【优秀毕业论文】苏州担保机构差异化发展研究

中小企业融资需求特点表现为少急频，当时银行走商业化道路普遍定位高大全方向，根本没有针对小企业考评制度及风险分类标准，且中小企业自身信用意识不强财务制度不健全信息不对称，势必造成银行惜贷拒贷的局面。

针对当时中小企业融资难的现状成因等问题，新成立的原经贸委中小企业司经过对日本德国韩国美国意大利等国关于中小企业融资解决方案的深入考察和调研后发现，建立中小企业信用担保体系是各国缓解中小企业融资难扶持中小企业经营发展的通行做法。

由此，自年月起，开始在镇江长春深圳等地陆续实施全国中小企业信用担保体系的试点工作。

年月按照原国家经贸委体两翼四层，即政策性担保机构为主体商业性担保机构与互助性担保机构为两翼形成中央省地市及县四层的担保体系框架原则，我国出现了设立中小企业信用担保机构的小高潮北京中关村科技担保公司深圳市中小企业信用担保中心深圳市中科智投资担保公司山西省中小企业信用中心等政策性商业性担保机构应运而生，成为我国中小企业信用担保体系建设的重要基础，为以点带面推动全国中小企业融资和社会经济发展作出了重要贡献。

至年，冠以中小企业担保企业字样的担保机构有户，资本金总额亿至年底，全国融资性担保机构数量达户，实收资本亿，在保余额亿元。

全球金融危机导致快速发展的担保行业进入拐点期由年年初美国次贷危机引发的金融危机对全球经济形成冲击，作为经济全球化的分子，中国也无法独善其身。

中国政府通过及时调整宏观经济政策，实施积第章绪论苏州担保机构差异化发展研究极的财政政策和适度宽松的货币政策，提出保增长调结构和扩内需的基本方针，适时推出了揽子经济刺激政策，使我国国民经济成功抵御了金融危机的冲击，呈现了企稳回升的态势。

信用担保行业在帮助中国经济走出金融危机的过程中，受到了前所未有的重视，国家陆续出台系列政策措施，加大了对担保机构的扶持力度。

次贷危机的蝴蝶效应使得监管层对担保行业的监管问题逐步清晰，以前未纳入金融系统进行监管的担保行业被重新审视，银监会等七部委联合颁发了融资性担保公司管理暂行办法号令，并出台了个配套制度，对担保行业全面规范整顿。

该办法监管内容包括高管人员任职资格公司治理内部控制信息披露经营许可证管理重大风险事件报告制度行业统计等，涵盖了融资性担保业经营规则监管范围和对监管工作的基本要求等方面，初步构建了促进行业规范发展的基本制度框架，为促进融资性担保机构提高内控水平和风险管理能力以及监管部门实施有效监管奠定了制度基础。

研究苏州担保机构的差异化发展具有的典型意义苏州经济总量及中小企业数量和质量占比全国名列前茅苏州作为东部经济发达地区城市之，城市综合实力直走在全国城市的前列。

年，全市实现地区生产总值亿元，二三产业之比分别为。

人均按当年汇率折算超万美元。

年财政收入突破亿元。

在全国个重点城市排名中苏州农民人均纯收入居第位，工业总产值居第位，出口总额居第位，进出口总额和实际利用外资居第位，地区生产总值居第位，地方般预算收入居第位。

截止到年底，我国中小企业从数量上已经达到多万户，其中经工商部门注册的中小企业数量多万户，个体经营户万户。

而苏州向来是民营经济的沃土，目前中小企业和个体工商户合计超过了万户。

十二五期间，苏州市工业经济将继续保持快速发展，全市工业总产值年均增长，预期达到人民币万亿元，工业投入保持年均增长，投入总额达万亿元。

全市中小企业将每年新增银行贷款亿元。

苏州担保公司的数量及质量在全国名列前茅至年底，全国融资性担保法人机构户，实收资本亿，融资性担苏州担保机构差异化发展研究第章绪论保余额亿。

苏州目前共有家担保公司通过全省规范整顿并取得国家银监会核发的融资性担保机构经营许可证，注册资本总额亿元，全年新增融资担保亿，期末在保余额亿元，在全国各大城市排名中仅次于北京市。

在人民银行组织的年担保公司信用评级中，全省最高承兑汇票担保信用证打包贷款担保商业票据贴现担保。

在这些传统的融资担保业务方面，目前担保公司的业务创新主要还是局限在反担保方式的创新，而在业务品种的创新方面开发力度相对不足，同时在产业基金担保信用担保风投联动，担保业务如何在企业产业链上实现增值等方面的研究相对滞后。

由间接融资担保市场向直接融资担保市场延伸国有担保公司和些大型民营担保公司的业务应该间接融资担保市场向直接融资担保市场延伸，发掘诸如企业发债等直接融资性担保和非融资性担保等相对风险小收益高的业务如债券担保票据基金担保信托产品担保。

