面向的投保对象的收入相对较低，投保交费能力差，以及农险特有的高风险的情况，石河子地区兵团农业保险公司推行与其他财产保险不同的经营模式，这种特色的经营模式的基本内容是低保额低保费基本保障和非足额承保。在没有相应政府补贴和足够的农业保险经验条件下，采用这种经营方式可以兼顾各方利益，降低道德风险产生的可能性在费率水平不变的情况下，保证垦区兵团农业保险对农业的基本保障，保证兵团农业保险稳定发展。三具有浓厚的计划经济色彩直以来兵团农八师石河子市无论从政策上还是在人力物力和财力上给予兵团农业极大的支持。曾多次相继行文，要求团场积极统组织农户参加保险，对全师范围的粮棉油糖等主要农作物实行种亩保亩的统保政策。根据政策具体要求，个团场确定个保额，由各生产连队按农户承包作物面积造册统投保，主要农作物主要是棉花必须全部统保险，不允许选择性投保，具有垄断性和强制性，致使石河子市棉花种植总面积投保率很高，足以保证保险公司开展农业保险有足够的市场空间和有效的市场需求，完全符合保险的大数法则，降低了逆向选择和道德风险，再加上完善周到热情的服务，使农业保险形成了规模。同时，各团场还相继成立了农业保险促进会和领导小组，由社会各方参加，明确责任与任务，宣传动员广大农户参加保险，指导团场各项保险工作的开展督促保险责任内损失的查勘定损核实赔付按规定管好农业风险基金。同时保险公司还聘请了农牧团场财务科生产科及生产连队连长会计及地方县市畜牧管理服务等代办员协助公司开展承保勘查理赔等业务。这样具有统标准统手续以及便于规范化科学化管理的特点，故在减灾定损理赔等各个环节上，可大大减轻农险展业的工作量。此外，兵团农业保险公司采用代理制，为政府代理农业保险，并从保费中收取定的费用包括防灾费和代理费，管理风险基金。在农牧团场受灾时，用当年保费支付如不足，由师团两级的农业保险基金支付仍不足，由保险公司在当年商险利润中予以补贴，特大灾害仍然需要政府兜底。三石河子地区兵团农业保险开展中存在的问题保险相关技术薄弱忽视农险标的不均质性农业保险的保险标的是有生命的农作物或牲畜，各地的耕作制度畜禽结构自然地理和社会经济条件灾害种类和频率强度各不相同。而兵团保险公司在这方面研究很少，导致保险责任保险期限保险费率实行刀切，缺乏因地制宜的灵活性，不能适应农牧团场承包经营方式的改变，从而影响农户投保积极性和限制农业保险向纵深发展。查勘定损难农业保险的标的都是有生命的，而农业生产遭受自然灾害次数频繁，加之农作受灾后般具有点多面广的特征。因此造成农业保险标的损失确定非常复杂，造成兵团农业保险的查灾定损工作耗时费力，而且准确性差。保险当事人双方极易为了理赔款互相扯皮讨价还价，极大地阻碍了兵团农业保险的顺利发展。二保险整体费率偏高虽然石河子垦区兵团农业保险有所发展，每年的保费收入增长率都略有增加，然而相比总体财产保险的保费收入增长率却相距甚远。如下图所示年年年年石河子兵团农业保险增长率石河子财产保险增长率图农八师年兵团农业保险和财产保险增长率数据来源石河子统计年鉴而石河子兵团农业保险的损失率却大于财产保险。据统计，般企业和家庭财产的损失率只有。而石河子十几年的种植业灾害损失率为，遭受各种自然灾害的损失率以团为单位计算，则为，损失率较其他财产风险高出几十倍。那么如果在时下的保费收入水平下，仍然保持较低的费率水平，旦发生风险，保险公司自身是无法补偿的。所以垦区兵团农业保险的赔付率也会相应的很高。因此，费率应与风险相联系，风险的大小应是决定保险费率高低的最基本因素，风险越大，费率越高。由于农业风险较大，农业保险的费率是般财产险的十几倍。而新疆兵团农业保险对象主要是收入较低的农户，针对于这部分低收入者而又有投保需求的农户来说，农业保险费率是偏高的，致使低收入农户缺乏承担投保所需高额保险费的能力,进而使保险公司难以形成规模效益，极大限制了农业保险的发展速度和水平。三保险的补贴力度不足由于农业保险风险性高，属于政策性保险的范畴，光靠保费收入是难以支撑兵团农业保险的，必须要依靠政府的财政补贴。然而到目前为止,政府政策支持力度不够，政府的财政补贴投入只能占到保险成本的左右，如发生全损灾害，保险公司将无法足额补偿。而在保费费率不变的情况下，想要提高保额就意味着要提高保费，这在实际操作中有定难度。此外,由于农业保险的风险性高，般的商业再保险公司都不愿涉及农业再保险业务，在缺乏财政支持和再保险的情况下，兵团的农业政策性保险只有通过商业险利润补充的办法补贴农业保险，倘若遇到大灾，农业保险的补偿能力将受到限制，对农险的持续经营也有定的影响。四保障范围有限，保障水平低目前，兵团开办的险种，保险金额都比较低，主要是承保各作物的物化成本，基本控制在各作物实际而对保险公司产生了怀疑，挫伤了投保的积极性。但若提高保额投保，对以上所存在的风险进行保障，方面，保户交付的保险费在此基础上相应增加，许多保户就会放弃投保另方面，保险公司又感到风险大，不愿承保。五保险的有效需求不足农业保险的有效需求不足。