常不利的。

所以不管是监管不力，还是过度的监管都不利于民间借贷的健康发展，因此浙江必须就监管的体制进行改进，并不断完善监管的方法，才能够提早发现防范相关案件的出现，同时又不挫败民间借贷组织发展的积极性。

当然浙江在小额贷款公司试点运行工作中，还是有不少值得其他省份借鉴的地方的，就拿它设立的浙江省小额贷款公司日常监管意见浙江省小额贷款公司年度检验信息披露暂行办法等来说都是进步的细化了日常的监管内容，初步形成了该省对小额贷款公