1、“.....试算表是公司编制会计报表的基本来源，在试算表中隐藏笔非正常的交易要比浓缩了的资产负债表和利润表困难的多，它为检查企业近期会计报表的真实性提供了种途径。由于般很难从简化的资产负债表和利润表中发现问题，因此可以将试算表作为衡量近期企业财务报告是否完整的手段。对于些账册不够健全的企业，可以考虑让企业披露更多的其他相关资料，小微企业的财务报表等等可能不全，或者不真实，可以增加些其他评估指标，比如水电费报关单运单工资清单，银行往来账目明细税单等等。审批方面要考虑很多非财务指标方面的因素，因为这样更适合中小企业现状。各成员的信用资产等发生不利变化，影响其履行债务能力及担保能力时，应在预测该等事件发生时提前几日通知负责人而不是等事件发生以后才通知。第五，提前偿还激励条款。可以在条款里设定提前还款激励条款，优惠额可以设定为固定的也可以设定为个固定的比例。其他措施与建议第，流程规范化。责权利要明确，必须有个清晰明白的框架......”。

2、“.....贷款的发放是个系统问题，所以要有个系统性的解决方案。从最初的贷款申请到最后的贷款收回，必须是在这个事先规定好的框架里来进行。规范才可高效，每个员工的职责和权限必须对等。薪酬制度的设计应该要充分体现出胡萝卜加大棒的政策。另外，与大型客户的业务相比而言，该业务的工作人员付出的劳动量更大，但收入则不定能体现劳动量，与此同时还面临可能出现的更高不良率的压力，因此，银行自身有必要提高对小企业风险容忍度，消除小企业金融服务人员的顾虑，并从业绩考核和奖惩机制上适当倾斜，提高其积极性。第二，业务标准化。目前的快捷贷产品都是逐笔逐笔进行的，缺乏专业化分工，客户经理负责路到底，缺乏相关的支持系统，效率低。在进行流程优化和规范化以后，可以试运行网上营销模式，批量销售，集群放贷。后台系统性支持是必须先于其他系统的建立的，关系着后面营销的进行......”。

3、“.....第三，人才战略。银行系统内需要的各个专业的人才，贷款发放的每个环节都需要相应的专业人才来进行操作，这样，风险可以被有效控制。资信调查财会分析贷款审批行业分析宏观环境的认识风险的测量贷款的催要以及客户关系的维持，每个环节都是银行可以安全持续地吃到这块蛋糕的保障。同时要培养员工的忠诚度，建立恰当的薪酬制度，防止人才的流失，降低人力资本的平均固定成本。第四，开辟蓝海市场。由于金融产品没有专利保护，具有很强的同质化特点。因此银行必须在进行产品的营销时，不断进行创新。细分市场，进行以顾客为核心的业务营销模式。开辟蓝海市场，避免同质化低利润的红海市场。在进行放贷的时候可以考虑其他模式进行小微企业的融资，可以考虑收取手续费的方式进行放贷或者收取租金的方式来进行贷款的销售和业务的突破，在贷款发放的流程每环节都可以采取异质化的手段，不同于其他银行，争取更多的顾客和占领更多的市场......”。

4、“.....可以看出由于种重要的社会资本人与人之间的信任存在使得联保这形式具有了存在的可能性。而联保体内人与人社会关系网络内部的相互监督和约束的机制，使联保贷款的存在具有了合理性和现实性基础。通过博弈论的分析，可以发现通过控制联保体的人数和行业集中度，联保制度是可以降低违约风险的，保证还款率的。小微企业通过自我选择机制建立起来的贷款团体是同质性团体，通过相互之间的相互博弈可以有效解决由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，可以降低银行的审核与监督成本，有效降低银行的信用风险。因此只要招商银行在进行联保贷业务时，严格按照联保贷款的流程注意贷前客户的筛选设计合理的贷款条约，贷中做好客户信用的评级不同群体的风险的测量，贷后进行跟踪监测贷款运用以及风险监测以便及时采取有效措施，只要有力地把握好贷前贷后和贷后三关，可以很乐观地看到联保贷款的风险是可控的......”。

