险管理„„„„„„„„„„„„„„„„„四招商银行信用卡风险管理的策略选择„„„„„„„„„„„„„㈠事前风险防范机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„完善自身的业务流程和内部管理措施„„„„„„„„„„„„„„树立正确的风险管理理念„„„„„„„„„„„„„„„„„„„采用先进的风险管理技术„„„„„„„„„„„„„„„„„„„建立支高素质的风险管理队伍„„„„„„„„„„„„„„„„㈡事中的保障服务机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„加强对特约商户的管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„加强账户管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„事后的应收账款管理和回收策略„„„„„„„„„„„„„„„信用卡风险的追索„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„健全信用卡风险补偿策略„„„„„„„„„„„„„„„„„„„五结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究招商银行信用卡风险管理策略研究信用卡风险管理概述信用卡风险的概念广义的来说，信用卡业务风险是指信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构持卡人特约商户三方损失的可能性。狭义的来说，信用卡风险是指发卡机构无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性无固定场所授贷个体多单笔金额小等特点，导致信用卡发生损失的可能性。信用卡业务是金融机构经营的各项业务中的种，因此，信用卡也存在金融机构固有的各种金融风险。二信用卡风险类型巴塞尔委员会于年月日正式颁布了新巴塞尔协议，并要求国际银行业于年正式实施该协议。根据巴塞尔新资本协议对商业银行经营业务风险的全面考虑，将其划分为市场风险流动性风险信用风险和操作风险。信用卡业务也具有以上四种风险，在实际工作中，信用卡业务的风险有定的特殊性，包括信用风险欺诈风险和操作风险。在巴塞尔资本协议中也有关于信用卡业务风险的分类。新旧巴塞尔协议对信用卡业务的风险分类与比较表所示表新旧巴塞尔资本协议对信用卡业务的风险分类与比较风险类型内容新旧巴塞尔协议框架下的比较市场风险利率风险汇率风险以及市场准入度如应收账款的证劵化程度相同，在信用卡风险模型中已考虑流动风险隔夜货币市场需求特殊个人或群体的消费模式改变引起的流动性风险新增信用风险信用评级过程，催收策略中的违约风险范围扩大，如违约损失不仅包括坏账和核销额，还包括因为违约造成的手续费收入减少和坏账核销过程中的管理费用操作风险交易处理风险由于信用卡交易处理自动化程度较高，因此这方面风险很小内部人员欺诈风险旧框架下几乎不考虑，新框架下列入。发卡机构通过制定风险防范策略，进行交易数据跟踪手段可有效降低此类风险资料来源赵艳红中国建设银行信用卡风险管理研究湖南大学工商管理硕士学位论文，年月广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究二招商银行信用卡风险管理的现状及存在的问题招商银行信用卡发展情况年月招商银行开始经营信用卡业务，当时招商银行的卡通刚在市场上站稳脚跟，发展态势良好，经营信用卡业务的是总行的储蓄信用卡部，该部门既经营储蓄业务，也经营信用卡产品。推出信用卡的设想是进行双卡理财，即卡通和信用卡。双卡理财的理念在年中是比较先进的，但其发展态势不容乐观，信用卡业务经营状况惨淡。到年为止，招商银行信用卡已发行年，发卡量还未达到万张，同时活动户比例还呈下降的趋势。表招商银行信用卡业务量发展情况调表的序号业务指标总数总数新增总数新增总数新增总数新增发卡量张活动户张活动率透支额万元交易额万元资料来源程昊招商银行信用卡业务市场分析和发展方案研究西安理工大学工商管理硕士学位论文西安理工大学，在年月日，招商银行首次发行属于自己的信用卡，在北京举行了隆重的信用卡首发仪式年是培育市场的时期，年是信用卡快速发展的成长期，这年，招商银行卡部门开始全面完善产品功能，在服务上领先国内的其他银行至年，招商银行秉承创新与服务的理念，在市场竞争中全力打造国内业界最佳信用卡品牌信用卡发卡量突破万张是在年月日实现的。年，招商银行与中国信用卡产业在中国金融市场全面开放中高速发展到年末实现了累计发卡突破万张，再次确立了信用卡市场领先品牌的地位。到年月，招商银行信用卡的发行量已经到了万张，仅次于资产规模数倍于它的工商银行。二招商银行信用卡风险管理的现状广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究招商银行信之更符合我国市场状况。美国和香港的经验更是表明在信用卡这个竞争激烈的领域中，谁优先占据了技术优势，谁就会领先步。结合招行信用卡风险的实际情况，就现阶段招商银行加强信用卡风险管理提出几点建议事前风险防范机制完善自身的业务流程和内部管理措施理顺风险管理组织体系相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式及风险管理具有专业性强的特点，因此，应建立起套较为科学有效的于传统银行业务的信用卡风险管理组织体系。