中国邮政储蓄银行的经营现状分析

要设法丰富农发行的业务种类，把现行单的流动资金贷款业务，逐步扩展到流动资金与中长期贷款相结合的范围，使中国邮政储蓄银行形成合理的业务结构。

要大力发展信贷业务。

对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型提高收益的关键业务。

发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。

邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

截至年月日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和个县市及主要的乡镇，多个网点已开办这项业务。

年，小额贷款发放量突破亿元，从业务开办至年月，全国累计发放贷款近万户金额多亿元，平均每笔贷款约万元。

邮储银行在县及县以下农村地区累计发放多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的。

邮储银行发放的近亿小额贷款，解决了全国万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，多万人从中受益。

对公业务，对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。

在储蓄业务构成中，对公业务基本占到以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。

因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。

中间业务。

邮储银行的中间业务包括理财基金代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。

中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

健全中国邮政储蓄银行的资金自筹机制，实现资金来源的多元化重点是改变目前中国邮政储蓄银行经营资金单纯依靠财政借款的状况，把资金来源扩展到债券发行向社会筹资吸引外资等渠道。

既然中国邮政储蓄银行的经营管理需要较高的流动性，那么在资产方面，中国邮政储蓄银行必须持有比重较大的现金资产和短期有价证券在负债方面，中国邮政储蓄银行应积极开展主动型负债，研究市场需要，并根据市场需求的变化，及时创新金融工具，大力推行主动型负债，开发农村金融市场，吸收农村资金。

如此，中国邮政储蓄银行才能保持适度的流动性，从而实现业务功能。

商业银行安全性流动性和盈利性原则，是从三个不同角度对银行经营管理所提出的要求，三性原则紧密联系，是不可分割的有机整体，忽视其中的项原则，都会使商业银行经营管理陷入危机。

中国邮政储蓄银行只有充分认识三性之间的关系，才能采取有效的措施去协调三者关系，并制订相关的对策，从而实现经营管理的整体最优化。

加快立法，明确政策性银行的定位绝大多数国家政策性银行都不受为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式业务创新风险控制财务安排营销策略等各个方面。

提高经营管理水平打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力实现利润最大化的关键环节。

对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作是加强营销体系建设。

专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力推动邮储银行增长方式转变实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型提升邮储银行全功能商业银行新形象增强邮储银行客户服务能力的客观要求。

长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这营销方式的弊端日渐显现。

邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。

只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。

因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

第章结论中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又项新的重要成就。

中国邮政储蓄银行的成立，必将进步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

成立后的中国邮政储蓄银行应当继续依托邮政网络，按照商业银行经营管理的三性原则的要求，致力于建设业务完备服务流资本充足内控严密营运安全流动性充足竞争力强的现代银行，在广大公众中树立了社会知名百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。

中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面更便捷的基础金融服务，打造成为家资本充足内控严密营运安全功能齐全竞争力强的现代银行。

并为构建社会主义和谐社会以及全面小康社会建设做出新的贡献。

致谢衷心感谢导师对我的关心和指导。

老师学识广博治学严谨作风朴实，从唐老师身上，我不仅学习了专业知识，而且学到了做人的许多道理，这将会使我受益终身。

感谢老师对我论文的指导，不厌其烦的对我的论文格式内容等进行了多次指导，使得我能够顺利的完成论文。

这里还要感谢班里其它同学给我的帮助，也感谢我在北京移动的同事对我提供的资料及理论的帮助。

参考文献杨雅砾发挥农业政策性金融作用，服务社会主义新农村建设东北农业大学学报何少英广东邮政推广邮储小额存单质押贷款业务广东交普通银行法的制约，而是以单独的法律颁布。

日德等国改组调整政策银行的功能组织，都是立法先行。

我们应在借鉴西方经验的基础上，结合国情尽快制定并颁布专门法规，把政策性银行从行政地位转化成法律地位，明确其性质宗旨功能组织模式，界定与政府部门的关系，为其业务发展理顺关系，创造有利条件。

具体可分两步走，先颁布各政策性银行的条例，逐步完善后再颁布政策银行法。

建立支高素质的农业政策性金融队伍，保证中国邮政储蓄银行业务的顺利发展重点是提高队伍的文化业务政治素质。

对现有的员工，要针对文化业务素质低的实际，有计划地进行分期分批的培训轮训。

要设法培养复合型人才，使员工既懂业务，又懂法律外语，既懂得技术操作，又懂得管理。

建立长效机制，激发员工活力。

加强员工思想政治工作促进企业可持续发展。

是要建立合理的激励机制，结合邮政体制改革的有关精神，要本着人尽其才，满负荷工作的用人原则，合理调整用工结构，调动员工的积极性，提高职工的工作效率和劳动生产率二是建立合理的惩罚机制。

对人员进行优化组合，在人员配置上实行合理兼职，做到职责清楚，分工明确，各司其职，奖罚分明，从而使有限的人力资源得以充分发挥三是建立风险管理的长效机制，强化内部控制机制，建设合规文化四是建立合理的福利机制，提高员工的凝聚力和归宿感。

通过建立整套能被员工广泛接受科学的规范的管理制度，在不断增强凝聚力的基础上促进企业可持续健康发展。

在硝烟弥漫的银行竞争中，企业唯有保持创新和活力，才能在市场上生存。

只有充分发挥思想政治工作的优势，使企业的各部门以及上上下下的员工，充分了解企业的发展方向总体目标和具体目标以及达成这些目标的方法，并凝聚共识，众志成城，自觉投身到企业创新的各项工作中，才能保证精确管理的落实和企业经营效益的不断提高。

不断加大科技投入。

科技是促使家商业银行成功的基础。

邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。

如开发功能更强大的电子银行部分客户反应其网银使用效果不理想。

应当利用其网点众多的优势，大力开发的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。

提高服务意识，实现双赢在银行的软件建设方面，应从员工素质抓起，打造支高素质精业务敬业爱岗的员工队伍，提高员工整体职业道德水平和实际操作水平，这是赢得顾客满意度的前提条件。

其次，树立全员营销观念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急。

第三，加强服务意识服务技巧和业务技能的培训，提高线员工服务的知识含量，打造客户眼中的好邮政储蓄银行，除了需要尽可能提高产品价值降低货币成本以外，还必须特别注重品牌和声誉的建设，力求在客户心目中树立良好的独特形象，并提升人员的素质和服务质量，从而大幅度提高服务价值人员价值和形象价值，以优质高效快捷的服务赢得客户，使他们成为永久顾客，实现双赢的目标。

打造有特色的经营管理体系商业银行的经营管理是商业银行的经营融的基本情况十分的了解，乡镇级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本更全面地了解到客户的各方面信息，从而降低业务成本，而这也有利于其开展相关业务。

和其他银行抓大放小的思路不同，邮政储蓄银行本着会通天下，服务城乡的原则，眼睛向下，着力抓小，全力发展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更加亲近民众。

准确的定位以及得天独厚的优越性，使中国邮政储蓄银行的发展潜力巨大。

尽管中国邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和发展潜力，然而，作为家刚刚成立的商业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性流动性安全性要求来看，仍有许多不足之处。

竞争机制缺乏，大锅饭依然存在是干部任用机制缺乏个活字。

由于中国邮政储蓄银行本身人员少，选拔任用干部范围小，用人上存在先天不足，竞争激励机制尚未建立起来。

这种现状不仅阻碍了年轻优