5、“.....还款率是有保证的。联保这形式是可以让银行吃到蓝海蛋糕的。当然，我们必须辩证地看待联保贷这创新型业务模式，既不能因噎废食裹足不前，也不能冒然前进。在联保贷业务开展的初期由于业务人员的经验和风险控制技术水平有限我国的信用文化环境还有待提高和改善，银行管理层应该在借鉴国外成熟的联保贷款业务的成功经验的基础上，略微保守谨慎稳步地推进团体业务。在积累定的展业经验以后，可以在控制风险的前提下逐步扩大业务范围以及客户范围。本次发端于美国次贷危机的金融危机给了银行系统个很好的警示在进行产品创新时，定要注意风险的控制，监管也必须跟得上产品创新的步伐，不能造成风险大量暴露，会给银行带来经营甚至生存的隐患。风险是我们开展联保业务考虑的关键因素，这有利于银行的稳健经营和发展。在开展这业务时，银行的管理者必须严格控制每个环节的风险。所以我们可以得到个结论联保贷的风险是可控的，并且只有在严格控制风险的前提下......”。

6、“.....可以为银行带来利润，并有利于后危机时代银行五结语及本研究的不足联保贷产品的流程优化与风险控制盈利模式的转变。二本研究的不足虽然得出联保贷是可行的，有理论支持的，风险也是可控的。但是，本研究还是存在些不足。其，由于研究者的理论研究深度有限，有可能对联保体的可行性研究都是浅尝辄止的，只是对几个关键因素进行了比较深入的分析和阐释，尽量做到浅显易懂。但是这也造成了理论上的定的局限性，没有进行更多的展开探讨和多层次多因素的分析。这点，可以作为在研究者以后的学习过程中需要进步研究和分析的任务。其二，由于招商银行的联保业务开展不久，因此本研究没有具体的实际数据可以用来进行进步地实证分析和验证，只能初步地进行理论上风险的测量度量以及风险控制模型的设定。本研究力求做到尽善尽美，用了虚拟和假设的各种情形来模拟了现实中可能存在的情况，使结论比较贴合实际，但是，数据资料的不足毕竟还是妨碍了本研究的严谨性。随着业务的开展和进行......”。

7、“.....在以后的研究中必定会使用实际数据进行进步的论证和分析，以检验本研究的结论。联保贷产品的流程优化与风险控制参考文献参考文献周明芳非均衡信贷合约市场的微观基础北京中国金融出版社，张缨信任契约及规则转型期中国企业间信任关系及结构重组研究北京经济管理出版社保罗威尔莫特金融工程与风险管理技术北京机械工业出版社，柳永明李宏商业银行风险管理上海人民出版社，郑磊金勇穆屹商业银行信用风险管理北京清华大学出版社，王明涛金融风险计量与管理上海上海财经大学出版社，王顺金融风险管理北京中国金融出版社，熊泽森中国中小企业信贷融资制度创新研究武汉理工大学博士学位论文，年月江能邹平王泽丽组员规模对联保贷款信贷风险的影响机制分析统计与决策，年第期江能邹平王泽丽联保贷款客户自动筛选机制研究金融理论与实践第期江能邹平联保贷款违约传染机制研究特区经济......”。

8、“.....年月江能邹平王泽丽联保贷款信用风险的动态博弈分析特区经济，年月吴江黄晶社会资本理论剖析理论学刊第期李毅不对称信息下中国中小企业信贷融资问题研究重庆大学博士学位论文，年月参考文献联保贷产品的流程优化与风险控制谢欣玻利维亚阳光银行的草尖金融银行家第期胡金焱张乐非正规金融与小额信贷个理论评述金融研究第期鱼小强国际小额信贷的发展趋势农村金融第期路漫中国移植联保贷款模式的政策分析金融理论与实践第期崔德强谢欣有特色的模式中国农村信用合作第期杜晓山印度小额信贷的发展及借鉴现代经济讨论第期张莹亚洲四国小额信贷模式及启示中国劳动第期赖宇青联保贷款中横向监督问题浙江大学硕士学位论文......”。

9、“.....第期金俊峰付伟对农户小额贷款多户联保模式的分析农村金融研究第期赵岩青何广文农户联保贷款有效性问题研究金融研究第期刘峰许永辉何田农户联保贷款的制度缺陷与行为扭曲黑龙江个案金融研究第期张婷农户联保贷款的风险管理探析统计与决策第期王丽民营企业融资联保模式研究武汉理工大学硕士学位论文，联保贷产品的流程优化与风险控制参考文献年月章元李全关于联保贷款的建议金融理论与实践第期第期第期硕士专业学位论文论文题目联保贷产品的流程优化与风险控制基于经济理论分析和招商银行运营实践研究生姓名指导教师姓名专业名称研究方向提交时间英文摘要联保贷产品的流程优化与风险控制内容摘要年金融危机席卷全球，投资银行业经历了次大的洗牌，商业银行也经受了次巨大的冲击和考验。后危机时代，全球银行业正在深刻反思自身业务的必要风险控制以及盈利模式的根本转变。另方面，在全球经济缓慢复苏阶段，我国经济结构也亟需转型，而中小企业的发展......”。