入差距较大，以上表示收入差距悬殊。这个划分标准在我国基本适用。我国基尼系数由年的增加到年的量化解释了我国收入差距的增加趋势。同时，我国当前的居民存储结构也因此发生了变化，由改革开放前那种低收入平均持有的小相应年份的基尼系数为，从数据中我们能够清楚得看出当今中国的经济实力。改革开放以来的多年间，在经济不断发展的基础上，中国城乡居民收入水平大幅度提高，人均储蓄存款余额连年上升见图随着收入的增长，个人逐渐成为社会金融活动的主体之，个人已经发展成为与机关团体及企业法人平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务的对象。个人拥有的金融资产总额也随之急剧增加，居民资产的第大项是金融资产，而随着利率的不断下调，个人不断的要求优化金融资产结构。早在年底，城乡居民的各种金融资产就达到万亿元，其中本外币储蓄存款和手持现金约万亿元，其他形式的还有债券股票和保险等。如此庞大的金融资产数额和多元化的结构为理财业务的发展提供了良好的条件，开创了多方面的业务空间。个人理财业务是随着个国家经济实力的增强而发展起来的，在我国经济实力不断增强的条件下，特别是人均超过美元的情况下，老百姓财富随之增长，亦对他们在财富管理方面构成烦恼，因国内的理财经验远远落后于财富增长速度，因此他们对金融业的专业理财，是有需求的见图。在商业银行来说，理财业务不仅为高增长高回报的商机，发展理财业务亦有助银行业务多元化，降低对利息收入的依赖。理财业务风险加大产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担，这就会对银行的资本造成冲击，进而影响资本充足率。银行理献度占九成以上，应该给自己的资产构造相对稳定的长期投资组合。要知道理财对于人生的重要意义，商业银行要通过对客户的不断宣传和积极引导，将以上这些观念根植于客户的内心，最终达到让客户主动寻求理财规划而不再是像现在这样被动接受理财营销的目的。还要有对自己要投资的领域做足研究并坚持价值投资中长期持有，才能战胜市场。因为理财是项长期的理性的投资。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，并将这种理财教育贯穿始终。理财教育的滞后，是我国居民理财意识淡薄理财观念落后的重要原因。因此银行应通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，让百姓走出传统理财的误区始实施的商业银行个人理财业务二个人理财业务经营的主要范围结算业务发展结算业务目的是为了提高客户资金结算的便利度，结算业务是指以个人结算账户为载体的，包括个人支付个人账户转账个人汇款银证转账等。方面获得相应的手续费收入，另方面吸引客户在银行开户以增加存款和结算资金。保管箱业务随着人们物质文化生活水平的提高，贵重物品的积累日渐增多，保管箱业务日益受到关注和肯定，逐渐成为当今社会广大民众的重要理财工具之。目前各家银行所投入使用的保管箱按开箱方法可分为三种机械式保管箱电子机械式保管箱指纹核对式保管箱。代客理财代客理财是指银行接受个人客户的委托，代客户管理其财产并通过适当的投资实现其财产保值增值的业务。又可以细分为存款组合代理销售国债企业债券和基金代理外汇买卖。个人贷款业务个人贷款业务已逐渐成为商业银行对个人的主要业务，同时，个人贷款的比重占银行贷款的比重也在逐年增高。总之，该业务正在成为银行的新趋势和新的利润增长点。个人贷款的主要品种包括个人住房贷款个人汽车消费贷款个人质押贷款个人消费贷款个人展业贷款信用卡贷款等。咨询业务商业银行为个人客户提供的咨询业务是以理财咨询为中心，同时也提供银行其他业务的咨询和金融政策咨询，满足不同客户的意愿和需要。三我国与国外商业银行个人理财业务的比较美国商业银行个人理财业务的特点首先，在美国商业银行的理财顾问资格认证理财业务行业拥有众多相关的优秀人才，绝大部分理财顾问都有或证书或工商管理硕士学位。理财顾问根据居民不同的生命周期阶段，般分为创造财富阶段积累财富阶段财产享用阶段以及财产继承阶段。个尽心尽职的理财顾问会不断调整顾客的投资组合，精心调整顾客的财务策略，以应对千变万化的市场，从而最大程度地满足顾客的现实及潜在需求