【毕业论文】建行个人住房贷款的信用评估及风险管理

④职业结构根据样本群体的工作单位将样本分为以下类，类别内总人数和出现不良还款纪录的人数如表所示表职业结构及不良纪录分析表分类类别内总人数出现不良纪录人数不良纪录人数类别内总人数公务员教师金融业医药业邮电通讯业房地产业行业律师事务所会计师事务所等能源生产和供应业建筑业旅游业制造业个体工商户餐饮酒店娱乐服务业根据上表的不良纪录人数占类别人数比，将样本群体分成五类，第类为不良纪录人数占类别人数比不超过的，主要包括公务员教师金融业医药业和邮电通讯业者第二类是不良纪录人数占类别人数比为的，主要包括房地产业行业和律师事务所会计师事务所等从业者第三类是不良纪录人数占类别人数比为的，主要包括能源生产和供应业建筑业从业人员第四类是不良纪录人数占类别人数比为的，主要包括旅游业制造业从业者和个体工商户最后类是不良纪录人数占类别人数比为的，主要包括餐饮酒店娱乐服务业从业者。

重新分类后重新整理的数据如表所示表职业结构及不良纪录分析表二建行个人住房贷款的信用评估及风险管理分类类别内总人数出现不良纪录人数不良纪录人数类别内总人数类公务员教师金融业医药业邮电通讯业二类房地产业行业律师事务所会计师事务所等三类能源生产和供应业建筑业四类旅游业制造业个体工商户五类餐饮酒店娱乐服务业职业结构二三四五图借款人职业结构分析根据上表的分类进行消费者职业结构分析，如图所示，在已有住房按揭客户群体中，第类职业者的比例最高，达到了，第二类职业者比例为，排名第二，这两类职业者为建行住房按揭的主要客户群。

其余三类职业者的占比都不高，分别为，和。

这个分析结构显示了建行发展个人中高端个人客户的战略目标导向，即使是住房按揭这样的相对低风险业务，建设银行的贷款建行个人住房贷款的信用评估及风险管理投向也以收入稳定且行业前景良好的从业者为主。

不良纪录二三四五图不良纪录职业结构分析分析图所显示的借款人的信用和职业类别的关系，第类职业者相对工作稳定且收入良好，因此，相对的信用情况也最好第二类职业者所处的行业目前虽属于高报酬区，但稳定性不及第类职业者，工作变动率较大，因此，信用较第类职业者要差些，三四五类的职业者报酬参差，稳定性也不佳，有些行业目前还处于低潮期，因此，这些职业的借款人的信用度相对前两者要更低些。

当然，个人的就业状况也会影响他的风险倾向。

安全保障程度高的职业从事者般都倾向于低风险，而专业人员如医生律师注册会计师金融业者等的风险偏好则要高于非专业人员。

通常来看，风险承受能力随着知识和熟练程度的增加而增加。

另外，已有的实践证明，个人在同职位呆的时间越长，晋升机会就越小。

由于对经济安全的需要，很多风险厌恶者直呆在同单位的同职位上，几乎没有任何提升机会。

而风险追求者则经常改变工作，不断寻找条件更好的符合个人发展的就业机会。

风险厌恶者比较容易被那些提供固定收入的职位和公司所吸引，而风险追求者倾向于选择根据个人的工作绩效提供浮动报酬的公司，愿意承担较大的风险。

所以短期内工作变动的次数也是衡量消费者风险倾向的指标之。

个人基本情况信用评估如果将个人信用评分定为满分分来看，那么研究个人信用，除了个人基建行个人住房贷款的信用评估及风险管理本情况外，还必须了解个人与银行业务往来的历史数据，在个人基本情况评分和与银行业务往来评分的基础上综合考虑，才能选择低风险潜力大集信用好的客户，并根据客户的情况制定个人住房贷款的产品价格，即相应的利率政策和还款要求。

因此，个人基本情况以及个人与银行业务往来的分析都很重要。

但是，在现有的国情下，个人住房贷款的申请人普遍对自己的财产情况较为保密，有着出于多种原因不愿意露富的心理，银行为客户保密的措施尚不完善，各家银行又未实现联网查询，无法真实可靠的了解个人与银行业务往来的情况，因此，该项只能作为辅助考虑。

出于操作的便捷性考虑，在现有条件下，设计个人基本情况的信用评定总分为分，与银行业务往来评定总分为分。

旦能真正建立全社会的信用征询体系，则将对该评分体系进行调整。

表借款人基本情况评分表指标项目基本分值自然状况年龄学历职业工作年限二清偿能力购房能力还款承受能力三保障能力医疗保险养老保险住房公积金意外伤害险在个人基本情况中，由于清偿能力指标不仅仅关系到借款人的基本情况，还关系到贷款金额和所购房产，因此，要单独列出。

对于客户自然情况除了上节分析的年龄学历职业外，还要对其收入的稳定性进行考虑，即对工作年限包括工作时间和工作变动程度进行评定。

除了自然情况和清偿能力分析外，还需要考虑借款人的保障能力，由于个人住房贷款是种长期的银行资产业务，不能简单地从短期的个人情况来判定，因此，要综合考虑借款人的保障能力，医疗保险和意外保险的有无可以辅助说明借款人发生意外对其基本情况及清偿能力的影建行个人住房贷款的信用评估及风险管理响程度，而养老险和住房公积金的有无可以辅助说明借款人抗风险能力的强弱。

综合考虑评分操作的简单性，结合上述分析结果，设定自然状况和清偿能力各占分，保障能力占分。

自然状况主要分为年龄学历职业和工作年限包括工作时间和工作变动程度，分值设定为平均分配，年龄学历职业和工作年限四项各占分，由于工作年限包括工作时间和工作变动程度，因此工作时间和工作变动程度各占分。