石河子团场的农业生产多数是以集体生产为主,因而参保形式多以企业集体形式参保,个人参保意愿不强。如表可看出虽然承保土地逐年增加,但增加幅度很小,加之农业保险风险大损失集中，造成了农业保险的高成本。农业保险的价格较高，而垦区农民收入相对较低，投保意识薄弱，使农业保险的有效需求不足，阻碍农八师兵团农业保险的法发展。表石河子地区团年年农业保险情况单位万亩万元年份承保土地面积每亩地保费保费合计赔付保险金元元元元元元元数据来源中华联合保险公司六农业保险的法律支持力度不够自从我国年恢复办理国内保险业务以来,农业保险经历了多年的发展，但至今仍没有专门的农业保险法律或相关的农业保险实施条例。保险公司在运营中，农业保险的性质得不到界定，农业保险的组织体系经营范围基金管理费率制定赔付标准等也缺乏法律规范。使农险经营机构的行为往往会表现出随意性和盲目性。我国于年月日修订通过中华人民共和国保险法，自年月日起施行，但这部法律主要是规范和保障商业性保险公司的经营行为，对农业保险仍没有具体的法律法规定。而因兵团农业保险具有其自身的特殊性，需要单独出台兵团农业保险管理条例，合理合规管制新疆兵团农业保险。这样才能保证兵团农业保险规范化规模化发展。四完善石河子地区兵团农业保险发展的政策建议加强农业保险的技术创新如图可以看出，农八师的主要农产品还是以棉花为主，而棉花面临的自然灾害主要有旱灾水灾风灾冰雹霜冻等，主要病虫害是棉蚜地老虎棉铃虫立枯病和炭疽病等。粮食棉花油料甜菜水果图农八师年主要农产品产量数据来源石河子统计年鉴，针对农八师的实际作物种植情况，保险公司应以市场需求为导向健全农业险种，积极探索和提供适应团场经济发展农民需求强烈的新险种，更好地为农业发展服务。为此要进行细致的市场调研，对不同层次不同区域的农户的购买动机消费传统习惯兴趣和偏好进行认真的研究和分析。开发保障适度保费低廉保单通俗的农业保险产品及其他涉农保险业务，建立适合农业保险的服务网络和销售渠道，将潜在需求转化为现实需求的能力。再次石河子地区兵团农业保险应坚持防损为主，预防为主的保险原则，以规范和化解经营风险，降低赔付率为目标。保险公司可加强与团场相关领导，气象局，防洪抗旱办公室，人工影响天气办公室等部门的协调，积极协助农牧团场开展防雹，防洪，抗旱，防病虫害等工作，建立起套完整的防灾防损体系，增强抵御灾害能力。二加强政府政策扶持力度农业保险风险高收益低，仅靠兵团农业保险公司自身运营无法保障兵团农业正常生产。石河子地区兵团农业保险公司应积极响应国家利农方针，针对政府补贴力度不够，优惠政策不到位等问题要求进步加大财政补贴和政策支持。因此是应建议国家在财力允许的情况下，对兵团农业保险予以保费补贴和经营费用补贴。二是兵团应当从实际出发采取税收优惠。如适当减免经营农险的保险机构的所得税和其他税种，对农户收入中用于投保农险的部分应缴纳的个人所得税应予扣除等。三是建议建立农险再保险体制，有效分散大灾风险，确保农业保险的持续经营，提高农险在农业遭受大灾时的补偿效能。三加强兵团农业保险补偿能力及保障程度石河子垦区兵团农业保险目前的发展水平还较低，面临很多的困难与问题，除却外部条件国家的政策支持力度和补贴还不够，自身的补偿机制也存在着些问题，国家明文规定所要求建立的农险基金存在不规范，使用效率不高的问题，则造成了虽然建立了农保基金，仍然存在农保的准备金不够雄厚的问题。建议政府出台规范的农业保险基金管理制度，确定农业保险基金的管理和监督方权利义务农业保险基金的补偿机制农业保险基金的使用和稽核办法，明确补贴资金的管理主体建立财政补贴的流程规范。农业巨灾损失面大，毁坏程度严重并且预测困难。旦发生，将对本地经济造成严重的打击。而农业保险基金有限，很难起到充分分散风险的作用，因此建立大灾基金是很必要的。关于建立农业风险基金的思路有两个是成立国家农业巨灾风险基金二是建立地方性或区域性的农业巨灾风险基金。巨灾风险基金建立可由无大灾年份政策性农业保险保费节余滚存形成部分，国家财政投入部分,兵团财政投入部分，并用农业防灾减灾救灾专项支出中与农业保险服务标的相对应部分整合资金充实农业保险风险基金。在风险基金的使用上，正常年景基金只增加不使用，旦大的自然灾害出现，超赔部分由农业巨灾风险基金赔付。对巨灾风险基金管理上，建立科学的可持续的发展机制。以农促商，以商补农。次灾年就可以将以前数年积累的风险基本全部用完还不够。而同期涉农财产保险业务赔付情况则相对较好，年至年企业财产险赔付率为机动车险赔付率为家财险赔付率为总体赔付率也在以下正是由于借助于农险来大力拓展风险较低的涉农商业性保险业务的发展，才使得单纯经营农险亏损的局面有所好转,做到堤外损失堤内补，自扭盈亏，健全兵团农业保险体系。四提高农民承保能力及有效需求增加农民收入目前，兵团的农险参与低下，其中的个重要原因就是农民收入水平较低如下表。农民的全年可支配收入较低，无法满足各种消费需求，严重制约了农险的有效需求，因此提高农民收入水平是促进农险有效需求的重要途径。首先，需要积极出台更有效的增加农民收入的惠农政