在于方面，消费者对金融产品认知不深，判断能力差另方面，金融产品同质化现象严重，各家产品差异不大。品牌营销的要素质量第诚信至上定位准确个性鲜明巧妙传播银行品牌营销途径改变银行运作常规传播品牌整合品牌资源建立品牌工作室为品牌创造影响力和崇高感。有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统，迈克尔波特的竞争战略理论是银行策略营销的宝典，它列明了种营销策略，较重要的有低成本策略强调降低银行成本，低成本不等于低价格大众营销策略特点是目标大针对性不强效果差单营销策略即对营销，特点是针对性强，但营销渠道狭窄，营销成本高情感营销策略不局限于客户的次性需要，而是通过各种手段把客户终生套牢分层营销策略是现代营销最基本的方法交叉营销策略立足点不是做新客户，而是放在挽留老客户上，对其推荐其他银行产品专业化策略当家银行的实力范围狭窄资源有限，或者面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它惟可行的选择。定向营销中，银行与客户的交流阶段分为五个步骤感觉认知获得发展和保留。感觉认知是大众式营销的基本手段，以广告形式作为常见，以建立品牌效应为主要目的获得发展和保留就是对的精确定位营销，以销售为最终目的。④定向营销重点在于营销优质客户，并为其开辟绿色通道，在办理业务时区别对待。网上银行特征电子虚拟服务方式，运行环境开放，模糊的业务时空界限，业务实时处理服务效率高，设立成本低，严密的安全系统保证交易安全。网上银行功能信息服务功能展示与查询功能综合业务功信贷风险个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展④个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度全国统的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障般征信法规个人信用信息基础数据库管理暂行办法，年月日通过，年月日起实施。主要内容包括明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风位就是选择客户的过程合作单位定位手个人住房贷款合作单位是房地产开发商双方是合作的关系，二手个人住房贷款合作单位是房地产经纪公司两者之间是代理人与被代理人银行的关系。合作单位准入，需要审查的内容有营业执照税务登记证明会计报表企业资信等级开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况企业法人代表的个人信用和领导班子的决策能力。贷款客户定位客户准入条件中的年龄限定是周岁前后均含。常见的个人贷款营销渠道包括合作单位营销网点机构营销最重要和网上银行营销。合作单位营销参照上方合作单位定位对象。网点机构营销渠道分类全方位专业性高端化零售型直客式个人贷款营销模式所谓直客式个人贷款，就是利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照了解你的客户，做熟悉客户的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。如个人住房贷款的直客式模式是指，购房者可以摆脱房地产商指定的限制，自主选择贷款银行。网上银行营销对于个人贷款营销，其主要功能是网上咨询网上宣传以及初步受理和审查。在网上营销的各种途径中，信息发布是网上营销的基本职能。营销人员我国银行营销人员的主力是客户经理，般分为高级级二级三级和见习五个等级，营销人员的基本要求包括品质诚信自信心技能销售观察分析应变能力和知识企业知识产品知识三个方面。银行营销组织及职能分别是总行管理，分行区域市场的管理，支行实施具体营销，建立营销队伍。银行营销组织模式选择和使用要求职能型营销组织银行只有种或几种产品，或者产品差异极小产品型营销组织具有多种或差异很大的产品市场型营销组织产品的市场可加以细分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，有利于银行开拓市场加强业务的开展④区域型营销组织银行在全国范围内的市场上开发业务银行营销管理为创造达到个人和机构目标的交换而规划和实施的理念产品服务构想定价和促销的过程。目的满足客户需求为客户创造价值为银行带来增值人参加民事法律关系享有民事权利承担民事