网上银行相关法规落后缺失网上银行在使用中的问题个人网上银行功能无法完全实现企业网上银行的优势无法体现网上银行的收费问题网上银行全面收费不够合理网上银行收费产生争议完善网上银行的思路和方法成熟的网上银行体系的标志完备的法律环境完善的安全技术和监管方法功能强大的业务平台和对外接口出色的信息处理和分析能力加强我国网上银行安全和监管的基本思路建立有效安全的认证体系完善法律法规和相关金融监管办法提高客户对网上银行的认知程度进步完善网上银行功能的基本思路个人网上银行的个性化服务企业网上银行的资源整合提高网上银行的盈利能力的基本思路网上银行的成本与效益分析正确的网上银行收费策略利用网上银行提高整个银行的效益进步发展网上银行的思考积极开展银行内部培训和客户的培育网上银行和电子商务的结合发展网上银行的增值服务研究结论及展望研究结论展望金融网络结合的趋势将会加强网上银行业务将向多样化创新化发展网上银行全球化国际化发展趋势将更加明显本研究的不足参考文献攻读硕士学位期间发表的学术论文致谢进步发展和完善我国网上银行的探讨绪论绪论研究的背景目的和意义网上银行是上世纪末出现在电子商务领域的最新服务方式，是现代高新技术与金融发展相结合的产物,他依托于国际互联网这个平台，为客户提供在线的银行服务。国际互联网的出现及发展给人类社会带来了革命性的变化，它不仅仅是简单地将计算机与计算机联结在起，而是把人与人以及社会与社会联结在起，不仅方便了人们的通信与交流，而且改变着人类社会的生活与工作方式。人类社会的各个方面由于国际互联网的来临而发生着重大的革命性变化。这种变化不仅表现在知识的传播观念的互换信息的扩散等方面，而且表现在新的生产生活理念的产生，表现在新的经济金融活动的展开，反映在银行业则是网上银行业务正在成为国内商业银行竞争的焦点，成为商业银行拓展市场空间降低经营成本分流柜面压力增强核心竞争力提高服务质量和服务效率的重要手段。研究的背景自从年安全第网上银行作为世界上第家网上银行对公众开放以后，网上银行作为种新的金融服务形式迅速的被人们接受。网上银行利用计算机和网络通信技术，将银行业务和电子化渠道相结合，为客户提供各种金融信息金融交易及其衍生服务。对商业银行来说，它是种新的与传统网点和客户经理并列的业务经营和市场拓展的重要渠道，其低廉的成本和广阔和前景也越来越得到人们的重视。网上银行是金融领域的场革命,将引发金融业经营管理模式,业务运作方式,经营理念等系列重大变革。它以优质快捷全面的服务为人们展现了未来银行发展的方向，也是银行业务发展的必然趋势。随着网上银行积极作用的凸现，国内外银行越来越重视网上银行的发展。方面，随着中国加入保护期的结束，外资银行开始全面进军国内金融市场，这些已经进入和将要进入中国市场的外资银行为规避建设传统网点和聘用大量操作人员的高昂成本，纷纷将发展网上银行作为最基本的业务渠道来突破网点地域和人员的限制，绪论进步发展和完善我国网上银行的探讨参与市场竞争，抢占高端客户。再加上网上银行本身所具有的竞争优势，它必将成为各大银行争夺市场的有利武器。另方面，基于对发展网上银行战略意义的深刻认识，包括国有商业银行在内的国内许多银行也先后制定超常规发展战略来推动网上银行的发展，争取在竞争中抢占制高点。随着经济社会发展和资本市场的活跃，金融需求的增加使得银行网点排长队成为人们普遍关心的问题。个人金融需求急速增长，银行的业务量比以前更大服务的复杂程度也更高。各商业银行为有效应对日趋激烈的市场竞争，纷纷研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，产品和服务范围涵盖了财务咨询理财外汇投资代理税收代收工资费用银行保险等。近两年来银行保险基金理财等综合性业务的蓬勃发展，客观上更刺激了客户的金融交易。面对激烈的竞争，究竟该如何在网上银行这个平台上为自己创造出更大的优势，提高自己的竞争力是国内的商业银行必须面临的严峻问题。因此，本文对我国商业银行的网上银行业务发展过程中存在的问题进行探讨和分析，对问题的解决提出些方法和设想，希望能够促进我过商业银行在网上银行业务方面的进步发展。研究的目的和意义随着网络信息技术的迅猛发展，建立在物理网点人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网上银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在网上银行发展较快的国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显。同时，银行的职能也正在变化，支付职能可能会成为未来银行最基本的职能银行业要在竞争中生存，必须为市场提供金融交易和非金融交易的基础设施服务。可以说网上银行的发展在很大程度上决定了银行在未来的竞争能力。目前，基本上国内所有的商业银行都有了自己的网上银行系统，网上银行的功能也越来越多，越来越全面。本文的研究主要有以下两个方面的目的。对国内网上银行的发展现状提出完善的意见和建议最近几年国内商业银行更多的方面进行努力。积极开展银行内部培训和客户的培育人是生产力中最活跃的因素，网上银行业务的竞争归根到底是人才的竞争。