【毕业设计】商业银行消费信贷的风险分析和对策研究

第三阶段发展。

为了消除年东南亚金融危机的负面影响，解决国内通货紧缩，国有银行信贷资产质量下降产品过剩企业经营困难失业人数增加教育落后等诸多问题，刺激消费，拉动内需，使国民经济继续保持较高速度稳步发展，人民银行出台了系列信贷政策，支持国有商业银行消费贷款业务再次开办和扩容。

至年底，国有商业银行消费贷款余额已达亿元，与年末相比，增加了亿元，增长近倍。

第四阶段丰富。

从年起，商业银行业务零售趋势日渐明显，个人住房贷款将迎来散户时代，新的消费贷款种类亦有所增加。

今后消费贷款的发展模式是量上既要使贷款总量规模化，又要使终生客户规模化，产生规模效益在业务上既要产品系列华，又要根据客户实际需要与可能量体定制，满足各种消费群体的贷款要求。

三我国商业银行消费信贷的现状分析我国商业银行个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而由于文化传统经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题。

中国居民的传统消费观念保守。

中国老百姓关于消费的原则是量入为出，即根据日常收入来决定日常消费支付其次是未来不确定性原则，也就是说未来的收入与支出都是无法预知的。

这两个原则合在起，就构成了中国老百姓的传统消费观念尽可能低地消费，尽可能提高储蓄，这显然是种保守的消费方式。

文化的变迁是个长期的过程，要让人们从思想上接受用明天的钱，圆今天的梦这样个消费观念，需要相当长的时间。

中国居民现在及预期的收入水平总体偏低，负债消费的承受力较弱。

改革开放二十几年来，中国消费者的收入水平有很大的底稿，但相对于住房汽车等高价值商品，负债消费的承受能力仍然极其有限。

根据国家统计局的数据显示，年季度中国城镇居民人均可支配收入亿元，农村居民人均现金收入元。

这种收入在扣除了日常生活消费以后，剩余的已不足以应付每月上千元的还本付息。

据有关机构对北京上海重庆广州武汉五大城市的抽样调查，以上的人因收入和支付方面原因不愿意使用贷款买车买房。

消费信贷政策存在偏见与歧视。

中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见中，讲述我国开展消费信贷业务的意义是促进消费，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整信贷结构，提高信贷资产质量，这种近似惟经济和惟信贷的政策理念，本意是要在我国大力发展个人消费信贷，但在具体实施中，商业银行消费信贷操作却是完全倾向于优势消费群体而排斥广大弱势消费群体，理由是防范风险。

其结果是尽管消费信贷通过多年的发展，其余额也仅占国有商业银行贷款总额左右，达不到人民银行的真正意图。

个人信用制度不健全。

消费信贷的调查和评估是消费信贷业务中必不可少的个环节，它是银行防范信用风险的重要手段。

而信用调查和评估需要有以消参见，年月日访问。

参见，年月日访问。

费信贷报告机构为核心的个人信用制度，以便银行能够迅速准确地掌握申请人的收入资产债务等情况，判断申请人的还款意愿和还款能力，并据此作出正确的贷款决策，目前，中国除了上海设有专营消费信贷调查业务的报告机构，也缺乏个透明的个人财产申报制度，个人的所有财物状况都分散早申请人所在单位银行证券公司保险公司工商部门税务部门等。

银行的经营意识，服务质量有待进步提高。

几十年来，银行习惯于向事业单位发放贷款，方面同我国当时重积累轻消费，重生产轻信贷有关另方面在于银行生产贷款数额达，是公家对公家，即使出了问题也不用银行承担风险，损失是国家的。

但是对居民的消费信贷则不样，银行贷款数额小，客户分散，手续繁琐，风险大，银行不愿意积极开拓这方面的业务。

同时，银行也缺乏高素质的有丰富实践经验的消费信贷业务和管理人员，他们不知道如何准确判断消费信贷申请人的现实的与潜在的信贷需求，更难以根据不同消费者的具体情况设计不同的贷款产品。

二商业银行消费信贷风险的分析商业银行消费信贷风险的表现商业银行消费信贷风险特征长期潜在性。

由于消费信贷主要为中长期贷款，贷款风险短时间内很难显现，是潜在风险。

在各项消费贷款中，主要是住房贷款，由于住房信贷于年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚未到期，且贷款期限相对较长，般为至年，最长可达年，尽管出现了利息拖欠等问题，短时间信贷风险还不是很突出，因此消费信贷的风险存在长期潜在性。

不确定因素较多。

由于个人消费信贷授信对象不是工商企业而是消费者个人，作为消费信贷资金的使用者，其还款来源般是个人现金收入奖金利息股息等，而这些还款来源极不稳定，它受国际，国内经济形式变化，个人身体健康状况以及意外情况的制约。

因此，个人消费信贷风险的不确定因素较多。

风险较其他信贷风险高。

在银行的各种信贷业务中，般来说，消费信贷的风险最大，损失也最多，这与个人收入的极不稳定，以及欺诈行为盛行有关。

另外消费者个人及其家庭成员因生病意外事故的发生更容易使贷款难以按时足额收回，增加了商业银行信贷的风险。

同时，由于信息的不完全性，消费者个人更容易隐瞒与贷款清偿能力有关的重要信息自身财产以及未来就业状况等，这无疑增加了银行信贷风险。

商业银行消费信贷风险的表现信用卡诈骗现象严重目前，信用卡诈骗现象十分严重，对发卡银行来说，它是最常见的并基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠。

