进步增强企业规模效益显著，劳动下降趋势。同样工业企业不良贷款余额在逐年减少，但占全部法人不良贷款的比例基本维持在左右，可见工业企业信贷风险不容忽视，具体如表所示。表工业企业贷款及不良贷款构成情况表单位万元，项目年份工业企业元的，年农业银行不良贷款余额下降为亿元，占农行整个贷款总额的。近几年农业银行实施信贷新规则以来，浙江省农行年年末不良贷款余额和占比分别为亿元亿元亿元不良贷款余额和占比呈现逐年行为主体的金融体系下，加紧了国有银行金融体制的改革，目前，除中国农业银行以外的其他三大国有商业银行都已成功上市。根据年年报摘要显示农行不良贷款额超过了亿人民币，占到同期四大国有商业银行不良贷款余额亿风险。全球信用市场年风险也在加剧，表现在欧洲货币的信用风险在扩大，并会影响到国际金融市场的资产价格和信贷风险，甚至不排除爆发危机的可能，信贷风险还将是整个金融体系面临的最大风险。在中国以四大国有商业银历过严重的金融问题或金融危机，占全部成员国的以上。发生严重金融问题的有例，其中由于银行不良贷款引发的有例，占以上。由此可见，威胁整个金融体系的是银行，而威胁银行的主要风险仍然是最基本最古老的信贷入，金融业在世界经济发展中的杠杆作用和核心地位日益加深。与此同时，金融自由化和全球体化也加剧了商业银行经营环境的风险程度。根据国际货币基金组织的统计，从八十年代以来，个成员国中，有个国家在不同阶段经市场风险操作风险等，其中信用风险是最主要的信贷风险，所以信用风险分析是银行信贷业务活动中最核心内容，对于银行稳健经营和金融系统的稳定具有重要的意义。问题的提出九十年代以来，随着全球经济体化的深入市场风险操作风险等，其中信用风险是最主要的信贷风险，所以信用风险分析是银行信贷业务活动中最核心内容，对于银行稳健经营和金融系统的稳定具有重要的意义。问题的提出九十年代以来，随着全球经济体化的深入，金融业在世界经济发展中的杠杆作用和核心地位日益加深。与此同时，金融自由化和全球体化也加剧了商业银行经营环境的风险程度。根据国际货币基金组织的统计，从八十年代以来，个成员国中，有个国家在不同阶段经历过严重的金融问题或金融危机，占全部成员国的以上。发生严重金融问题的有例，其中由于银行不良贷款引发的有例，占以上。由此可见，威胁整个金融体系的是银行，而威胁银行的主要风险仍然是最基本最古老的信贷风险。全球信用市场年风险也在加剧，表现在欧洲货币的信用风险在扩大，并会影响到国际金融市场的资产价格和信贷风险，甚至不排除爆发危机的可能，信贷风险还将是整个金融体系与此同时，金融自由化和全球体化也加剧了商业银行经营环境的风险程度。根据国际货币基金组织的统计，从八十年代以来，个成员国中，有个国家在不同阶段经历过严重的金融问题或金融危机，占全部成员国的以上。发生严重金融问题的有例，其中由于银行不良贷款引发的有例，占以上。由此可见，威胁整个金融体系的是银行，而威胁银行的主要风险仍然是最基本最古老的信贷风险。全球信用市场年风险也在加剧，表现在欧洲货币的信用风险在扩大，并会影响到国际金融市场的资产价格和信贷风险，甚至不排除爆发危机的可能，信贷风险还将是整个金融体系面临的最大风险。在中国以四大国有商业银行为主体的金融体系下，加紧了国有银行金融体制的改革，目前，除中国农业银行以外的其他三大国有商业银行都已成功上市。根据年年报摘要显示农行不良贷款额超过了亿人民币，占到同期四大国有商业银行不良贷款余额亿元的，年农业银行不良贷款余额下降为亿元，占农行整个贷款总额的。近几年农业银行实施信贷新规则以来，浙江省农行年年末不良贷款余额和占比分别为亿元亿元亿元不良贷款余额和占比呈现逐年下降趋势。同样工业企业不良贷款余额在逐年减少，但占全部法人不良贷款的比例基本维持在左右，可见工业企业信贷风险不容忽视，具体如表所示。表工业企业贷款及不良贷款构成情况表单位万元，项目年份工业企业贷款余额贷款占全部法人贷款比例工业企业不良贷款余额不良贷款占全部法人不良比例浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究虽然工业企业总体规模明显扩大，竞争实力进步增强企业规模效益显著，劳动生产率较高，但货款拖欠问题仍较严重原材料购进价格居高不下，近期人民币与美元的比价不断升高，这些都直接影响企业的经营效益，也影响到银行的信贷风险。又如最近几年随着问题富豪的出现带来的巨额问题贷款也突出说明银行信贷风险分析方法和技术的落后，象银广厦蓝田等神话破灭之前，没有家银行发现了问题。特别是农业银行今年正在紧锣密鼓推进股份制改造，更需要有全新的信贷信用风险方法和技术来发现风险识别风险甚至是度量风险，因此对农业银行来说研究信贷信用风险尤其是工业企业信贷信用风险分析和防范尤为重要。研究的意义从中外的实践经验看，信贷信用风险对于银行稳键银行危机和金融影响较大，对于信用风险的分析和评估是建立预警机制的重要环。为领导决策提供重要的参考依据农业银行的金融资产中绝大部份是信贷资产，面临着主要问题就是信贷资产质量差，信贷信用风险大。只有对信用风险进行及时准确地分析和评估，帮助银行建立起早期预警和后期期绩效评估功能的信用风险管理，因此为解决存量贷款和增量贷款的风险问题也迫切需要有效的贷信用风险分析技术和方法，为领导浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究关键词信贷信用风险浙江省农业银行分析与防范，浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究，浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究目录摘要引言问题的提出研究的意义研究的方法本文的基本框架银行信贷信用风险文献综述信用风险的概念信贷信用风险产生机理和信贷市场特点信贷信用风险产生机理信贷市场的特点国内外研究动态西方商业银行信贷信用风险研究动态国内商业银行信贷信用风险研究动态浙江省农行信贷信用风险呈现特征及成因浙江省农行信贷风险呈现特征及原因新发放贷款产生不良逐年下降累计新发生不良贷款呈逐年下降趋势新发生不良贷款呈现大户化倾向浙江省农行信贷信用风险形成原因的案例分析浙江省农行产生信贷信用风险的风险点内部原因产生的风险点外部原因产生的风险点浙江省农行信贷信用风险分析与识别财务分析资产负债表利润表和现金流量表的勾稽关系财务指标的真实性和质量辩别农业银行信贷信用风险分析与识别方法非财务因素分析浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究非财务因素指标具体分析信贷信用风险识别的实证分析企业背景材料具体指标分析