1、“.....占全部成员国的以上。发生严重金融问题的有例，其中由于银行不良贷款引发的有例，占以上。由此可见，威胁整个金融体系的是银行，而威胁银行的主要风险仍然是最基本最古老的信贷风险。全球信用市场年风险也在加剧，表现在欧洲货币的信用风险在扩大，并会影响到国际金融市场的资产价格和信贷风险，甚至不排除爆发危机的可能，信贷风险还将是整个金融体系面临的最大风险。在中国以四大国有商业银行为主体的金融体系下，加紧了国有银行金融体制的改革，目前，除中国农业银行以外的其他三大国有商业银行都已成功上市。根据年年报摘要显示农行不良贷款额超过了亿人民币，占到同期四大国有商业银行不良贷款余额亿元的，年农业银行不良贷款余额下降为亿元，占农行整个贷款总额的。近几年农业银行实施信贷新规则以来，浙江省农行年年末不良贷款余额和占比分别为亿元亿元亿元不良贷款余额和占比呈现逐年下降趋势。同样工业企业不良贷款余额在逐年减少，但占全部法人不良贷款的比例基本维持在左右，可见工业企业信贷风险不容忽视，具体如表所示......”。

2、“.....项目年份工业企业贷款余额贷款占全部法人贷款比例工业企业不良贷款余额不良贷款占全部法人不良比例浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究虽然工业企业总体规模明显扩大，竞争实力进步增强企业规模效益显著，劳动生产率较高，但货款拖欠问题仍较严重原材料购进价格居高不下，近期人民币与美元的比价不断升高，这些都直接影响企业的经营效益，也影响到银行的信贷风险。又如最近几年随着问题富豪的出现带来的巨额问题贷款也突出说明银行信贷风险分析方法和技术的落后，象银广厦蓝田等神话破灭之前，没有家银行发现了问题。特别是农业银行今年正在紧锣密鼓推进股份制改造，更需要有全新的信贷信用风险方法和技术来发现风险识别风险甚至是度量风险，因此对农业银行来说研究信贷信用风险尤其是工业企业信贷信用风险分析和防范尤为重要。研究的意义从中外的实践经验看，信贷信用风险对于银行稳键银行危机和金融影响较大，对于信用风险的分析和评估是建立预警机制的重要环......”。

3、“.....面临着主要问题就是信贷资产质量差，信贷信用风险大。只有对信用风险进行及时准确地分析和评估，帮助银行建立起早期预警和后期期绩效评估功能的信用风险管理，因此为解决存量贷款和增量贷款的风险问题也迫切需要有效的贷信用风险分析技术和方法，为领导在贷款发放和贷后管理上采取及时有利的措施起到重要的参考作用。提高银行信贷资产质量防范金融危机至关重要自年以来，多个国家经历了严重的银行业问题，其中绝大部份来自银行的信贷资产质量，信贷信用风险是国际银行业的主要风险，银行业对之给予以极大的关注。对于资产质量较差的农行，如何把握信贷投向和信贷资产质量非常重要，未来的损失不仅与市场风险相关，而且与信用风险息息相关，而其中的基础工作就是信贷信用风险分析和评估。同业的竞争和发展，需要信贷信用风险分析的方法和评估技术改革开放以来，中国银行业有过三次大规模的竞争。第次竞争发生在年间，以机构扩张为主要竞争手段第二次竞争发生在年后，以金融工具创新为主要特征第三次竞争是年刚露端倪的以产权改革为核心的制度创新......”。

4、“.....公司治理机构改革。中国的银行业竞争目前基本处于工具创新阶段，直接动机仍是争夺储蓄资源，以支持信贷为核心的资产扩张，但风险管理水平尤其是信贷风险管理水平没有跟上。浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究其次，加入后外资银行已经进入国内，要开放资本项目，实施新的巴塞尔协议，中国银行业面临着外资银行的竞争。新的巴塞尔协议中，其中的三大支柱资本充足率监管和市场纪律三大风险信用风险市场风险操作风险和三大方法标准法内部评级初级法和高级法都与信贷信用风险分析和评估密切相关。农行作为四大国有独资商业银行之，由于其所有制的特殊性，它仍然属于国家信用体系的部分，是我国金融市场上的支重要力量。在年的农村金融体制改革中,国务院提出面向三农商业运作整体改制择机上市，将在年底完成股份制改造。因此，加强农行信贷风险管理，确保其资金营运的安全，是保证我国金融市场健康稳定地发展......”。