清偿能力主要分为购房能力和还款承受能力，分值也设定为平均分配，两项各占分。

借款人的保障能力分为医疗保险养老险住房公积金和意外保险四项，分值均设定为分。

在上述设定下得出借款人基本情况评分表如表所示。

年龄记分条件的分值安排。

根据上节中对样本的研究，得出岁年龄层的借款人信用情况最好，其次为岁的客户群体，然后是岁以下的客户群体，再次是岁的客户群，最后是岁以上的客户群体，综合考虑操作的简便性，采用等差分配，记分条件的分值安排如表所示。

表年龄情况评分记分条件分值岁含岁含岁含岁含岁以上学历记分条件的分值安排。

表学历情况评分记分条件分值硕士以上本科专科高中中专技校初中以下根据上节中对样本的研究，得出硕士以上学历的借款人信用情况最好，其次为本科的客户群体，然后是专科的客户群体，再次是高中中专技校的客户群，最后是初中以下的客户群体，综合考虑操作的简便性，采用等差分配，记分条件建行个人住房贷款的信用评估及风险管理的分值安排如表所示。

职业记分条件的分值安排。

根据上节中对样本的研究，得出类职业的借款人信用情况最好，其次为二类职业的客户群体，然后是三类的客户群体，再次是四类职业的客户群，最后是五类的客户群体，综合考虑操作的简便性，采用等差分配，记分条件的分值安排如表所示。

表职业情况评分记分条件分值类公务员教师金融业医药业邮电通讯业二类房地产业行业律师事务所会计师事务所等三类能源生产和供应业建筑业四类旅游业制造业个体工商户五类餐饮酒店娱乐服务业其他行业六类无业工作年限记分条件的分值安排。

根据日常工作的经验，个人的工作时间和工作变动频繁程度记分条件如表所示。

表工作年限情况评分工作时间年含年含年以上工作变动程度次以下两次三次以上购房能力记分条件的分值安排。

表购房能力评分记分条件分值倍以下倍含倍含倍以上建行个人住房贷款的信用评估及风险管理购房能力与借款人的信用情况存在着定的关系，最合适的房屋总值与家庭年收入比值在倍之间，其次是倍以下的借款人群体，再次是倍的借款人群体，倍以上的借款人群体属于超收入能力负荷，为不适合群体，记分条件的分值安排如表所示。

还款承受能力月均所有按揭还款家庭月收入记分条件的分值安排。

还款承受能力与借款人的信用情况存在着定的关系，根据上节中对样本的研究，得出月均所有按揭还款占家庭月收入的借款人信用情况最好，其次为的客户群体，然后是的客户群体，最后是的客户群体，综合考虑操作的简便性，采用等差分配，记分条件的分值安排如表所示。

表还款承受能力评分记分条件分值以下含含以上保障能力记分条件的分值安排。

具体记分条件的分值安排如表所示，简单分为有保险和无保险两类，有保险得分，而无保险不得分。

表保障能力评分保障能力医疗保险有无养老保险有无意外伤害险有无住房公积金有业务状况评分在信用记录号下，每发生笔业务，无论是存款贷款购买国债及其他金建行个人住房贷款的信用评估及风险管理建行个人住房贷款的信用评估及风险管理建行个人住房贷款的信用评估及风险管理摘要随着个人住房贷款的快速增长，业务风险逐渐显现，逾期率和不良率有逐年升高的趋势为促进业务健康发展，有必要对已经显现或潜在的风险进行认真研究，并提出切实可行的应对策略，努力控制风险。

中国建设银行是全国最早开展个人住房贷款的银行，要买房，找建行的广告语深入人心，而浙江省分行的个人住房贷款业务也在建行系统内名列前茅。

因此，对建设银行浙江省分行个人住房贷款的风险管理进行详细分析研究，对建行系统的其他兄弟公司其他的同业机构都有定的借鉴意义。

笔者在中国建设银行杭州市中山支行原杭州市建行房信部工作，直从事个人住房贷款工作，因工作的便利获得有关本企业个人住房贷款业务的发展及风险管理等第手资料信息，在此基础上展开系统的整理分析。

为配合本文写作，笔者利用建行现有的客户信息数据库进行个人住房贷款中的风险现状分析及信用评估。

对系统中的不良贷款客户进行分析，定性找出对建行个人住房贷款影响最大的风险。

将系统中的客户随机抽样，将样本客户的信息加以整理，并通过电话询问及上门调查的方式，对所取数据进行核对，并将结果进行整理和理论分析。

在信用情况分析的基础上，设立适合建行个人住房贷款业务的个人信用评估体系，并进步探讨风险管理框架。

此外，笔者通过收集和研读国内外有关住房金融风险及管理等方面的专著和文章，并借助互联网进行大量的资料搜索，通过走访中国人民银行杭州市房管局等行业主管部门，了解我市房地产金融的现状。

本文共分五章，第二章建行个人住房贷款的风险分析是全文研究的基础，该章节先对建行的个人住房贷款的现状和存在的风险进行总述，阐明本文研究的目的，然后将个人住房贷款的风险进行分类，通过对个人住房贷款中的不良贷款案例的研究，定性找出对建行个人住房贷款影响最大的风险，并找出风险控制不力的原因，对风险管理的现状做个评述。

第三章个人信用评估拟将建行个人信贷信息系统中的个人住房贷款客户随机抽样，将样本客户的信息加以整理，并通过电话询问及上门调查的方