如果信用累积达到定数额，可以定期寄送银行资料和服务信息信用卡透支额度可以增大期限可以延长个人消费贷款按揭贷款利率在可行范围内适当下浮个人贷款担保可根据信用状况进行调整，对信用积分低的客户，应限制办理些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

建立和完善法律法规制度应尽快制定专门针对消费信贷的法律，规范消费信贷各方当事人的市场行为。

针对消费信贷中抵押等方面存在问题，尽快出台有关详细的具有可操作性的法律规范，明确规定取消抵押住房的赎回权或者收回抵押物的法律实施程序，以保护贷款人的合法权益还应该制定消费品担保贷款的有关法律法规，以促进耐用消费平担保贷款的来源。

制定有关保护消费者合法权益的立法，对于借款人贷款人，以及在零售商参与时，三方当事人应该承担的责任和义务，以及应该享受的权利作出明确细致的规定，规范贷款人和零售商的行为，切实保护消费者的合法权益不受到侵害。

制定有关个人信用制度的法律，保证各种信息资料的完整性和准确性，保护消费者的隐私。

要坚决杜绝消费者信贷报告机构提供虚假信息。

为此，可允许消费者查看自己的档案中的资料，发现问题可提出质疑，要求进行在调查，确属应进行更改，对于弄虚作假马虎失职的消费信贷报告机构给消费者或银行造成损失的，除加倍赔偿外，还要追究直接责任人的责任。

在提供消费者个人信用方面的有关信息的同时，要注意保护消费者的个人隐私，这方面也需要详细的法规对可以收集和提供哪些信息做出明确的规定。

健全银行内部管理体制各商业银行要依据中央银行的统规定和有关法律法规，结合行业特点，及时制定相应的业务运作制度和实施细则，以规范消费信贷经营行为。

要以全面的发展的眼光，密切结合市场需求和消费信贷特征，制定广泛适应性强的业务制度，为企业的全面发展提供制度保障。

各商业银行不能只局限在对住房贷款汽车信贷等业务制度的建立和完善上。

各种制度要严密高效，既要符合法律法规条款，更要具备较强的可操作性。

要尽量简化手续，缩短时间，提高效率。

必要时可与保险公证等相关部门联合下发有关细则，以确保业务办理的连贯性科学性。

强化考核机制。

明确领导与信贷员信贷员与客户之间的权利责任和利益，促进消费信贷规范发展。

在对信贷员进行量化考核同时，应注重对信贷员日常管理工作质量进行检测，侧重于对信贷员综合素质的培养，并实行竞争上岗，加强工作人员危机感。

明确领导与信贷员之间的权利责任和利益关系，奖罚分明，完善多老多得的分配机制，切实采取工效挂钩的方式，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平。

同时，应完善消费信贷的制衡机制，强化法律的权威和严肃性，加大执法力度，切实做到有法可依有法必依。

参见郭怡之个人消费信贷业务的风险及其控制，知识经济，年第期，第页。

实现消费信贷的资产证券化消费信贷般期限较长，造成商业银行短资金长贷款，加大了流动性风险。

西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让流通的职能，从而达到分散风险缩短放宽机构持有时间的目的。

我国商业银行也应借鉴这做法，加快实现资产证券化进程。

在证券化过程中，商业银行将其持有消费信贷资产，按照不同地域利率期限等方面形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者，由于消费贷款具有利率借款人违约提前偿还等多种风险，通过信托公司对证券组合采取担保保险评级等信用手段可以保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本，抵押担保证券以贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比之较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了理想的投资工具。

建立银行消费信贷的风险管理体系从跟踪监控入手，建立套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。

贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因，采用措施，区别对待。

对于确实无力偿还者，如收入下降下岗突发性以外灾害，可考虑展期或协助其开辟新的收入来源渠道，争取有关部门的资助等对于具有还款能力而故意赖帐者，从信函通知到口头通知，加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。

对于屡屡恶意拖欠贷款者，要将其列入黑名单，加大追付力度，并拒绝再度贷款。

对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查询。

要进步完善消费信贷的风险管理制度，逐步做到在线查询分级审查审批集中检查从贷前调查贷时审查贷后检查几个环节明确职责，规范性操作，强化稽核的再检查和监督。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

结语随着商业银行消费信贷业务的不断深化，信用风险成为商业银行消费信贷违约损失的个重要因素。

信用风险评估成为各商业银行开展消费信贷必须关注的问题。

因此研究商业银行消费信贷风险非常有利于促进商业银行消费信贷业务的持续健康和稳定发展，维护国家金融安全和经济安全。

本文通过借鉴国内外商业银行消费信贷研究成果，结合我国商业银行消费信贷发展的现状和特点，得出以下结论随着我国商业商业化改革和银行消费信贷业务的大力发展，在为商业银行消费信贷业务带来机遇的同时，风险因素也在不断增加。

产生消费信贷风险的原因主要来自三个方面，主要是银行方面，消费者方面，还有外部其他方面的原因。

本文还介绍了商业银行消费信贷的风险评估体系，提出了个人资信的评估指标选择和等级设置。

提出了我国商业银行消费信贷风险防范与处理方法，主要包括我国商业银行消费信贷风险预防转移分散回避和商业银行消费信贷贷款的处理，并根据商业银行消费信贷风险发生的阶段本质和影响程度等，指出这些方法往往不是单使用，而应通过合理组合来达到防患风险于未然和尽可能减少风险损失