5、“.....在多重压力下，银行为竞争客户和控制不良贷款，获得与风险匹配的收入，迫切需要新的信贷信用风险分析和评估技术，而科学信用风险分析和度量方法是进行正确的信贷决策的前提和基础。研究的方法实证分析和规范分析相结合本文在参阅大量的文献并进行实证考察和数据分析的基础上，对中国农业银行存在的大量不良资产现象进行了系统分析解释和理论概括，即从实际是什么角度来分析。同时从建立现代商业银行制度的方向出发，对规范中国农业银行的信贷活动，建立风险控制机制提出相应的防范措施和建议，从应该是什么角度进行研究总结。定量和定性分析相结合对中国农业银行信贷信用风险的识别和控制，本文主要以定性分析为主，而对农行信贷信用风险的分析，则采用回归模型对户工业企业的信贷信用风险价值业对外投资能力变弱净现金流量逐年减少，年也变为负值，说明企业靠企业的自身经营难以偿还银行的债务，企业已出现较大风险，必须执行第二还款来源才能够减少银行的损失。发展能力分析工业企业销售收入增长率般大于等于，该企业年销售增长率就出现负数......”。

6、“.....由于竞争加剧，产品科技含量没有提高所致，年继续出现负数，资本保值增值率是企业发展能力的集中体现，也是逐年下降，所以其发展能力值得关注。非财务指标分析管理风险分析。经营者经营能力较弱，董事长虽从事企业经营多年，由于年龄偏大，管理和经营水准比较原始和粗放，缺乏危机管理能力，面对变化的外部环境，无法适时作出战略性调整。行业风险分析。纺织行业加工能力过剩，行业竞争日益加剧，资源约束也日益凸现，受纺织行情持续低迷的影响，从开始就出现亏损，以后直未好转。经营风险分析。是企业应收账款数值较大成本增大二是关联企业沉重的还债付息压力，波及整个企业经营困难。年月，该母公司投资亿元建造家居装饰广场有限公司。项目资金除股东投入万元外，其余万元均为借款，其中金融机构贷款万元包括关联企业名义贷款万元，另万元为单位含工程欠款及个人高息借款，年利率为不等。该项目于年月完工，并对外招商，相对于其他家居城而言，档次较高，招商较成功，有效面积出租率近，当年租赁收入为万元。由于项目资金付息率较高......”。

7、“.....加之建设期间各项成本和费用投入较大，形成新的亏损源，以致整个企业始终处于高负债高成本经营，造成财务严重透支，运转困难。通过以上财务非财务因素分析，该企业从年开始银行就应开始采取逐步退出的信贷政策，并且加强第二还款来源的保障。笔者从就开始关注该企业经营情况，由于些指标出现异常，及时提出风险预警，贷款规模由年的万元压缩到的万元及到年的万元，担保方式由原来的保证改为企业有效资产抵押，尽最大可能减少银行的损失，该企业贷款五级分类由年的关注，的次级年的可疑，说明通过这些财务指标非财务指标分析，在目前银行识别信贷信用风险中还是比较有用的方法。浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究浙江省农行信贷信用风险分析模型评估应用上章主介绍了传统的信贷信用风险分析方法，只要能识别财务数据的真实性，及时进行贷后检查，还是比较有用的方法。但是在当今经济金融全球化的新形势下，我国商业银行借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，加强信用风险度量研究，是缩小与国际银行业的差距，已成为非常迫切的工作......”。

8、“.....因此本章将简单介绍下信贷信用风险评估模型的基本应用，为下步农行设定风险评估模型作铺垫。在第二章已介绍了多种信贷信用风险评估模型，其中回归模型是广义线性模型的种，该模型很适合于违约概率的度量问题。世纪年代以来，回归模型逐步取代了传统的判别分析法，应用了方法和判别分析法对年间对家破产银行进行了预测分析，两种方法得出了相似的破产非破产分类结果。运用模型对年间违约的家企业的高收益债券进行了资产增长率营运资本及其增长率可供抵押的资产企业总市场价值和营业利润等指标是影响高收益债券违约的主要因素，并通过与模型的比较研究进步指出投资者在高风险债券组合是应该使用方法的违约预测模型。探索了泰勒级数展开在回归方法预测企业违约破产分析中的应用，发现现金比率现金流比率和股东权益比率是影响违约风险高低的最重要指标。梁琪采用主成份分析对回归方程进行了修正，模型结果显示企业经营失败的分类和预测准确率都比较高......”。

9、“.....但笔主要是基于两方面考虑选择该评估模型，是该方法使用简便，对样本限制少，在前人的研究中，评判效果较好，实际应用较多二是该方法的计算结果表示为被评估对象的信用风险的可能性概率值，取值范围为，在不同区段含义相同，便于不同结果间的比较运算三是为了更准确评估信贷信用风险，本人增加了非财务指标体系评估，所以采用回归模型来评估农行工业企业信贷信用风险是可取的。浙江省农业银行信贷信用风险分析与防范研究回归模型信贷信用风险评估指标体系非财务指标体系表各非财务指标含义及说明指标指标含义指标说明所在行业前景企业所在行业发展阶段，相关技术发展程度，相关行业是否得到国家政策支持企业财务管理水平企业是否有完备的财务记录和符合国家规定的财务规章制度，是否制定资金使用计划，是否能为经营决策提供必要的财务信息企业所在行业地位企业在本行业中的技术领先程度，市场份额以及在本行业的影响力社会公共关系企业与当地政府的关系，与合作伙伴的关系，从社会筹资的能力。社会公共关系好，不仅容易得到各方支持......”。