【毕业论文】我国商业银行业务创新发展方向及策略研究

利率和汇率的波动导致商业银行经营风险加大，盈利面临巨大的挑战。

同时商业银行也面临着优化资产结构减轻资本约束的压力。

这些因素都迫使国外商业银行积极开展多元化经营，通过业务创新拓展经营领域，开发新的利润来源。

我国商业银行在过去的几十年里都处在管制严格竞争不充分的环境当中，在业务创新方面既无内在压力也无外在动力。

但是近年来，我国商业银行所处的经营环境发生了巨大的变化，金融业进入了高速发展时期，金融产品进入了个性化专业化市场化国际化的竞争时代。

方面，外资银行的进入非银行金融机构的竞争利率市场化后利差缩小以及资本市场的成熟带来各种直接融资产品，如债券基金股票等都构成了储蓄的替代品，都对商业银行的生存和发展构成了巨大的压力新巴塞尔协议的出台又促使我国的银行监管机构对商业银行风险管理能力资本充足率等方面都提出了更高的要求。

另方面，人们收入的提高技术的进步政策的放松汇率和利率的市场化以及商业银行自身产权改革和治理结构的完善等，都为商业银行开辟新业务带来了无限的机会。

我国商业银行已经意识到了创新的重要性，自主创新的速度大大加快。

与此同时，商业银行自身稳健的经营宗旨覆盖范围广泛的经营网点庞大的资金实力发达的交易结算系统以及公众认可的信誉背景都是其他金融机构难以企及的优势。

在这样的背景条件下，研究我国商业银行如何在正确时机推出合适的新业务，提出切实可行的创新策略已经成为了个迫切而又重要的课题。

思路框架本文的第部分为导论，介绍了选题的背景和意义国内外研究的动态和文献综述文章的思路框架，最后提出了文章主要的创新点。

第二部分首先分析了国外商业银行业务创新的主要历程及特点并据此分析了国外商业银行业务创新持续发展的原因，并总结了国外商业银行业务创新的趋势。

第三部分对我国商业银行业务创新实践进行了总结。

首先介绍了我国商业银行业务创新的现状，这部分是本文的重点之，通过最新的数据资料引用对我国我国商业银行业务创新发展方向及策略研究商业银行业务创新的领域进行了详细全面的概括。

简要分析了我国商业银行业务创新存在的问题。

第四部分着重分析了我国商业银行业务创新环境的新变化，以及未来的发展趋势和方向。

同时详细论述了我国商业银行业务创新发展的策略，指出短期内商业银行应立足自身业务发展现状，选择些重点业务进行继续完善和创新。

本部分采用了理论与实证般与特殊结合的方法，提出了与商业银行自身发展现状和所处经济环境紧密结合的业务创新策略，具有实际可操作性。

第五部分指出我国商业银行业务创新应该建立长效机制。

我们可以把第四部分的业务创新策略理解为内涵式的创新，第五部分的策略理解为外延式的创新。

只有通过制度的创新研发的配合营销的推广人才的培养以及有效的风险管由于国内相关商业银行法律法规的限制，许多投资银行业务尚不能开展。

但商业银行可以利用自身在信息人才客户资源等诸多优势，深化开展财务顾问业务企业并购重组短期融资券承销等业务。

财务顾问属于投资银行业务中低风险业务，有助于商业银行树立精品金融服务品牌，可以拉动其它投资银行业务和传统商业银行业务。

财务顾问业务可以为企业提供许多财务方面的服务，主要包括以下几个方面第，提供融资渠道，商业银行不仅可以为企业集团提供贷款也可以替企业发行债券例如上文提到的短期融资券，并且替企业分析这些融资渠道，选择成本最低的，最有利于企业资本结构的融资方式。

例如通过设计资产净值和负债的最佳组合把资本成本降到最低，甚至考虑到股息红利和股票回购政策，使股我国商业银行业务创新发展方向及策略研究东权益最大化。

第二，可以从外部市场环境和内部经营条件等角度为企业的财务状况提供咨询，提高企业财务决策水平，并且进步对企业的长期发展制定战略规划，例如制定战略定位战略目标战略策划战略实施等等。

企业并购重组我国企业重组并购的市场空间很大，中国共产党第十六次全国代表大会之后，国有资产管理体制发生了深刻的变化，国有企业改革要求除了极少数企业需要国家独资经营之外，其余企业均要积极进行股份制改革，发展混合所有制经济，实行投资主体多元化，重要企业由国家控股。

因此，国有资产面临着行业内跨行业跨地区的重组，并引进合格的国内外战略投资者，而民营企业自身实力的增强，也有强烈的进驻国有企业垄断行业的愿望，可见我国并购市场有巨大的挖掘空间。