而我国银行业务普遍缺乏高技术含量的开发人员和高素质的金融从业人员，使咨询管理投资银行等风险低收益高服务层次高的业务品种难以开展，制约了网上银行业务的发展。单纯的传统银行业务和单纯的计算机人才是不能适应现代的金融业务发展的。网上银行业务是新兴的中间业务，是人力资本和技术含量较高的业务，是知识密集性业务，它的运作是以先进的电子化设备为基础的。个好的网上银行不只是它的功能强大，人性化设计和亲和力设计等都是非常重要的。这就要求有不但精通计算机，而且还懂得金融产品的软硬件开发市场营销信息技术外语法律管理等系列社会科学的复合型人才。国内的商业银行多年来实行条线管理，掌握单业务技能的员工很多，但是既懂科技知识市场营销知识，又懂柜面业务，掌握多个专业技能的复合型人才很少。这种结构性矛盾导致了网上银行业务人才先天不足。在业务发展初期尚可勉强支撑，但随着业务快速扩张创新步伐不断加快就会捉襟见肘，所以组建支高素质的员工队伍对网上银行业务而言，已迫在眉睫。除了公开向全社会招聘具有较高素质的复合型人才以外，加大培训力度，挖掘现有员工的潜力是最有效的方法。总行级分行二级分行和基层支行要有计划分层次有步骤地开展网上银行业务培训。培训对象既包括网上银行业务从业人员，也包括全行员工。学习意味着进步，知识能决胜未来，要积极培育员工终身学习的理念，大力倡导和鼓励员工自学深造，通过员工自身人进步发展和完善我国网上银行的探讨进步发展网上银行的思考力资本的提升，提高整个网上银行业务员工的团队素质和人力资本。另外，功能强大的网上银行平台需要有定技术和能力的人去操作他，特别是企业网上银行的客户平台，更加需要操作的人员充分了解它的各种功能和操作方法，这就需要银行方面对企业网上银行的操作员进行具体的培训而不只是通过说明书等简单的方式来让客户了解企业网银的使用方法。而且，随着网上银行的不断更新升级，及时地让客户掌握网上银行的最新状态和功能也是十分重要的。因此企业网上银行客户培训工作与营销工作样重要。网上银行的客户培训可以分成三个部分第在企业初次申请网上银行的时候安排专业人员进行安装和调试，同时对被授权的操作员进行初步的培训第二面向所有使用和还未使用网上银行的客户，定期开展关于网上银行的培训活动，这样方面可以使已经使用网上银行的客户及时的了解网银的最新功能，另方面也可以使还在观望的客户发现网上银行的优势第三建立专门的客户服务部门，随时帮助客户解决网上银行操作使用中遇到的难题，同时根据客户的反馈信息来对网上银行做出改进。通过对客户的培训，我们不但能够全面的维护好现有的客户，还能进步的挖掘到网上银行的潜在客户，它是网上银行推广和发展的重要环节之。网上银行和电子商务的结合电子商务，就是通过因特网进行商务活动，是种不同于传统商业运营的新型商业运营模式，电子商务通过因特网直接参与商业活动，运用综合信息技术，以提高贸易伙伴间商业运作效率为目标，将交易过程中的数据和资料用电子方式传递和处理，进而使整个商业活动运作过程实时化直接化。网络共享打破了时空限制，海量信息资源的实时传递使电子商务的迅速发展成为必然之势。电子商务的发展也在不断渗入到经济社会的各个层次，改变着我们的交易方式，其业务领域并不局限于网上购物，银行业直使用的电子资金转账，企业内部的各种电子数据的交换都属于电子商务的范畴。随着技术的发展和网络的普及，电子商务越来越呈现出区别于传统商务的得天独厚的优势，是交易的效率大大提高，信息以光电的速度传输二是经济活动辐射的区域大大拓展，超越了物理位置的界限三是交易成本大大降低，使得服务提供商有能力提供更强的增值服务。进步发展网上银行的思考进步发展和完善我国网上银行的探讨电子商务具有交易虚拟化动作成本低交易效率高和透明度高等显著优点。它的最终目的，是要实现网上物流信息流货币流三者的统，而要实现这目的，就得首先解决货币流的畅通这难点。银行作为支付结算的最终执行者，在电子商务中起着联系买卖双方的重要作用，但电子商务活动需要的是新型网上支付手段，它能使交易跨越地域与时空实现安全方便的实时的网上支付。网上支付是电子商务发展的关键环节，也是电子商务发展的基础条件，如果没有网上支付，电子商务就不是真正意义上的电子商务，它就成了虚拟商务。银行作为经济社会的运转核心，天然的敏锐感觉必然会对新的商务模式进行反应。促使银行加快银行创新，网上银行的诞生，既是电子商务发展的客观要求，又是电子商务发展的必然结果。电子商务作为信息流资金流和物流的统，它的运行从根本上离不开银行网上支付的支撑。因此，发展电子商务客观上要求银行业必须同步实现电子商务化，以保证资金流正确安全地在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。而银行业同步电子化的基本途径就是大力发展网上银行。网上银行能够促进电子商务的快速发展，保证资金流的畅通无阻。它创造的电子货币以其独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着联接买卖双方的纽带作用，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素。电子商务离不开资金流，离不开网络银行服务。而银行业务的拓展服务模式的转变也离不开电子商务技术