1、“.....不同国家对于个人隐私信息的保护规定不尽相同，以美国为例，在信息采集中个人家庭信息，宗教信仰，工作情况等基本不会出现，而是以各类经济活动情况为主。国内对这方面的隐私管理还较少，但是也在逐渐进步，如年湖南省颁布的湖南省信用信息管理办法中就规定了禁止收集个人宗教信仰，政治归属，身体形态，基因，血型等信息。第二，各国收集个人信息的环境与条件不同。与美国等资本主义发达国家的个人信用信息收集完善且共享便利的情况不同，我国目前信用信息体系还很薄弱，很难掌握完整的个人信用信息。这对信用评价在客观上造成了定障碍......”。

2、“.....文化程度住房性质户籍情况户籍情况户籍情况工作行业信息单位类型单位类型单位经营状况所属行业行业发展前景职位职位工作年限工作年限职称职称职称行政职务经济能力信息月收入月收入月收入家庭平均收入家庭平均收入金融资产其他资产与银行关系信息是否本行员工是否本行员工担保方式本行账户情况本行账户情况本行账户情况存款余额与银行业务往来与银行业务往来其他贷款情况其他贷款情况表国内信用评分指标示例国外信用评分指标示例花旗银行个人情况年龄年龄性别二〇五年四月二十日星期电话住房情况住房情况居住地稳定性现居年限现居年限职业职业就业稳定性工作年限现岗位工作年限行业经济情况家庭年收入拥有不动产债务比率信用卡情况商店信用卡数使用信用年限循环信用透账户户个数与金融机构关系信用额度使用率拥有银行账户拥有银行账户拥有银行账户有无银行贷款银行卡和旅行招待卡......”。

3、“.....第是因为经济相关指标无法得到完全的信息。第二是美国隐私保护更加全面，无法获取更多信息。但这也为我国信用评价体系的建立带来了不小的困难。二〇五年四月二十日星期二建立个人信用评分指标体系目前国内还没有关于选取评分指标的科学标准，只能依照经验判断信息的重要性，同时结合获取信息的可能性建立评价指标......”。

4、“.....设立目标层准则层指标层目标层准则层指标层说明个人信用得分个人基本情况年龄连续变量现居地居住年限连续变量文化程度离散变量婚姻状况离散变量健康状况离散变量个人工作情况职业或单位离散变量职位或职称离散变量现岗位工作年限连续变量单位和行业发展情况离散变量个人经济情况个人月平均收入连续变量家庭月平均收入连续变量贷款月还款金额与收入比连续变量住房价值连续变量车辆......”。

5、“.....确定这些因素之间的重要性分值，按照前文所属模糊判断矩阵的至的打分规则赋值后就构成了判断矩阵。商业银行信用风险的特征包括信用风险的内生性。偿债意愿与偿债能力是导致债务人违约的主要因素。由于违约发生的可能性取决于债务人的这两个特性，的能力。在信用关系中，债务人同时具有偿债意愿与偿债能力时，债权人的信用风险最低。还有种观点认为，交易对手的财务状况和风险状况才是决定信用风险大小的主要因素，并将信用风险定义为......”。

6、“.....都被称为信用风险。而偿债意愿与偿债能力是决定信用风险大小的两个主要因素。偿债意愿是指债务人本身有按照合约内容履行偿债义务的主观愿望。而偿债能力是指债务人在财务上具有按时偿还本息人的经营管理带来了相应风险。另外种观点认为，信用风险是由于二〇五年四月二十日星期债务人未按照合约履行偿债义务而导致债权人发生经济损失的可能性。无论对方是由于客观上的财务困难无法履行合约，还是由于直是金融市场中最古老最基本也是危害最大的种风险。对于信用风险的认定有两种不同的观点。传统观点认为，信用风险是指债务人无法履行约定的风险，及指在规定期限中，债务人无法偿还债务而造成的违约，从而给债权商业银行信用风险概念及特征作为经营货币业务的中介机构，银行属于高风险行业，在经营中银行面临各种不同类型的风险......”。

7、“.....在这些风险中，信用风险析回归分析数学规划分类树法层次分析法等。人工智能方法分为神经网络遗传算法最近邻法等。同时，他们建议在具有可行性的前提下把宏观经济因素加入到评分模型中。二和控制信贷风险不仅是商业银行本身个重要组成部分，也是国内经济保持目前健康发展的前提。目前我国商业银行的信用风险管理水平还处于个较低的层次，不能较好的抵御风险，如果不能提高商业银行的信用风险鼓励能力，就不能很好的应对金融市场竞争日益严重的今天。经过多年的发展，美国的个人征信体系已经较为健全，信用管理法律完整规则且成体系，社会征信体系完善且富有公信力。三大征信机构以及数百家小型征信机构按照市场规则运行，已经实现了征信体系市场化的任务，保证了征信结果的客观公正。征信机构收集个人信息并对其进行分析......”。

8、“.....对于客户信用风险评估的研究在我国起步较晚，同时在基础条件，技术条件和市场条件等方面与国外金融市场都存在较大的差异。因此，适用于国外发达国家银行业的信用风险评估体系并不完全适用于国内，差异在于国内无法做到完全信息。同时，国内商业银行对于信用风险管理的重视也并不够，导致在理念，技术，制度等多个方面存在明显缺陷，对于违约个人的数据库的建立无论从范围的广度还是时间的长度上来说都不够充足。因此，如何凭借有限的资料来判断贷款人的信用状况对于国内的商业银行来说是个很有研究价值的课题。二〇五年四月二十日星期二国内外研究现状国外信用风险评估的现状国外资本主义国家银行业对于风险评估的研究起步较早且发展迅速，在综合运用金融学数理统计学计量经济学经济学等多种学科后出现了多种风险管理思想以及风险度量模型......”。

9、“.....年首现对铁路债券进行了信用评级，在此之后各种度量信用风险的方法不断出现。个人信用评分在发达资本主义国家已经出现了数十年，部分国家已经形成了较为成熟的个人信用评分理论，方法及模型。个人信用评分方法可以分为数理统计方法和人工智能方法两个大类，其中数理统计方法包括判别分析回归分析数学规划分类树法层次分析法等。人工智能方法分为神经网络遗传算法最近邻法等。在针对个人信用评分的必要性研究上，及认为信息不对称导致银行要求借款人支付更高的利息，同时也造成了借款人的高位约可能性，而详细调查并评估客户的信用状况可以有效的避免这种问题的出现。和认为信息的传播和共享可以加强银行对借款人特征的认识，同时对客户的还贷能力做出正确的评估，从而尽可能的使信息透明化，使信贷的分配更加合理。在针对个人信用评分指标选取的研究上......”。