商业银行在企业并购重组中可以发挥自己的优势，进行系列的业务创新。

因为商业银行有广泛客户群体，可以在并购重组中起到中介的作用，为有并购意愿的企业寻找收购对象，为有被收购的企业寻找投资方。

在这个过程中，商业银行可以为重组并购的双方企业提供融资安排。

例如中国工商银行可以提供债务重组再融资过桥贷款并购贷款和融资担保等业务，企业般都乐于接受这种融资方式，因为与股票债券信托计划相比，银行融资隐蔽性较强，而且成本较低。

商业银行在重组并购中另外个重要的业务空间就是不良资产的处置。

需要重组或者改制的企业大多资产已经成为商业银行贷款的低质押品，商业银行处理自身不良贷款时可以大量运用重组并购的手段。

随着重组并购市场的不断发展完善，市场参照数据积累成熟，不良贷款可以进行更合理的定价，重组并购方式会在商业银行处理不良贷款业务过程中有更广泛的创新空间。

短期融资券承销短期融资券业务自身虽然对商业银行的短期流动性贷款存在着明显的替代效应，但是也为商业银行提供了新的盈利机会。

根据短期融资券管理办法规定，短期融资券的发行主体必须由金融机构承销。

承销短期融资券需要巨大的资金实力和在业内具有良好的声誉，在这些方面，商业银行显现出了自身巨大的优势。

因此，在已发行的短期融资券中，主承销商都为商业银行。

短期融资券的发行主体般都是大中型优质企业，发行融资券资金规模巨大，基本上都是在几个亿到几十亿之间，如果按照的手续费来计算，每发行期短期融资券的手续费收入都相当可观。

短期融资券市场运行年来年月日到年月日，共发行期，期均发行额为亿元。

其中，发行额在亿元以下包括亿元的有期，占发行总期数的发行额在亿到亿之间的有期，占发行总期数的发行额在亿元以上的有期，占发行总期数的。

单笔发行额最少的为亿元，单笔发行额最多的为亿元曾刚华武，。

我国商业银行业务创新发展方向及策略研究另外，在最近的年内，债券市场将会有系列的新型债券品种推出。

商业银行的投资银行业务创新将会在在这些债券基础上进行。

加快发展资产托管业务正待起飞的企业年金市场，可望为商业银行带来巨大的商机。

商业银行通过提供企业年金托管服务，可以提取不高于托管企业年金基金财产净值的托管费收入。

如果到年企业年金达到所预测万亿元的规模，年托管费率按计算，商业银行从中可以获得的年托管费收入就高达亿元，同时由于托管年金资产所带来的沉淀存款还将派生出巨额的利差收益。

企业年金托管业务不断做大的诱人蛋糕，必将成为各家商业银行近期和未来都将大力发展的新的利润增长点。

此外，商业银行通过开展个人账户管理服务实现的收益，根据企业年金基金管理试行办法的规定，可收取的账户管理费按每户每月不超过元的限额，由设立企业年金计划的企业另行缴纳。

如果不远的将来个人账户达到了万户，相关的账户管理费年收入就接近亿元。

此外，商业银行还将获得与此相联系的数量巨大的零售业务机会，所派生出来的业务收入和客户资源同样非常可观。

对于国外商业银行，资产托管也已成为项基础业务，它能带来现金管理存款结算等相关业务。

由于企业年金业务显示了巨大的增长潜力，企业年金个人账户管理和托管业务也理所当然地成为各家银行争夺的焦点。

尽早介入这业务，不但可以丰富中间业务品种，改善收入构成，也有利于摸索更多的资产托管经验。

随着养老基金保险基金等大规模资金的入市，更大的资产托管账户管理等业务的蛋糕，有望成为各商业银行新的利润增长点。

提高中小企业金融服务据统计，我国中小企业近万户，私营企业近万户，中小企业和民营企业提供了的利税收入和的就业机会。

但是由于中小企业规模小实力差信誉低，没有银行愿接受的固定资产或有实力第三人保证等担保资源，外部融资困难始终严重制约着中小企业的发展。

我国现有的融资环境下，私人股权融资市场风险投资市场创业板市场债务融资市场还没有发展壮大，中小企业多数没有条件在这些市场上融资，因此银行信贷是中小企业唯的融资途径。

商业银行可以通过创新融资产品来实现银企双赢。

如根据中小企业民营企业在创业成长和发展三个阶段的不同需求，灵活制定不同的金融解决方资产支持票据金融机构推出的金融债券财政部推出的储蓄国债年以上的企业债券，以及资产证券化产品在股份制商业银行中推广。

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