在其他非融资担保领域，诸如工程保证担保投标保证担保履约保证担保付款保证担保质量保证担保保修担保分包担保商业交易履约担保信用证履约担保商业票据履约担保政府采购合同履约担保赊销信用担保以及其他担保诉讼保全担保税收担保均可进行有益的尝试。

担保机构风险管理差异化信息系统化管理运用我国还没有完善的企业和个人信用档案，有权威的资信评估机构也很少。

中小企业在银行贷款中的不良贷款占比没大企业的高，信用状况也可能比大企业的好，但因为信用记录系统不完善，对中小企业融资造成的不利大大高于对大企业的不利。

建立诸如日本的为地方信用保证协会提供中小企业信用信息及信用风险评价服务的信用风险数据库无疑可以降低由于信息不对称带来的担保风险。

担保机构可以根据自身的业务规模选择适合自己的业务管理软件，在保证效率的同时可以尝试利用系统进行业务流程控制，将操作风险降到最低。

担保风险多重分担担保是项社会性的系统工程，政府银行担保机构企业应该各自发挥功能与作用。

政府政策支持，资金补偿。

中小企业信用担保具有公共产品的性质，其实质是风险转嫁。

另外，在担保机构的风险控制手段方面，也提出了再担保联保风险保证金制度，从而对风险进行有效的分散和转移。

我国的担保业务刚刚起步，担保业第五章对我国担保机构差异化发展的建议苏州担保机构差异化发展研究务的开展还缺乏经验，因此，在我国现阶段，政府要对信用担保机构进行有力的资金支持，通过在财政预算中定期投入定期拨付，解决中小企业信用担保基金的启动资金和补偿资金。

同时建立定期的补偿基金制度和给予担保机构税收方面的优惠和减免，补充担保基金的资金来源。

具体来说，对政策性担保机构，要将扶持中小企业作为长期政策，建立财政资金补偿机制，将担保资金列入财政年度预算，为担保活动提供稳定的资金来源。

同时鼓励其吸收社会捐助资金。

对商业性担保机构和企业互助担保基金应给予税收减免优惠，鼓励其进行资本金内部补偿。

商业性担保机构的外部补偿主要是通过私募和上市募集资金，应给予相应的政策鼓励建立相应的融资渠道。

银行信息共享，风险共担。

担保机构普遍反映与银行难以建立地位平等互利双赢风险共担的合作关系。

银行对担保机构合作门槛过高，也制约了担保机构有效发挥其担保能力。

如果合作银行能够分摊部分比例的风险，银行在进行尽职调查时责任心就会相对较强而且信息的共享也能使银担双方同时降低对企业可能产生偿债风险的信息获得成本。

企业诚信经营，合理借贷。

根据詹和卡纳塔斯研究的在不对称信息条件下担保的信号传递功能，借款者只有真实地披露他们的信息，会促使较高品质的借款者会获得更多的担保。

专业化的人才队伍从年我国第家中小企业信用担保机构成立，至今已发展至超过家担保机构，担保从业人员从成立之初的区区几百人壮大为十万多人。

担保业是高风险行业，经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，从业人员必须是符合现代产业发展要求的高素质符合性人才。

信用担保人才应当是专业素质最高的人群原北京中关村科技担保有限公司董事长张利胜语。

担保行业的人才紧缺已是担保行业内不争的事实，难于满足蓬勃发展的担保业人才需求。

整个行业的发展，已经不再是是数量的增加，而是质量的提高。

担保机构，尤其是融资性担保机构，未来将朝着规模化集约化的方向发展，综合服务能力创新能力风控能力成为担保机构的核心竞争能力。

而实施这种能力的，必须要有支专业化的人才队伍。

苏州担保机构差异化发展研究主要参考文献主要参考文献林毅各国信用担保的发展及对我国的借鉴意义边疆经济与文化，朱加凤，赵元兵美国中小企业信用担保体系对我国的启示学术交流，周平军等借鉴德国经验加快发展我国中小企业信用担保业宏观经济管理，楼小飞，袁孝伦借鉴日本信用保证制度构建我国中小企业信用担保关系上海企业，王小哈，施健台湾与大陆中小企业信用担保体系的比较研究与启示管理科学，孙厚军中小企业信用担保浙江大学出版社狄宪孔我国中小企业信用担保体系多元化框架设想济南金融，硕士论文江苏省中小企业信用担保机构经营模式研究吴立平，梅强商业性信用担保机构发展对策研究浙江金融，龙永俊，杨军关于我国民营信用担保机构发展的思考。

经济师，王鹏担保理论研究，中国金融出版社，李霞基地担保公司农户农村金融新模式中国金融家，黄燕君，郑小胡论担保公司的风险及其防范黑龙江金融，张利胜，狄娜中小企业信用担保第页，上海财经大学出版社，年月第版叶小杭信用担保实务案例，经济科学出版社年版任得荣我国中小企业信用担保机构的模式比较与选择经济研究参考，主要参考文献苏州担保机构差异化发展研究陈乃醒中小企业信用担保，南开大学出版社，陈晓红中小企业融资创新与信用担保，中国人民大学出版社，吕连生中小企业信用担保体系研究，合肥工业大学出版社，刘新来，