每个行都要有专门负责风险管理的机构或人员。同时，根据信用卡业务的流程和风险的特点，细分工作职能，确保业务流程流畅。招商银行采用的是事业部制组织结构，事业部制最早是由美国通用汽车公司总裁广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究斯隆于年提出来的。它是种集中政策分散经营的形式，是种高度集权下的分权体制。图招商银行事业部制组织结构简图资料来源程昊招商银行信用卡业务市场分析和发展方案研究西安理工大学工商管理硕士学位论文西安理工大学，在事业部制的组织结构下见表，信用卡业务部门经营专门的信用卡产品，实行核算，具有足够自主经营的权力。该事业部也通过分支行拓展业务，但这时与分支行之间是种经济关系，占用了分支行的资源就要按市场价格支付费用。这样既调动了分支行发展信用卡业务的积极性，又避免了直线职能制结构下由分支行承担信用卡管理时的短期行为，是种科学的组织形式，在国际上也为各发卡银行广泛使用。完善内部管理制度对信用卡的申请使用迫索核销等制定详细的可操作性强的细则，严格实施并进行全程监控，既可提升对持卡人的服务质量，又能提高信用卡业务的风险管理水平。树立正确的风险管理理念普遍的经济规律是风险和回报是相对应的，没有风险也就没有盈利。银行无法盈利也就无法生存。因此，招商银行在经营信用卡业务的过程中，应树立正确的险管理理念，特别是在制定信用卡营销策略的时候，要吸取盲目扩张过度营信用卡风险管理失控的教训，在积极发展信用卡业务的同时，重视信用卡风管理，追求风险和收益的平衡。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，其高风险的特性要求招商银行必须对其树立正确的风险管理理念，准确把握安全性流动性和盈利性三者之间的关系，提高广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究风险管理能力，提升信用卡业务的核心竞争力。安全性是发卡行必须确保的，否则就没有盈利性可言，也就谈不上流动性。采用先进的风险管理技术招商银行信用卡中心总经理仲跻伟说到招商银行信用卡服务的挑战来自数据系统，因为招行信用卡中心正在使用的系统是过去从台湾中国信托公司移植过来的，但要支持目前多万张卡的量，显得负荷累累，力不从心。因此，招行必须采用先进的风险管理技术来适应招商银行信用卡业务的发展，寻找适合本行的系统。其次，内部建立较为先进的计算机系统。先进的计算机系统本身具备风险识别的能力，有助于有效地控制风险。建立支高素质的风险管理队伍信用卡风险管理工作的开展，需要批高水平的风险管理人员。是信用卡风险管理部门所承担的管理内容和职责较多，包括各产品的信用审批资产监控不良资产清收和损失处置等内容，同时又包括欺诈风险内控风险等各种风险的防范，而公司贷款和个人贷款业务相应职责都是由多个部门或机构来分担的。二是信用卡业务的迅速发展，从数量上给风险管理工作带来了很大压力。三是由于社会信用环境和政策制度的不健全，对风险管理工作者提出了更高的要求，需要他们在很多不利条件下，运用自身风险管理知识和工作经验来管理风险。因此，要通过业务培训制定和落实适当的激励约束机制等手段提高在岗人员的业务素质和吸引更多高素质的人员加入，建立起支高素质的信用卡风险管理队伍。二事中的保障服务机制加强对特约商户的管理特约商户是信用卡收单业务中的个重要主体，但是，发卡机构对特约商户的争夺日趋激烈，因此，招商银行在特约商户的管理上应该得以加强。在加强对特约商户的管理过程中，招商银行应该慎重选择合作对象，进步明晰与特约商户的法律关系，防止违规和欺诈行为。同时，还应该对特约商户的资信进行定期的审核。加强账户管理招行发卡量很大，招行信用卡中心总经理仲跻伟说到我们必须转型，以量取胜的阶段过去了，真正的挑战现在才开始，最大的问题在于内部能否达成共识,怎么去求质，怎么挑选客户，怎么经营现有客户。这就要求招行将较大的精力投入到现存客户广东金融学院学士学位论文招商银行信用卡风险管理策略研究的账户管理上来，提高客户忠诚度。制定客户风险等级评定标准，定期进行风险评级进行信贷监测，了解客户额度控管科学评估和把握风险。招商银行应在建立强大的客户信息管理系统的基础上收集数据，广泛运用决策模型，最大程度采用先进的技术和风险管理模型对数据进行分析，评估持卡人在信用卡使用过程中各种风险的大小，加强风险的防范和控制。三事后的应收账款管理和回收策略在信用卡风险管理的实际操作仲，事前防范与事中保障服务是避免风险发生的主要手段，但信用卡风险总是客观存在的，事后的处置是招行加强信用卡风险管理又重要手段。信用卡风险的追索在实际操作中，信用卡公司包括招商银行的风险并非能够全部得到控制，即使风险得到有效的控制而降低为零，建立完善的风险追索机制也是招商银行信用卡风险管理的必要手段。信用卡的风险追索机制主要包括信用卡控制账款催收和追究法律责任。信用控制部门应对信用卡透支消费进行监督，账款催收部门应在接到催收通知后立即行动，追究法律责任是追索机制的最后手段。健全信用卡风险补偿机制对将要发生或已经发生的信用卡风险，招商银行定要寻求途径予以部分或全部的补偿，以尽量避免和减少信用